Глава 4. Формы организации страховых отношений

(1) число участников страхования (страхователей) достаточно велико, во всяком слу­чае велико настолько, чтобы вероятность наступления страхового случая и связан­ных с ним убытков могла быть оценена с использованием законов больших чисел;

(2) убытки носят случайный характер и подчиняются законам распределения больших чи­сел, что позволяет с определенной достоверностью оценить вероятность их наступления;

(3) система отношений, связанных с распределением убытков, носит замкнутый ха­рактер: страховые премии уплачивают только участники страховых отношений, и право на получение страховых выплат имеют также только участвующие в страхо­вании лица или лица, специально установленные ими;

(4) обеспечивается эквивалентность между поступающими страховыми премиями и страховы­ми выплатами во времени и пространстве в течение определенного страхового периода;

(5) управление (перераспределение) рисками в системе страховых отношений обес­печивает специализированный субъект хозяйственной деятельности;

(6) гарантированность страховых выплат определяется установлением государствен­ного (или общественного) контроля за деятельностью специального субъекта стра­ховых отношений, обеспечивающего деятельность по страхованию.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечислен­ные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отно­шений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхова­ния в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Под формой[38] организации страховых отношений понимают организационно-право­вые условия, установленные государством для управления различными по масштабам, опу­

стошительности и социальной значимости рисками. Такие условия, закрепленные нацио­нальным законодательством, включают:

— обязательность или добровольность заключения договоров страхования;

— охват страхованием;

— установление условий страхования и страховых тарифов;

— перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осу­ществить страховую выплату;

— назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государ­ственное разрешение на проведение страховых операций.

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему форм организации страховых отношений в национальной экономике:

Схема формы организации страховых отношений.

- медицинское страхование

- страхование от несчастного случая на производстве

- пенсионное страхование

-и др.

- страхование жизни

- страхование от несчастного случая и болезней

- медицинское страхование

- страхование пенсий (рент, аннуитетов)

- обязательное государственное страхование

- обязательное негосударственное страхование

- страхование имущества

- страхование ответственности

- страхование предпринимательских рисков

По нашему мнению, в основе проведения социального и иных видов страхования лежат выделенные нами выше основные признаки страхования, без присутствия и учета которых организация страховых отношений становится невозможной. Предложенная клас­сификация показывает, что между принципами организации социального страхования и коммерческого страхования не должно и не может быть сущностных различий, — по­скольку различные формы объединены общим признаком - управление риском на основе страхования.

ны иначе — с участием коммерческих страховых организаций. Например, субъектом обя­зательного социального страхования от несчастных случаев, введенного в Российской Федерации в 1996 году, является федеральный фонд социального страхования. Условия страхования и страховые тарифы устанавливаются федеральными законами. В ряде зару­бежных стран такое страхование проводят частные страховые организации, основываясь на обязательности к заключению договора страхования, установленной законами и зако­нодательными актами[39].

Рассмотрим подробно характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений:

(1) обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения стра­хования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографичес­кими рисками в обществе.

Государство устанавливает обязательность участия всех работодателей в государствен­ном социальном страховании, обеспечивая всеобщность социального страхования в обще­стве путем широкого спектра контрольных методов и механизмов (штрафы, санкции, бе­зусловное списание задолженности по взносам в системе обязательного страхования, пре­имущественное удовлетворение требований по взносам обязательного страхования в случае ликвидации юридических лиц и др.). Одновременно устанавливаются размеры страховых тарифов в соответствующих процентах от фонда оплаты труда на предприятиях, в организа­циях и других хозяйствующих субъектах, перечень страховых случаев (оснований), при на­ступлении которых возникает право на получение страховых выплат, также установлен раз­мер страховых выплат или порядок их определения при наступлении предусмотренных осно­ваний.

Основньщ признаки обязательного социального страхования:

— всеобщность, предполагающая полный охват страхованием как страхователей, обязанных участвовать в уплате страховых премий на установленных правовых ос­нованиях, так и застрахованных и выгодоприобретателей;

— публичный (общественный) контроль за поступлением и использованием стра­ховых средств[40], выражающийся в установлении специализированной страхо­вой организации, наделенной публичными полномочиями (например, прину­дительно взимать страховые взносы), и имеющий органы управления, сфор­мированные из представителей страхователей, застрахованных, органов госу­дарственного управления;

— некоммерческий характер страхования.

(2) добровольное социальное страхование — форма проведения страхования, предус­мотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

Общим критерием для выделения приведенных выше форм социального страхования является их использование в отношении управления социальными рисками. В соответствии с п. 7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда[41], такими стандартными социальными рисками являются: болезнь, материнство, ин­валидность, старость, смерть кормильца, безработица, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, производственная травма.

