1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а ча­сто и невосполнимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денеж­ных средств для компенсации причиненного ущерба. Дополнитель­ные средства физическим лицам могут требоваться и при наступле­нии определенных, важных в их жизни (или близких им людей) событий: при уменьшении доходов в связи с наступлением инвалидности или выходом на пенсию; в случае получения платно­го профессионального образования или при покупке достаточно значимого подарка детям, внукам к окончанию учебного заведения, к бракосочетанию и т.п. Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со стра­ховыми организациями. То есть, у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) опреде­ленными событиями или возможное уменьшение доходов либо по­явление дополнительных расходов, имеется потребность в страхо­вой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий — страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, вос­становлении или замене материальных, нематериальных ценностей

(благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его су­ществования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагопри­ятных событий или требуемого увеличения доходов физического лица для поддержания должного уровня жизни либо покрытия до­полнительных, важных единовременных расходов.

Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объек­том страхования и предметом этого договора являются имуществен­ные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предла­гаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указаннымвст. 128ист. 150 ГК РФ) и включаются в договор страхо­вания, являются предметами имущественных интересов и соответ­ственно предметами страхования.

Сущность способа страхования (страховой защиты) имуществен­ных интересов юридического, физического лица при так называе­мых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) оттого или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц — участников данного вида страхо­вания солидарно распределяется с целью его возмещения между все­ми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события¹. В связи с этим для получения от страховой организации компенса­ции ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 5 или 7% от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в пери­од действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя — вла­дельца транспортного средства.

¹ Солидарное распределение ущерба осуществляется не после фактическо­го причинения ущерба страховым случаем, а на основе статистико-математи-ческих методов, убыточности страховой суммы (по частоте случаев и размерам страховых выплат) и установлении страховых тарифов, применяемых при зак­лючении договоров страхования, и определении размера страховой премии.

В накопительно-сберегательных видах личного страхования (страхование на случай дожития до окончания срока действия дого­вора или определенного договором страхования возраста; страхова­ние негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализа­ции (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщи­ка произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополни­тельных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в опре­деленные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того, чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они при­меняют определенные методы расчета страховых тарифов для уста­новления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователя­ми страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики². Последняя при этом позволяет оп­ределять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момен­та исполнения обязательства страховщиком.

В результате применения рассчитанных таким образом страхо­вых тарифов страхователи (застрахованные лица) при наступлении страховых случаев получают свою страховую сумму, не только исхо­дя из уплаченной каждым страхователем страховой премии, но и части дохода от инвестирования (размещения) страховщиком стра­ховых резервов. При этом часть инвестиционного дохода на одного получателя определяется с учетом уплаченной страхователем стра­ховой премии, общей суммы инвестиционного дохода по данным договорам и количества доживших застрахованных лиц до оконча­ния срока действия договора страхования, установленного возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.

² Более подробно см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 202—218.

дохода между страхователями (застрахованными лицами) данного вида страхования.

В процессах осуществления указанных способов страховой за­щиты (страхования) формируются и действуют специфические эко­номические отношения — страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами — вла­дельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодопри­обретателями их), предпринимателями и страховыми организаци­ями по поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирова­ния страховых резервов³ страховой организацией для страховых выплат этим лицам при наступлении определенных договором страхования событий (страховых случаев) и/или их последствий⁴.

Указанные отношения являются перераспределительными эко­номическими отношениями. Во-первых, в связи с тем, что юриди­ческие, физические лица уплачивают страховые премии (взносы) из ранее полученных ими доходов. И во-вторых, потому, что аккуму­лированные в страховом фонде (страховых резервах) страховой орга­низации суммы страховых премий (взносов), уплаченные всеми стра­хователями данного вида страхования, при наступлении страховых случаев выплачиваются только понесшим убытки (ущерб) лицам либо застрахованным лицам, для которых момент выплаты накоп­ленных сумм по договору накопительно-сберегательного страхова­ния жизни также наступил.

Следовательно, страхование как экономическая категория пред­ставляет собой специфические замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых денеж­ных (страховых) фондов за счет уплачиваемых страхователями (юри­дическими, физическими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других стра-

³ В соответствии с ч.

⁴ При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются также временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности или смерть в результате несчастного случая.

ховых выплат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами стра­ховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам ст. 430,930,931,934,935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров стра­хования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от стра­ховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступ­лении определенного договором события (страхового случая).

