<<
>>

9. Состояние и перспективы развития личного страхования

В практике медицинского страхования за рубежом применяются централизованная (государственная), децентрализованная (частная, оплачиваемая самими страхователями) и смешанная системы обязательного медицинского страхования.
Степень развития добровольного страхования в той или иной стране зависит от потребности в дополнительных услугах, не обеспечиваемых в рамках обязательного страхования (например, во Франции, Японии, Швейцарии), и возможностей отдельных групп населения (в основном с высокими доходами) оплачивать услуги высококвалифицированных врачей. С этой точки зрения можно выделить три основные системы страхования:

«замещающие системы» (Германия) позволяют определенным категориям людей покидать государственные системы страхования и страховаться частным образом. При этом качество и цены частного страхования строго контролируются государством;

«дополнительные системы» (Франция) необходимы, когда государство не покрывает всю стоимость возможного и необходимого лечения и (или) обязательным медицинским страхованием охвачены не все слои населения;

«дублирующие системы» (Великобритания, Испания) являются реакцией рынка на обязательные государственные системы, которые не удовлетворяют требованиям всего общества. Хотя практически все население застраховано государством, некоторые люди готовы платить дополнительно для того, чтобы обеспечить себе лучшее медицинское обслуживание.

Сравнивая организацию обязательного медицинского страхования в Германии и в России, можно отметить следующее:

основным страховщиком является Общая региональная боль-ничная касса. Кроме нее функционируют Эрзац-кассы, больничные кассы предприятий, кассы помощи союзов ремесленников и профессиональных товариществ, обслуживающие определенные группы лиц;

не подлежат обязательному медицинскому страхованию и соответственно страхуются в рамках ДМС частные предприниматели, работники с уровнем годовых доходов выше определенного законодательством (т.

е. с высоким уровнем доходов), государственные чи-новники, частнопрактикующие врачи;

при изменении социального статуса, при превышении годового заработка определенной законодательством величины граждане имеют право перейти в систему ДМС, но их возврат в систему ОМС при ухудшении финансового состояния невозможен;

существует жесткое закрепление застрахованных за конкретными лечебными учреждениями и врачами. Безработных страхуют службы занятости;

в рамках ОМС компенсируются не только расходы на медицинскую помощь, но и потери в доходах в связи с болезнью (в пределах 90% последнего заработка);

ОМС покрывает также ограниченный объем медицинской помощи при поездках застрахованных граждан в страны, с которыми у Германии имеются соответствующие договоры;

ДМС в Германии по своей сути является обязательным, но осуществляется за счет самих застрахованных. Принципиальным мо-ментом в его организации является учет в страховом тарифе того факта, что с возрастом у человека возрастает потребность в медицинской помощи. В связи с этим в молодом возрасте застрахованный выплачивает более высокий взнос, чем это необходимо для покрытия риска. Часть взноса, превышающая текущие потребности, размещается под проценты в резерв капитала для пожилого возраста;

организация медицинского обслуживания в рамках ДМС в России, при проведении его в полном объеме, незначительно отличается от германской практики;

при страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховые компании развитых стран предоставляют более широкое страховое покрытие. Заключаются договоры страхования на случай задержки транспорта, на случай непредоставления или недостаточного предо-ставления туристических услуг, на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе и т.д.

В целом основным «локомотивом» добровольного личного страхования в России в последние годы является страхование жизни. Если в 1998 г. на него приходилось 29,5% общих страховых платежей, то в 2001 г. — уже 50,5%.

Выплаты по страхованию жизни составляют 65% от общей суммы страховых выплат. Повышенный спрос на услуги по страхованию жизни пока определяется корпоративным интересом к оптимизации налоговых затрат. Классическое долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование в России развито недостаточно.

Страхование жизни в Российской Федерации имеет огромный потенциал роста, который должен быть использован для развития экономики страны и привлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов именно посредством развития и стимулирования национальных страховых организаций.

Темпы развития операций по рисковым видам добровольного личного страхования иного, чем страхование жизни, заметно ниже, чем динамика роста операций по страхованию жизни. Вместе с тем расширяются сфера и объемы добровольного медицинского страхования как важного составляющего элемента «социального пакета», предоставляемого организациями своим сотрудникам.

Дальнейшее развитие медицинского страхования требует в первую очередь установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования гражданско-правовых основ взаимодействия субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.

<< | >>
Источник: Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.. Страхование : Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. — М.: Экономиста,2004. - 217 с.. 2004

Еще по теме 9. Состояние и перспективы развития личного страхования:

  1. 9. Состояние и перспективы развития личного страхования
  2. ПРОГРАММА КУРСА «СТРАХОВАНИЕ»
  3. Глава 31. Страхование ответственности производителя за качество работ и услуг
  4. 3.1. ОРГАНИЗАЦИЯ БЮДЖЕТНОГО МЕНЕДЖМЕНТА КАК НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БЮДЖЕТНОЙ ПОЛИТИКИ
  5. Глава 12. Экономика развития: богатство и нищета народов
  6. Тема 59. Договор страхования
  7. Статья 21. Страхование жилых помещений
  8. 7.2. Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков
  9. 8.5. Риски в международных валютно-кредитных и финансовых отношениях. Способы их страхования
  10. этапы развития российского финансового рынка в процессе его интеграции с мировым
  11. 9.4. Бизнес-процессы страхования
  12. 5.3. Комплекс маркетинга в страховании Структура страховой услуги
  13. Личная продажа, или личные коммуникации