<<
>>

11.2. Структура и принципы деятельности страховой компании

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не мо­гут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными актами России могут устанавливаться огра­ничения при создании иностранными компаниями и гражданами страховых организаций на ее территории.

Юридические лица, не от­вечающие требованиям, предусмотренным Законом об организации страхового дела, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховые компании составляют основу институциональной струк­туры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

• по форме собственности (принадлежности) — частные и пуб­лично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

• по характеру выполняемых операций — специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные (новая редакция Закона о страховании ограничивает деятельность универсальных стра­ховщиков);

• по зоне обслуживания — местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

• по величине уставного капитала и объему поступления страхо­вых платежей (а также другим технико-экономическим пока­зателям, определяющим их место на страховом рынке) — крупные, средние и мелкие.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом, и все компании подразделяются на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, занимающиеся иными видами страхования (non-life). Новая редакция Закона об организации страхового дела также пре­дусматривает разделение российских компаний на компании, зани­мающиеся страхованием жизни, и компании, занимающиеся иными видами страхования.

Однако такая классификация в значительной мере является ус­ловной, так как отдельные страховые компании предоставляют зна­чительно больший перечень страховых услуг, чем заявлено в их на­звании.

На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании по страхованию жизни обладают большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страхов­щиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг. Многие крупные зарубежные компании по страхованию жизни существуют в форме обществ взаимного стра­хования.

Страховая компания обычно состоит из головного офиса (ди­рекции) и различных по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделений, в том числе дочерних компаний.

Представительство страховой компании занимается, как прави­ло, рекламой, репрезентативными функциями, поиском страховате­лей и оформлением договоров страхования в рамках имеющихся пол­номочий от дирекции.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функ­ции представительства и определенные страховые операции — за­ключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал страховой компании является обособленным подразде­лением страховщика без права юридического лица. Филиал проводит все операции страхования в пределах предоставленных ему полномо­чий. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Дочерние (зависимые) компании формально являются самостоя­тельными юридическими лицами, но их деятельность жестко рег­ламентируется головной компанией. В США для работы на терри­тории другого штата обычно создается или покупается местная за­висимая компания, поскольку каждый штат самостоятельно регули­рует многие вопросы страховой деятельности. В России страховщи­ки предпочитают открывать в других регионах филиалы.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного стра­хования.

Общество взаимного страхования — форма организации страхо­вого фонда на основе централизации средств путем паевого участия его членов.

Участник общества взаимного страхования одновремен­но выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание об­ществ взаимного страхования характерно для союзов средних и круп­ных собственников (домовладельцы, собственники гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам дея­тельности за год. Страхователям — членам общества принадлежат все активы компании. Высшим органом такого общества является общее собрание его членов, которое избирает правление и ревизи­онную комиссию. Так, например, большинство мелких и средних страховых компаний в США существуют в форме обществ взаим­ного страхования. Есть и крупные: Prudential Insurance Company of America — крупнейшее в масштабах США общество взаимного страхования.

Общества взаимного страхования относятся к числу так назы­ваемых бесприбыльных, т.е. некоммерческих, организаций, что позво­ляет использовать их предпринимательскими структурами для ми­нимизации налогов. Если в обществе взаимного страхования объем общей страховой премии сложился выше суммы выплат, расходов на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды, то разница распределяется между участниками общества — страхова­телями пропорционально внесенному страховому взносу в виде воз­награждения либо в виде скидок на страховые взносы при повтор­ном страховании. Случившийся убыток также распределяется меж­ду всеми страхователями.

Правительственные страховые организации — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Спе­циализируются на страховании от безработицы, страховании ком­пенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессио­нальной трудоспособности. В большинстве своем эти общества ос­вобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Государственная страховая компания может быть унитарным предприятием или акционерным обществом, часть или все акции которого принадлежат государству. Создание государственных стра­ховых компаний является одной из крайних форм регулирования государством деятельности страхового рынка.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страхов­щиков служит английская ассоциация Ллойда (Lloyd's или Lloyd's of London). Каждый страховщик, именуемый в практике этой ассо­циации андеррайтером, принимает страхование на свой риск исхо­дя из собственных финансовых возможностей. Ассоциация Ллойда как организация не несет юридической ответственности по претен­зиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным стра­ховщикам в результате их страховой деятельности.

Кэнтив (captive) — страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учреди­телей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру корпораций, холдингов и финансово-промышленных групп. Преимущество организации кэптива заключается в возмож­ности сохранения страховых взносов под контролем (как при само­страховании), недостаток (при страховом случае) — производство выплаты из корпоративных средств.

Негосударственный ненсионный фонд — особая форма некоммер­ческой организации, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста и управляемая специальной компанией. Фонды в странах с разви­той рыночной экономикой являются не только источником значи­тельных инвестиций в экономику, но и неотъемлемым элементом системы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние эко­номических циклов на социальную сферу.

Страховая деятельность реализуется прежде всего через своих субъектов (страхователи, страховщики, посредники), вступающих в отношения между собой и с окружающим миром. Эти отношения регулируются с помощью законов, обычаев делового оборота, об­щественного мнения. С точки зрения организации предпринима­тельства страховую компанию, как и любую другую, можно рас­сматривать как социотехническую систему, которую люди исполь­зуют в целях предпринимательства как определенную технологию.

Организация страховой деятельности, как и мотивация персо­нала страховой компании, для достижения целей своей деятельно­сти должна соответствовать не только экономической стороне этой деятельности, но и ее философским принципам.

Соблюдение этих принципов гарантирует успех и благополучие во взаимоотношениях персонала и в итоге обеспечивает эффективное развитие компании. Несоблюдение ведет к развитию конфликтов между администрацией и сотрудниками, между персоналом и клиентами, снижает имидж компании, а в дальнейшем может привести к разорению, поскольку сотрудники организации — ее главное богатство.

В основе философии деятельности любой компании лежит яв­ное или неявное, но подразумеваемое понятие ее основной цели, или миссии. По сути понятие миссии включает в себя краткое из­ложение основных моментов философии организации. Мы форму­лировали основную цель страхования как удовлетворение общест­венной потребности в надежной страховой защите, соответствую­щей общепринятым финансовым требованиям. В широком смысле философские принципы страховой деятельности должны соответст­вовать национальной идее, однако применительно к рассматривае­мой теме целесообразно ограничиться рамками страховой компа­нии. Помимо основной цели страхования эти принципы должны учитывать взгляды и позицию собственника, личностные качества руководителя, культурный и жизненный уровень персонала, регио­нальную специфику, в том числе и национальную.

Первым философским принципом, непосредственно вытекаю­щим из цели страховой деятельности, является принцип социальной ответственности.

В последнее время все большее значение приобретает мнение, что предпринимательская компания — это нечто большее, чем эко­номическая целостность. Согласно этой точке зрения, разделяемой и нами, современная компания является сложной частью среды, включающей в себя, кроме всего прочего, местные общины, сред­ства информации, общественные и прочие организации, имеющие возможность влиять на достижение компанией своих целей. Руко­водителю, да и всему коллективу, приходится уравновешивать чис­то экономические цели с экономическими и социальными интере­сами этих составляющих внешней среды. Поэтому целесообразно направлять часть своей прибыли и усилий по социальным каналам, жертвуя их на благо и совершенствование общества.

Более того, в современном обществе, в том числе уже и в российском, сложи­лись определенные представления о том, как должна вести себя солидная компания, в частности страховая, чтобы считаться добро­порядочным корпоративным членом обслуживаемых сообществ.

В итоге размеры и направленность социальной ответственности каждой российской страховой компании будут определять ее вла­дельцы и руководители в соответствии со своими взглядами на жизнь и личностными свойствами. Учитывая важнейшую роль лич­ных ценностей в управлении персоналом и в хозяйственной дея­тельности вообще, сформулируем второй философский принцип деятельности страховой компании как принцип этичного руковод­ства, или принцип этики.

Как известно, этика имеет дело с принципами, определяющими правильное или неправильное поведение. Этика предпринимательст­ва затрагивает не только проблему социально ответственного пове­дения. Она сосредоточена на широком спектре вариантов поведения руководителя и персонала. Более того, в фокусе ее внимания — цели и средства, используемые для их достижения теми и другими.

Практическая полезность сформулированных выше философских принципов управления будет значительно большей в случае исполь­зования принципа делегирования функциональных полномочий управ­ления в коллективе.

Для реализации своих планов руководитель компании обязан найти эффективный способ сочетания ключевых переменных, ха­рактеризующих задачи и людей. Постановка целей и обеспечение их стратегиями, процедурами и правилами способствуют решению этой задачи. Организационный процесс представляет собой функ­цию, которая наиболее очевидно и непосредственно связана с си­стематической координацией многих задач и соответственно фор­мальных взаимоотношений людей, их выполняющих.

Эффективность делегирования в значительной степени опреде­ляется соответствием структуры компании ее целям и стратегиям их достижения.

Построение структуры должно основываться на стратегических планах компании и обеспечивать их реализацию в условиях воздей­ствия внутренних и внешних факторов. С течением времени страте­гии могут меняться, что потребует соответствующих изменений и в организационной структуре.

Один из возможных вариантов организационной структуры страховой компании с филиальной структурой показан на рис. 11.1.

Рис. 11.1. Структура страховой компании с филиальной сетью

В основу организационной структуры страховой компании по­ложены принципы функциональности, единоначалия, управляемо­сти по вертикали, что соответствует бюрократическому типу управ­ленческой культуры. При необходимости принятия и реализации решений, особенно в кризисных ситуациях, только жесткая иерар­хия управления может обеспечить их выполнение.

Управление филиалами компании должно учитывать регио­нальную специфику и максимально ориентироваться на эффектив­ное взаимодействие со страхователями. Обычно филиалы страховых компаний не формируют страховых резервов, не осуществляют ин­вестиции, не имеют законченного баланса и не являются платель­щиками налога на прибыль. Основные функции филиала — заключе­ние договоров, получение страховых взносов, урегулирование стра­ховых случаев и производство выплат строго в пределах установ­ленного лимита ответственности.

Недостатками бюрократической структуры в связи с преувели­ченным значением внутренних правил и процедур и отсутствием внутренних горизонтальных информационных связей являются по­степенная утрата гибкости поведения на рынке и затруднения в об­щении с клиентами. Адаптивные и коммуникативные возможности бюрократических структур ограниченны. Поэтому подразделения крупных компаний, соприкасающиеся с внешней средой и вынуж­денные оперативно реагировать на ее малейшие изменения, должны формироваться на принципах предпринимательских и партиципатив- ных типов управленческой культуры.

Рис. 11.2. Структура страховой компании на основе мобильной группы

Подобные принципы могут быть рекомендованы и для страхо­вых компаний с небольшим по численности персоналом. За основу организационно-штатной структуры в этом случае рекомендуется принять мобильную группу переменного состава, формируемую из представителей традиционных подразделений дирекции (бухгалтерия, отдел страхования и безопасности) для решения методом мозговой атаки различных проблем, возникающих в процессе жизнедеятель­ности компании. Один из возможных вариантов такой структуры показан на рис. 11.2.

Отдел продаж и андеррайтинга

Службы урегулирования убытков и экономической безопасности

Такая структура позволяет сохранить небольшую численность персонала, ограничиваясь при крайней необходимости привлечением по краткосрочным контрактам специалистов, отсутствующих в ком­пании (аутсорсинг).

В последнее время ряд страховых компаний используют так на­зываемую матричную структуру управления, в которой отдельные подразделения головного офиса согласовывают свои действия со всеми другими заинтересованными подразделениями по горизонта­ли и напрямую управляют аналогичными подразделениями в фи­лиалах по вертикали (рис. 11.3).

Помощники
Совет директоров

Генеральный директор (президент)

Д и р е к ц и и
Управление Управление
V V
Страхо­вание Продажи и марке­тинг Андер­райтинг Урегули­рование убытков Эконо­мика Бухгал­терский учет

Директор

Продажи Андер­райтинг Урегули­рование убытков
Отделы

Отделы

Экономика и бухгал­терия

Ф и л и а л

Рис. 11.3. Матричная структура страховой компании

Подобное сочетание бюрократических (вертикаль управления) и партиципативных (горизонталь согласования) принципов управ­ления требует мощных информационных каналов и единого пони­мания целей и задач всеми подразделениями головного офиса.

<< | >>
Источник: Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова. Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся С83 по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кре­дит» . — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, — 399 с.. 2011

Еще по теме 11.2. Структура и принципы деятельности страховой компании:

  1. 7.1. Страховые компании
  2. 2. Организация управления страховой компанией
  3. 1. Финансовые основы страховой деятельности. Доходы и расходы страховой компании
  4. 2. Страховые резервы, правила размещения страховых резервов. Инвестиционная деятельность страховой компании
  5. 3. Финансовые результаты деятельности страховой компании
  6. 4. Налогообложение деятельности страховой компании
  7. 6.2. Показатели платежеспособности страховой компании.
  8. 3. Государственный надзор за деятельностью страховых компаний
  9. 4. Регистрация и лицензирование страховых компаний
  10. 5.4. Конкуренция и конкурентоспособность страховой компании
  11. 83. КОНСТИТУЦИОННЫЙ СУД РФ: ФУНКЦИИ, СТРУКТУРА, ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  12. 83. КОНСТИТУЦИОННЫЙ СУД РФ: ФУНКЦИИ, СТРУКТУРА, ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  13. § 1. Структура и принципы деятельности Федерального Собрания Российской Федерации
  14. 11.2. Структура и принципы деятельности страховой компании
  15. 21.2. Страховые компании и пенсионные фонды
  16. 13.2. Страховые компании
  17. 11.5. Оценка страховых компаний
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -