<<
>>

1. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах

Как составная часть государственного регулирования экономики регулирование страхования представляет собой деятельность особого типа, обеспечивающую стабильность всей системы народного хозяй­ства.

Глобализация мировой экономики породила для национальных органов страхового регулирования необходимость создавать регио­нальные и международные организации, обеспечивающие координа­цию действий по государственному регулированию страхования, включающему в себя и финансово-правовое регулирование.

Создано и функционирует уже много таких организаций. Одна из них — Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIS) в США. Она объединяет соответствующие органы всех штатов, дейст­вующие в некотором роде независимо от законодательств штатов. Другой пример — Ассоциация страховых надзорных организаций Ла­тинской Америки (ASSAL), перешедшая от разовых встреч к регуляр­ным годовым заседаниям.

В странах Европейского союза координация работ по публичному, в частности правовому, регулированию страхования обеспечивается Комитетом по страхованию — единым исполнительным органом в рамках системы управления Европейского союза. В результате стали возможны унификация и последующая гармонизация законодатель­ства стран Союза в целях формирования единого страхового про­странства в Европе.

В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание орга­нов страховых надзоров стран Содружества Независимых Государств. Главная задача — регулярный обмен информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирова­ния деятельности страховых структур. В декларации при учреждении Совещания было заявлено, что его целью является создание единого страхового пространства на территории СНГ.

Приведенные примеры иллюстрируют процессы создания надна­циональных институтов, объединяющих в различных организацион­ных формах органы страхового регулирования разных стран.

Ведущую роль в углублении международного сотрудничества в об­ласти страхования играет Международная ассоциация органов стра­хового надзора (1А18), созданная 16 июня 1994 г.

Однако страховое регулирование в странах — участницах Ассо­циации развито неравномерно, несхожи, а то и вовсе отсутствуют не­обходимые формы и методы, обеспечивающие контроль за деятель­ностью страховых структур. Поэтому было решено подготовить стан­дарты страховой деятельности, которые носили бы рекомендатель­ный характер в течение достаточно продолжительного времени.

Одной из тенденций государственного регулирования можно счи­тать значительную либерализацию страхования.

Либерализация эта выражается прежде всего в отказе от методов материального надзора, предполагающих предварительный контроль при выдаче лицензии, определении условий и тарифов страхования, в расширении разрешенных видов страхования, превалировании кон­троля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страхо­вых структур, т.е. в усилении акцента на финансово-правовом регу­лировании их деятельности.

Но одно дело — осознание необходимости международного регу­лирования страховой деятельности, совсем другое — совмещение раз­личных подходов к ней в разных странах. Проблемы возникают и из- за различий в применяемом законодательстве. Так, европейские стра­ны концентрируют внимание на финансовой устойчивости страховых структур, в то время как некоторые другие обращают внимание в пер­вую очередь на размер страховых тарифов и контролирование усло­вий договора страхования.

Проверка финансовой состоятельности страховых организаций, равно как и другие обязательные условия страховой деятельности, — предмет финансово-правового регулирования со стороны государст­ва. Общие требования к возникновению специальной правоспособ­ности на проведение страховой деятельности составляют основы ли­цензирования страховых организаций. После выдачи лицензии госу­дарство контролирует соблюдение организациями требований фи­нансовой устойчивости и платежеспособности, которые основаны на регулировании государством порядка формирования и инвестирова­ния страховыми организациями средств страховых резервов, оценки резерва их платежеспособности и других параметров финансового благополучия страховой организации.

Государство наделяет определенный орган исполнительной вла­сти специальными властными полномочиями по обеспечению со­блюдения требований законодательства, регулирующих деятельность страховых организаций.

В международной практике функции страхового регулирования исполняют различные органы государственной исполнительной вла­сти, которыми могут быть как самостоятельные органы (министерст­во финансов, министерство внутренних дел, центральный банк и т.п.), так и их структурные подразделения.

Существуют три типа финансово-правового регулирования государ­ством страховой деятельности:

на уровне высших органов власти (преобладающий). Он применяет­ся, например, в России, ФРГ и Великобритании;

как на федеральном, так и на провинциальном уровнях (Канада); на уровне субъектов федерации (США).

Выполнение регулирующей функции возлагается, как правило, на специальный орган (структуру) — государственный страховой надзор. Государственные структуры определяют общие рамки деятельности в страховом сегменте экономики, а в некоторых случаях, когда речь идет об общественных интересах, и по ведению обязательных видов страхования.

Если относительно установления регулирования (надзора) в сфере страхования как такового нет разногласий, то по части выбора луч­шей системы регулирования, способа осуществления и интенсивно­сти надзора за деятельностью страховых структур, а также компетен­ции ведомства страхового регулирования они есть.

Государства решают данный вопрос по-разному, в соответствии со своим законодательством. Рассмотрим подробнее систему и принци­пы финансово-правового регулирования страхования в Германии — они традиционно наиболее близки к действующим в Российской Фе­дерации.

Германская система — одна из старейших в Европе. Она развива­ется в рамках континентального права и не случайно считается самой жесткой. Несмотря на федеративное государственное устройство, система регулирования строго централизована, регулирование прак­тически полностью осуществляется на федеральном уровне.

Закон о страховом надзоре от 12 мая 1901 г. (в ред. от 17 декабря 1993 г.), который определяет юридические основы государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций, и Закон об учреждении Федерального ведомства по надзору за страхо­вой деятельностью от 31 июля 1951 г. — главные нормативные право­вые акты, определяющие основы, статус, структуру, функции и права федерального ведомства, его полномочия по отношению к страховым

организациям.

Основную регулирующую нагрузку несет Федеральное ведомство страхового надзора. К органам страхового надзора относятся также уполномоченные органы немецких земель.

В Германии двухуровневая система: федеральный надзор и зе­мельные органы надзора. Функции страхового регулирования распре­делены между федерацией и землями. Являясь компетентным орга­ном федерации, Федеральное ведомство страхового надзора контро­лирует деятельность германских и иностранных страховых структур, проводящих страхование более чем в одной земле. Надзор за деятель­ностью всех остальных структур осуществляется, как правило, зе­мельными органами. Однако при известных условиях надзор может перейти к федеральному ведомству.

Жесткость германского страхового регулирования — в тех полно­мочиях, которыми наделяются соответствующие органы. Среди них полномочия, связанные с требованиями по повышению финансовой устойчивости, снижению страховых сумм, изменению как условий страхования, так и условий договоров, отзыву лицензии, объявлению банкротом, по решению вопроса о принудительном управлении и т.д. Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирова­ния, полисные условия которых должны отвечать определенным тре­бованиям. Все сказанное относится к любой страховой структуре стран — членов Европейского союза, осуществляющей деятельность на территории Германии, и, несмотря на провозглашенный принцип свободной взаимной страховой деятельности, иностранные страхо­вые структуры должны соблюдать требования действующего немец­кого законодательства.

Система регулирования, существующая в Великобритании (так называемая британская система), отличается от германской наимень­шей степенью жесткости. Она основана только на финансово-право- вом регулировании платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций. Хотя операции по страхованию и должны быть предметом лицензирования, но основным регулятором развития страхования как сегмента экономики является в основном тарифная

конкуренция.

В некоторых странах (Франция) системы регулирования занимают как бы промежуточное положение между германской и британской. Хорошо продуманная регламентация деятельности страховых органи­заций сочетается с весьма гибким общим подходом, даюшим возмож­ность обеспечить серьезную конкуренцию, особенно в области та­рифной политики.

Во Франции долго не было специального органа по регулирова­нию страхования. Эти функции выполнял один из департаментов Министерства экономики и финансов. В 1989 г. была создана Комис­сия по контролю за страхованием, которой министерство передало часть надзорных функций. Основные функции комиссии таковы: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций. Она контролиру­ет только прямых страховщиков. Допуск на рынок иностранных пе­рестраховщиков более льготный, чем, например, в Великобритании, но персональная ответственность за выбор перестраховщика лежит на руководстве французской организации. Это требование позволяет в известной степени гарантировать платежеспособность прямых стра­ховщиков, не прибегая к непосредственному контролю за деятель­ностью перестраховочных компаний.

Медицинское страхование во Франции контролируется специаль­ным государственным органом — Комиссией по контролю за соци­альным страхованием, которая также по методологическим вопросам подчинена Министерству экономики и финансов. В медицинском страховании три четверти всех расходов покрывается за счет бюджета социального страхования.

В отличие от других стран Соединенные Штаты Америки не име­ют федеральной системы регулирования страховой отрасли.

