Глава 27. Страхование от огня и сопутствующих рисков, включая перерыв процесса производства

К договорам имущественного страхования в полной мере применимы все общеприня­тые принципы страхования (см. главу 7).

Страхование от огня н-сонутствующих рисков составляет основу неимущественного стра­хования и является одним из наиболее распространенных видов стра^ешой защиты в имуще­ственном страховании. Оно служит классическим примером страхования на основе поиме­нованных опасностей. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется выделением:

а) покрываемых видов (групп) имущества;

б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;

в) покрываемых опасностей;

г) исключаемых из объема покрытия опасностей;

д) покрываемых убытков и расходов;

е) исключаемых из объема покрытия убытков и расходов.

Объект страхования

Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков явля­ются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (груп­пами объектов) имущества:

а) здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства; при этом под зданием понимаются все строительные постройки различного назначе­ния, включая навесы, заборы, соединительные мосты, дворовые и тротуарные укрепления, въезды и выезды, водонапорные башни, резервуары, хранилища и т.п., выполненные из кирпича, камня, бетона и иного материала;

б) рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки.

Данная группа имущества включает в себя все производственные и связанные с ними машины, устройства, установки, как механического свойства, так и связанные с распре­делением или передачей энергии, однако важнейшей особенностью страхования данной категории имущества в рамках страхования от огня и сопутствующих рисков является то, что данное страхование не покрывает убытки (расходы), связанные с поломкой указанных машин, установок, устройств (для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная страховая защита, учитывающая особенности указанной группы имущества - страхование машин и оборудования от поломок), а лишь нацелено на возмещение убытков и расходов, явившихся следствием собственно «огневых» рисков;

в) производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относит­ся как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование, включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объек­ты замкнутого цикла;

г) инвентарь;

д) товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т.п.; данная группа имущества включает сырье и иные материалы, объекты незавершенного производства (по­луфабрикаты) и готовую продукцию, а также вспомогательные материалы, упа­ковку и упаковочные средства, горюче-смазочные материалы, строительные ма­териалы, очистители и прочие вспомогательные жидкости, объекты отходов и прочее.

е) мебель и иные предметы обустройства;

ж) домашнее имущество и прочее.

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхования от огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным выше­названным позициям. Однако принципы страхования на основе поименованных опаснос­тей (застрахованы лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в поли­се) в равной мере применимы и к иным элементам страховой защиты, в том числе и в отношении объектов имущества. Таким образом, в договоре страхования четко указывают­ся те объекты (группы) имущества, которые попадают в объем страхового покрытия.

Как правило, может быть застраховано имущество, как принадлежащее страхователю на праве собственности, так и то, которое он получил по условиям перехода права соб­ственности на товар, а также имущество, переданное страхователю на условиях аренды, ответственного хранения, а также на условиях иных обязательств, из которых вытекает заинтересованность страхователя в сохранности указанного имущества.

Не покрываемые по настоящему страхованию объекты (группы) имущества можно разделить на две категории - те, которые не подлежат страхованию ни при каких условиях и являются своего рода абсолютным исключением, и те, которые стандартно исключаются из объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.

Так, первая категория такого имущества включает в себя следующее:

а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обру­шения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия и указанная зона при­знана таковой компетентными государственными органами;

б) здания, сооружения и т.п., ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и со­держащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;

в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т.п.;

г) акции, облигации и другие ценные бумаги;

д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхова­

тель не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хране­ния и т.п.);

е) животные;

ж) растения;

з) взрывчатые вещества, боеприпасы;

и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;

к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регист­рацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего пользования;

л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества:

а) российская и иностранная валюта, а также валютные ценности; при соблюдении определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах страхования и/или условиях договора страхования) по общему правилу приме­няется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного лимита ответственности, который часто не превышает 10% от общей страховой суммы по договору страхования.

б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; при условии соблюдения определенных требований к их хранению и часто в объе­ме расходов, необходимых на их восстановление, если их восстановление техни­чески возможно и экономически целесообразно. Так же как и в первом случае, применяется ограничение ответственности страховщика в виде установления от­дельного лимита ответственности по данной группе имущества;

в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов; драгоценных, полудра­гоценных и поделочных камней; драгоценные и редкоземельные металлы в про­волоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ; применимы те же основы принятия на страхование, что и в случае, описанном в подпункте б);

г) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в час­тности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.; при условии, что копия указанных объектов имущества находится в месте ином, нежели территория страхования (это связано с необходимостью обеспечения воз­можности восстановления информации, находящейся на указанных носителях), как правило, страховщик ограничивает свою ответственность по данной группе имущества расходами, необходимыми на восстановление утраченной информа­ции;

д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие кол­лекции, а также рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусст­ва;

е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты, антенны, открытые электропровода и т.д.);

ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами, а также автоматы для размена и выдачи денег.

Указанные ниже объекты защищаются страхованием при условии, что они находятся в запираемых помещениях или хранилищах указанного в договоре страхования типа:

а) наличные деньги;

б) документы, свидетельства, сберкнижки и иные ценные бумаги;

в) почтовые марки;

г) монеты и медали;

д) необработанные благородные металлы, а также изделия из благородных метал­лов, не включая изделия, служащие для украшения интерьера данного помеще­

ния;

е) украшения, жемчуг, драгоценные и полудрагоценные камни;

ж) имущество, для которого данный пункт специально согласован.

Контрольные кассовые автоматы, автоматы для выдачи сдачи и автоматы с

монетоприемниками, включая автоматы для размена и выдачи денег, не считаются хранилищами для вышеперечисленных объектов имущества.

Страховое покрытие в отношении движимого имущества предоставляется только на территории страхового покрытия. Данное ограничение не распространяется на имущество, которое в результате наступления страхового случая или непосредственно перед его наступ­лением устраняется с территории страхового покрытия и в связи с этим событием уничто­жается, повреждается или утрачивается.

Территорией страхового покрытия являются перечисленные в договоре страхования здания или помещения в зданиях, а также указанные в качестве территории страхового покрытия земельные участки.

Застрахованные опасности

Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:

а) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA — Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

б) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе рис­ки, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, сис­тем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и про­чих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т.п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зеркал и витрин и т.п.;

в) дополнительные опасности - покрытие, включающее в себя риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вул­кана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.);

г) к особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхова­нию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва про­цесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.

Крайне важной составляющей при формировании страхового покрытия в страховании от огня и сопутствующих рисков являются определения отдельных категорий застрахован­ных опасностей.^ этой связи следует отметить, что по отдельным видам опасностей при­меняются устоявшиеся в международной практике страхования и в практике российских страховщиков дефиниции, однако наряду с ними- существуют и те виды опасностей, для которых нет стандартных определений, и в зависимости от традиций того или иного наци­онального рынка используются более узкие или более широкие понятий.

Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распрост­раняться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения, накаливания.

Любое из таких определений предполагает также выделение тех условий или критери­ев, при которых указанное событие не считается событием, застрахованным в смысле ука­занной страховой защиты. Так, страховая защита не распространяется на:

а) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей об­работки и т.д.);

б) ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, элект­ронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

Под ударом молнии подразумевается прямое попадание молнии в застрахованный объект. Это довольно распространенное определение удара молнии как в практике российских, так и многих зарубежных страховщиков, хотя встречается и определе­ние, предполагающее как прямое, так и косвенное попадание молнии в застрахован­ный объект. Разумеется, в первом случае последствия попадания молнии в застрахо­ванный объект через систему электропередач (если она не попала в круг застрахован­ных объектов) не будут покрываться страхованием, тогда как во втором этот случай также будет защищен страхованием.

Страхование распространяется на убытки, произошедшие в результате теплового воз­действия молнии, включая ущерб от сожжения и обломков, а также вследствие вызванного молнией давления воздуха. Ущербы электрическим установкам, нанесенные молнией, по­крываются только в случае, если молния непосредственно перешла на поврежденные при этом электрические установки.

Под взрывом понимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению.

Взрыв резервуаров, помп, котлов, трубопроводов считается взрывом в смысле данно­го вида страхования только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и во внешней среде резервуара. При этом многие зарубежные страховщики применяют дополнительные критерии для понятия взры­ва. Например, при взрыве резервуаров, котлов, трубопроводов — это свободная поверх­ность разрыва, за счет которой возникает уравнение давления. Так, она должна составлять в резервуарах объемом:

— до 100 м3 более чем 30 см2 на 1 м3 содержания резервуара;

— более 100 м3 — более чем 3000 см2 на 1 м3 содержания резервуара;

— в трубопроводах — минимум 350 см2.

Если взрыв внутри резервуара вызван химической реакцией замещения, то нанесен­ный резервуару ущерб возмещается и в том случае, когда стены резервуара не повреждены.

Падением летательных аппаратов, их частей, обломков, груза являются с точки зрения данного вида страхования столкновение летательных, как правило, пилотируемых (хотя для целей расширенного толкования данного вида опасности иногда применяется понятие как пилотируемых, так и непилотируемых аппаратов) аппаратов (самолеты, дирижабли, аэростаты, космические аппараты), их частей, обломков или груза на их борту. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Указанные опасности предполагают то, что страховщик возмещает убытки, возникаю­щие от непосредственного воздействия одной из застрахованных опасностей на застрахован­ное имущество. Непосредственным воздействием, в частности, считаются такие элементар­ные сопутствующие явления этих событий, как дым, жар, давление газа или воздуха.

Застрахованными также считаются убытки, которые являются неизбежным следстви­ем застрахованной опасности. Неизбежность предполагает наличие непосредственной при­чинно-следственной связи между таким ущербом и застрахованной опасностью. Так, стра­хованием от огня и сопутствующих рисков покрываются убытки и расходы, вызванные тушением пожара, сносом или уборкой территории, на которой произошел пожар, расхо­ды по уменьшению ущерба, расходы, вызванные необходимостью обеспечить соответству­ющую охрану поврежденной территории или имущества, и пр. Другое дело, что покрыва­емые убытки и расходы подразделяются в смысле структурирования страхового покрытия на те, которые включены в объем покрытия безусловно и для этого не требуется специаль­ных указаний в полисе:

а) прямой реальный ущерб застрахованному имуществу (гибель, повреждение и т.п.); хотя, конечно, встречаются редкие случаи распространения страховой защиты на определенный вид ущерба, например, только в отношении случаев полной гибели, обычно мотивом такого ограничения объема ответственности в части видов покрываемых убытков (ущербов) является оптимизация стоимости страхо­вой защиты;

б) расходы по тушению пожара;

в) расходы по минимизации ущерба.

Тогда как иные категории расходов (расходы по охране территории страхования, на которой реализовалось застрахованное событие, расходы по сносу (слому) поврежденных конструкций и их частей и т.п.) возмещаются по договору страхования только при условии их непосредственного включения (поименования) в договоре.

Стандартный полис страхования от огня не охватывает многие другие опасности,, пред­ставляющие угрозу имущественным интересам страхователя. Поэтому договоры страхова­ния от огня и сопутствующих рисков могут предполагать возмещение ущерба, нанесенного в результате следующих событий:

а) аварии систем водоснабжения;

б) противоправные действия третьих лиц, включая кражи и грабежи;

в) наезд наземных транспортных средств;

г) стихийные бедствия и иные.

Указанные опасности наиболее часто включаются в «огневой» полис, при этом их набор может быть самым различным в зависимости от желания и финансовых возможнос­тей страхователя.

Страхование по расширенному покрытию и по дополнительным опасностям предпо­лагает как практику страхования на основе единого полиса, так и практику заключения отдельных полисов в отношении расширения и (или) дополнения страхового покрытия по страхованию от огня и сопутствующих рисков. Единственным, пожалуй, исключением является расширение страхового покрытия на риски перерыва процесса производственной деятельности. По общему правилу данное покрытие предоставляется исключительно как дополнение к основному покрытию по страхованию от огня и сопутствующих рисков и на основе единого полиса. В российской же практике можно встретить довольно много при­меров существования отдельных правил страхования рисков перерыва процесса производ­ственной деятельности, а также заключения отдельных договоров страхования рисков пере­рыва процесса производственной деятельности. В подобных случаях одни страховщики все же следуют той логике, что без полиса страхования от огня и сопутствующих рисков не может быть и полиса страхования рисков перерыва процесса производственной деятельно­сти, таким образом, заключают договор страхования последних только при наличии дого­вора страхования от огня и сопутствующих рисков. Практика других российских страхов­щиков предполагает возможность заключения договоров страхования рисков перерыва про­цесса производственной деятельности без привязки к договору страхования от огня и сопут­ствующих рисков.

Залив — это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, ото­пления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхователю. При этом страховой защитой не покрываются:

а) ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок, отсыревание и т.п.);

б) ущерб в результате воздействия дождевой или талой воды;

в) ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми с целью предот­вращения дальнейшего распространения огня, если страховое покрытие по дого­вору страхования не включает риск пожара;

г) ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подваль­ных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхно­сти пола;

д) ущерб, причиненный резервуарам, жидконесущим системам и сантехническому оборудованию в результате противоправных действий третьих лиц на территории страхования;

е) ущерб, причиненный вследствие расширения жидкостей от перепадов темпера­туры, а также в результате естественного износа, коррозии, ржавения указанных систем. '

Понятие залива в результате аварий вышеперечисленных систем тесно связано с поня­тием собственно систем водоснабжения, канализации, пожаротушения и т.п. Так, к эле­ментам указанных систем относятся сами трубы, установки, предназначенные для переда­чи воды, смычки, точки отбора воды, сборщики и т.п., тогда как промышленные установ­ки, подключенные к таким системам, элементами самих систем, в том числе оборудова­нием водоснабжения, не являются, поскольку относятся к категории потребляющего обо­рудования. Таким образом, при толковании указанного события в качестве страхового предполагается, что причина возникновения самого события лежит в авариях водоподводя­щих и водоотводящих систем, оборудования и их элементов.

Страховое покрытие в связи с данным видом опасности может также распространять­ся на случаи повреждения, уничтожения имущества страхователя, а также понесенные им расходы, вызванные замерзанием и разрывом труб, которые:

— проложены на территории страхования, хотя и обеспечивают снабжение незаст­рахованных групп имущества, либо

— проложены за пределами территории страхования и, хотя и не принадлежат стра­хователю, но которые он обязан поддерживать в надлежащем техническом состо­янии.

Противоправные действия третьих лиц — это действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом страхование не рас­пространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого страхователя, выгодоп­риобретателя и работающих у него лиц.

Крайне важным аспектом при определении опасностей, относящихся к категории противоправных действий третьих лиц, является соотнесение этих определений с термина­ми и категориями, используемыми в действующем законодательстве. Это связано с тем, что только в этом случае возможна последующая формальная (документарная) идентифи­кация самого факта страхового события, если таковое произойдет. Ведь акт (протокол) о произошедшем будет составлять соответствующий компетентный орган, и руководствоваться он будет, конечно же, нормами и формулировками, закрепленными в действующем зако­нодательстве. Таким образом, игнорируя указанные формулировки, страховщики порой попадают в ситуацию, при которой по формальному признаку произошедшее событие нельзя считать тем, которое было застраховано, так как именуется оно иначе, нежели это уста­новлено согласно соответствующему официальному документу об установлении факта стра­хового события.

Так, определение кражи закреплено в Уголовном кодексе. В законодательстве раз­личных стран это понятие насчитывает от нескольких до нескольких десятков составов, среди них кража со взломом, с проникновением, с использованием поддельных ключей, с тайным проникновением, с применением силы по отношению к вещи и т.д. В Уголовном кодексе Российской Федерации кража определена как тайное хищение чужого имущества - статья 158.

Для целей страхования страховые компании большинства европейских стран в каче­стве застрахованного события выделяют кражу со взломом, при этом понимая насиль­ственное и незаконное проникновение вора на территорию страхования с целью соверше­ния кражи. Такое понимание позволяет отсечь случаи проникновения правонарушителя с применением настоящих (неподдельных) ключей, при этом во внимание не принимается то, каким образом вор получил (добыл) неподдельные ключи.

