Глава 29. Автотранспортное страхование

В условиях страхового рынка Российской Федерации все виды рисков, связанных с экс­плуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россия остается одной из немногих европейских стран, в которой стра­хование гражданской ответственности автовладельцев проводится в добровольной форме.

На условиях добровольного страхования средств автотранспорта на страхование могут быть приняты автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие госу­дарственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, грузо-пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мото­циклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а так­же тракторы, включая мотоблоки и минитракторы; лодки - моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты — моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

В страховании автотранспортных средств используется широкий перечень видов стра­хования, предусматривающих условия страхования возможных рисков, — от страхования отдельных рисков, таких, как причинение ущерба автотранспортному средству или угон автотранспортного средства, до принятия на страхование всех рисков, которое часто называют в практике страхования «автокаско».

Страхователями средств транспорта могут являться граждане Российской Федерации, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем мототранспортного средства может выступать лицо, достигшее шестнадцатилетнего возраста, а других видов транспорта — восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собствен­ности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Транспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включаю­щих различные виды страховых рисков:

1. Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наибо­лее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранс­портного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком под­лежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахован­ного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпев­ших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, при­чиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля. Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, де­нежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для прода­жи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

2. Страхование гражданской ответственности автовладельца. Такое страхование рас­пространяется на случаи возникновения гражданской ответственности страхова­теля за повреждение имущества, смерть или физические травмы, нанесенные третьим лицам при использовании транспортного средства.

3. По условиям страхования «автокаско» страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреж­дения, полной гибели или утраты транспортного средства в целом или отдельных его частей при наступлении определенных в договоре страхования случаев.

Страхование средств транспорта «автокаско» обычно проводится на случай наступле­ния страховых событий (рисков) в различных вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное возмещение ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

Страхование на условиях «полного покрытия» предусматривает компенсацию ущерба в полном размере, который вызван любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Условия частичного покрытия могут быть различными:

— возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно(водно)-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), по­хищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных ча­стей, принадлежностей и деталей транспортного средства;

— возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно)-транспортного происшествия (за исключением боя стекол или поврежде­ния шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреж­дения), похищения (угона);

— возмещается ущерб, причиненный пожаром, взрывом, дорожно(водно)-транс- портным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

Независимо от условий приведенных выше вариантов страхования ни один из них не предполагает возмещения убытков, произошедших в результате военных действий, введе­ния военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения в соответ­ствии с нормами ст.

Договор страхования обычно заключается на срок от двух месяцев до одного года. Размер страховой суммы не может превышать стоимости принимаемого на страхование транспортного средства с учетом износа.

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке основана на использовании трех самостоятельных видов автомобильного страхования, которые могут дополнять друг друга в условиях конкретного договора страхования:

— страхование «автокаско»;

— страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства;

— страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта или страхование мест в автомобиле.

Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бед­ствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью. ■

Страхование ответственности владельцев транспортных средств, как уже было отмече­но, не является пока обязательным на территории России. Однако страхование гражданс­кой ответственности для иностранных граждан в России согласно постановлению МИД РФ является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причи­нен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхова­телем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

Объектом третьего вида страхования — страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) — является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого их них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каж­дого места в автомашине, а во втором — для всего средства транспорта. Страховое обеспе­чение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свы­ше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспо­собности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинс­кие расходы, связанные с восстановлением здоровья.

В автосграховании страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом изно­са, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответ­ствии с российским законодательством страховая сумма не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля. При страховании от несчастного случая и страховании ответственности стороны договора могут установить любую согласованную между ними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования автотранспортных средств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностранной валюте. При этом уплата страховой премии, так же как и страховой выплаты, осуществляется сторонами в российски» рублях. В этом случае в договоре страхования или в дополнительных условитдолже» быть установлен порядок определения курса обмена валют, исходя из которого страховщик будет рассчитывать сумму страховой выплаты. В договоре страхо­вания могут быть использованы раазлияные положения: страховая выплата может быть рассчитана на основании обменного курса на дату страхового случая, либо на дату составления страхового акта, либо на дату фактического^ перечисления, (выплаты) страхового возмещения, В договоре страхования могут быт установлены ограничения на изменение валютного курса, по которому будет произведена выплата, — в процентах, или в абсолютной величине.

Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования с различны­ми условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае, если договор страхования заклю­чается только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного средства - ры­ночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля. Если страховое покрытие в договоре страхования распространяется только на риски повреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как восстано­вительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восста­новительных работ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении транспортного средства также применя­ются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмеще­ния в случае угона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства рас­чет амортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты[124].

Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывают технические данные и характери­стики принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощ­ность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортно­го средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транс­портного средства (личное транспортное средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

В некоторых странах факторы риска, которые могут применяться страховщиком при опре­делении страхового тарифа, устанавливаются законами или в законодательном порядке при оп­ределении условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Так, например, во Франции факторами риска, которые должны быть приняты страховщиком во внимание, являются: рейтинговая группа транспортного средства (всего 15 групп); географичес­кий регион использования транспортного средства (всего 5 регионов, выделенных с, учетом ин­тенсивности дорожного движения); род занятий страхователя (наивысшим риском обладают автовладельцы, использующие транспорт для производственных и коммерческих целей, наи­меньшим - фермеры на семейных фермах и их работники и учителя), водительский стаж пользо­вателя автотранспортным средством, который коррелируется с показателем возраста и пола стра­хователя; возраст автотранспортного средства; число пользователей застрахованным автотранс­портным средством. Эти принципы андеррайтинга используются не только при страховании гражданской ответственности автовладельца, но и других видов страхования, таких, как страхо­вание от угона, пожара, повреждения и др.[125].

»Важное влияние на определение размера страховой премии оказывает применение системы Вонус-малус, влияющей на повышение или понижение рассчитанного на основа­нии базовых показателей страхового тарифа. Система бонус-малус предполагает примене­ние шшышашцих и понижающих коэффициентов, применяемых к базовому страховому тарифу. Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора страхования, пред­шествующего заключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в предшествующий год действия страхова­ния применяется повышающий коэффициент в размере 150% от базового страхового тари­фа, при лишении водительских прав на срок €олаьше 6 месяцев — 100%, при аннулирова­нии водительских драв - 200%, при регистрации 3 и более дорожно-транспортных проис­шествий — 50% и так далее. Такие надбавки к тарифу являются кумулятивными и не могут составлять в совокупности более 400% от базового страхового тарифа.

В Великобритании величина страховой премии зависит от четырех основных катего­рий факторов риска[126]: (1) факторы, связанные с автотранспортным средством, (2) факто­ры, связанные со страхователем и прочими водителями застрахованного транспортного средства; (3) факторы, связанные с характером положения и с географическим расположе­нием риска; (4) факторы, связанные с имеющимися на текущий момент правами на скид­ку за ненаступление страховых случаев.

В России повышенным риском в связи с возможностью угона являются автомобили дорогих иностранных марок («Мерседес-600», БМВ всех серий, внедорожники или джи­пы всех моделей). В зависимости от степени риска применяется система скидок, надба­вок и поправочных коэффициентов к применяемым в страховании тарифам (система бо­нус-малу с).

Страховые события, на случай наступления которых заключен договор страхования, подлежат доказыванию страхователем путем предоставления документов, установленных в договоре и подтверждающих факт этого события. Так, угоном считается неправомерное завладение автомобилем или иным средством транспорта без цели хищения {ст. 166 УК РФ), кража (хищение) автомобиля (ст. 158 УК РФ), стоящего без пассажиров и водителя или с выдворением их из машины под угрозой насилия. Как правило, помимо документов органов внутренних дел, ведущих расследование, при угоне или хищении автотранспорт­ного средства страхователь обязан предоставить в страховую компанию технический пас­порт, технический талон и полный комплект ключей от застрахованной автомашины. Если страхователю было возвращено похищенное транспортное средство, он обязан в течение срока, установленного договором, возвратить страховой организации полученное страхо­вое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного с похищением застрахованного автомобиля, или оформить отказ от своих прав на найденное транспортное средство в пользу страховщика (абандон).

Ущерб может быть порожден широким спектром страховых событий. Самое распрос­траненное — это дорожно-транспортное происшествие (ДТП). Его детальное определение содержится в Правилах дорожного движения от 29.04.83. Для страховой компании подтвер­ждением ДТП является справка ГИБДД формы 2.

Пожар также может быть причиной ущерба. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением пожара является справка отделения по­жарной охраны. Пожарные службы обязательно должны быть вызваны на место происше­ствия, даже если пожар потушен собственными силами.

Противоправные действия третьих лиц мсигуг стать причиной любого ущерба, который может быть причинен автомобилю такими действиями. Чаще всего результатом противо­правных действий становятся разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирмен­ных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Так­же к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля на стоянке в отсут­ствие владельца, в таких случаях виновные лица обычно остаются неустановленными.

Если в перечень страховых событий включены стихийные бедствия, то доказатель­ством их наступления являются заключения государственной гидрометеорологической служ­бы. Стихийные бедствия, несмотря на редкость их наступления в большинстве* районов России, характеризуются опустошительностью и тяжелыми последствиями для большого числа страхователей одновременно. Так, например, неожиданный град, прошедший в Москве в июле 1999 года, стал причиной совокупного ущерба, причиненного застрахован­ным транспортным средствам, в сумме около 2,0 млн. долларов США.

Риск падения предметов связан с падением снега и сосулек, деревьев и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. Это событие доказывается в порядке подачи заявления в местное отделение милиции по факту ущерба. Совершение этих дей­ствий страхователем необходимо для предъявления иска виновным, если их возможно уста­новить.

Если по договору страхования застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, то страховой компанией оплачивается ущерб, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц, пострадавших в ДТП при участии страхователя. В большинстве случаев размер выплаты определяется в соответствии со стоимостью ремонта поврежденного автомобиля потерпевшего, реже страдает иное имущество: строения, па­вильоны, изгороди и пр. Расходы, связанные с восстановлением здоровья потерпевшего или обеспечением семьи умершего, определяются в соответствии со ст.ст 1074—1079 Граж­данского кодекса Российской Федерации или по соглашению сторон: причинителя вреда и потерпевшего, или по решению суда. Основанием подтверждения факта страхового случая является регистрация ДТП в органах ГИБДД. Следует иметь в виду, что поскольку гражданское законодательство квалифицирует транспортное средство как источник повы­шенной опасности, это налагает на пользователя автотранспортным средством дополни­тельные требования по обеспечению безопасности жизни и здоровья третьих лиц. Пользо­ватель автотранспортного средства считается виновником дорожно-транспортного проис­шествия, если не будет доказано, что его наступление связано с грубой неосторожностью потерпевшего или обстоятельствами непреодолимой силы. В условиях договоров страхо­вания гражданской ответственности страховой случай может квалифицироваться иначе, например, страховщик может установить в договоре страхования, что страховым случаем будет считаться только такое дорожно-транспортное происшествие, наступление которо­го не связано с грубой неосторжностью застрахованного, или с вождением транспортно­го средства лицами, не имеющими водительских прав, или с эксплуатацией неисправно­го транспортного средства и другие исключения. Различия в квалификации оснований возникновения ответственности в соответствии с гражданским законодательством и опре­делении страхового покрытия могут породить случаи, при которых страхователь вынужден в полной мере за свой счет компенсировать имущественный вред, причиненный его дей­ствиями третьим лицам.

Размер максимальной страховой выплаты по договору страхования ответственности ог­раничен размером страховой суммы. Разница между фактическим ущербом и страховой вып­латой должна быть компенсирована потерпевшему непосредственно причинителем вреда.

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен догово­ром страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены договором страхования, заявить страховщику. Несвоевремен­ность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено, что при наступлении ДТП страхователь должен незамедлительно связаться со страховщиком и получить инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьим лицам и организациям. Это имеет особенное значение в случаях причинения вреда имущественным интересам третьих лиц по договорам страхования гражданской ответственности автовладельцев. При получении повреждения автотранспорт­ного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика с тем, чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации. Такого рода обследования явля­ются основанием для расчета в дальнейшем размера страховой выплаты. Так же как несво­евременное сообщение о страховом случае, непредставление транспортного средства стра­ховщику для осмотра после ДТП может являться основанием для отказа в страховой выплате. Обязанности страхователя, связанные с действиями при наступлении страхового случая, устанавливаются в договоре страхования и составляют его существенные условия.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистра­ции в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст.ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Размер причиненного ущерба определяется страховой организацией на основании стра­хового акта при наличии необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства уничтожения, повреждения или хищения застрахованного транспортного средства, полу­ченных от компетентных органов, а при повреждении средств транспорта, кроме того, с учетом сметы расходов на его ремонт или восстановление.

