6.6. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Основное содержание такого страхования представляет компенса­ция медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этим оно тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчаст­ного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновенного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страховании от несчастного слу­чая или медицинском страховании, то ответственность страховщика ограничивается, как правило, страной постоянного проживания за­страхованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, на­против, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов такое страхование может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (та­кие, как предоставление юридической помощи или помощи на до­рогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает стра­хованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

При страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховыми случаями обычно признаются:

• получение платной медицинской помощи при несчастном слу­чае и в случаях острого заболевания или обострения хрониче­ского заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответ­ственности;

• отказ от использования билетов и даже от поездки по объек­тивным причинам;

• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, воз­можна в двух формах: компенсационной и сервисной.

При компенсационной форме элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только само­стоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании пред­ставленных документов (счета, рецепты и пр.) получает от страхов­щика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, вы­езжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту си­стему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией до­говор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответст­вующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента органи­зацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключи­тельно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия:

(1) связь с оперативным центром должна быть доступна в тече­ние 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

(2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветв­ленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить за­страхованному весь комплекс услуг от первичной госпитали­зации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой та­риф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выража­ется в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, явля­ются:

• возраст застрахованного;

• страна поездки;

• продолжительность поездки;

• цель поездки;

• лимит ответственности страховщика;

• применение лимитов и франшиз;

• способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственно­сти страховщика, составляющего 15—20 тыс. долл., страховой тариф не превысит 2 долл. в день.