Таким образом, под кражей со взломом понимается такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое помещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хище­ния до его закрытия):

— через отверстия, не предназначенные в обычной обстановке для проникновения людей (например, через вентиляционные отверстия);

— посредством проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах и т.д.;

— посредством взламывания дверей, повреждения окон, применения отмычек, под­дельных ключей или иных технических средств. Не считаются поддельными клю­чи, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца) на основании оригиналов ключей;

— посредством использования ключей владельцев (оригиналов или дубликатов), по­хищенных им в результате кражи со взломом, простой кражи или в результате разбоя или грабежа.

В практике российских страховщиков встречались случаи, когда специалист по урегу­лированию убытков исследовал сам факт проникновения вовнутрь, учитывал сам факт наличия следов взлома (проникновения), однако не учитывал особенности проявления этих следов и не исследовал следы ухода с территории страхования. Таким образом, встре­чались случаи, когда сымитированный случай проникновения изнутри (разбитое изнутри стекло) по невнимательности принимался за факт проникновения вовнутрь.

Крайне важно не вкладывать в понятие «кража» иные виды преступлений против соб­ственности, которые имеют отдельное регулирование и закрепление в законодательстве.

Так, действующее российское законодательство выделяет: грабеж, разбой, мошенни­чество, вымогательство и другие.

Под грабежом согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ понимается открытое хище­ние имущества. Определение грабежа, используемые страховыми организациями для це­лей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоро­вья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхова­ния.

Статья 162 Уголовного кодекса РФ разбой определяет как нападение в целях хищения чужого имущества, совершаемое с применением насилия или с угрозой применения наси­лия. Страховщики для целей страхования определяют разбой как хищение имущества, когда оно совершается с применением по отношению к страхователю либо уполномоченно­му им в отношении застрахованного имущества лицу насилия, опасного для жизни или здоровья, либо связано с угрозой применения такого насилия в пределах территории стра­хования.

При этом страхованием, как правило, не покрывается:

а) ущерб, возникший в результате воздействия огня от пожара, вызванного поджогом;

б) ущерб, возникший в результате воздействия воды и/или других жидкостей, рас­пространившихся из резервуаров, систем водоснабжения и сантехнической ар­матуры, поврежденных в результате противоправных действий третьих лиц, и пр.

Наезд транспортных средств - это опасность, связанная с наездом транспортных средств, не принадлежащих страхователю, на объекты имущества, находящиеся на терри­тории страхования.

Бой оконных стекол, зеркал и витрин — это вид опасности, связанный с повреждением предметов и элементов из стекла (витрины, оконные стекла, зеркала, стеклянные стены, прочие аналогичные изделия из стекла). Страховая защита распространяется при этом на:

а) убытки, причиненные поименованным в договоре страхования объектам имуще­ства из стекла или их элементам из стекла;

б) расходы по размещению лесов, креплений и иного арендованного оборудова­ния, необходимых для замены поврежденных объектов имущества из стекла;

в) по демонтажу и монтажу объектов, препятствующих замене поврежденных объектов имущества из стекла и (или) стеклоэлементов — решетки, карнизы, жалюзи и т.п.;

г) иные расходы, необходимые для приведения объектов из стекла в состояние, существовавшее до наступления страхового события.

Не возмещаются страхованием:

а) убытки и расходы, понесенные страхователем в результате оттаивания или раз­мораживания стекол с помощью нагревательных приборов, а также в результате иного разрушительного воздействия отопительных приборов на стекла и элемен­ты из стекол;

б) убытки и расходы, произошедшие в результате разрушительного воздействия на стекла рекламных световых установок и др.

Стихийные бедствия. К стихийным бедствиям относят: ливень, град, если они носят особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение; за­топление; землетрясение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для дан­ной местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздуш­ных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Как видно из вышеприведенного определения, некоторые ограничения в его толко­вании уже содержатся в нем (так, это следует из формулировок «...являются необычными для данной местности», «необычное для данной местности действие...»). В определения вводятся и иные ограничения, например, включая в объем покрытия опасность воздей­ствия воздушных масс, вызванную естественными процессами в атмосфере, страховщики также указывают, что они понимают под таким воздействием, например, случаи, когда скорость ветра превышает 80 км/час.

При этом не возмещается ущерб, возникший вследствие проникновения в застрахо­ванное помещение или строение дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, две­ри, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Довольно много особенностей существует при включении в объем страхового покры­тия опасности «буря».

С точки зрения применения страхового понятия «буря», буря возникает при движе­нии воздуха, вызванном погодными условиями, с силой ветра по меньшей мере 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует скорости в 62 — 74 км/ч. При минимальной скоро­сти в 62 км/ч буря еще не наносит каких-либо заметных убытков. Как правило, послед­ствиями ветра такой силы являются только слом особо чувствительных частей зданий и отдельно стоящих сооружений, особенно когда они построены на открытой местности. Серьезные ущербы зданиям, сооружениям и их частям наносятся ветром, сила которого достигает 9 баллов.

Страховщики при этом (особенно скрупулезно проявляется в практике зарубежных страховщиков) различают различные виды и составы последствий воздействия бури, за счет которых они формируют широкое либо узкое покрытие по данному виду опасности. Так, повреждения, разрушения, гибель застрахованного имущества могут проявляться в:

а) непосредственном воздействии бури. Такие убытки проявляются в виде сдвину­тых кровельных черепиц, поврежденной (сломанной) кровли из иных материа­лов, сломанных водосточных желобов, выдавленных (разбитых) оконных сте­кол, обвалившихся (обрушившихся) зданий, сооружений, опрокинутых объек­тов имущества, повреждения (гибели) иного имущества, находившегося в заст­рахованном здании, сооружении;

б) том, что буря опрокидывает части зданий, построек, деревьев, объектов иму­щества (установок, кранов, мачт и т.п.) на застрахованное имущество или зда­ния, в которых находится застрахованное имущество;

в) прочих убытках, произошедших в непосредственной связи с бурей (возникают чаще всего, когда через треснувшие поверхности крыш и раздробленные окон­ные стекла проникает дождевая или снеговая вода).

Часто, помимо типичных (по уменьшению ущерба), возмещаемых при страховании от огня расходов, покрываются также расходы, связанные с уборкой, сломом, сносом по­врежденных бурей зданий, сооружений, их частей.

Из страхового покрытия в отношении бури исключаются убытки, произошедшие в результате:

а) проникновения дождя, града, снега или грязи в незакрытые окна или другие существующие отверстия, однако такие убытки покрываются, если отверстия возникли под воздействием или в результате бури;

б) пожара, удара молнией или взрыва даже в том случае, если пожар или взрыв был последствием бури;

в) штормового прилива и лавин;

г) землетрясения.

С точки зрения объектов имущества, принимаемых на страхование, как правило, страхование от бури не распространяется на:

а) стекла магазинов и витринных окон;

б) особые виды стекол: стекла с художественной обработкой, стекла церквей, собо­ров, а также стекла величиной более 3 квадратных метров;

б) расположенное на внешней стороне здания оборудование (вывески, иные объек­ты, рекламы, антенны);

в) электрические провода, включая мачты, подпорки и т.п.;

г) объекты ограды.

Повреждение. Под повреждением понимается возникновение ущерба в результате вне­запного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии пря­мой причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застра­хованных событий. При этом страховой защитой не покрывается:

а) ущерб, возникший от падения конструктивных элементов и обломков (частей) объекта страхования, вызванного его частичным разрушением или повреждени­ем вследствие ветхости (износа) этого объекта и/или производственных (строи­тельных) дефектов;

б) ущерб, вызванный проведением страхователем строительных, ремонтных, взрывных работ, выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ.

Чаще указанный вид опасности включается в объем покрытия при страховании иму­щества физических лиц, нежели при страховании имущества предприятий.