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т.е. по системе первого риска, или в той же пропор­ции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства. Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного автомо­биля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отка­заться от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон), полу­чив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые не­обходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавли­вается договором страхования и включает обычно:

а) при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД фор­мы 2;

б) при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внут­ренних дел о возбуждении уголовного дела;

в) при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

г) при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

д) при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

е) при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав докумен­тов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечислен­ным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:

— оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания авто­мобилей (СТОА) по направлению страховщика;

— оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;

— выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с исполь­зованием средних по региону, в котором застраховано автотранспортное сред­ство, расценок на ремонт.

В первом случае страховая компания должна обеспечить проведение всех необходимых работ по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов со СТОА. Однако ремонт воз­можен и на непрофильной СТОА, поэтому в договоре страхования необходимо указать СТОА, на которой он будет осуществляться.

Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем стоимость полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы поврежде­ний, если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. Это требу­ет от страхователя повышенного внимания к имеющимся в правилах ограничениям на сто­имость нормо-часа работы по ремонту автомобиля.

При оплате калькуляции на ремонт застрахованного автотранспортного средства, со­ставленной на основе «средних цен», за счет полученного страхового возмещения страхова­тель может обратиться в любую СТОА. Как и в предыдущем случае, он может столкнуться с проблемой проведения более сложной процедуры экспертизы повреждений, не выявлен­ных страховщиком при осмотре поврежденного автотранспортного средства, а также с тем, что полученная страховая выплата не компенсирует полностью расходы на ремонт автомо­биля на выбранной СТОА.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифициро­ванной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчи­танной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страхо­вой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полу­ченной травмой. Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена стра­ховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих основа­ний:

— если договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная) — сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;

— если договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотран­спортного средства в период действия договора страхования (при расчете сум­мы возмещения в случае угона или гибели автомобиля). В течение срока эк­сплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости. Страховщики сокраща­ют страховое возмещение при угоне или гибели автомобиля на основе процен­та износа. В договоре страхования должны быть установлены размеры приме­няемых норм при расчете процента износа. Каждый страховщик устанавлива­ет нормы износа самостоятельно.

В случае незначительных поврежденией страховщики для квалификации страхового слу­чая обычно используют упрощенные процедуры предоставления страхователем необходимых документов. Договор страхования устанавливает, какие повреждения считаются незначитель­ными. При этом возможны ограничения для повторного обращения по незначительным по­вреждениям.

Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении автомобиля является справка органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи застрахованного автотранспортного средства. В правилах страхования некоторых страховщи­ков основанием для страховой выплаты является решение о приостановлении уголовного дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными правилами принимается, если в течение трех месяцев после его возбуждения виновные лица не найдены. После ее получения страховое возмещение выплачивается в установленный договором срок, который может со­ставлять от нескольких дней до одного месяца. Такой период ожидания по договору устанав­ливается для возможности розыска и возврата страхователю угнанного автомобиля.

В правилах страхования автотранспорта имеются условия, при которых происшедшее событие не считается страховым случаем, и его наступление не влечет выплату страхового возмещения. К числу таких оснований относят совершение дорожно-транспортного проис­шествия в нетрезвом состоянии, грубое нарушения правил дорожного движения, эксплуа­тация неисправного автомобиля, использование автотранспортного средства не по назна­чению, при наличии умысла страхователя или других пользователей автомашины. Пере­чень оснований для отказа в выплате страхового возмещения устанавливается в договоре страхования, и все они связаны с виновными действиями страхователя или выгодоприоб­ретателя в договоре страхования.

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование автотранс­порта является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических дей­ствий, направленных на получение страховой выплаты. Преступления, совершаемые в автостраховании, можно разделить на 3 группы:

(1) Получение страхового возмещения выше страховой суммы, которая не может превышать действительной стоимости автомобиля на момент заключения догово­ра. Мошенники либо меняют год выпуска (указывая, например, 1996 год вместо 1990 года), либо завышают ее класс, что приводит к завышению страховой сум­мы. Это происходит на основании фиктивных документов. Такие действия со­провождаются другими преступлениями (ложный угон, поджог и т.п.) для неза­конного получения возмещения. Довольно широко распространено страхование автомашин в нескольких страховых компаниях и получение в каждой из них стра­хового возмещения в размере полной страховой стоимости.

(2) Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая. Мошенники имитируют угон, поджог, ущерб, хищение частей автомо­биля. При этом автомобиль либо прячется, либо с его использованием наносит­ся ущерб другому, меньшему по стоимости автомобилю, и по получении возме­щения застрахованный автомобиль продается или реализуется по частям.

(3) Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. В этих целях мо­шенники и недобросовестные страхователи завышают суммы расходов на ремонт

автомобилей, пострадавших при страховом случае, или же умышленно поврежда­ют непригодные к эксплуатации его части (ржавые детали кузова, поврежденная оптика и т. д.).

Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам зарубежных специ­алистов, доля страховых выплат по фиктивным документам или фальсифицированным страхо­вым случаям составляет от 8 до 20% общей суммы выплат по этому виду страхования. Ущерб, приносимый автострахованию мошенническими действиями, только в Германии составляет около 4 миллиардов немецких марок в год. Эти обстоятельства заставляют страховщиков уде­лять огромное внимание и расходовать значительные средства на предотвращение мошенничес­ких действий в автосграховании. Такого рода действия связаны с ужесточением условий стра­хования и приемом автотранспортных средств на страхование, установлением более строгого порядка заявления о страховом случае, вовлечением в расследование страховых случаев орга­нов внутренних дел и квалифицированных экспертов, юристов и других специалистов. Одним из действенных инструментов борьбы с мошенничеством является формирование единой на­циональной информационной базы о страхователях, сомнительных страховых случаях, недо­бросовестных страхователях, которая позволяет избежать повторных обращений в страховые компании по фальсифицированным документам или страховым случаям.

Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, кото­рые также совершают мошеннические действия по отношению к своим клиентам. За пос­леднее время всем этим преступлениям стало уделяться больше внимания со стороны право­охранительных органов. На базе подразделений по борьбе с экономическими преступлени­ями созданы отделы по раскрытию преступлений в сфере страхования.

Помимо предоставления страховых услуг, договором страхования может быть предусмот­рено предоставление страхователю дополнительных услуг и возмещение затрат, связанных со страховым случаем, например на эвакуацию автомобиля, вызов экспертов при наступлении ДТП, предоставление юридической помощи при урегулировании споров, связанных с уста­новлением вины страхователя при ДТП, право на скидки от стоимости ремонтных работ и т.д.

В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет большин­ство компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на круп­ные страховые компании Москвы и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалис­тах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки страховых премий, результат известен — банкротство ряда компаний (НАЛКО, Защита и другие). Общее число зарегистрированных в России автомашин составляет более 30 млн. транспортных средств, из которых застраховано примерно 5%. В большинстве западных и восточноевропейских стран страхование средств автотранспорта (особенно имея в виду обязательность страхования гражданской ответственности) является важнейшим ви­дом имущественного страхования в портфеле ведущих компаний и на рынке в целом. Иногда доля автострахования превышает 40% от общего сбора премии.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премий по авто­страхованию российских страховых организаций следующий:

• страхование «автокаско» (угон и ущерб) - 21%

• страхование «автокаско» + гражданская ответственность - 33%

• страхование только гражданской ответственности - 16%

• страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность и несчаст­

ные случаи) - 17%.

В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автбкаско», включающему угон, хищение и ущерб отечественных автомобилей, варьируются в большинстве компаний от 5% до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иност­ранных производителей страховые тарифы выше — до 18% от стоимости нового автомобиля.