Европейский Кодекс социального обеспечения, являющийся частью Европейской со­циальной хартии, принятой в 1961 году государствами — членами Совета Европы[42], отно­сит к социальным рискам, требующим государственного регулирования и предоставления в обязательном порядке гражданам стран-участниц: медицинские услуги, компенсацию при болезни, пособия по безработице, пособия по старости, пособия при несчастных случаях на работе, пособия семьям, пособия по материнству, пособия по инвалидности и пособия в случае потери кормильца[43].

Одновременно негативные последствия наступления этих же рисков — объект страхо­вания в различных видах личного страхования, проводимого многочисленными страховыми организациями (см. главу 6 раздела 2). Это позволяет сделать вывод: риски социального страхования и личного страхования имеют единую природу и связаны с защитой имуще­ственных интересов граждан в связи с постоянной или временной утратой трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев, достижением пенсионного возраста, рас­ходами по оплате медицинского лечения (здоровья), с обеспечением определенного уровня благосостояния семей (жизни). Прямое государственное вмешательство в управление соци­альными рисками путем установления видов обязательного социального страхования и на­значение субъектов, обеспечивающих организацию страховой защиты граждан и выплату страховых сумм, имеет целью обеспечить необходимый и единый уровень социальной стра­ховой защиты в обществе. Вместе с тем дифференцированность потребности в страховой защите, объясняемая различиями в уровне потребления и доходов различных семей и-граж­дан в обществе, объективно требует дополнения различными способами установленного государством минимума. В этом смысле добровольное социальное страхование, отличаю­щееся от обязательного по следующим признакам: добровольность для заинтересованных лиц в участии в страховых отношениях, негосударственный субъект, управляющий сред­ствами страхового фонда, добровольное установление участниками страховых отношений оснований для выплаты и размеров страховых сумм, следует рассматривать как личное стра­хование в широком смысле, проводимое страховыми организациями.

(3) обязательное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму прове­дения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными риска­ми в отдельных областях общественной жизни.

Используя эту форму организации страховых отношений, государство, устанавливая обя­зательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствую­щих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в частно­сти, лицензии на право проведения определенного вида обязательного страхования).

Перечень видов обязательного страхования иного, чем социальное, может существенно различаться в разных национальных экономиках. Так, во Франции перечень видов обяза­тельного страхования включает более 40 видов и распространяется на обязательное страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное стра­хование гражданской ответственности медицинских работников, архитекторов, охотников и иных лиц, профессиональная или иная деятельность которых может причинить вред имуще­ственным интересам, жизни и здоровью других лиц. Именно этот критерий - необходимость принятия гарантий в обществе для защиты имущественных интересов потерпевших граждан— является побудительным мотивом для вмешательства государства в организацию страховых отношений путем установления обязательности того или иного вида страхования.

В Российской Федерации перечень видов обязательного страхования достаточно широк

- более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования[44], важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных слу­жащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обяза­тельное страхование' профессиональной ответственности при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров. Особенность государственного регулирования в области обязательного страхования иного, чем социальное страхование, ус­тановлена Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от ноября 1999 года) и состоит в том, что обязательность того или иного вида страхования может быть введена только федеральным законом страны, устанавли­вающим в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования (ст. 3 Закона). Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц. Не менее важно и то, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но содержать также основные условия страхования (перечень подлежащих страхованию имущественных ин­тересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай на­ступления которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмеще­ния и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязатель­ного страхования). Именно по этой причине из большого числа законов и законодательных актов практически применяются лишь некоторые из перечисленных выше.

Общие основы обязательного страхования установлены Гражданским кодексом РФ (ст.ст. 935

— 937). Федеральные законы об обязательном страховании устанавливают обязанность поимено­ванных в них лиц заключить договор страхования установленных имущественных интересов от определенного переченя страховых рисков. Как правило, законы об обязательных видах страхова­ния устанавливают минимальный размер страховой суммы, размер или порядок определения стра­ховых тарифов, перечень страховых рисков и другие существенные условия договоров страхования.

Гражданским законодательством Российской Федерации установлено, что объектами обязательного страхования могут выступать жизнь, здоровье, имущество третьих лиц, а также риск гражданской ответственности страхователя. Общая концепция гражданского за­конодательства в отношении обязательного страхования устанавливает, что обязательность страхования является инструментом защиты имущественныхх интересов иных лиц, чем сам страхователь. В обоих общих основаниях объектом страхования становятся имущественные интересы третьих лиц: застрахованных, если договор страхования заключен о страховании их имущественных интересов, связанных с их жизнью, здоровьем или имуществом; или выгодоприобретателей, если объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением обязательств по компенсации причиненного им вреда третьим лицам. Одновременно установлено, что обязательность заключения договора страхования жизни или здоровья не может быть возложена на граждан.

При установлении возможности проведения в обязательном порядке страхования иму­щества, являющегося государственной или муниципальной собственностью, законодатель отступает от общего правила, приведенного выше. Во-первых, предусмотрено, что договор обязательного страхования может быть заключен в отношении имущества самого страховате­ля; во-вторых, такая обязанность к заключению договора страхования может возникнуть не только на основе федерального закона, но и в порядке, установленном федеральным зако­ном, т.е. обязанность к заключению договора страхования федерального или муниципально­го имущества может возникнуть из норм Указа Президента, постановления Правительства и других законодательных актов, если такой порядок предусмотрен федеральным законом.

В то же время закон разграничивает обязательность страхования, вытекающую из норм федерального законодательства, и требования о заключении договора страхования, осно­ванные на положениях других договоров: например, требование о заключении договора стра­хования арендуемого имущества, вытекающее из договора аренды, или требование о зак­лючении договора страхования в отношении имущества, являющегося предметом залога, обеспечивающего исполнение кредитного договора, и т.п.

Обязательность страхования, предусмотренного нормами федерального законодатель­ства, предполагает и законные пути защиты и гарантии соблюдения этих требований, в частности, ст. 937 ГК РФ устанавливает, что застрахованное лицо или выгодоприобрета­тель, имеющие законный интерес к заключению или исполнению в их пользу договора страхования, имеют право требовать в судебном порядке заключения такого договора обяза­тельного страхования. Более того, если договор обязательного страхования не заключен, или его условия поставили застрахованное лицо или выгодоприобретателя в худшие усло­вия, чем предусмотрено федеральным законом об обязательном страховании, страхователь обязан компенсировать причиненный вред интересам застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя, в суммах, предусмотренных законом. Одновременно в качестве санкции за неис­полнение обязанности к заключению договора страхования, установленной федеральным законом, страхователь обязан по иску страхового надзора уплатить в государственный бюд­жет сумму, соответствующую величине страхового взноса.

Юридические способы защиты интересов заинтересованных лиц в связи с обязанностью заключить договор страхования, вытекающей из требований другого договора, не предусмотрены законом, а потому в полной мере являются частью договора, устанавливающего обязанность одной из сторон к заключению договора страхования. Перечень таких способов обеспечения обя­зательств не может выходить за рамки, предусмотренные гражданским законодательством.

Самостоятельным институтом в системе обязательного страхования является государ­ственное обязательное страхование (ст. 969 ГК РФ). Государственным обязательным стра­хованием называют обязательное страхование, при котором страховые взносы уплачивают­ся из средств бюджетов министерств, ведомств или иных органов государственной испол­нительной власти. Объектом страхования при государственном обязательном страховании выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем или имуществом государственных служащих определенных категорий. Такого рода страхование может осуще­ствляться на основе законов или иных правовых актов. Договоры обязательного государ­ственного страхования могут заключаться страхователями - министерствами и ведомства­ми, на которые распространяются требования закона об обязательном страховании или иного правового акта, с государственными страховыми организациями, прямо установленными в законодательных актах, или со страховщиками, имеющими право на проведение соответ­ствующего вида обязательного страхования.

Национальная система обязательного страхования имеет чрезвычайно важное значение для.обеспечения защиты интересов потерпевших граждан независимо от их материального положения. Мы уже обращали внимание ранее на принципы использования обязательного страхования за рубежом, и этому же посвящено содержание принципов обязательного стра­хования в Российской Федерации, — большинство видов обязательного страхования связа­но со страхованием ответственности страхователя за причинение вреда имущественным ин­тересам третьих лиц, их жизни, здоровью или имуществу, или страхованием жизни и здо­ровья в пользу третьих лиц (например, страхование рабочих и служащих от несчастных слу­чаев за счет средств работодателей). Таким образом, основное назначение национальной системы обязательного страхования - поддержание социального благополучия в обществе и благосостояния граждан и их семей.

Для стран с переходной экономикой значение обязательного страхования чрезвычайно велико. Это объясняется изменением принципов и форм государственной поддержки граж­дан при наступлении неблагоприятных событий. Сокращение государственных расходов на цели социальной поддержки населения неизбежно порождает необходимость замены пря­мой государственной денежной помощи потерпевшим за счет других источников. Таким источником становится система обязательного страхования, которая, обеспечивая участие в страховании множества страхователей, обеспечивает защиту интересов потерпевших и стра­ховые выплаты в пределах сумм, установленных законами об обязательном страховании. Вместе с тем система обязательного страхования, основанная на участии частных коммер­ческих организаций, может функционировать бесперебойно только в том случае, если стра­ховые тарифы, как правило, установленные в законах об обязательном страховании, рас­считаны с учетом реальной оценки принимаемых на страхование рисков и предусмотренных страховых сумм, исходя из которых рассчитываются суммы страховых выплат.

(4) добровольное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму уп­равления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдель­ных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.

Добровольность в страховании означает, что в основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с условиями договора страхования происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного согласования ими существенных условий до­говора страхования.

Если для страхователя единственным ограничением к заключению добровольного стра­хования является полная гражданская дееспособность, то у страховщика право на заклю­чение договора страхования возникает как следствие специальной правоспособности стра­ховщика, определенной государственной лицензией. Такая специальная правоспособность возникает для проведения каждого в отдельности вида страхования, поименованного в лицензии.

Добровольное волеизъявление сторон о передаче риска на основе заключенного дого­вора страхования должно быть оформлено в соответствии с требованиями гражданского законодательства к договору страхования, особенно в отношении императивных, обяза­тельных норм. К примеру, установлено, что договор страхования может быть заключен только в простой письменной форме (ст. 940 ГК РФ), или что договор страхования ответ­ственности за неисполнение обязательств по гражданско-правовому договору может быть заключен только в том случае, если такое страхование разрешено специальным федераль­ным законом (ст. 932 ГК РФ), и иные нормы.

Помимо ограничений и требований правового характера к заключению договора добро­вольного страхования, существуют и ограничения экономического происхождения. Не каж­дый риск может быть застрахован в силу природы риска - такими исключениями являются: риски терроризма, в значительной мере - политические риски, военные риски, коммерчес­кие риски и прочие нестраховые риски. В равной мере на возможность заключения договора страхования оказывает влияние возможность оценки страхового риска, полнота информации о принимаемом на страхование объекте, величина страховой суммы и размеры максимально возможного убытка и так далее. Окончательное решение о возможности заключения договора страхования является результатом процесса андеррайтинга в страховой организации. Един­ственный вид добровольного страхования, в заключении которого страховщик не имеет права отказать страхователю, — договор личного страхования. Гражданский кодекс РФ установил (ст. 927), что договор личного страхования является публичным, т.е. страховщик не имеет права отказать в заключении договора страхования жизни, договора страхования от несчаст­ных случаев и договора медицинского страхования. Условия страхования, особенно суще­ственные условия договора страхования, определенные гражданским законодательством, под­лежат взаимному согласованию сторонами, но страховщик, имеющий право на проведение того или иного вида личного страхования, не имеет права отказать страхователю в заключении договора страхования даже в том случае, если индивидуальные характеристики риска являют­ся крайне неблагоприятными: пожилой возраст, наличие хронических заболеваний, высокая предрасположенность к определенному заболеванию и иные.

Таким образом, формы организации страховых отношений являются производными от характеристики и последствий рисков, подлежащих управлению в целях обеспечения непре­рывности общественного воспроизводства и обеспечения социальной стабильности обще­ства. Для обеспечения гармонизации национальной системы страхования формы организа­ции страховых отношений должны взаимно дополнять друг друга.

Введение обязательного страхования, связанное с принуждением страхователя к зак­лючению договора страхования, невозможностью изменения основных условий страхова­ния, установлением обязательности участия страхователя в страховых отношениях, в том числе и в части уплаты страховой премии, возможно только на основании и в силу феде­ральных законов Российской Федерации. В силу этого выбор формы организации страхо­вых отношений, связанных с управлением теми или иными рисками, является одной из функций государственного регулирования страхового рынка.

Контрольные вопросы к Главе 4:

1. Приведите классификацию форм страховых отношений.

2. Обоснуйте признаки, положенные в основу классификации форм страховых отношений.

3. Что понимают под социальными рисками, каковы формы социального страхования?

4. Объясните смысл и назначение государственного принуждения к участию в страхо­вании при проведении обязательного социального и иных видов обязательного страхования.

5. Назовите формы и виды обязательного страхования. В чем состоят основные прин­ципы государственного регулирования обязательного страхования?

6. Каковы санкции, предусмотренные законодательством, за нарушение законода­тельства об обязательном страховании?