Назначение и классификация личного страхования

(болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по

поддержанию определен ного уровня жизни пострадавших и их

близких берет на себя государство по линии социаль- Роль личного ^

ного страхования и обеспечения, выплачивая соот- страхования г ’

в обществе ветствующие пособия и пенсии.

не может полностью удовлетворить социальные по­требности людей только за счет общественных средств ввиду ог­раниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по ли­нии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покры­вает существующие потребности. По мере роста финансовых воз­можностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их ве­личина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Та­кая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собствен­ных средств работников, для незанятых граждан — только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть орга­низована как в индивидуальном порядке (например, в виде накоп­ления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для огра­ниченного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страхо­вой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничива­ется. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре момен­ту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через лич­ное страхование могут быть реализованы сберегательные интере­сы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщи­кам перед банками в привлечении денежных средств граждан. Ак­кумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в _ развитие экономики и получают от этого большие доходы, суще­ственная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объек­тами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли — Классификация страхование жизни и страхование здоровья. В ос-

личного нову такого деления положены объем обязательств

страхования _

страховщика и срок страхования. Для страхования

жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахован­ного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 и более лет). Эти особенности обусловили специ­фику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни по­лучило широкое развитие в зарубежных странах, на него прихо­дится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государ­ствах по этому виду страхования страховые взносы на душу на­селения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступле­ния составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии). Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры стра­хования заключаются обычно на срок один год и менее, а опре­деление страховых тарифов не связано, как правило, с актуарны­ми расчетами.

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Рис. 6.1. Классификация личного страхования

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распрост­ранено сочетание различных страховых обязательств в одном до­говоре. Например, по договору страхования от несчастных случа­ев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается ком­пенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской прак­тики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смер­ти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

6.1.