Огромное разнообразие событий и их последствий, от которых проводится страхование имущественных интересов владельцев ма­териальных, нематериальных ценностей, атакже многообразие фор­мирующихся и реализующихся страховых отношений предопреде­ляют не только применение различных способов страховой защиты указанных интересов, но и наличие внушительного перечня специ­альных понятий и терминов, применяемых в страховании и страхо­вом праве.

К понятиям, определяющим основания для заключения догово­ра страхования, и установления страховых отношений, относятся «страховой риск» и «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции законов от 31.12.97 г. № 157-ФЗ и от 20.11.99 г. № 204-ФЗ) страховым риском является предпола­гаемое событие, на случай наступления которого проводится страхо­вание.

Страховые риски весьма разнообразны и характеризуются прак­тически неисчислимым множеством. Они классифицируются раз­ными авторами по самым различным признакам. Для ихрассмотре-

ния в учебных целях можно выделить группы рисков по признаку их происхождения. В частности:

1) обусловленные природно-естественными явлениями (навод­ нения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, замороз­ ки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии

и др.);

2) связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные сани­тарно-гигиенические, экологические условия и т.п.);

3) связанные с предпринимательской деятельностью (банкрот­ство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов на них, убыт­ки от остановок производства, снижение объема продаж, непред­виденные расходы по не зависящим от предпринимателя обстоя­тельствам и др.);

4) обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков) третьим лицам — юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответствен­ность предприятий — источников повышенной опасности, профес­сиональная ответственность и др.);

5) политические риски и риски финансово-экономического кри­зиса и нестабильности (потери в результате национализации, кон­фискации имущества при политических катаклизмах, а также вслед­ствие изменения режима обращения иностранной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значи­тельного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфля­ции и др.);

6) вызванные противоправными действиями третьих лиц.

В каждой из этих групп рисков возможно выделить большое ко­личество отдельных рисков, от которых проводится страхование.

Ведется до сих пор дискуссия о том, является ли страховой риск юридическим фактом и основанием для заключения договора стра­хования, возникновения страховых правоотношений⁵ или не явля-

⁵ Страховые правоотношения — это страховые отношения, установленные и реализующиеся при заключении и исполнении договоров страхования в соот­ветствии с нормами страхового права.

ется таковым. Думается, что спор юристов в данном случае ведется в несколько смещенной плоскости и поэтому малопродуктивен.

Для продвижения к истине представляется полезным обратиться к принципиальной схеме формирования страховых правоотноше­ний, представленной на рис. 1.1, а также к указанным выше опреде­лениям понятий «страховой риск», «имущественный интерес», «стра­ховой интерес».

Из определения страхового риска следует, что страхование про­водится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же побуж­дает юридических, физических лиц заключать договоры страхова­ния? Таким побудительным мотивом к заключению договоров стра­хования является осознанная ими возможность наступления извес­тного по жизненному опыту события с теми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше). Заключение договоров страхования с целью защиты своих имущественных интересов ста­новится потребностью юридических и физических лиц. Такая по­требность выражает наличие у этих лиц страхового интереса, т.е. субъективно-объективной необходимости осуществления страхова­ния своих имущественных интересов на случай наступления опре­деленных событий, последствия от которых для предметов этих ин­тересов могут быть весьма различными и существенными⁶.

Обратимся сейчас к определению понятия «страхование», при­веденному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: «Страхование представляет собой отношения по защите имуще­ственных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Как видим из данного определения страхова­ния, оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц при наступлении опреде­ленных событий (страховых случаев).

Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования следует рассматривать лишь как потенциаль-

⁶ Более подробно об этом см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. - С. 24—49.

Рис. 1.1. Принципиальная схема формирования страховых правоотношений

но возможное, случайное событие (реальную «конструкцию» про­явления страхового случая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юриди­ческих лиц по защите своих имущественных интересов в связи с на­ступлением страховых случаев. Такие действия юридических, физи­ческих лиц в целях установления страховых отношений по защите имущественных интересов (путем заключения договоров страхова­ния) обусловливаются правовыми нормами абз. 1 ч. 2 ст. 1 и п. 8 ч. 1 ст. 8 ГК РФ. В частности, согласно первой норме: «граждане (физи­ческие лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в оп­ределении любых не противоречащих законодательству условий до­говора».