Истори­чески регулирование осуществляли именно штаты, и их полномочия оговорены Законом Маккарена-Фергюсона. За Конгрессом США за­креплена роль наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в какой этот вид деятельности не охвачен правовым регулированием штата.

Законодательства штатов возлагают полномочия по регулирова­нию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они подчиняются непосредственно губернатору и фактически представляют собой министерства, возглавляемые назначаемым ко­миссаром (суперинтендантом, директором). Однако в некоторых штатах такие подразделения возглавляет выборное лицо, и они выве­дены из подчинения губернатору.

На страховые органы штатов ложится значительная нагрузка, по­скольку в их компетенции находится широкий круг вопросов. Во многих штатах официальное лицо, несущее за это ответственность, имеет и другие обязанности (аудитор штата, контролер или казна­чей), или страховой департамент объединен с каким-либо другим, на­пример банковским или департаментом ценных бумаг. Страховой ко­миссар осуществляет контроль и надзор посредством лицензирова­ния. Предоставляя лицензии, штат имеет право поставить многочис­ленные условия и ограничения, которые должны соблюдаться страховыми организациями по всем вопросам регулирования страхо­вой деятельности в соответствии с нормами, принятыми в штате.

Для координации деятельности страховых структур в нескольких штатах в 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIS), куда вошли главы местных страховых органов. Особое место в работе Ассоциации занимают вопросы финансовой устойчивости страховых организаций, мониторинг платежеспособно­сти и финансовый анализ, стандарты финансово-правового регули­рования.

В Конституционном акте Канады 1867 г. установлено разделение полномочий по регулированию страховой деятельности между феде­ральными и провинциальными органами управления. Государство несет достаточно серьезные обязательства по обеспечению финансо­вой устойчивости и контролю надежности страховых структур, функ­ционирующих в Канаде.

Финансово-правовое регулирование страхования на федеральном уровне осуществляется Департаментом контроля финансовых учреж­дений Министерства финансов Канады. В декабре 1991 г. был принят Закон о федеральных страховых компаниях, которым определена и упорядочена деятельность в том числе иностранных страховых ком­паний. Департамент отвечает за регулирование деятельности послед­них, а также за выдачу федеральных лицензий компаниям, плани­рующим вести страховую деятельность на всей территории Канады.

На провинциальном уровне контроль осуществляется только в от­ношении страховых структур, действующих в данной провинции. Де­партаменты правительств провинций выдают лицензии на осуществ­ление страхования на территории провинции, следят за деятель­ностью страховых организаций, формированием ими резервных и иных фондов.

Рассмотрим систему и принципы правового регулирования стра­хования в развитых странах Азиатского континента.

Вопросы регулирования страхования в Китайской Народной Рес­публике представлены в следующих законах: «О Народном банке Ки­тая» (от 18 марта 1995 г.); «О коммерческих банках» (от 10 мая 1995 г.); «О страховании» (от 30 июня 1995 г.); «О торговых финансо­вых инструментах» (принят в мае 1995 г.); «О гарантиях» (от 30 июня 1995 г.).

Ответственность за контроль и регулирование в сфере страхова­ния с 1 января 1999 г. несет Комиссия по страховому надзору, права и обязанности которой определяет Государственный совет КНР.

Комиссия вправе проверить деятельность страховой организации, включая оценку ее финансового положения и использования фондов, а также потребовать от страховой организации представления пись­менных отчетов и иной информации (за период, определяемый Ко­миссией в соответствии с законодательством).

Если страховая структура не сумеет сформировать или сохранить различные виды технических резервов, осуществить перестрахование либо серьезно нарушит положения Закона «О страховании», регули­рующие использование резервных фондов, Комиссия может прину­дить структуру принять меры по исправлению положения в течение предписанного периода времени.

Функции государственного органа страхового надзора в Японии возложены на Министерство финансов. Государство строго регла­ментирует деятельность страховых организаций. Министерство фи­нансов наделено широкими правами и полномочиями по финансово- правовому регулированию и защищает интересы страхователей (за­страхованных), включая контроль за действиями и управленческими решениями страховых структур в отношении взятых ими особо круп­ных рисков. Для обеспечения надежной защиты страхователей над­зорный орган осуществляет регистрацию страховых организаций, в ходе которой выясняется достоверность сведений об их финансовом положении. Сведения эти должны быть опубликованы. Лицензия вы­дается страховщику после получения акта о регистрации.