Систематизируя категории расходов, которые возмещаются в обязательном порядке, могут подлежать возмещению или не подлежат возмещению по договору страхования от огня и сопутствующих опасностей (рисков), необходимо назвать следующие:

Подлежащие возмещению в обязательном порядке:

а) страховщик возмещает расходы, в том числе и безуспешные, которые страхователь счел необходимыми для уменьшения последствий конкретного страхового случая. При страховании в заниженных суммах расходы по уменьшению последствий стра­хового случая возмещаются независимо от указаний страховщика пропорциональ­но в том же соотношении, что и сами убытки. Эта категория расходов полежит возмещению, даже если на это нет специального указания в договоре страхования;

б) по ликвидации последствий страхового случая (ущерба).

Могут возмещаться при наличии соответствующего условия в договоре страхования:

а) расходы по обнаружению и установлению ущерба. Страховщик возмещает стра­хователю расходы по обнаружению и установлению размера ущерба, принимая во внимание целесообразность этих расходов;

б) по расчистке территории, на которой возник ущерб, включая слом уцелевших частей застрахованного имущества, транспортировку мусора и прочих остат­ков на ближайшее место свалки или хранения, хранение или утилизацию (расходы по расчистке и слому); при этом расходы по очистке земли и воды не возмещаются;

в) по тушению пожара; добровольные пожертвования страхователя лицам, прини­мавшим участие в борьбе с пожаром, возмещаются только в том случае, если это было заранее согласовано со страховщиком;

г) расходы, возникающие вследствие того, что с целью восстановления или реализа­ции застрахованного имущества другое имущество должно перемещаться, изме­няться или охраняться (определенный вид расходов по перемещению и охране);

д) расходы по перемещению и охране — это, в частности, расходы по демонтажу и ремонту машин, оборудования и т.п., пролому, слому или восстановлению час­тей здания или расширению отверстий;

е) по восстановлению актов, планов, бухгалтерских книг, картотек, чертежей, пер­фокарт, магнитных лент, дискет и прочих носителей данных; если в восстанов­лении нет необходимости или необходимость точно не установлена в течение двух лет с момента наступления страхового случая, то страховщик выплачивает воз­мещение в размере расчетной стоимости материалов.

Наиболее типичные исключения из объема покрытия по страхованию от огня и сопут­ствующих опасностей (рисков), помимо специальных, указанных в привязке к каждой ка­тегории опасности, следующие:

а) нагар (опалины), кроме тех повреждений огнем, которые вызваны застрахован­ной опасностью «пожар»;

б) ущерб, нанесенный механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взры­вах, возникающих в камерах сгорания, а также убытки от давления газа, возни­кающего в распределительных устройствах электрических выключателей;

в) убытки от воздействия электрического тока на различные электрические устройства с возникновением пламени или без него (например, в результате перенапряжения, таких нарушений в изоляции, как короткое замыкание, замыкание в обмотке, кон­такт с телом, заземление, недостаточный контакт), в результате неисправности контактов различных измерительных, регулирующих и предохранительных устройств и иных аварий и неисправностей электротехнического оборудования;

г) любые косвенные убытки;

д) убытки, причиненные застрахованному имуществу, а также расходы, прямо или косвенно связанные с:

— применением или воздействием атомной энергии;

— военными действиями любого рода, военным вторжением, вооруженными столкновениями с объявлением войны или без него, гражданской войной;

— внутренними волнениями, беспорядками, революцией, освободительной ВОЙ­ной, восстанием, мятежом, бунтом, путчем, государственным переворо­том, заговором;

— конфискацией, реквизицией, национализацией.

Страховая стоимость. Соотношение страховой суммы и стоимости застрахованного имущества.

Проблема определения страховой стоимости является ключевой в страховании имуще­ства, так как именно ее решение влияет на реализацию основополагающего принципа страхования: «страховая сумма равна страховой стоимости». Это идеальное отражение прин­ципа. Разумеется, возможны случаи страхования в завышенных суммах и страхования в заниженных суммах (неполное страхование), при этом как умышленное, так и ошибочное (либо небрежное). Каждый из указанных случаев имеет свои правовые последствия, боль­шая часть которых нашла и свое законодательное закрепление.

Так, статья 947 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что «сумма, в пределах кото­рой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного стра­хования... (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком...» в соответствии со следующими правилами. «При страховании имущества... если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действитель­ную стоимость (страховую стоимость)». Такой стоимостью для имущества согласно указан­ной статье является: «...его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключе­ния договора страхования». При этом согласно статье 948 Гражданского кодекса РФ «страхо­вая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости».

Гражданский кодекс РФ также предусматривает правовые последствия случаев непол­ного страхования (или страхования в заниженных суммах) и страхования сверх страховой стоимости.

Так, если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже стра­ховой стоимости, а значит, имеет место страхование в заниженных суммах, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобрета­телю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к стра­ховой стоимости (пункт 1 статьи 949 ГК РФ). При этом договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой сто­имости (пункт 2 статьи 949 ГК РФ).

В то же время, если имущество застраховано лишь в определенной части его страхо­вой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика, но таким образом, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость имущества (статья 950 ГК РФ).

При страховании сверх страховой стоимости, то есть когда страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, до­говор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая пре­вышает страховую стоимость (пункт 1 статьи 951 ГК РФ). Правовые последствия при этом сводятся к следующему:

а) уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

б) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рас­срочку и к моменту установления обстоятельств страхования сверх страховой сто­имости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера стра­ховой суммы (пункт 2 статьи 951 ГК РФ);

в) при наступлении страхового события и признания случая страховым размер стра­хового возмещения не превысит размера действительного ущерба при частичных повреждениях имущества, и страховую стоимость - при полной его гибели.

Указанные последствия страхования сверх страховой стоимости применимы и к тем случаям, когда такая ситуация достигнута за счет страхования одного и того же объекта страхования от одной и той же группы опасностей (рисков) у двух или нескольких страхов­щиков (двойное или многократное страхование). Наступление страхового события в дан­ном случае влечет за собой то, что сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (пункт 4 статьи 951 ГК РФ).

Если завышение страховой суммы над страховой стоимостью произошло умышленно — явилось следствием обмана со стороны страхователя, — страховщик вправе требовать:

а) признания договора недействительным в полном объеме и

б) возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Приведенные выше рассуждения и правовые последствия не распространяются на слу­чаи, когда имущество застраховано от разных событий (страховых рисков) как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страхов­щиками (пункт 1 статьи 952 ГК РФ). В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью объекта, принятого на страхование.

Таким образом, чтобы ответить на вопрос о том, имеет ли место страхование сверх страховой стоимости (страхование в завышенных суммах), следует проанализировать ситу­ацию с точки зрения следующих вопросов:

а) застрахованы ли по различным договорам страхования одни и те же объекты иму­щества, одни и те же группы объектов имущества или же разные объекты или группы объектов;

б) указанные объекты имущества, группы объектов имущества, застрахованные по различным договорам страхования, защищены от одних и тех же рисков, групп рисков, или же объем страхового покрытия по различным договорам страхова­ния предполагает защиту от различных рисков, групп рисков;

в) страхование по различным договорам страхования осуществляется на один и тот же период времени или же период действия каждого из договоров страхования различен.

Если ответы на указанные вопросы положительные в их первой части, при этом стра­ховые суммы по всем договорам страхования совокупно превышают страховую стоимость объекта или группы объектов, принятых на страхование, - то имеет место двойное или многократное (в зависимости от количества участвующих страховщиков) страхование. Если ответы положительные во второй части каждого из поставленных вопросов, то двойное или многократное страхование отсутствует.

Двойное или многократное страхование в страховании ущербов не отрицается, оно и не запрещается законодательно. Другое дело, что последствия его таковы, что страхователь в случае возникновения ущерба в результате застрахованного события не может извлекать вы­году из такого страхования, а потому не вправе получить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же события дважды или многократно. Иными словами, правовые последствия таких ситуаций аналогичны тем, что предусмотрены для страхования сверх страховой стоимости при страховании у одного страховщика (статья 951 ГК РФ).

Все вышесказанное лишний раз подчеркивает, сколь значимым является вопрос вер­ного (адекватного) установления размера страховой суммы при страховании имущества. И одной только формулы «страховая сумма равна страховой стоимости» здесь недостаточно. Ведь основой определения страховой стоимости могут быть самые разные экономические базы. Законодатель в качестве исходной дает нам лишь одну из них - действительную стоимость (статья 947 ГК РФ: «при страховании имущества, ...если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость»).

