Личное страхование

В Италии еще в Средние века появились учреждения, которые дава­ли возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с при­даным. В XVII в. была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования дели­лись на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умер­ших. Тотги считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. ’

В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организа­ция, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и си­рот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Экви- тебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности.

Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897 г. пять страховых компаний, три из них — иностранные. В 1904 г. только 14 стра­ховых компаний из 500 действующих в России собрали к концу года пре­мии по личному страхованию более 935 млн руб. Именно у нас в России было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы.

1917 год перечеркнул все и вся. Личным страхованием стал занимать­ся Госстрах в усеченном виде.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» личное страхование представляет собой систему отно­шений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здо­ровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физи­ческие, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с лично­стью (физическим лицом). Например, работодатель — юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять лич­ное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физи­ческие лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свы­ше 80 лет.

В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественно­го интереса, связанного с его же личностью, т. е. страхователь при лич­ном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхова­тель (физическое липо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или за­страхованного лица, осуществляется разными видами личного страхова­ния, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связы­вается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указа­ны в качестве страховых событий.

Например, виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причи­нами смерти или гибели. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т. п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого рас­пространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхова­ния, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в рос­сийской страховой практике именуется смешанным страхованием. Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдель­ных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсион­ным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами- страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых вы­плат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В осно-"' ве установления страховых взносов (тарификации) при страховании пен­сий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.

Из изложенного следует, что страхование жизни и пенсий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законода­тельно не закреплено. В Правилах личного страхования несчастный слу­чай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут признавать­ся случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со

страхователем или застрахованным в период действия договора и сопро­вождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Наиболее характерными признаками страховых событий от несчаст­ного случая и болезней являются их кратковременность и непредсказуе­мость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли стра­хования от несчастного случая и болезней относятся к рисковой катего­рии страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жиз­ненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективны­ми негативными закономерностями, с которыми человек нередко встре­чается в своей жизни, например страхование от несчастного случая и бо­лезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и вы­сотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т. п.

Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса лю­дей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздо­ровительных развлечений, шоп-туров и т. п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подот­раслей страхования. В частности, ст. 21 Закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприоб­ретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали на­ступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой слу­чай произошел вследствие;

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкоголь­ного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки совершения страхователем (застрахован­ным) преступления;

• управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоя­нии;

• совершения страхователем (застрахованным) противоправных дей­ствий;

• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспоряд­ках, несанкционированных митингах и т.

Подотрасль медицинского страхования, или страхования здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, за­ключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возмож­ность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование ~ это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

2.3.1.1.