Таким образом, страховому интересу как осознанной потребнос­ти юридических, физических лиц в защите имущественных интере­сов в связи с возможным наступлением страховых случаев принад­лежит главная роль в заключении договоров страхования, установ­лении страховых правоотношений.

В связи со сказанным здесь представляется совершенно правиль­ным утверждение Ю.Б. Фогельсона, состоящее в том, что страховой интерес — главная, базовая составляющая страховых отношений, т.к. именно наличие интереса придает им защитный, страховочный ха­рактер — при отсутствии интереса нечего было бы защищать.

Вместе с тем нельзя преуменьшать значение страхового риска в заключении договоров страхования, установления количественных параметров страховых отношений. Он определяет характер и воз­можные последствия определенного события для предметов страхо­вания и имущественных интересов сторон договора страхования и третьих лиц.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмот­ренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лииу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для

страховщика наступает момент выполнения обязанности по выпла­те страхового возмещения при имущественном страховании или страхового обеспечения — при личном страховании. Соответствен­но страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные вправе требовать страховой выплаты у страховщи­ка. Неопределенность наступления или ненаступления страхового случая по договору страхования определяет неопределенность и в исполнении обязанности страховщиком по страховой выплате. Од­нако это не превращает страхование в сделку под отлагательным ус­ловием.

Согласно норме ч. 1 ст. 157 сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относитель­но которого неизвестно, наступит оно или нет. При внешнем сход­стве страховая сделка не может быть признана условной. Во-первых, условие в такой сделке является дополнительной ее составляющей, присоединенной к основной сделке в качестве оговорки, в силу ко­торой стороны ставят существование, осуществление прав и обязан­ностей основной сделки в зависимость от неизвестного в своем про­явлении обстоятельства. В страховой же сделке неопределенность наступления или ненаступления события является ее основным эле­ментом, при отсутствии которого невозможна такая сделка вообще. Во-вторых, при заключении договора страхования сразу устанавли­ваются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

Субъектами страховых отношений являются страхователь и стра­ховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являю­щееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование). Виды, ус­ловия и порядок проведения обязательного страхования определя­ются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 За­кона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Гражданский кодекс РФ разграничил обязательное страхование на две его разновидности: обязательное страхование, при котором лицо, указанное в законе в качестве страхователя, осуществляет стра­хование за свой счет; обязательное государственное страхование, осуществляемое указанным в законе страхователем за счет бюджет­ных средств. Обязательное государственное страхование распрост­раняется на страхование жизни, здоровья и имущества государствен­ных служащих (ст. 969 ГК РФ). Страхователем в этом случае являет­ся орган государственной власти, которому государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 поручает вести страхо­вание от имени государства. Такими страхователями являются Ми­нистерство обороны, МВД, ФСБ, служба внешней разведки, Ми­нистерство по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Согласно ч. 2 ст. 5 страхователи вправе заключать со страховщи­ками договоры о страховании третьих лиц и в их пользу (застрахо­ванных лиц). Следует отметить, что застрахованными лицами часто называют не только физических лиц, застраховавших свою жизнь, здоровье, но и юридических лиц. Например, в приложении 2 Усло­вий лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19.05.94 г. № 02-02/08 под застрахованным (застрахованным лицом) понимается лицо, чьи имущественные интересы, соответствующие требованиям ст. 4 указанного выше Закона, являются объектами страхования. То есть застрахованным лицом признается и юриди­ческое лицо, застраховавшее имушество или свою гражданскую от­ветственность за причинение вреда. Застрахованным лицом назы­вают и физическое лицо, которое застраховало свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской де­ятельностью.

Гражданский кодекс РФ применяет этот термин только при ре­гулировании отношений, возникающих при личном страховании (ст. 934, 963) и страховании ответственности (ч. 1 ст. 955). Однако воспринимается как нелепость утверждение, что застрахованным является и лицо, жизни, здоровью которого причинен вред застра­ховавшим свою гражданскую ответственность юридическим или физическим лицом. Это, конечно, грубая ошибка, т.к., во-первых, согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности заключается всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, т.е. в пользу выгодоприобретателей. Во-вторых, при заключе-

нии такого договора страхования неизвестно, какому конкретно лицу будет причинен вред и, естественно, оно не может быть названо в договоре (страховом полисе). По договору страхования ответствен­ности застрахованным лицом является только лицо, риск ответствен­ности которого застрахован страхователем, т.е. другим лицом.

