2.2. Предмет, система и источники страхового права

Для эффективного развития любой отрасли рыночного хозяйст­ва, в том числе и страховой, необходима соответствующая ему гра­жданско-правовая основа. Причем эта основа должна быть взаимо­увязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства — от государственного до уровней производи­теля и потребителя.

Предметом страхового права выступают общественные отноше­ния между страховщиками и страхователями, складывающиеся по поводу осуществления страхования и страховой защиты. При этом очевидно, что в современном страховании важную роль играет не только страховое законодательство, но «страховое право как наука». И предмет этой науки составляет не только соответствующие нор­мы, применяемые в страховой практике, но и «доктринальные по­ложения страховой науки», в частности такие, как «что следует по­нимать под страховым интересом, страховым риском, страховой стои­мостью»?^[8] Очевидно, здесь имеют место дискуссии «вокруг опреде­ления места и роли перестрахования, так как существующие в совре­менном законодательстве дифиниции, определяющие те или иные страховые элементы и термины, не являются исчерпывающими, что приводит к неоднозначности их толкования в правоприменительной практике. Именно поэтому страховое право как наука играет роль некоего «правового компаса», способного обеспечить единообразие использования понятий в страховой практике.

Что касается методов страхового права, то они здесь играют оп­ределяющую роль. И это понятно, так как любая наука не сущест­вует без собственных методов исследования, и чем совершеннее методы изучения явлений и чем больше таких методов, тем шире возможности науки, поэтому каждая наука придает первостепенное значение совершенствованию и обогащению совокупности исполь­зуемых ею методов.

Страховое право как формирующаяся юридическая наука уделя­ет также определенное внимание своим методам научного исследо­вания и анализа. Неслучайно в научной литературе в последние годы обсуждаются проблемы методов этой новой отрасли знаний. Причем речь прежде всего идет о совокупности приемов, способов воздействия норм страхового права на общественные отношения. Выделяются и исследуются самые разнообразные методы, способы и принципы правового воздействия, а именно: императивный ме­тод, диспозитивный метод, разные способы правового регулирова­ния (предписания, дозволения, запрещения), принципы демокра­тизма страхового права, законности, эффективности, учета между­народно-правового сотрудничества и т.д.

Система страхового права включает в себя две части:

• общую часть — нормы, регулирующие все институты страхо­вого права: принципы страхования; основные страховые тер­мины; государственное регулирование страховой деятельно­сти; лицензирование страховой деятельности;

• особенную часть — нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное страхова­ние; страхование ответственности; страхование предпринима­тельских рисков; страхование банковских вкладов; обязатель­ное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обяза­тельное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных за­болеваний; медицинское страхование; пенсионное страхова­ние; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

К основным источникам страхового права относятся следующие законодательные акты:

(1) Гражданский кодекс РФ, гл. 48 «Страхование» (ст. 927—970);

(2) Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции от 27 июля 2010 г.);

(3) Федеральный закон «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в редакции от 22 апреля 2010 г.);

(4) Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации» от 28 июля 1991 г. № 1499-1 (в редакции от 29 декабря 2006 г. № 258-ФЗ);

(5) Федеральный закон «Об обязательном социальном страхова­нии от несчастных случаев на производстве и профессиональ­ных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (в редакции от 21 июля 2007 г. № 187-ФЗ);

(6) Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в редакции от 27 октября 2008 г.);

(7) Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страхо­вании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ (в редакции от 27 декабря 2009 г.);

(8) Федеральный закон «Об основах обязательного социально­го страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (в редакции от 5 марта 2004 г. № 10-ФЗ);

(9) Федеральный закон «Об обязательном государственном стра­ховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, при­званных на военные сборы, лиц рядового и начальствующе­го состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборо­том наркотических средств и психотропных веществ, со­трудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой по­лиции» от 28 марта 2003 г. № 52-ФЗ;

(10)Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в редакции от 6 декабря 2007 г. № 333-ФЗ). Глава XV «Договор морского страхования» (ст. 246—283);

(11)Указ Президента РФ «О создании Международного агентст­ва по страхованию иностранных инвестиций в РФ от неком­мерческих рисков» от 26 февраля 1993 г.

В России, как и в некоторых западных странах (например, в Гер­мании), источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:

• Гражданский и Налоговый кодексы Российской Федерации;

• специальные законы о страховой деятельности;

• нормативные акты и инструкции правительства, Центрального банка РФ и министерств в области страхования.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и ис­пользования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают иму­щественные интересы, связанные с сохранением имущества и фи­нансового положения, а также нематериальных личных благ чело­века — его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага чело­века не имеют цены. Но их утрата приводит либо к непредвиден­ным расходам (например на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни и жизни близких при утрате трудоспо­собности и в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и являет­ся основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и в личном страховании.

Нормативная база по видам страхования, регулирующая финансо­во-хозяйственную деятельность страховых компаний и их отноше­ния со страхователями и другими участниками страхового дела, вклю­чает в себя Гражданский, Таможенный, Воздушный, Налоговый, Трудовой кодексы, Кодекс торгового мореплавания, а также более 40 федеральных законов. Эта база достаточно часто изменяется в связи с быстро меняющейся экономической ситуацией в России.

Основными законодательными актами в страховании являются гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и Закон об органи­зации страхового дела.

Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительст­ва РФ, принятыми в соответствии с указанным выше Законом.

Страховая деятельность практически во всех странах находит­ся под надзором государства. Это определяется двумя обстоятель­ствами:

• государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народно-хозяйственные задачи, обеспе­чивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы;

• страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в со­стоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора.