1.7. Классификация страхования

• объектам страхования;

• методам расчета страхового тарифа;

• ограничениям на величину страховой суммы;

• балансовой оценке;

• сфере применения;

• интересам лицензирования и др.

Что касается классификации по объектам страхования, то тако­выми являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здо­ровьем, трудоспособностью человека, его имуществом и финансо­вым состоянием. Человеку угрожают болезни и несчастные случаи, его имуществу — различные опасности, например огонь, финансам — претензии по ответственности перед третьими лицами.

По указанному критерию выделяют следующие отрасли страхо­вания: личное, имущественное и ответственности. Ответственность очень часто связана со случайным причинением вреда посторонним (третьим) лицам при пользовании имуществом, поэтому в Граждан­ском кодексе РФ отрасли страхования имущества и ответственно­сти объединены в одну — имущественное страхование, включающее в себя собственно страхование имущества, страхование ответст­венности за причинение вреда и страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа — маловероятные страховые случаи (пожары, аварии, несчастные слу­чаи и т.п.); вторая группа — страховые случаи неизбежные, но слу­чайные по времени своего наступления. В первой группе, т.е. при рисковом страховании, основная нетто-часть страхового тарифа рас­считывается пропорционально вероятности наступления страхового случая, и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. В отличие от страхования жизни (Life insurance) рисковое страхование называют Non-life insurance, или иные виды страхования.

При классификации по ограничениям на величину страховой суммы возможны различные случаи.

При страховании жизни и пенсионном страховании (на случай смерти или дожития до определенного возраста) страховой случай (смерть или дожитие) наступает неизбежно, но время наступления смерти заранее неизвестно. Поэтому при таком страховании жизни риск страховщика состоит в том, что он может не успеть накопить инвестиционный доход со страхового взноса для выплаты установ­ленной договором страховой суммы при преждевременной смерти страхователя и будет вынужден производить выплату из собствен­ных средств. Поэтому в страховании жизни страховой взнос по раз­меру обычно сопоставим со страховой суммой. Страхование жизни еще называют накопительным страхованием.

При страховании имущества и предпринимательских рисков стра­ховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. В этом проявляет­ся принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обога­щаться при наступлении страхового случая, так как это может под­вигнуть его на противоправные деяния. Поэтому страхование иму­щества, например дома, на сумму, большую его действительной стоимости, будет в соответствии с действующим законодательством (ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации») недействительным в той части страховой суммы, которая превышает его настоящую стоимость на момент заключения дого­вора. Это страхование ущерба. При страховании ущерба возмеще­нию подлежат конкретно доказанные суммы потерь и не свыше действительной стоимости потерянного имущества.

Напротив, при страховании ответственности и личном страхо­вании речь идет о покрытии не конкретной, а желаемой потребно­сти, размер которой определяется не стоимостью материальных цен­ностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В этом случае говорят о страховании суммы.

Балансовая классификация выделяет страхование активов и стра­хование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхо­вания ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей в уз­ком смысле этого слова.

При страховании пассивов страхуется не имущественный инте­рес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без по­гашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необхо­димых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, напри­мер в случае страхования здания от пожара. Если здание от пожара застраховано по балансовой стоимости (страхование активов), то стра­ховой выплаты явно не хватит на его восстановление. Разница меж­ду восстановительной и балансовой стоимостью может быть застра­хована отдельно как необходимые затраты (страхование пассивов). Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков.

При классификации по сфере применения различные виды страхо­вания группируют вместе исходя из потребности отрасли экономики. Например, морское страхование может включать страхование мор­ского судна, груза, ответственности судовладельца, перевозчика, эки­пажа от несчастного случая и болезней, финансового риска фрахто­вателя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранс­портное страхование, банковское страхование.

Что касается классификации в интересах лицензирования страхо­вой деятельности, то следует обратиться к новой редакции Закона об организации страхового дела (от 30 октября 2009 г. № 243-Ф3). Так, в ст. 32.9 Закона выделены 23 вида страхования:

(1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определен­ного возраста или срока либо наступления иного события;

(2) пенсионное страхование;

(3) страхование жизни с условием периодических страховых вы­плат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

(4) страхование от несчастных случаев и болезней;

(5) медицинское страхование;

(6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

(7) страхование средств железнодорожного транспорта;

(8) страхование средств воздушного транспорта;

(9) страхование средств водного транспорта;

(10)страхование грузов;

(11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сель­скохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

(12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

(13)страхование имущества граждан, за исключением транспорт­ных средств;

(14)страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

(15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

(16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

(17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

(18)страхование гражданской ответственности организаций, экс­плуатирующих опасные объекты;

(19)страхование гражданской ответственности за причинение вре­да вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

(20) страхование гражданской ответственности за причинение вре­да третьим лицам;

(21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

(22) страхование предпринимательских рисков;

(23) страхование финансовых рисков.

В пункте 2 ст. 32.9 сказано, что для получения лицензий стра­ховщики представляют в орган страхового надзора правила страхо­вания, которые могут быть отнесены к видам страхования, преду­смотренным п. 1 этой статьи.

Наряду с классификацией по отраслям и видам страхование различают и по форме проведения — обязательное и добровольное. Так, в ст. 3 Закона об организации страхового дела сказано сле­дующее.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования оп­ределяются федеральными законами о конкретных видах обязатель­ного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязатель­ного страхования должен содержать положения, определяющие:

• субъекты страхования;

• объекты, подлежащие страхованию;

• перечень страховых случаев;

• минимальный размер страховой суммы или порядок ее опре­деления;

• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

• срок действия договора страхования;

• порядок определения размера страховой выплаты;

• контроль за осуществлением страхования;

• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

• иные положения.

В статье 969 Гражданского кодекса РФ предусматривается воз­можность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных катего­рий. Это страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которое возло­жена эта обязанность. Обязательное государственное страхование возможно и без заключения договора.

Бывают случаи, когда обязанность страхования вытекает из до­говора с владельцем имущества (договор аренды) или из учреди­тельных документов юридического лица (собственник имущества).

Такие формы страхования не являются обязательными в понимании Гражданского кодекса РФ. Некоторые федеральные законы пред­писывают обязательность страхования отдельных объектов, но не прописывают подробно условия страхования, как этого требует ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В таких случаях у страховщиков это страхование не учитывается страховым надзором как обязательное, поэтому получило название вмененного (для страхователей).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного.

Добровольное страхование осуществляется на основании догово­ра страхования и правил страхования, определяющих общие усло­вия и порядок его осуществления. Правила страхования принима­ются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Зако­ном об организации страхового дела и содержат положения о субъ­ектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, стра­хового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убыт­ков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о слу­чаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Наиболее важные виды обязательного страхования мы рассмот­рим в соответствующих главах.