На мой взгляд, если учитывать действующие отношения в стра­ховании и регулирующие их нормы, можно дать следующее опреде­ление понятия «застрахованное лицо» — это физическое лицо, иму­щественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением граждан­ской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхово­го дела в РФ» страхователи вправе при заключении договоров стра­хования назначать физических или юридических лиц (выгодопри­обретателей) для получения страховых выплат по договорам страхо­вания, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Эти положения о заключении договора страхования в пользу вы­годоприобретателя отражаются также в нормах ГК РФ (ч. 1 ст.929, ч. 2 ст. 934, ст. 956).

В договорах личного страхования выгодоприобретателем стано­вится застрахованное лицо, если с письменного согласия застрахо­ванного не названо выгодоприобретателем другое лицо, в том числе и страхователь (ч. 2 ст. 934). При назначении страхователем в дого­воре личного страхования выгодоприобретателя без письменного согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в слу­чае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Практика применения конструкции договора личного страхова­ния в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного лица выделять группу договоров личного страхования в пользу выгодо­приобретателя на случай смерти застрахованного.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохра­нении этого имущества, основанного на зшщне^ ином правовом акте

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхователя (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхо­вания является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Как уже отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответствен­ного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица — стороны договора, пе­ред которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобре­тателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает зак­лючение его в пользу третьего лица.

Необходимо отметить, что в сравнении с Законом об организа­ции страхового дела в РФ Гражданским кодексом РФ предусмотре­ны дополнительные ограничения на замену страхователем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955).

Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ст. 956). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхова­тель вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в дого­воре страхования имущества, до наступления страхового случая, так­же обязан письменно уведомить об этом страховщика.

Для договоров страхования имущества и договоров личного стра­хования нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на замену выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил стра­ховщику требование о выплате страхового возмещения или страхо­вого обеспечения (страховой суммы).

Можно предложить, например, следующее определение понятия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (или по письменному со­гласию застрахованного лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев —у страхователя) при наступ­лении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выго­доприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам стра­хования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют ос­нования для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, оп­ределенным законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

В соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками являются юридические лица любой органи­зационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Рос­сийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятель­ности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ обще­ства взаимного страхования могут создаваться гражданами и юри­дическими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указан­ных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведе­ние ими взаимного страхования не требуется. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Они не преследуют в своей деятельностью получение прибыли. Особеннос­ти правового положения обществ взаимного страхования и условия

их деятельности должны определяться в соответствии с ГК специ­альным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными докумен­тами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации стра­хового дела.

В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного стра­хования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаимного стра­хования в области страхования интересов судовладельцев страхуют около 90 процентов мирового грузотоннажа⁷.

До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществлять страховую деятель­ность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не более 49 процентов. Таких смешан­ных (совместных) страховых организаций насчитывается более 70. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами раз­решается страховая деятельность страховых организаций, являю­щихся дочерними обществами по отношению к иностранным инве­сторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов. Однако деятельность таких страховых органи­заций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений. Основ­ными из ограничений являются следующие:

1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное государ­ственное страхование, имущественное страхование, связанное с осу­ществлением поставок или выполнением подрядных работ для го­сударственных нужд, а также страхование имущественных интере­сов государственных и муниципальных организаций;

⁷ Страхование от А до Я / Под редакцией Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. — М., ИНФРА-М. — 1996. — С. 458.

2) минимальный размер оплаченного за счет денежных средств уставного капитала на день подачи документов для получения ли­цензии на осуществление страховой деятельности страховой орга­низации, являющейся дочерним обществом по отношению к инос­транному инвестору, либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а при проведении исключительно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ*;

3) в случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процен­тов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за стра­ховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществле­ние страховой деятельности страховым организациям, являющим­ся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю инос­транных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Условия деятельности страховых организаций не ограничивают­ся требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минималь­ного размера уставного капитала. В соответствии с нормой абз. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела предметом непосредствен­ной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Для обеспече­ния выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резер­вы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Страховщики вправе инвестиро­вать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 3 ст. 26 За­кона об организации страхового дела). Размещение страховых ре­зервов должно осуществляться на условиях диверсификации, воз­вратности, прибыльности и ликвидности (ч. 3 ст. 27 Закона об организации страхового дела). Предусматриваются указанным За­коном и иные требования к деятельности страховщиков, направлен­ные на обеспечение их платежеспособности.

РГ. — 1999. — 23 ноября.

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффек­тивного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхо­вателей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства за страховой деятельностью страховых организаций осуществляет­ся государственный надзор федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ФОНСД).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страхов­щик обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму­щественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Она определяется соглашением стра­хователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмот­ренными ст. 947 ГК РФ (ч. 1 ст. 947). Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается несколь­ко иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не пре­дусмотрено иное.

В первом определении понятия страховой суммы акцент сделан на обязанности страховщика произвести страховую выплату и под­черкивается предельный ее размер, определение его соглашением сторон договора страхования. Однако упускается установление стра­ховой суммы законом при обязательном страховании. Кроме того, поскольку страховая сумма является существенным условием дого­вора страхования и выполняет главную роль в страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем требований страхова­теля (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по защите иму­щественных интересов этих субъектов страховых отношений. Име­ет значение и то, что страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что от­ражается в определении страховой суммы, представленном в ука­занном Законе.

Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно предложить следующее определение понятия «Страховая сум­ма». Страховая сумма — это установленная соглашением сторон до-

говора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выража­ющая денежную оценку предельного объема обязательства страхов­щика по страховым выплатам и объема требовании страхователя (за­страхованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, ко­торая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Законодательное регулирование страховых отношений, связан­ных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределен­ностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще бу­дет сказано в главах, посвященных правовому регулированию иму­щественного и личного страхования. Здесь же еще следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.

Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», дан­ные в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в основном совпадают, но имеется и определенное различие их по страхователю, который уплачивает страховую премию страхов­щику. Так, согласно ч. 1 ст. 11 Закона «страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страхов­щику в соответствии с договором страхования или законом». В ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

Возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодприобретателя не согласуется не только с соответ­ствующей нормой Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ.

Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя стра­ховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем дого­вор страхования — это двухсторонний договор, включает два обяза­тельства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой вып­лате при наступлении страхового случая, с другой стороны — обяза­тельство страхователя уплатить страховую премию.

Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия».

Страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страхо­вой суммы согласно договору страхования или закону и представля­ющая одновременно объем обязательства страхователя перед стра­ховщиком.

Страховой тариф — это плата страхователя за услугу страховщи­ка по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от общей величины страхо­вой суммы. Например, страховой тариф по тому или иному виду стра­хования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обя­зательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте — 2,3 рубля с одного пассажира (как исключение стра­ховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа — например, 5% от общей величины страховой суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе приме­нять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура ко­торых согласовываются с ФОНСД. Для осуществления обязательных видов страхования законом могут предусматриваться размеры стра­ховых тарифов или порядок их установления, регулирования и утвер­ждения, в том числе органом государственного страхового надзора.

Срок страхования — календарный срок действия договора доброволь­ного или обязательного страхования. Следует отличать действие стра­хования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступле­нием страховых случаев. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, ус­тановленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб — это денежная оценка погибшего (уничтожен­ного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за при­чинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юриди­ческим, физическим лицам, а также компенсацией вреда, нанесен-

ного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхо­вого случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового слу­чая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страхового обеспечения, выплачива­емого по договорам личного страхования.

Страховая выплата производится при страховом случае с застра­хованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страхо­вом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде стра­хового обеспечения (ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ»). Общее определение понятия «страховая выплата» в литературе по страхованию и страховому праву, как и в норматив­ных правовых актах, отсутствует. С учетом сущности и взаимосвя­зей рассматриваемых понятий можно предложить, например, такое определение этого понятия.

Страховая выплата — это, как правило, денежная выплата страхов­щиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по до­говору имущественного страхования, а также выплата страхового обес­печения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жиз­ни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в преде-лахстраховой суммы) при наступленииустановленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, счита­ющегося страховым случаем.

Страховой акт — это документ, составленный и оформленный в со­ответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждаю­щий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возме­щения (страхового обеспечения).

Страховая выплата при страховом случае производится страхов­щиком на основании составленного и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществ­ление страховой выплаты означает исполнение страховщиком сво­его обязательства (его части) по действующему договору страхова­ния. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно до 10—14 календарных дней) после предъявления страхователем (за-

страхованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем. В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), то срок для получения страховой выплаты соответственно увеличи­вается.