Глава 1. Роль и место страхования в национальной экономике

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступле­ние которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Зачастую экономи­ческие потери — следствие технического усложнения машин и оборудования, технологий и процессов, используемых в производстве, высокой концентрации дорогостоящих объектов и сооружений в крупных городских конгломерациях, высокой стоимости имущественных благ, принаждлежащих отдельным лицам.

Так же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных ава­рий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении не­предвиденных неблагоприятных последствий.

Страхование — важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка превышает 2,4 трлн. долл. США. Имея давнюю историю, страхование в современной экономике играет роль стабилизатора и ос­новного гаранта непрерывности общественного воспроизводства, обеспечивая выплаты по­страдавшим, в совокупности составляющие более триллиона долларов США ежегодно. Ми- 6 ровой рынок страхования давно перестал быть простой совокупностью национальных стра­ховых рынков. Имея доступ на рынки других стран в системе Всемирной торговой организа­ции, используя международное перестрахование, страховщики различных стран мира вы­полняют экономическую функцию сохранения и восполнения накопленного общественного богатства во всех странах мира. Зачастую при наступлении крупных убытков в отдельных странах мира в выплате страхового возмещения участвуют страховщики и перестраховщики, зарегестрированные в других странах и на других континентах.

Исследователи считают, что ранние формы современного страхования появились в период позднего рабовладельческого строя. Различные коллегии, объединявшие лиц различных про­фессий и деятельности, в Древнем Риме выполняли и цели вспоможения семьям погибших. Исторические источники свидетельствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций и уплате ежемесячных взносов в 5 ас семья умершего члена профессио­нальной коллегии ремесленников имела право на получение возмещения в сумме 300 сестер­ций[1] . В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составля­ла 500 денариев[2]. Сохранившиеся до нашего времени исторические источники свидетельству­ют, что наиболее активно коллегии были распространены во 2—3 веках нашей эры. -

Полностью утраченную практику коллективного несения риска восстановили лишь спустя несколько столетий в профессиональных ремесленных объединениях средневековья.

Современная история морского страхования связана с созданием Ллойд’с — старейшего в мире специализированного страховщика в его современном понимании, созданного специаль­ного для целей страхования. Совершавшиеся ежедневно в одном из лондонских кафе, упоми­нания о котором известны с 1688 года[3], сделки по морским торговым перевозкам и их страхо­ванию приняли системный характер. Это и послужило причиной появления практики «подпи­сания» (принятия на страхование) отдельными лицами доли риска, которая и сегодня является основой страховых операций британского Ллойд’с.

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году[4]. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, стано­вившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Пар­ламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отде­ления страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономичес­ким ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии — The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое спе­циализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.

В России первые упоминания о страховании относятся еще ко временам Русской прав­ды (XI век н.э.)[5].

Приведенный краткий исторический обзор показывает, что страхование в его совре­менной форме отвечало потребностям быстро развивающегося капиталистического рыноч­ного производства середины XIX века, а также получило массовое распространение благо­даря своеобразному «изобретению» раннего капитализма — объединению капитала для не­сения риска путем образования акционерных обществ.

Если в первые годы развития страхования основным видом страховых операций было страхование от огня, то с появлением таблиц смертности и развитием актуарной математи­ки стало возможным страхование жизни. Оно предоставляло возможность обеспечить инте­ресы семей в случае гибели кормильца или на случай утраты трудоспособности, в том числе и при выходе на пенсию.

Современное страхование все в большей мере связано с «общественными рисками» — страхованием различных видов ответственности, когда получателем страхового возмещения становится потерпевший.

Перечисленные выше обстоятельства показывают: страхование как метод управления риском, при котором риск, присущий торговой или производственной операции, жизнедеятельности, пе­редается другому лицу, учрежденному для этих целей в форме специализированной организации, имеет довольно непродолжительную историю, хотя страховые операции с признаками пеоедачи риска другому лицу имеют давнюю, многовековую историю в различных европейских странах.

Современные ученые в области страхования разделяют теорию проф. Маслоу, предло­женную им в 1954 г. По теории Маслоу потребность в безопасности — одна из основных в пирамиде потребностей как отдельно взятого человека, так и группы лиц9 (см рисунок).

Страхование, таким образом, отвечает одной из основных потребностей, присущих человечес­кому обществу, привнося необходимый элемент стабильности в систему общественных отношений.

9 Маслоу, Мотивация и личность, Харпер, Нью-Йорк, 1954.

В западной экономической теории принято, что в отсутствие возможности страхова­ния определенные сектора экономики не получили бы своего современного развития[7]. В частности, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кре­дитов. Выдача их оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхова­ния жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. Другой пример — классическое страхование от пожаров; в отсутствие такого стра­хования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обес­печить непрерывность общественного воспроизводства. В российской экономике — в пери­од перехода от административно-командной экономики к рыночным отношениям — такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющие­ся основополагающими для формирования потребности в страховании, и несение риска, связанного с владением, распоряжением и пользованием имуществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управления рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в вало­вом национальном продукте. Он составляет в экономически развитых странах около 8 — 10% (США, Япония, Швейцария), в современной России 3%. По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в них рас­ходуется на страхование[8].

Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX века страхование все в большей мере становится элементом государ­ственных концепций управления социальными рисками. Государственное обязательное стра­хование от несчастных случаев на производстве (в России введено в 1907 году) стало первым массовым видом личного страхования. Постепенно в системе государственного социально­го страхования стали появляться пенсионное страхование и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Несмотря на то, что в различных странах мира по-разному осуществляется государственное вмешательство и государственное регулирование проведения этих видов страхования, трудно представить со­временное экономически развитое государство, в котором управление социальными риска­ми общества осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенденции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX века преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные экономики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. Проводимые реформы государственного пенсионного стра­хования и медицинского страхования в Германии, Великобритании, Франции, Испании и других странах однозначно демонстрируют усиление роли частного страхования в системе общественного управления социальными рисками.

Страхование как уникальная отрасль экономики, профессионально связанная с управ­лением рисками, влияет на развитие безопасности производства и жизнедеятельности. Сто­имость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внимание превентивным мероприятиям по снижению степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий дос­таточно широк и связан с особенностями производства и профессиональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, проти­вопаводковые меры, массовые вакцинации населения на случай эпидемических заболева­ний и иные подобные меры существенно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения риска и последующий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.

Повсеместное развитие страховых операций — особенно появление долгосрочных видов стра­хования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов — стали причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции - институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании стра­ховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страхо­вые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3,0 трлн. евро[9], более 80% из которых приходится на страховщи­ков, проводящих операции по страхованию жизни. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Согласно последним изменениям в требо­ваниях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее чем 2,0 млн. евро у одной отдельно взятой страховой организации. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возмож­ных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало воз­можным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке[10] и проведение других дорогостоящих строительных программ. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объеди­нением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по догово­рам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных эко­номических отношений как способ сбережений индивидуальных граждан. Это позволяет: говорить об особенной социальной и экономической функции страхования как формы орга­низации индивидуальных накоплений населения; в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособных, да и здоро­вых граждан, на плечи страховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих опе­рации по страхованию, их платежеспособность — предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователем в уплату стра­ховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.

В развитых странах сектор частного страхования обеспечивает работой большое число занятых. Только в США число занятых в страховании, включая страховых посредников, составляет более 2,2 млн. чел., в европейских странах - во Франции более 220,0 тыс. чел., в Германии - более 250,0 тыс. чел., в Великобритании - более 350,0 тыс. чел.[11]. В сово­купности общее число занятых в страховании в мире не менее 3,5 млн. человек.

Однако несмотря на широкое развитие страхования, общество не может переоценивать возможности страховщиков по принятию рисков на страхование. Возможность принятия рисков на страхование определяется капитализацией страховых компаний, природой риска и опустошительностью последствий его проявления. Если вероятность наступления риска

не может быть оценена с помощью математических правил законов больших чисел или если ожидаемые убытки могут оказаться чрезвычайно большими для страховых организаций, стра­ховщики окажутся не в состоянии исполнить обязательств по договорам страхования, что приведет к массовым банкротствам страховых организаций. Поэтому несмотря на широкое использование страхования как метода управления рисками, его нельзя рассматривать как единственное и исключительное средство покрытия экономических убытков общества. Хо­рошо известно, что для покрытия потенциальных убытков от наступления рисков, имею­щих катастрофический характер (террористические акты; ядерные риски; риски, связанные с загрязнением окружающей природной среды, и другие подобные виды рисков), государ­ство активно влияет на формирование страховых пулов, а зачастую выступает и гарантом их операций.

Страховые рынки стран переходного периода, к которым относится и рынок страхова­ния в России, находятся в стадии формирования. Приведенные выше функции страхова­ния реализуются в неодинаковой степени. Это может быть объяснено как низкой покупа­тельской способностью основных потребителей страховых услуг, так и определенными мак­роэкономическими характеристиками состояния экономического развития: ограниченное право собственности, недобросовестные собственники, не вполне развитая система госу­дарственного регулирования, отсутствие экономических стимулов к разитию страхования, в том числе и крайне ограниченное число социально необходимых видов обязательного стра­хования и другие причины. Неразвитые рынки страхования, основной проблемой которых является недостаточная капитализация страховщиков и отсутствие опыта и знаний в прове­дении массовых видов рыночного страхования, требуют более активного государственного регулирования. Вместе с тем динамика стран Центральной и Восточной Европы убедитель­но доказывает, что взвешенная государственная политика позволяет страхованию достаточ­но быстро обеспечить выполнение этих общественно значимых функций.

Контрольные вопросы к Главе 1

1. Что послужило причиной широкого развития страхования в середине XIX века?

2. Какие основные функции выполняет страхование в экономически развитых стра­нах?

3. Является ли частное страхование конкурентом социального страхования, проводи­мого государством?

4. Почему для страховых рынков стран переходного периода государственное регули­рование должно быть более активным, чем в экономически развитых странах?

5. Как можно оценить значение страхования для национальной экономики отдельно взятого государства?

6. Как можно оценить значение страхования для мировой экономики в целом?

7. Согласны ли вы с высказыванием «чем более развита экономика, тем большую роль в ней играет частное страхование»?