<<
>>

Классификация страхования

Классификация в страховании представляет собой систему де­ления страховых услуг на сферы деятельности на основе опреде­ленного критерия.

Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско- правового страхования.

Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух облас- Различия социального страхования осуществляется на разной п гражданско-правового

нормативной базе. Отношения в области страхования _

гражданско-правового страхования регулиру­ются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нор­мативными актами государственного органа по надзору за страхо­вой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федераль­ного закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществля­ют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаим­ного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их дея­тельности является получение прибыли. А социальным страхова­нием обычно занимаются специальные государственные некоммер­ческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т. д.).

Отношения в области гражданско-правового страхования возни­кают на основе договора страхования, права и обязанности сторон по которому регулируются в первую очередь нормами гражданско­го законодательства. При этом стороны договора страхования в рам­ках, предоставленных им законодательством, могут вести перегово­ры о его условиях. В то же время проведение социального страхо­вания чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.

Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщи­ков, заключивших договоры страхования с юридическими и фи­зическими лицами, которые принимают на себя риск неплатеже­способности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не за­висит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие опе­рации, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обя­зательств, принятых по социальному страхованию.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы стра­хователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования.

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и по-

Формы провепенпя

страхования рядок проведения обязательного страхования

устанавливаются соответствующими федеральны­ми законами. В таких законах должны быть оговорены, в частно­сти, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минималь­ные размеры страховых сумм.

В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узна­ет, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном по­рядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполне­ние или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов.

Во-вто­рых, при наступлении случая, который входит в перечень страхо­вых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет от­ветственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата стра­ховщиком при надлежащем страховании.

Разновидностью обязательного страхования является обязатель­ное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и иму­щества государственных служащих;

2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

3) страхователями являются федеральные органы исполнитель­ной власти;

4) операции по такому страхованию могут осуществляться дву­мя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государ­ственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых

может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщи­ком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рам­ках, предусмотренных законодательством.

По объектам страхование подразделяется на две отрасли — лич­ное и имущественное страхование.

По договору личного страхова­ния страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую
Классификация по объектам страхования

страхователем, выплатить единовременно или вы­плачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здо­ровью страхователя или другого застрахованного

лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные инте­ресы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечени­ем застрахованного лица.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхо­вателю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами стра­хователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Стра­хование жизни является подотраслью личного страхования, преду­сматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанно­сти страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

Имущественное страхование подразделяется наследующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предприни­мательского риска и страхование ответственности. Объектом стра­хования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

По до­говору страхования имущества может быть застрахован риск

утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть за­страхованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от пред­принимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпри­нимательской деятельности по не зависящим от предпринимате­ля обстоятельствам.

Объектом страхования ответственности являются имуще­ственные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юри­дическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахован­ного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а так­же (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил про­ведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, доб­ровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашне­го имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди видов страхования предпринимательских рис­ков можно назвать страхование на случай перерывов в хозяйствен­ной деятельности, страхование риска неплатежа и др.

Видами стра­хования ответственности являются, например, страхование ответ­ственности владельцев средств автотранспорта, страхование ответственности аудиторов, страхование ответственности владель­цев недвижимости и т. д.

Особенности проведения операций по страхованию жизни вы­зывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета тарифных ставок и фор­мирования страховых резервов все виды страхования подразделяют­ся на страхование жизни и прочие виды страхования. Формирова­ние страховых резервов и расчеты тарифных ставок в страховании

жизни производятся с помощью актуарных методов, на основе

таблиц смертности населения и норм доходности от аругпе варианты ,, -

классификации инвестиции временно свободных средств из стра­ховых резервов. При этом минимальный срок та­кого страхования составляет в России 1 год, а в странах с разви­той рыночной экономикой договоры страхования заключаются, как правило, на 5 лет и более.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от сти­хийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхо­вание от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправно­стей и воздействия электрического тока, страхование от воздей­ствия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рис­ков, страхование от политических и военных рисков.

По группам -страхователей различают страховые операции с фи­зическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выде­ляют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для лич­ного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновремен­но большое число лиц. Наиболее характерным примером коллектив­ного страхования является личное страхование работников предпри­ятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

По порядку заключения договоров страхования различают мас­совые виды страхования и виды страхования, требующие индиви­дуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко при­бегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхо­ванием большое число лиц. Условия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых услови­ях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане.

Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхова­ние имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и стра­ховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со сторо­ны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Рекомендуемая литература

1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика/Пер. с англ. — М.: Финансы и статистика, 1998.

2. Воблый К. Г. Основы экономики страхования. — М.: АНКИЛ, 1993.

3. Ефимов С. Л. Экономика и страхование: Энциклопедический сло­варь. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996.

4. Манэс А. Основы страхового дела. — М.: АНКИЛ, 1992.

5. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М.: ЮКИС, 1992.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Классификация страхования:

  1. 13.3 Классификация страхования.
  2. 2.8.3 Классификация страхования
  3. Глава 1. Экономическая сущность и классификация страхования
  4. 3. Классификация страхования
  5. Классификация страхования
  6. Понятие и классификация страхования имущества
  7. 3.Классификации в страховании
  8. Глава 2. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  9. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  10. Классификация страхования в туризме
  11. Глава 8. Классификации в страховании
  12. 47. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  13. 1.7. Классификация страхования
  14. 3. Классификация страхования