Приведенная норма диспозитивна. Она допускает, что стороны страхового обязатель­ства вправе выбрать и иную основу установления страховой стоимости объекта, а значит, и страховой суммы по договору страхования. Это может быть и единственно верным с учетом особенностей отдельных групп имущества, принимаемых на страхование по договорам стра­хования от огня и сопутствующих рисков.

Общая страховая практика, и зарубежная, и российская, сводится к применению следующих видов стоимостей с учетом особенностей объектов имущества, принимаемого на страхование.

Страховой стоимостью зданий является:

а) восстановительная стоимость объекта; восстановительная стоимость — это при­нятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование ука­занного объекта;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 50% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна вос­становительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей сте­пени износа;

в) общая стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, а также если страхование согласно договору осуществляется только на общую стоимость; обес­ценение имеет место, в частности, в случае, когда здание в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще использует­ся страхователем; общая стоимость — это максимально возможная для страхова­теля цена реализации здания в определенной местности и в определенный мо­мент времени. Понятие «общей» стоимости наиболее характерно в применении для немецкого страхового рынка. Аналогией ей в других рынках может служить понятие «рыночной» стоимости.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) пред­приятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:

а) восстановительная стоимость; восстановительная стоимость — это сумма, необ­ходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и каче­ства или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке (например, аналогичное оборудование можно приобрести на территории Российской Федерации за 100 единиц, в Канаде за 120 единиц, дополнительно отягощенных еще и транспортными расходами, рас­ходами, связанными с таможенной очисткой и т.п.);

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна вос­становительной стоимости имущества за вычетом суммы, соответствующей его состоянию, определенному по степени износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страховате­лем; общая стоимость — это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества:

а) товаров, производимых страхователем, даже если они еще не изготовлены;

б) товаров, которыми торгует страхователь;

в) сырья и

г) натуральных продуктов

— является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и каче­ства или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент време­ни; определяющей является более низкая сумма.

Страховая стоимость ограничивается максимально возможной ценой реализации про­дукта, для полуфабрикатов — максимально возможной ценой реализации готовых изделий.

Страховая стоимость ценных бумаг определяется следующим образом:

а) для ценных бумаг с официальным курсом — это единый средний курс на день последней котировки всех официальных бирж;

б) для сберегательных книг — сумма, имеющаяся на счете;

в) для прочих ценных бумаг - их рыночная цена.

В исследовании вопроса о стандартах определения страховой стоимости было бы неверным обойти Государственный стандарт Российской Федерации о Единой системе оценки имущества (ГОСТ Р 51195.0.02-98), введенный в действие с 1 января 1999 года. Указанный стандарт разработан и внесен Техническим комитетом ТК 389 «Оценка иму­щества», введен в действие Постановлением Госстандарта России № 328 от 18 августа 1998 года.

Указанный стандарт устанавливает стандарты определения стоимости различных категорий имущества с учетом особенностей отдельных категорий имущества, а также различных целей его оценки: для отражения в отчетности, для сделок купли-продажи, лизинга, страхования, уступки прав аренды, для проведения торгов, аукционов, кон­курсов и т.д.

Указанный стандарт выделяет следующие виды стоимостей, которые могут быть при­менены и для целей заключения договоров страхования:

а) рыночная стоимость — расчетная денежная величина, по которой продавец, вла­деющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы продать его, а покупатель, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его приобретать, согласен был бы его приобрести;

б) восстановительная стоимость — стоимость воспроизводства объекта имущества в ценах на дату проведения оценки;

в) стоимость замещения — стоимость объекта, аналогичного тому, который оцени­вается, в ценах на дату проведения оценки;

г) первоначальная — стоимость создания объекта имущества на момент начала его использования (ввода в эксплуатацию);

д) остаточная стоимость — стоимость имущества, уменьшенная на долю степени износа;

е) стоимость при существующем использовании — рыночная стоимость имущества, основанная на продолжении формы его функционирования при предложении возможности его продажи на рынке;

ж) страховая стоимость — стоимость полного возмещения ущерба, причиненного имуществу при наступлении страхового случая.

Из вышеприведенного наглядно видно, что не все категории стоимостей, применя­емые в названном стандарте, достаточно исчерпывающи и однозначны для целей исполь­зования при заключении договора страхования. Наиболее интересным является введение такого понятия, как страховая стоимость, и это именно стоимость полного возмещения ущерба, причиненного имуществу при наступлении страхового случая. Таким образом, и Государственный стандарт в данном определении следует ключевому принципу страхо­вания: «страхователь не может извлекать выгоду из страхования», возмещение должно быть равным размеру понесенного ущерба.

Теория определения и применения различных видов стоимости для целей проведения страхования имущества экстраполируется в различные модели такого страхования. Так, возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей (рисков):

а) страхование по фактической стоимости — таким образом, страховой стоимостью объектов имущества, принятого на страхование, является цена восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой сред­ней стоимостью, а для зданий - обычная для определенных условий, местности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и техничес­кого состояния здания;

б) страхование на базе восстановительной стоимости — в промышленности, торговле и т.п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа. При возникновении ущерба страхователь получает возмещение и той части его расходов, кото­рые превосходят фактическую стоимость имущества и связаны с транспортировкой, тамо­женной очисткой, монтажом, наладкой оборудования и т.п.

Если бы страхования на базе восстановительной стоимости не существовало, то стра­хователю пришлось бы самостоятельно нести расходы, превосходящие фактическую сто­имость, при покупке новых вещей для замены действовавших на момент возникновения ущерба либо необходимых для возведения зданий, сооружений заново.

Условия страхования на базе восстановительной стоимости применимы к зданиям, тех­ническому, коммерческому, промышленному оборудованию. Они, однако, не применя­ются, как правило, к образцам, прототипам, моделям, типовым производственным при­способлениям, в которых текущая деятельность страхователя более не нуждается;

в) страхование на основе рыночной стоимости — для готовой продукции, проданной по фиксированной, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные рас­ходы и т.п.);

г) особые варианты страхования — общее правило таково, что страховая стоимость всегда должна соответствовать стоимости застрахованного имущества, однако для некото­рых категорий имущества довольно сложно достичь этого правила, а значит, предусмот­ренная страховая сумма должна все время корректироваться. Часто это достаточно сложно для страхователя, поскольку он не всегда своевременно получает информацию о случив­шихся изменениях. На этот случай страховщики (преимущественно зарубежные) предлага­ют некоторые особые формы страхования, которые во многом предотвращают такие слож­ности;

— скользящее страхование по восстановительной стоимости

Данная модель применяется, как правило, при страховании зданий, сооружений, помещений и т.п., если за основу определения страховой стоимости выбрана восстанови­тельная стоимость объекта. Благодаря выбору именно скользящей базы для определения восстановительной стоимости договор страхования в части определения страховой суммы автоматически приспособлен к изменениям цен на рынке на строительные материалы, работы и т.п. Приспособление к изменениям цен происходит не за счет частого изменения размера страховой суммы по договору, а за счет соответствующей корректировки страховой премии. В случае возникновения ущерба размер возмещения рассчитывается исходя из обычных для данной местности и данного времени цен на момент возникновения ущерба. Размер возмещения калькулируется на основе стоимости за метр площади для постройки здания, сооружения и т.п. и количества метров, занятых зданиями, включая особые стро­ительные детали;

— страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повышения стоимо­сти объекта в течение периода действия договора страхования

Чтобы адекватно оценить данную модель и правильно установить все экономические параметры такой страховой защиты, за основу берутся исходные данные о ценах в период времени, когда осуществлялось возведение объекта либо когда последний раз было суще­ственное увеличение цен. Произошедшие после указанного момента повышения цен учи­тываются при помощи некоей надбавки к страховой сумме или дополнительной страховой суммы. Страховая премия рассчитывается как базовая премия, увеличенная на надбавку. Если общая страховая сумма (базовая и дополнительная) при наступлении страхового слу­чая оказалась достаточной на момент начала действия договора страхования, а страхование увеличения основных фондов предприятия осуществлялось своевременно, то страховщик возмещает ущерб, как если бы страховая сумма по договору равнялась базовой, увеличен­ной на двойной размер дополнительной страховой суммы. Тем самым возможный лимит по такому страхованию увеличивается;