В компетенцию японского Министерства финансов входит также регулирование финансовой деятельности страховых структур, анализ полисных условий и тарифных ставок, которые без согласия мини­стерства не могут изменяться. В Японии страховые премии признаны общественно необходимыми затратами и включаются в состав затрат страхователей — юридических лиц в полном объеме.

Таким образом, выбор организационной системы финансово-пра- вового регулирования, способа управления и финансирования стра­ховой деятельности, порядок назначения высшего исполнительного лица, система отчетности и взаимодействия с другими органами госу­дарственной исполнительной власти — все это может иметь решаю­щее значение для эффективности регулирования. Вместе с тем нельзя не обратить внимание на то, что принятие решения о выборе той или иной системы во многом зависит от характера сложившейся испол­нительной власти, общих принципов функционирования государст­венной власти в соответствии с конституцией или иными основными законами.

Обобщая и систематизируя международный опыт, можно выде­лить следующие основные модели организации национального регулиро­вания в сфере страхования:

создание самостоятельного органа государственной исполнитель­ной власти (Германия, Франция);

создание органа страхового регулирования (надзора), существую­щего как подразделение иного, более крупного, органа государст­венной исполнительной власти (Российская Федерация, Великобри­тания);

создание органа государственной власти, выполняющего наряду со страховым регулированием иные надзорные функции (Россия до 1917 г.).

Низший уровень независимости наблюдается в том случае, когда регулирующий орган — лишь часть министерства финансов (или дру­гого соответствующего органа), и его руководитель зависит от дейст­вий и решений министра.

Современное регулирование деятельности страховых организаций (фондов) направлено в первую очередь на обеспечение их финансо­вой устойчивости и платежеспособности при одновременном сниже­нии внимания к тарифам и страховому продукту. Это направление считается одним из наиболее важных в финансово-правовом регули­рующем процессе.

Так, в соответствии с правилами Европейского союза ведется тща­тельный и постоянный контроль за страховыми структурами. Прави­ла требуют от них предоставления годовых отчетов обо всех проведен­ных операциях, о балансе по операциям и сведения о платежеспособ­ности. В целях обеспечения надежности страховых организаций ис­пользуются резерв платежеспособности и технические резервы. В рамках Европейского союза определены минимальные уровни резер­ва платежеспособности.

Что касается финансово-правового регулирования «технических резервов», то страховая структура должна располагать ими для того, чтобы все ее обязательства были надлежащим образом обеспечены. Не случайно во всех странах создаются резервные фонды страховых организаций.

Начиная с 1992 г. в Российской Федерации четыре раза изменя­лись функции федерального органа по регулированию (надзору) за страховой деятельностью, его юридический статус, подчиненность, система финансирования и даже название. Это привело к ослаблению данного органа, снижению эффективности его работы, изоляции от международных органов страхового надзора как в рамках Содружест­ва Независимых Государств, так и в мире.

Такое положение может бьпь изменено принятием федерального закона об органе, регулирующем страховую деятельность. Этот закон должен установить его юридический статус, структуру, функции, ис­точники финансирования и иные положения, определяющие веду­щую роль в государственном регулировании страховой деятельности. Подобные законы специального действия или соответствующие (де­тальные) разделы в других общих законах о страховании приняты практически во всех странах Европейского союза.

Подводя итог, необходимо обратить внимание на следующие очень важные моменты:

регламентация деятельности в страховом сегменте вызвана необ­ходимостью защитить экономические интересы государства, его гра­ждан и юридических лиц — резидентов;

законодательство в сфере страхования призвано гарантировать финансовую устойчивость и платежеспособность страховых структур.

<< | >>
Источник: Тарадонов СВ.. Страховое право: Учеб. пособие. — М.: Юристъ, — 207 с.. 2007

Еще по теме 1. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах:

  1. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
  2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
  3. 9.4. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СЭЗ
  4. 10.3. Государственное регулирование взаимодействия национальной экономики с мировым хозяйством (государственная внешнеэкономическая политика)
  5. Mеханизмы госу-дарственного и негосударственного регулирования риска
  6. 5.5. Государственное регулирование внешней торговли
  7. Тема 10. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
  8. Глава 5. Государственное регулирование страхового рынка
  9. Глава 41. Страховые рынки отдельных зарубежных стран
  10. § 4. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах
  11. 2.6. Обзор страхового законодательства зарубежных стран
  12. 1. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -