Глава 32. Страхование гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг

Гражданская ответственность в связи с причинением вреда имущественным интересам третьих лиц может возникать при осуществлении различных видов профессиональной дея­тельности: медицинской, юридической, аудиторской, бухгалтерской, консультационной, архитектурной, брокерской и любой другой[141].

Условия этого вида страхования, достаточно нового для российской страховой прак­тики, будут совершенствоваться по мере совершенствования правовой базы, накопле­ния судебного рассмотрения случаев причинения вреда при осуществлении профессио­нальной деятельности, однако уже и в современных условиях договоры страхования, учитывающие зарубежный опыт его проведения, содержат широкие перечни исключе­ний, ограничивающие обязательства страховщика. Даже в его современном виде рос­сийское законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной деятельности требует в обязательном порядке заключения договора страхования ответ­ственности при осуществлении профессиональной деятельности.

Например, Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» устанавливает (ст.

13) , что при проведении обязательного аудита, т.е. в тех случаях, когда ежегодное проведение аудита является обязательным требованием законодательства, аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора об оказа­нии аудиторских услуг. Законодатель, не установив необходимых размеров страховых сумм, а также не определив иных существенных условий страхования, сделал практи­чески невозможной защиту в порядке, предусмотреном Гражданским кодексом РФ прав потерпевших в соответствии со ст. 937. Основы законодательства РФ о нотариа­те[142] (ст. 18) обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности, по которым страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера ежемесячной минимальной опла­ты труда. Однако и в этом случае использование потерпевшими этого положения для защиты своих прав в порядке, предусмотренном ст. 937 ГК, не представляется воз­можным, так как не определен перечень рисков, составляющих страховое покрытие. Тем не менее деловая практика и формирующиеся деловые обычаи активно влияют на российский рынок страхования ответственности при осуществлении профессиональ­ной деятельности.

В мировой практике как в силу требований законодательства, так и зачастую в соот­ветствии с профессиональными регламентами (кодексами, стандартами) наиболее часты­ми страхователями в договорах страхования ответственности при осуществлении професси­ональной деятельности являются врачи, фармацевты, аудиторы, брокеры, архитекторы, адвокаты, нотариусы и лица некоторых других профессий. Этот вид страхования приобрел массовое распространение с середины 60-х гг., когда в США резко увеличилось число пре­тензий, предъявленных пациентами врачам и медицинским сестрам за причинение вреда их жизни и здоровью.

В значительной мере условия страхования гражданской ответственности при осуще­ствлении профессиональной деятельности должны учитывать особенности национального законодательства, в частности, каковы законодательные основы квалификации таких по­нятий, как «небрежность», «ошибка», «упущение» в связи с осуществлением профессио­нальной деятельности; связывает ли законодательство страны возможность осуществления профессиональной деятельности с обладанием навыками, знаниями и опытом, подтверж­денными соответствующими дипломами, лицензиями или сертификатами; а также разви­тие правоприменительной и судебной практики, которая может оказывать существенное

влияние на определение условий страхования, определение понятия «страховой случай» в договоре страхования и установление размеров страховых сумм в расчете на одно событие, по договору страхования в целом и т.д.

Как правило, страховое покрытие по договорам страхования гражданской ответствен­ности при осуществлении профессиональной деятельности заключается на условии приня­тия на страхование «всех рисков», которые могут быть связаны с данной профессиональной деятельностью. Поэтому особенно важное значение приобретает дефиниция «профессио­нальной деятельности» и перечня исключений из страхового покрытия. При определении той или иной профессиональной деятельности, подлежащей страхованию, в условиях стра­хования презюмируется использование или прямо устанавливается в договоре страхования определение, содержащееся в законах или законодательных актах, регулирующих проведе­ние данного вида профессиональной деятельности, или сложившуюся практику делового оборота в виде профессиональных стандартов (кодексов и пр.), которая находит свое отра­жение в нормативных актах, принятых соответствующими профессиональными ассоциаци­ями.

— постановка, восстановление и ведение бухгалтерского учета, составление фи­нансовой (бухгалтерской) отчетности, бухгалтерское консультирование;

— налоговое консультирование;

— анализ финансово-хозяйственной деятельности организаций и индивидуальных предпринимателей, экономическое и финансовое консультирование;

— управленческое консультирование, в том числе связанное с реструктуризацией организаций;

— правовое консультирование, а также представительство в судебных и налоговых органах по налоговым и таможенным вопросам;

— автоматизация бухгалтерского учета и внедрение информационных технологий;

— оценка стоимости имущества, оценка предприятий как имущественных комп­лексов, а также предпринимательских рисков;

— разработка и анализ инвестиционных рисков, составление бизнес-планов;

— проведение маркетинговых исследований;

— проведение научно-исследовательских и экспериментальных работ в области, свя­занной с аудиторской деятельностью, и распространение их результатов, в том числе на бумажных и электронных носителях;

— обучение в установленном законодательством Российской Федерации порядке спе­циалистов в областях, связанных с аудиторской деятельностью;

— оказание других услуг, связанных с аудиторской деятельностью.

Одновременно законодатель установил, что аудиторы не имеют права на оказание

каких бы то ни было иных услуг, кроме как связанных с аудитом и сопутствующими ему услугами. Для страхования это означает, что если ущерб аудитором будет причинен треть­им лицам в связи с оказанием иных услуг, чем перечисленные выше, для страховщика по

договору страхования не может возникнуть обязательств по страховой выплате.

Общепринятое определение «профессиональной деятельности» в договорах страхова­ния ответственности имеет следующую формулировку: «застрахованная профессиональная деятельность означает оказание профессиональных услуг в ходе деятельности страхователя, но исключает оказание услуг, не предоставляемых регулярно и в обычной практике соот­ветствующей профессии. К застрахованной профессиональной деятельности не относится проектирование, испытание, изготовление, производство, сборка, продажа, поставка, техническое обслуживание или ремонт товара страхователя.

Определение застрахованной профессиональной деятельности может иметь особенно­сти в тех случаях, когда этого требует четкость и конкретность данного определения в целях страхования. Так, например, в договоре страхования ответственности медицинских уч­реждений «застрахованная профессиональная деятельность» означает оказание профессио­нальных услуг в ходе занятий, в рамках деятельности медицинского учреждения-страхова­теля, и включает деятельность по предоставлению пищи, напитков, лечебных препаратов и медицинского оборудования, а также посмертному вскрытию, осуществляемому в рам­ках данной профессиональной деятельности.

При определении переченя исключений из страхового покрытия страховщик использует два типа таких исключений: общие, используемые во всех договорах страхования, и специ­альные — непосредственно связанные с принятым на страхование видом «профессиональной деятельности». Наиболее типичными исключениями из страхового покрытия являются:

(а) претензии вследствие любого факта, ситуации, обстоятельства или события, о котором страхователь на дату вступления договора в силу знал или мог обосно­ванно предполагать, что следствием этого может явиться предъявление претен­зий к страхователю; или о котором поступало уведомление в рамках любого иного договора страхования до даты вступления в силу этого договора;

(б) убытки, ожидаемые или преднамеренно причиненные страхователем;

(в) убытки вследствие войны, вторжения, действий иностранного противника, враж­дебных действий, гражданской войны, восстания, мятежа, революции, беспо­рядков, военного правления или узурпации власти, забастовок, локаутов, граж­данских волнений или волнений в армии, военного положения, мародерства, актов конфискации или уничтожения имущества, предпринимаемых государствен­ными органами и иными органами власти и управления, а также любых дей­ствий, связанных с упомянутыми выше, в независимости от того, объявлена война или нет;

(г) штрафы и иные санкции (предусмотренные как гражданским или уголовным зако­нодательством, так и договорами), штрафные убытки, карательную компенсацию и иные убытки, исчисленные путем умножения или иного увеличения фактичес­ких убытков;

(д) убытки вследствие воздействия асбестосодержащей пыли, асбеста, диэтилстибе- стерола, диоксина, формальдегида мочевины или заболевания синдромом при­обретенного иммунодефицита (СПИД);

(е) убытки, вызванные или связанные с недобросовестным, мошенническим, пре­ступным или злонамеренным действием или бездействием, равно как и любым действием или бездействием, совершенным в нарушение законодательных или подзаконных актов, а также вызванные или связанные с оказанием услуг лицом, находящимся под воздействием опьяняющих или наркотических веществ;

(ж) претензии вследствие фактической или предполагаемой недобросовестной кон­куренции, контрафакции патентов, нарушения авторских прав, прав интеллек­туальной и промышленной собственности, товарных знаков, знаков услуг, фир­менного наименования или логотипа;

(з) убытки, прямо или косвенно обусловленные или связанные с: ионизирующим излучением или радиоактивным загрязнением, вызванным ядерным топливом или продуктами сгорания ядерного топлива; радиоактивными, отравляющими, взрыв­чатыми или иными опасными свойствами любого ядерного взрывного устройства или его составной части; атомным реактором, атомной электростанцией, уста­новками, зданиями и сооружениями, каким-либо образом связанными с выра­боткой атомной энергии или производством, хранением и использованием ядер­ного топлива или ядерных отходов; или любыми другими зданиями и сооружени­ями, страхование для которых предоставляется национальными пулами и/или ас­социациями по страхованию ядерных рисков;

(и) ответственность, возникающую исключительно по причине статуса страхователя и его деятельности в качестве должностного лица, директора, партнера или лица, занимающего схожую выборную или назначаемую административную должность, либо акционера или участника любого товарищества, общества или иной орга­низации (включая любые фонды, коммерческие и некоммерческие организа­ции).

(к) претензии со стороны или в отношении любого физического или юридического липа в связи с любым физическим или юридическим лицом, которые непосред­ственно или косвенно находятся в собственности, под контролем, в хозяйствен­ном ведении или управлении страхователя; в собственности, под контролем, в хозяйственном ведении и управлении которых находится страхователь; или по отношению к которым страхователь является партнером, советником или работ­ником, если только данная претензия предъявляется и рассматривается совер­шенно независимо от страхователя и при полном отсутствии с его стороны хода­тайства, содействия, активного участия или вмешательства;

(л) убытки вследствие оказания страхователем профессиональных услуг супругу или любому другому члену семьи страхователя;

(м) претензии вследствие деятельности страхователя в качестве лица, занимающего выборную или иную должность в органах власти и управления или их структур­ных подразделениях, за исключением случаев, когда страхователь считается за­нимающим должность лишь в силу оказания профессиональных услуг указанным органам или их структурным подразделениям и вознаграждение за оказание ус­луг перечисляется страхователю;

(н) убытки, возмещаемые страхователем по причине предусмотренного в договоре или соглашении обязательства страхователя о несении им ответственности, при условии, что такая ответственность не возникает в отсутствие упомянутого дого­ворного обязательства;

(о) претензии, вызванные и связанные с предоставлением страхователем гарантий, поручительства или оценочного мнения в отношении любых платежей, расхо­дов, объемов, продолжительности или сроков;

(п) убытки, возникающие непосредственно или косвенно в результате совершенно­го, предполагаемого или возможного выброса, распыления, сброса, утечки или

выпуска загрязняющих веществ, или убытки, расходы и издержки вследствие адресованных страхователю со стороны государственных и иных органов требова­ний об оценке, проверке, наблюдении, очистке, устранении, контроле, сбо­ре, утилизации, обезвреживании и нейтрализации загрязняющих веществ;

(р) претензии вследствие повреждения или утраты имущества, находящегося во вла­дении, на хранении или под контролем страхователя, либо в результате повреж­

дения, потери или утраты документа любого характера - рукописного, печатно­го или воспроизведенного иным способом, - а также какой-либо компьютерной или иной хранимой на электронном носителе информации и материалов, вве­ренных страхователю или находящихся у него во владении, на хранении или под контролем;

(с) претензии застрахованных лиц друг к другу;

(т) претензии в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением требования

о приобретении и возобновлении страхования;

(у) претензии в связи с несостоятельностью или банкротством страхователя;

(ф) претензии, возникшие в результате фактической или предполагаемой клеветы или распространения иных сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию лица либо посягающих на неприкосновенность частной жизни[143].

При страховании лиц, предоставляющих юридические услуги (консультанты, адвокаты, но­тариусы) по договору страхования, в дополнение к перечисленным выше исключениям из стра­хового покрытия не подлежат компенсации убытки страхователя, возникшие вследствие:

а) неинвестирования средств или неблагоприятного результата инвестирования либо колебаний в рыночной стоимости инвестированных средств;

б) использования физическими или юридическими лицами совета, заявления или про­гноза страхователя или любого лица, выступающего от имени страхователя, а также

в) убытки, возникшие вследствие отсутствия учета поступивших средств либо не­способности оплатить или взыскать суммы вознаграждений, убытков, налогов или иных средств;

г) претензии, вызванные или связанные с несостоятельностью строительной орга­низации, банка, иного финансового учреждения или коммерческого предприя­тия, фонда либо иного юридического лица или гражданина, с которыми страхо­ватель от имени своих клиентов заключил договоры об инвестировании, вкладе, финансировании, кредитовании или страховании;

д) убытки, вызванные или связанные с деятельностью и/или правоспособностью страхователя в качестве доверенного лица в программах пенсионного обеспече­ния, участия в прибыли или премирования сотрудников;

е) претензии, предъявленные работодателем или, в случае корпоративного работо­дателя, основным или дочерним предприятием либо руководителем, должност­ным лицом или акционером к страхователю, который является работником дан­ного работодателя;

ж) убытки, понесенные страхователем в качестве выгодоприобретателя или получа­теля доли в каком-либо фонде или имуществе.

В дополнение к общим исключениям из страхового покрытия, предусмотренного об­щими условиями, при страховании лиц, осуществляющих медицинскую деятельность, стра­ховщик не принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату, если

а) исключение, предусмотренное п. (з) перечня общих исключений, не применя­ется к убыткам вследствие применения страхователем медицинского оборудова­ния в целях диагностики и лечения;

б) убытки связаны с проведением стоматологами и хирургами-стоматологами обще­го обезболивания или любых действий, выполняемых при общем обезболива­нии, вне лечебного учреждения;

в) убытки вследствие спинномозговой или каудальный анестезии или попытки ее проведения.

При страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельнос­ти медицинскими учреждениями общее исключение п. (з) из приведенного выше перечня не применяется к убыткам вследствие применения страхователем медицинского оборудова­ния в целях диагностики и лечения. Исключение, предусмотренное п. (е) перечня общих исключений, заменяется следующим:

(е’) убытки, вызванные или связанные с недобросовестным, мошенническим, пре­ступным или иным злонамеренным действием или бездействием, равно как лю­бым действием или бездействием, совершенным в нарушение законодательных или подзаконных актов, а также вызванные или связанные с оказанием услуг лицом, находящимся под воздействием опьяняющих или наркотических веществ. Однако данное исключение не применяется к застрахованному медицинскому учреждению, если такое действие или бездействие совершено либо услуга оказа­на без ведома или попустительства руководителя, главного врача, смотрителя или администрации этого медицинского учреждения.

В соответствии с условиями страхования страховщик обязуется компенсировать стра­хователю расходы, которые он в связи с осуществлением профессиональной деятельности, принятой на страхование, будет по закону обязан произвести для возмещения убытков, обусловленных событием, которое произошло на территории страхования в период дей­ствия договора.

Страховое событие, на случай наступления которого заключается договор страхова­ния, означает любую небрежность, ошибку или упущение при осуществлении застрахо­ванной профессиональной деятельности, кроме перечисленных выше в перечне общих или специальных исключений. Серия или несколько совершенных или предполагаемых оши­бок, упущений или случаев небрежности, возникающих из одного источника или по одной причине, либо непосредственно или косвенно с ними связанных, считаются одним собы­тием, которое в целях страхования признается полностью наступившим в наиболее ранний из моментов небрежности, ошибок или упущений. Если стороны договора страхования не могут прийти к согласию относительно момента наступления события, оно считается на­ступившим тогда, когда к страхователю впервые обратились по поводу профессиональной деятельности, приведшей к наступлению страхового события.

При проведении страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности принято выделять два вида потенциальных ущербов: ущербы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц, — договору страхования врачей, медсе­стер, медицинских учреждений, аптекарей и т.п., а также финансовый ущерб, причинен­ный имущественным интересам третьих лиц, - прочие виды договоров страхования граж­данской ответствености при осуществлении профессиональной деятельности. В общих ус­ловиях страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности «убытки» означают денежные расходы, понесенные третьим лицом (лица­ми), которые не вызваны причинением вреда жизни и здоровью либо утратой и поврежде­нием конкретного имущества, т.е. страхованием покрываются только возникающие де­нежные (финансовые) убытки потерпевшего вследствие действий (бездействия) страхова­теля, а не физический вред осязаемому имуществу, включая убытки от невозможности использования данного имущества.

В условиях страхования профессиональной ответственности иных лиц, нежели чем медицинские работники или медицинские учреждения, предъявление претензии потерпев­шим в связи с причинением вреда его жизни и здоровью не рассматривается как страховой случай, вместе с тем такого рода исключение не является обязательным в силу закона и должно быть согласовано сторонами при заключении договора страхования. Определение вреда, причиненного жизни и здоровью, содержащееся в общих условиях страхования (вред жизни и здоровью) при осуществлении профессиональной деятельности, в договорах стра­хования ответственности медицинских работников и медицинских учреждений имеет осо­бенности по сравнению с общим определением и формулируется следующим образом: вред жизни и здоровью означает телесные повреждения, душевное расстройство, эмоциональ­ное расстройство, заболевание, причиненные пациенту лечением в рамках медицинской практики страхователя, а также смерть, наступившую в результате перечисленных повреж­дений. При этом в договорах страхования ответственности при осуществлении медицинс­кой деятельности общее определение убытков, содержащееся в договоре страхования, от­меняется и заменяется следующим определением: «убытки означают причинение вреда жизни и здоровью или денежные расходы, понесенные третьим лицом, за исключением вызван­ных утратой и повреждением имущества».

Страхование предусматривает возмещение только тех убытков, которые истребованы в иске (претензии) по существу, поданном в стране нахождения страхователя, или согласо­ваны в ходе внесудебного урегулирования, проводимого с согласия страховщика. Как пра­вило, страхование не распространяется в отношении исков, производство по которым осуществляется в Соединенных Штатах Америки, территориях и владениях, находящихся под юрисдикцией США, или в Канаде. Страхование не распространяется на иные обяза­тельства или ответственность по уплате любых сумм либо по выполнению любых действий и оказанию услуг, если об этом прямо не сказано в договоре страхования.

В дополнение к убыткам, которые могут быть компенсированы по договору страхова­ния, страховщик может принять на себя обязательство компенсировать страхователю в пре­делах, установленных договором страхования, сумм расходы, понесенные в связи с рас­смотрением и урегулированием им претензией (исков) о возмещении убытков, поступаю­щих от страхователей или потерпевших лиц. Претензионные издержки означают: все обо­снованные и необходимые расходы по оплате юридической помощи и иные издержки, понесенные страхователем при расследовании, определении размера убытков, урегулиро­вании претензии или защите от претензии, при этом они не включают заработную плату работников страхователя, его руководителей и должностных лиц, а также административ­ные расходы; все расходы, отнесенные на долю страхователя судебным решением; процен­ты за период до вынесения судебного решения, налагаемые на страхователя по части вып­латы, на которую распространяется ответственность страховщика.

Так же как и в иных видах страхования ответственности (см. главы 31, 33), наиболее распространенной мировой практикой определения страхового случая в договоре страхова­ния ответственности при осуществлении профессиональной деятельности является предъяв­ление претензии страхователю потерпевшим лицом (claims—made—basic) в течение срока страхования. Хотя условия страхования большинства российских страховщиков связывают наступление страхового случая не с фактом причинения вреда или заявлением потерпевше-

го о претензии, а с вынесением судом решенения о факте причинения вреда и размере подлежащего компенсации ущерба. Претензия означает любое письменное требование, иск или возбуждение арбитражного производства о возмещении обусловленных событием убытков, предъявленные или начатые в отношении страхователя.

Страхование распространяется на предусмотренное договором событие лишь если пре­тензия от страхователя о возмещении обусловленных таким событием убытков впервые предъявлена к страхователю в письменной форме в период действия договора. Претензия считается впервые предъявленной в момент, когда письменное уведомление об этой пре­тензии получено страхователем или непосредственно. Все последующие претензии о воз­мещении убытков вследствие одного и того же события считаются заявленными в момент, когда первая из этих претензий была предъявлена к страхователю.

Достаточно дискуссионным в российской практике страхования является определение страхователя в договоре страхования гражданской ответственности при оказании профессио­нальных услуг. Некоторые авторы считают, что страхователем в этом виде страхования может являться только физическое лицо, осуществляющее самостоятельную профессиональную дея­тельность: частнопрактикующий нотариус, врач, таможенный брокер и др.[144]. В то же время если оказанием таких профессиональных услуг занимается юридическое лицо, то страхование на случай ошибок и упущений в деятельности персонала, сотрудников этого юридического лица может проводиться только на условиях страхования общей гражданской ответственнос­ти[145]. Представляется, что при решении вопроса о том, кто может являться страхователем, необходимо учитывать общие правила гражданской ответственности, а также правовые основа­ния, установленные законодательством для осуществления определенных видов профессио­нальной деятельности. Гражданско-правовая ответственность является неизбежным следстви­ем причинения вреда имущественным интересам потерпевших независимо от того, причинены ли эти действия физическими или юридическими лицами. Гражданско-правовая ответствен­ность, которая может возникнуть при осуществлении профессиональной деятельности, явля­ется лишь одним из множества оснований, с которыми законодатель связывает возникновение у потерпевших права на материальную компенсацию причиненного их имущественным интере­сам вреда. Поэтому установление в названии этого вида страхования его классификационного признака — «ответственность при осуществлении профессиональной деятельности» — не меня­ет оснований для возникновения гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, а лишь существенно сужает возможный перечень страховых рисков, включенных в страховое покрытие, связывая их только с осуществлением профессиональной деятельности. В части, связанной с возникновением права на осуществление профессиональной деятельности, как одного из существенных элементов условий страхования, необходимо учитывать законодатель­ное регулирование возникновения правоспособности на осуществление определенных видов деятельности. Так, например, при осуществлении аудиторской деятельности законодатель ус­тановил определенные квалификационные требования и признаки для лиц, являющихся ква­лифицированными профессиональными аудиторами, в частности: для осуществления этой де­ятельности аудитор должен пройти экзамены и получить сертификат, действительный в тече­ние установленного срока. Имея такой документ, удостоверяющий право на осуществление аудиторской деятельности, аудитор может осуществлять профессиональную деятельность само­стоятельно в порядке частной практики, или являясь сотрудником аудиторской фирмы. Оче­видно, что в обоих случаях профессиональный характер его деятельности останется неизмен­ным. Основой для оказания аудиторских услуг аудиторской фирмой заинтересованным лицам является договор об оказании аудиторских услуг, конкретный перечень которых определяется сторонами. При причинении вреда имущественным интересам клиента претензия (иск) будет предъявлен аудиторской фирме, причем предметом этого иска будут являться требования о компенсации вреда, причиненного действиями фирмы, но не конкретного аудитора, являю­щегося сотрудником фирмы. Это означает, что страхователем в договоре страхования граждан­ской ответственности при оказании профессиональных услуг может выступать как физическое, так и юридическое лицо, но только в связи с осуществлением принятой на страхование про­фессиональной деятельности. При заключении договора страхования гражданской ответствен­ности при осуществлении профессиональной ответственности с юридическими лицами заст­рахованными являются: работники страхователя, осуществляющие деятельность в рамках тру­довых обязанностей, определенных страхователем и выполняемых по заданию и под контролем страхователя. Страхователь - юридическое лицо считается единоличным представителем всех застрахованных лиц по договору страхования в целях:

— удостоверения любой информации, предоставление которой требуется в заявле­нии на страхование;

— подачи заявления и предоставления иной информации о риске для заключения или возобновления договора;

— отправления и получения любого обязательного уведомления, предусмотренного договором;

— изменения или отмены условий договора или дачи согласия на это;

— уплаты премии и получения возврата премии, предусмотренных договором;

— ведения документации, необходимой страховщику для уточнения премии, и от­правления копий этих документов по его требованию;

— получения любых выплат по договору и

— начала арбитражного (третейского) разрешения споров.

Распространенной практикой при страховании ответственности в связи с осуществле­нием профессиональной деятельности является установление в договоре страхования фран­шизы, если иное требование прямо не установлено в законах, регулирующих конкретные виды профессиональной деятельности. В этом случае страховщик будет нести обязатель­ства по выплате страхового возмещения в связи с убытками и претензионными издержка­ми, превышающими собственное удержание страхователя в одном отдельном или совокуп­ности убытков.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности и приводимые ниже условия определяют максимальную величину страхового возмещения, которая может быть выплаче­на страховщиком, несмотря на:

— количество застрахованных лиц в договоре страхования, или/и

— число предъявленных претензий; или/и

— число заявителей (потерпевших) претензий.

В договоре страхования обыкновенно отдельно устанавливается страховая сумма по каждому событию, которая определяет максимальную величину страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком в совокупности за все:

— убытки, возникающие в результате любого одного события; и

— претензионные издержки в связи с возмещением этих убытков.

Кроме этого, договор страхования определяет и совокупный размер максимального страхового возмещения, который может быть выплачен страховщиком в совокупности в связи со всеми убытками в результате всех событий и всеми претензионными издержками в связи с урегулированием этих убытков по всем претензиям, впервые заявленным в период действия договора.

Любые суммы, подлежащие возмещению по условиям данного договора в связи с убытками и/или претензионными издержками, оплачиваются страховщиком согласно оче­редности подачи заявлений о возмещении этих сумм.

Собственное удержание страхователя и страховые суммы, установленные по каждому событию в договоре страхования, применяются при расчете страхового возмещения по каждой претензии, вызванных одним событием.

Страховщик имеет право, но не обязан предпринимать и осуществлять от имени стра­хователя с его согласия действия по защите от претензий со стороны потерпевших. При этом страховщик ведет разбирательство и урегулирует претензии по своему усмотрению; однажды приняв на себя осуществление защиты от претензий, он может отказаться от этого права. Если страховщик решил воспользоваться этим правом, ни одно из предпри­нятых им действий не будет служить основанием для изменения или расширения обяза­тельств страховщика, предусмотренных договором, по сравнению с тем объемом, который имелся бы в случае неиспользования указанного права.

В то же время условия страхования предусматривают, что страховщик вправе рекомендо­вать страхователю выплатить сумму в возмещение вреда в определенном размере для удовлетворе­ния конкретной претензии. В случае, если страхователь при этом решает по-прежнему возра­жать против претензии потерпевшего или продолжает возражать против нее после рекомендации страховщика об оплате, страховщик может отстраниться от процесса урегулирования. При этом размер обязательств страховщика не будет превышать величину выплаты, которой могло бы ограничиться урегулирование претензии, и претензионных издержек, произведенных с согласия страховщика до того, как она впервые дала рекомендации по урегулированию.

Страхователь обязан незамедлительно письменно уведомить страховщика о любом со­бытии, которое может привести к претензии со стороны потерпевшего. Такое уведомление должно включать сведения:

(а) о характере события;

(б) о возможном вреде, именах и адресах лиц, затронутых событием, включая по­тенциальных заявителей претензий; и

(в) о том, каким образом страхователь узнал о событии, и почему страхователь ожи­дает предъявления последующих претензий.

Уведомление о событии не является уведомлением о претензии. Претензия, возника­ющая в результате события, о котором страховщик был уведомлен, не признается претен­зией, на которую распространяется страхование, если страховщик не получит уведомления о конкретной претензии в период действия договора или в течение расширенного заяви­тельного периода.

Страхователь обязан сообщить также о любом предстоящем следствии, дознании, рас­следовании несчастного случая со смертельным исходом. При получении претензии стра­хователь обязан незамедлительно зарегистрировать ее и сообщить страховщику подробности претензии, включая дату, когда она была получена.

В случае предъявления претензии страхователь обязан:

— незамедлительно предоставить страховщику копию запроса, письма, повестки, искового заявления, уведомления о возбуждении арбитражного производства, су­дебного предписания, вызова в суд или иного документа, полученного в связи с претензией; и

— сохранять в течение обоснованно необходимого компании времени в неизменном виде любые записи, документы, имущество, помещения, оборудование, уста­новки, приспособления и иные предметы, связанные с событием, которое мог­ло бы привести к претензии, на которую распространяется этот договор.

По требованию страховщика страхователь обязан:

— предоставить ему полномочия для получения записей и иной информации;

— сотрудничать с ним при расследовании, урегулировании или защите от пре­

тензии;

— оказывать ему содействие при реализации права требования в отношении любого физического или юридического лица, которое может нести ответственность пе­ред страхователем за причинение убытков, на которые распространяется дей­ствие договора страхования.

При наступлении события, которое может стать страховым случаем, страхователь имеет право немедленно начать процедуру урегулирования и нести претензионные издержки при условии, что их величина в совокупности не превышает размера франшизы, установлен­ной в договоре страхования. При этом страхователь будет обязан незамедлительно извес­тить страховщика о любом принятом решении - как об оплате претензии, так и об отказе осуществить выплату в порядке компенсации причиненного вреда. Если страхователь сооб­щает о событии или претензии, заведомо зная об их ложном или мошенническом характе­ре, касается ли это величины убытков или иных условий, договор считается недействи­тельным с даты такого сообщения, а страхование прекращается.

Страховщик при проведении страхования профессиональной ответственности имеет право проводить проверку документации страхователя в части, относящейся к заключен­ному договору страхования, в любое время в период действия договора и до истечения - в зависимости от того, что длится дольше, — двухлетнего срока с момента прекращения договора либо одного года после окончательного урегулирования всех претензий, на ко­торые распространяется данный договор.

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия за каждый год действия договора подлежит уплате не позднее, как правило, 14 дней после начала каждого года действия договора. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховая премия считается авансовой премией, в этом случае она представляет собой лишь депозит­ную премию. Такое условие в договоре страхования может быть связано с особенностями профессиональной деятельности страхователя. Например, если страхователем является ауди­торская организация, то при заключении договора страхования размер страховой премии будет исчислен исходя из фактического числа клиентов аудитора, числа проводимых ауди­торских проверок, размера финансового оборота клиентов и так далее. В течение срока страхования эти показатели могут измениться, что повлечет за собой необходимость пере­расчета страховой премии по договору страхования. По окончании каждого года действия договора страховщик уточняет размер страховой премии, рассчитывая фактическую пре­мию за соответствующий период.

Расширенный заявительный период в договорах страхования ответственности при осу­ществлении профессиональной деятельности имеет некоторые особенности. Страховщик гарантирует предоставление расширенного заявительного периода, если договор страхова­ния был прекращен по причине иной, чем неуплата страховой премии, или если страхов­щик отказывается возобновить его.

Расширенный заявительный период не применяется к претензиям, в отношении ко­торых действует любой последующий договор страхования, заключенный страхователем. Расширенный заявительный период предоставляется без уплаты дополнительной премии. Он начинается с момента окончания действия договора и длится 5 лет.

Расширенный заявительный период не увеличивает период действия договора и не меняет страхового покрытия. Он применяется исключительно к претензиям, возникаю­щим вследствие событий, о которых страховщик был уведомлен в порядке, предусмотрен­ном договором страхования, в период его действия. Такие претензии, впервые предъяв­ленные в письменной форме страхователю в течение расширенного заявительного периода, считаются заявленными в последний день периода действия договора. В то же время пре­тензии, предъявленные в течение расширенного заявительного периода о возмещении убыт­ков, причжвешшх тем же событием, в связи с которым претензия впервые заявлялась в период действия договора, считаются предъявленными в то время, когда была заявлена первая из таких претензий. Расширенный заявительный период не означает восстановле­ния или увеличения размеров страховых сумм по договору страхования. Выплаты по пре­тензиям, предъявленным в течение расширенного заявительного периода, осуществляются исключительно в пределах страховых сумм, если они не исчерпаны полностью в тот год действия договора, когда заявлены одна или несколько претензий.

Несмотря на то, что стандартные исключения из страхового покрытия включают та­кие положения, как «убытки в результате утраты документов», «убытки в результате клеве­ты», «убытки, связанные с ошибками менеджмента» и иные, законодательство иногда непосредственно, а в иных случаях при доказывании в судебном порядке в соотвествии с общими принципами гражданско-правового урегулирования претензий о возмещении при­чиненного вреда обязывает лица, осуществляющие профессиональную деятельность, ком­пенсировать потерпевшим возникшие убытки. В частности, ЗоАД прямо устанавливает (ст. 8) обязанность аудитора хранить тайну об операциях аудируемых лиц и лиц, которым оказывались сопутствующие услуги. Кроме этого, аудиторы обязаны обеспечить сохран­ность сведений и документов, получаемых и (или) передаваемых им при осуществлении аудиторской деятельности, это касается и передачи документов или сведений третьим ли­цам.

Для целей такого страхования в страховании ответственности при осуществлении про­фессиональной деятельности используются специальные условия. Например, следующие условия, дополняющие и корректирующие общие условия страхования, могут применять­ся при страховании риска ответственности, обусловленной утратой документов.

Исключение, предусмотренное п. (р) общего перечня исключений, не применяется к претензиям вследствие повреждения, потери или утраты какого-либо акта, завещания, договора, карты, плана, регистра, книги, письма, сертификата, формуляра или иного документа, как рукописного, так и печатного или воспроизведенного иным способом, принадлежащего страхователю и необходимого для осуществления застрахованной профес­сиональной деятельности либо переданного во владение страхователя в связи с застрахо­ванной профессиональной деятельностью. Однако данное страхование не распространяет­ся на претензии вследствие утраты или повреждения денежных знаков, чеков или иных денежных документов, в том числе купюр, почтовых денежных переводов, марок, распи­сок, векселей, депозитных сертификатов, долговых обязательств, кредитных карт, обли­гаций на предъявителя или иных бумаг на предъявителя, талонов* банкнот и иных оборот­ных документов, а также какой-либо компьютерной или иной хранимой на электронном носителе информации, материалов, регистров, документов, формуляров, данных или схем.

Страховщик возмещает страхователю лишь суммы убытков и претензионных издер­жек, превышающих размер собственного удержания страхователя в пределах максимальной величины, равной меньшей из следующих сумм:

(а) 25% страховой суммы; или

(б) 50 ООО долл. США* на каждое событие; при этом данная максимальная величи­на является частью страховых сумм, установленных договором страхования, а не дополнением к ним, и размер страховой суммы не может быть увеличен в связи с выплатой такого возмещения[146].

Аналогичные спциальные условия могут использоваться при страховании ответствен­ности директор и менеджеров страхователя (Director's and Offices liability), на случай кле­веты (Libel & Slander)[147], страхование на случай ошибок и упущений (Errors and Omissions insurance)[148].

Принципы андеррайтинга. Андеррайтинг в этом виде страхования основан на анализе особенностей профессиональной деятельности, на которую распространяется страховое по­крытие, профессионализма и опыта потенциального страхователя, числе сотрудников стра­хователей, ранее произошедших страховых случаев, сумме и количестве предъявленных претензий и связанных с ними выплат потерпевшим.

Как правило, в заявлении на страхование страхователь должен ответить на перечень вопросов, имеющих существенное значение для заключения договора страхования, опре­деления страхового покрытия и исключений из него, а также расчета авансированной или фиксированной страховой премии по договору страхования.

В частности, такое заявление может включать следующие вопросы:

— место регистрации и фактическое местонахождение страхователя, его головного офиса;

— территорию осуществления профессиональной деятельности;

— описание и характер профессиональной деятельности;

— наличие лицензий, сертификатов, профессионального образования и других тре­бований, предъявляемых законодательством к лицам, осуществляющим соответ­ствующую профессиональную деятельность;

— образование сотрудников, стаж осуществления профессиональной деятельности;

— данные о сотрудниках страхователя;

— имевшиеся случаи небрежных действий, ошибок, упущений, допущенных со­трудниками страхователя;

— сведения о предъявлявшихся ранее претензиях со стороны третьих лиц в связи с причинением вреда их имущественным интересам: число, размер, причина, где, результат урегулирования;

— сведения о действующих или ранее действовавших договорах страхования;

— финансовый оборот и другие финансовые показатели деятельности страхователя;

— сведения о клиентах страхователя: их количество, вид деятельности, финансовые показатели и прочие необходимые сведения, которые могут иметь существенное значение для оценки степени риска.

В зависимости от согласованного в договоре страхования подхода к определению стра­ховой суммы - по каждой заявленной претензии или агрегатной страховой суммы по всем оплачненным претензиям в течение года, — к базовой ставке страхового тарифа применя­ются повышающие коэффициенты.

Контрольные вопросы к Главе 32:

1. Что является объектом страхования по договорам страхования гражданской ответ­ственности при оказании профессиональных услуг?

2. Каковы особенности лицензирования и осуществления страхования гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг?

3. В чем состоят особенности страхового покрытия в этом виде страхования?

4. Как законодательство РФ определяет понятие профессиональной деятельности при оказании аудиторских услуг?

5. Является ли страхование гражданской ответственности при оказании профессио­нальных услуг обязательным в РФ? Каковы правовые последствия несоблюдения страхова­телями установленных требований об обязательном страховании?

6. В чем состоят особенности страхования гражданской ответственности при оказа­нии медицинских услуг частными врачами и медицинскими учреждениями?

7. В чем состоят основные исключения из страхового покрытия в этом виде страхова­ния?

8. Может ли быть принят на страхование риск утраты документов и на каких условиях?