— страхование по товарным остаткам

Для товарных запасов характерны значительные колебания по стоимости этих запа­сов, единовременно находящихся на складе или в ином месте надлежащего хранения на момент возникновения ущерба. Данный фактор также тесно связан и с возможным коле­банием цен на товар в определенный момент времени. Таким образом, страхователю, учитывая все это, пришлось бы при определении страховой суммы ориентироваться на максимально возможный размер стоимости продукции, единовременно размещенной на складе, при том на весь период страхования. Это означало бы, что и страховая премия должна была бы рассчитываться из расчета полной страховой суммы в течение всего пери­ода страхования, несмотря на то, что страховая сумма такого размера объективно была бы нужна только в определенные промежутки времени. Данная модель страхования позволяет условно разбить период страхования на промежутки времени, в течение которых и происхо­дит максимальная загрузка склада (например, на недели, месяцы) и в которые и осуще­ствляется детальный контроль за реальными показателями стоимостей на складе и соответ­ствующий расчет премии, подлежащей уплате страховщику.

Определение стоимости страхования - размера страховой премии.

Структурирование страхового покрытия в страховании от огня и сопутствующих рисков на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям пред­полагает и некоторые особенности при определении стоимости такого страхования. По общему правилу по базовому (стандартному) покрытию устанавливается единая базовая ставка премии, к исчислению которой страховщик подходит крайне скрупулезно, учи­тывая все особенности риска, принимаемого на страхование. Так, страховщик выделя­ет те критерии, которые позволят ему применить скидки и надбавки к так называемому исходному риску, то есть стандартному для данной категории объектов, принимаемых на страхование.

На применение скидок, в частности, влияют следующие критерии:

а) наличие надлежащего оборудования, позволяющего осуществлять мероприятия по обнаружению и сообщению о пожаре;

б) наличие надлежащего оборудования и средств для реализации мероприятий по тушению пожара;

в) возможность организации территории для осуществления временного производ­ства - актуально при расширении страхового покрытия на страхование перерыва процесса производства;

г) наличие (применение) франшизы, размер и вид применяемой франшизы;

д) благоприятное развитие событий в течение последних пяти страховых лет - бла­гоприятная история убытков;

е) соответствующие технические и технологические особенности объектов, прини­маемых на страхование (прежде всего зданий), и др.

Например, рассмотрим иллюстрацию тому, как наличие определенных средств и при­способлений для предотвращения и тушения пожара может повлиять на применение скидок к исчисленному страховому тарифу исходя из стандартной степени риска.

1. Обнаружение и оповещение о пожаре.

Примерами наличия соответствующих средств и приспособлений могут быть как прими­тивные, основывающиеся на человеческом ресурсе (вахтер, сторож), так и механические (телефонная станция на предприятии, пункт оповещения о пожаре в местной пожарной части, охранные фирмы, отделения милиции и т.д.).

2. Средства пожаротушения. border=0> Виды средств Скидка в % 2.1. Спринклерные системы 1)2) До 50 2.2. Водоразбрызгивающие системы 2) 3) 2.2.1. Ручные До 25 2.2.2. Автоматические До 45 2.3. С02-системы 2) 2.3.1. Ручные До 25 2.3.2. Автоматические До 45 2.4. Галон-системы 2) 2.4.1. Только автоматические До 35 2.5. Пенные системы 2) 2.5.1. Ручные До ю 2.5.2. Автоматические До 20 2.6. Порошковые системы 2) 2.6.1. Ручные До ю 2.6.2. Автоматические До 20 2.7. Системы искротушения 2) 2.7.1. Только автоматические До 15 2.8. Дымо- и тепловыводящие системы 2.8.1. Ручные 2 2.8.2. Автоматические 4 2.9. Собственная пожарная бригада 4) 2.9.1. Производственная пожарная команда преимущественно с профессио­нальными пожарными 25

4. Площадь огневых отрезков

Если страховая сумма комплекса по производственному оборудованию, запа­сам сырья и прочих материалов составляет не более определенной, устанавливаемой страховщиком в своих андеррайтерских процедурах суммы, то величина скидки при величине площади огневого отрезка может рассчитываться следующим образом (в качестве примера):

Примечания:

Площадь измеряется исходя из основной площади:

• здания, умноженной на количество подземных и наземных этажей, и

• складов, находящихся на открытых пространствах.

К этажам относятся также площади крыш или галерей, если они используются для производства или складирования.

Если в одном комплексе находится несколько огневых отрезков, для которых предус­мотрены различные скидки, то при калькуляции средней скидки учитывается страховая стоимость здания и оборудования по каждому из них, либо в качестве вспомогательного компонента - площадь здания или складов.

На применение надбавок влияют следующие факторы:

а) наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

б) наличие упаковочного или иного опасного с точки зрения возгорания, воспламе­нения, иной пожаро- или взрывоопасности материала в количестве, большем, чем обычная дневная потребность данного вида производства, деятельности;

в) наличие открытого хранения под крышей, перекрытиями пожаро- или взрывоо­пасных материалов;

г) наличие производства или иного рода деятельности без применения персонала и без автоматических устройств обнаружения пожара;

д) недостатки в строительной конструкции;

е) наличие мягкой (гибкой) кровли;

ж) наличие официально разрешенного отклонения от предписаний органов контро­ля деятельности;

з) недостатки оборудования для тушения пожара;

и) наличие препятствий для тушения пожара в виде радиоактивных изотопов;

к) присутствие необычных видов опасностей в непосредственной близости к объекту;

л) отмеченные за последние пять лет случаи ущерба и пр.

Страхование перерыва процесса производства

Производственная, торговая, коммерческая деятельность предприятия может быть внезапно прервана различными причинами. Предприниматель всячески стремится пре­дотвратить возможность влияния неблагоприятных факторов на его деятельность, одна­ко это не всегда бывает возможным, и он сталкивается с несением дополнительных расходов и потерей ожидаемого дохода (прибыли), падением экономической эффектив­ности работы предприятия, порой даже необходимостью закрыть предприятие. Опи­санная картина трагична. И каким бы ни было намерение создать определенные запасы на такой случай, это практически неосуществимо, учитывая масштабы возможного ущерба. Страхование от перерыва процесса производства (может относиться и к ком­мерческой, торговой деятельности в равной мере) как раз и призвано защитить страхо­вателя от таких последствий.

Некоторое время тому назад данный вид страхового покрытия именовался страховани­ем потери прибыли, спустя какое-то время стал именоваться более широко, с учетом того, что структуру его покрытия стали формировать не только собственно ожидаемый, но не полученный в результате наступления страхового случая доход, но и ряд дополнитель­ных расходов, вызванных такими случаями.

Прежде чем рассматривать содержание данного вида покрытия, важно отметить не­сколько его принципиальных особенностей, относящихся как собственно к данной страхо­вой защите, так и к практике ее осуществления.

1) И страхование от огня и сопутствующих рисков, и страхование перерыва процес­са производства предполагают в качестве базового покрытия покрытие от огня, взрыва, удара молнии.

2) И страхование от огня и сопутствующих рисков, и страхование перерыва процес­са производства распространяются на одни и те же объекты имущества, принято­го на страхование.

3) Общим правилом осуществления страхования от огня и сопутствующих рисков с расширением на страхование перерыва процесса производства является то, что страхование перерыва процесса производства предоставляется как расширенное (дополнительное) покрытие к полису страхования от огня и сопутствующих рис­ков и, как правило, никогда не предоставляется в качестве отдельной страховой защиты.

4) Если в страховании от огня и сопутствующих рисков возмещаются прямой ущерб и расходы, связанные с гибелью, повреждением, уничтожением объектов иму­щества, принятого на страхование, — т.н. материальный ущерб, то в страхова­нии перерыва процесса производства возмещается финансовый ущерб, возник­ший как следствие материального ущерба.

5) Если в страховании от огня и сопутствующих рисков возникший материальный ущерб возможно оценить уже сразу после наступления страхового случая, то в страховании перерыва процесса производства финансовый ущерб, связанный с потерей ожидаемого дохода и несением расходов по восстановлению производ­ства, находится по времени его установления в неопределенном будущем.

Согласно общей практике предоставления данного вида страховой защиты перерыв процесса производства имеет место, если материальный ущерб, вызванный застрахован­ной опасностью, повлек перерыв процесса производства, застрахованного по договору стра­хования.

Самой первой и главной предпосылкой того, чтобы событие перерыва процесса про­изводства считалось наступившим, является наступление события, застрахованного по «ог­невому» полису, которое стало причиной возникновения материального ущерба, что, в свою очередь, повлекло перерыв процесса производства. Эта цепь событий крайне важна для квалификации страхового события по страховому покрытию «страхование перерыва процесса производства»:

— застрахованное событие по страхованию от огня...;

— материальный ущерб в результате застрахованного события по страхованию от огня;

— перерыв процесса производства в результате материального ущерба.

Эта цепь событий должна быть полной, в противном случае, если не хватает одного из звеньев, то произошедшее не может быть квалифицировано как перерыв процесса произ­водства.

Как отмечалось выше, застрахованные опасности, одна из которых должна иметь ме­сто, полностью соответствуют тем, что поименованы в договоре страхования от огня и сопутствующих рисков в части базового (стандартного) покрытия: пожар, взрыв, удар мол­нии, падение летательного аппарата. Как и в страховании от огня, в страховании переры­ва процесса производства применяются те же общие и специальные (применяемые при толковании понятий отдельных видов опасностей) исключения.

Материальный ущерб имеет место, если застрахованное имущество повреждается или уничтожается в результате страхового случая, возмещение по которому должно быть выпла­чено страховщиком по «огневому» полису.

Материальный ущерб — это разрушение, повреждение или исчезновение застрахован­ного объекта имущества, используемого в деятельности страхователя, в результате застра­хованного события или в результате тушения пожара, слома или уборки территории при одном из застрахованных событий. Указанный объект имущества должен находиться на территории страхования, обозначенной в договоре страхования, в частности как местона­хождение производства.

Материальными ущербами не считаются ущербы, состоящие в том, что разрушены, повреждены или исчезли наличные деньги, ценные бумаги, документы, планы, чертежи, перфокарты, магнитные ленты и прочие носители данных, торговые книги или официаль­ные бумаги всех видов.

Убытки от перерыва процесса производства покрываются страхованием также в том случае, если такой перерыв произошел:

а) вследствие повреждения или уничтожения производственного оборудования или иного движимого имущества, не принадлежащего страхователю, но взятого им в пользование на длительный период (свыше 12 месяцев) по договорам аренды, найма или иным образом при условии, что такое оборудование или имущество в момент наступления материального ущерба использовалось страхователем в своей хозяйственной деятельности, а также находилось в пределах одного из мест стра­хования, указанных в договоре страхования; б ) вследствие повреждения или разрушения зданий, в которых расположены произ­водственные, хозяйственные или иные используемые страхователем в своей дея­тельности помещения, указанные в договоре страхования в качестве территории страхования, даже если такие здания не принадлежат страхователю, а использу­ются им по договорам аренды, найма или подобным им договорам, при усло­вии, что в отношении всего остального имущества, находящегося в данной тер­ритории страхования в момент наступления страхового случая, существовала стра­ховая защита, покрывающая как материальный ущерб, так и убытки от перерыва процесса производства.

Перерыв процесса производства имеет место тогда, когда соответствующий объект застрахованного имущества, служащий производству, не может выполнять своего целевого назначения в результате материального ущерба, и это влечет за собой нарушение производ­ственного процесса, что влияет отрицательно на хозяйственные результаты. Не имеет зна­чения, в какой форме проявляются эти нарушения. Не проводится также различий между тем, нарушена ли деятельность основного производства или только дополнительного под­разделения или определенных отделов (управления, маркетинга, сбыта). Понятие «произ­водство» охватывает, таким образом, все сферы предприятия.

Застрахованный перерыв процесса производства одного из подразделений предприя­тия может повлиять на результаты деятельности других его подразделений и вызвать приос­тановление деятельности этих подразделений без непосредственного нанесения им матери­ального ущерба.

Указанные последствия в рамках одного или нескольких производств одного и того же предприятия рассматриваются как взаимосвязанные ущербы и возмещаются, если все со­ответствующие подразделения предприятия поименованы в договоре страхования в части страхования перерыва процесса производства, хотя и не находятся на одной территории, либо они находятся на одной территории, указанной в договоре страхования.

Хозяйственная деятельность предприятия может зависеть и от чужих производств — поставщиков, подрядчиков и т.п., — и перерыв процесса производства у них может повлечь за собой перерыв застрахованного производства. Такие ущербы именуются как ущербы, имеющие обратное действие, и они обычно не покрываются страхованием, если только об этом нет специальных оговорок и условий в договоре страхования.

Убыток от перерыва в производстве складывается из:

а) текущих расходов страхователя по продолжению застрахованной хозяйственной деятельности в период перерыва процесса производства;

б) потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности страхователя в результате наступления перерыва процесса производства.

Текущие расходы страхователя по продолжению хозяйственной деятельности — это такие расходы, которые страхователь неизбежно продолжает нести в период перерыва в производстве с тем, чтобы после восстановления имущества, поврежденного или уничто­женного, в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность в объе­ме, существовавшем непосредственно перед тем, как был причинен ущерб, повлекший перерыв в производстве. К таким расходам относятся:

а) заработная плата рабочих и служащих страхователя;

б) платежи органам социального страхования и аналогичные им платежи;

в) плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества, арендуемого страхователем для своей хозяйственной деятельности, если по условиям догово­ров аренды, найма или иных подобных им договоров арендные платежи подлежат оплате арендатором вне зависимости от факта повреждения или уничтожения арендованного имущества;

г) налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности, в частности, налоги на строения, земельные нало­ги, капитал или основные фонды, регистрационные сборы и т.д.;

д) проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства при­влекались для инвестиций в той области застрахованной хозяйственной деятельно­сти, которая была прервана вследствие наступления материального ущерба;

е) амортизационные отчисления по нормам, установленным для предприятия стра­хователя.

Потеря прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности — это та прибыль, которую страхователь получил бы в течение периода перерыва процесса производства:

а) у производственных предприятий — за счет выпуска продукции;

б) у предприятий сферы обслуживания — за счет оказания услуг;

в) у торговых предприятий — от продажи товаров, если бы хозяйственная деятель­ность страхователя не была бы прервана возникновением материального ущерба.

Страховое покрытие по особому соглашению сторон может быть предоставлено от­дельно только в отношении текущих расходов по продолжению застрахованной хозяйствен­ной деятельности.

Выделяют группы расходов, которые не входят ни в текущие расходы по продолже­нию хозяйственной деятельности, ни в потерянную прибыль и не являются их частью. К таким расходам относятся:

а) налоги на продажу, с оборота и аналогичные им налоги и сборы, таможенные пошлины, а также чрезвычайные налоги и сборы с капитала и основных фондов;

б) расходы по приобретению сырья, полуфабрикатов и материалов, используемых в хозяйственной деятельности страхователя;

в) выплачиваемые на основе оборота или объема продаж лицензионные и авторские вознаграждения, а также вознаграждения изобретателям и страховые премии;

г) расходы по перевозке товаров, отправляемых страхователем, и связанные с ними расходы;

д) расходы по операциям, не имеющим непосредственного отношения к застрахо­ванной хозяйственной деятельности страхователя, таким, как операции с цен­ными бумагами, земельными участками или операции со свободными денежны­ми средствами или капиталами, а также прибыль от таких операций;

е) неустойки, штрафы, пени или иные штрафные санкции в денежной форме, которые страхователь в соответствии с заключенными им договорами обязан оп­лачивать за невыполнение своих договорных обязательств, в частности, за непо­ставку в срок, задержку в изготовлении товара или оказании услуг или иных подобных обязательств, если:

— такое невыполнение не явилось непосредственным следствием наступившего перерыва в застрахованной хозяйственной деятельности;

— вышеуказанные санкции предусмотрены договорами, вступающими в силу после возникновения материального ущерба, повлекшего за собой перерыв в производстве.

Страховщик не несет ответственности и не выплачивает возмещение по убыткам, если:

а) во время перерыва процесса производства наступают события, носящие чрезвы­чайный характер и увеличивающие период перерыва процесса производства — в той мере, в которой наступление таких событий привело к увеличению убытка от перерыва процесса производства;

б) увеличение убытка произошло в связи с расширением или обновлением произ­водства по сравнению с его состоянием непосредственно перед возникновением материального ущерба;

в) имели место чрезвычайные задержки в восстановлении и возобновлении произ­водства, связанные, например, с ведением дел в суде или арбитраже, выясне­нием отношений собственности, владения, аренды или найма имущества и т.д.;

г) страхователь не смог своевременно восстановить поврежденное или заменить ут­раченное в результате возникновения материального ущерба имущество или сво­евременно принять все необходимые меры по возобновлению производства из-за отсутствия или недостатка денежных средств;

д) восстановление имущества или возобновление производства задерживается в свя­зи с тем, что административными органами или иными органами власти накла­дываются какие-либо ограничения в отношении восстановительных работ или хозяйственной деятельности страхователя;

е) убыток от перерыва процесса производства увеличивается из-за того, что использова­ние неповрежденной материальным убытком части имущества становится невозмож­ным в результате повреждения, уничтожения или утраты остальной части имущества.

Страхованием покрываются убытки от перерыва процесса производства в течение все­го периода такого перерыва, но не свыше, как правило, 12 месяцев (максимальный пери­од ответственности) от даты возникновения материального ущерба, повлекшего за собой такой перерыв. По соглашению сторон максимальный период ответственности может уста­навливаться сроком до 6, 9, 18 и 24 месяцев.

При возникновении материального ущерба, повлекшего за собой перерыв процесса производства, размер страхового возмещения определяется на основе величины текущих расходов по осуществлению застрахованной хозяйственной деятельности и прибыли, полу­ченной страхователем от этой деятельности за период в 12 месяцев до даты материального убытка (стандартный период). Если в течение стандартного периода прибыль страхователем не была получена, он не имеет права на получение возмещения убытков от потери прибы­ли в связи с перерывом процесса производства.

При определении суммы страхового возмещения подлежат учету все факторы, кото­рые могли бы повлиять на ход и на результаты застрахованной хозяйственной деятельно­сти, если бы она не была прервана вследствие возникновения материального ущерба.

Текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности подлежат возмеще­нию лишь в том случае, если страхователь обязан по закону или по договору продолжать нести такие расходы или если их осуществление необходимо для возобновления прерванной хозяйственной деятельности страхователя.

Текущие расходы по продолжению хозяйственной деятельности и потеря прибыли возме­щаются лишь в той мере, в которой они были бы покрыты доходами от застрахованной хозяй­ственной деятельности за период перерыва в производстве, если бы этот перерыв не наступил.

Возмещение по амортизационным отчислениям на здания, оборудование и прочие основные фонды страхователя выплачиваются только в том случае, если такие отчисле­ния производятся на неповрежденные основные фонды или на оставшиеся неповреж­денными их части.

Расчет сумм страхового возмещения по настоящему дополнительному страхованию производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя. Страхова­тель обязан вести бухгалтерский учет и предоставить по требованию страховщика все бухгалтерские книги или иные документы, необходимые для определения размеров стра­хового возмещения. Кроме того, страхователь обязан хранить балансы и инвентарные описи (ведомости) основных фондов за последние три года таким образом, чтобы ис­ключить их одновременное уничтожение. Невыполнение вышеуказанных обязанностей страхователем дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Расходы, производимые страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытка от перерыва в производстве в том случае, если:

а) с их помощью сокращается размер страхового возмещения, подлежащего выпла­те страховщиком; и

б) они произведены при получении предварительного согласия страховщика; также возмещаются страховщиком.

Не подлежат возмещению расходы:

а) выгоду от которых страхователь получает и по истечении максимального периода ответственности по договору страхования, по которому предоставлено покрытие в отношении перерыва процесса производства;

б) компенсирующие издержки страхователя, не покрываемые по договору страхова­ния, по которому предоставлено покрытие в отношении перерыва процесса про­изводства;

в) если они в сумме с выплаченным возмещением превышают страховые суммы, установленные по договору страхования, за исключением тех случаев, когда та­кие расходы производились по письменному указанию страховщика.

Отдельного внимания заслуживает вопрос определения страховой суммы в отношении страхования перерыва процесса производства.

Так, устанавливая страховую сумму, страхователь и страховщик имеют возможность ориентироваться на показатели деятельности страхователя за «лучший» или «худший» пери­од в деятельности страхователя, как правило, за последние три — пять лет. В любом случае такая сумма будет отражать лишь ориентировочный максимальный лимит возмеще­ния, в пределах которого страховщик будет нести ответственность по причиненному ущер­бу в результате перерыва процесса производства.

Так же, как и в случае страхования от огня и сопутствующих рисков, за страховщиком остается право устанавливать, имело ли место страхование в завышенных суммах или не­полное страхование, и применять те же правовые последствия, что предусмотрены в этих случаях для имущественного страхования.

Франшиза

В страховании от огня и сопутствующих рисков франшиза — собственное участие страхователя в возмещении ущерба — играет очень важную роль. Она во многих случаях служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияющим на возможность применения скидки к страховому тарифу.

Как правило, применяется безусловная (вычитаемая) франшиза. Однако установле­ние самого условия применения франшизы еще ничего не значит, если в договоре страхо­вания не отражена база применения указанной франшизы, а именно:

а) от страховой суммы или

б) от размера ущерба.

В первом случае возможны ситуации, в которых страховщик не будет нести ответ­ственность по возникшему ущербу (например страховая сумма равна 1000 единиц, безус­ловная (вычитаемая) франшиза составляет 1% от страховой суммы, или 10 единиц, насту­пившее страховое событие повлекло ущерб в размере 9 единиц...), тогда как во втором случае страховщик всегда будет участвовать в возмещении ущерба (тот же пример, но безус­ловная (вычитаемая) франшиза составляет 1% от размера ущерба, наступившее страховое событие повлекло ущерб в размере 9 единиц, таким образом, страхователь поучаствует в возмещении в размере 0,09 единицы, а страховщик - в размере 8,091 единицы).

В части страхования перерыва процесса производства франшиза, как правило, при­меняется не только в абсолютном или процентном выражении к страховой сумме или раз­меру ущерба, применяется также временная франшиза, стандартный размер которой со­ставляет семь дней. Иными словами, убытки и расходы за первые семь дней перерыва процесса производства страховщик не возмещает, они остаются на собственном удержании страхователя.

Контрольные вопросы к Главе 27:

1. Каковы особенности структурирования страховой защиты в страховании от огня и сопутствующих рисков?

2. В чем особенность объекта страхования и категорий имущества, принимаемых на страхование? Какие категории имущества могут быть застрахованы?

3. Какие виды опасностей могут быть включены в объем ответственности страховщи­

ка? В чем особенность выделения различных видов опасностей (рисков) в структуре стра­хового покрытия?

4. Что такое стандартное покрытие? Назовите иные виды покрытия, их содержание и основные особенности.

5. Назовите основные факторы, влияющие на формирование стоимости страхования.

6. В чем состоит особенность определения страховой суммы в страховании от огня и сопутствующих рисков? В страховании от перерыва процесса производства?

7. Какие виды стоимостей используются в качестве базы определения страховой сто­имости, для страхования каких видов (категорий) имущества они применимы?

8. В чем особенность применения франшизы в имущественном страховании?

9. Назовите структуры убытков и расходов, возмещаемых в рамках страхования пере­рыва процесса производства, раскройте их содержание.