Для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж, необходимым условием пе­ресечения границы иностранного государства является наличие договора страхования граж­данской ответственности, так называемой «Зеленой карты», признаваемого за границей. Поскольку в России до сих пор нет обязательного страхования автогражданской ответствен­ности и наша страна не входит в систему «Зеленой карты», многие российские страховщи­ки заключают договоры с иностранными страховщиками, входящими в эту систему, и продают договоры страхования гражданской ответственности автовладельцам, выезжаю­щим за рубеж, от имени иностранных страховщиков. Это правило является единственным исключением из общего порядка, установленного п. 4 ст. 8 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», запрещающего продажу страховых услуг иностранных страховщиков на территории Российской Федерации. Как правило, россий­ские страховщики предлагают страховые полисы немецких и австрийских страховых компа­ний (СОФАГ, Гарант, Альте Ляйпцигер), реже — дешевые польские и болгарские полисы.

Формирование системы «Зеленая карта» обусловлено принятием в 1949 г. Рекоменда­ции ООН и Резолюции ООН №43 1952 года, которые были направлены на решение двух основных задач: защиту интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных проис­шествий с участием иностранных автотранспортных средств и упрощение режима передви­жения автотранспортных средств, свобода которого была поставлена в зависимость от при­обретения множества договоров страхования гражданской ответственности автовладель­цев на условиях, отвечающих требованиям национального законодательства страны, по территории которой передвигалось иностранное транспортное средство. Большое значение для ее развития имело и так называемое Лондонское соглашение, представляющее собой типовое двустороннее соглашение, форма и содержание которого были приняты на встрече представителей страховщиков, занимающихся страхованием автотранспорта. На этой же встрече был учрежден Совет Бюро «Зеленой карты» - орган управления новой системы.

Непосредственной основой действия системы «Зеленая карта» является не многосто­ронний межгосударственный договор, а множество двусторонних соглашений между наци­ональными организациями — членами системы «Зеленой карты», действующими в различ­ных странах. Действие системы основано на следующих основных принципах:

— действие системы распространяется только на те страны, в которых страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным в порядке, установленном национальным законодательством;

— законность системы «Зеленая карта», несмотря на частный характер соглаше­ния, должна быть официально признана в каждом отдельном государстве;

— в каждом государстве, желающем вступить в систему «Зеленая карта», создаётся Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, занимаю­щиеся обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев;

— каждое Национальное бюро является одной из сторон двустороннего междуна­родного договора, который определяет конкурентный порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается с национальными бюро других стран[127].

Национальные бюро «Зеленой карты» каждой страны выполняют две основные функ­ции:

— в качестве Бюро по возмещению убытков оно выпускает удостоверения (свиде­тельства) «Зеленая карта» для выдачи через посредство национальных страхов­щиков — своих членов — заинтересованным страхователям;

— в качестве Бюро по урегулированию претензий оно регулирует возникающие в данной стране претензии потерпевших граждан и предъявляет иски к иностран­ным гражданам, виновным в причинении ущерба потерпевшим при использова­нии принадлежащих им автотранспортных средств и имеющим удостоверения «Зеленая карта».

С учетом норм соглашений само удостоверение «Зеленая карта» становится своеобраз­ным эквивалентом страхового договора, заключенного согласно закону об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев страны посещения иностранным автотранспортным средством, которое избавляет автовладельца от необходимости заклю­чать дополнительные договоры страхования при каждом пересечении границы любых стран— участниц системы. В случае ДТП, виновником которого становится владелец «Зеленой карты», находящийся за границей, он предъявляет ее представителям власти или поли­ции, подтверждая, что его гражданская ответственность, как пользователя автотранспорт­ным средством, застрахована. Потерпевший в таком случае, не имея возможности обра­титься с претензией о выплате к иностранному страховщику, заключившему такой дого­вор страхования, направляет свое требование о возмещении вреда в национальное бюро по урегулированию претензий. Национальное бюро, в свою очередь, после полного возмеще­ния причиненного ущерба или вреда в соответствии с национальным законодательством страны потерпевшего обращается в Бюро по возмещению убытков той страны, в которой причинителю вреда была выдана «Зеленая карта» и было зарегистрировано участвовавшее в ДТП автотранспортное средство, с требованием о компенсации понесенных расходов.

По мере функционирования системы «Зеленой карты», распространившейся на 23 европейские страны, выявилась необходимость унификации минимальных требований к условиям обязательного страхования гражданской ответственности в странах-участни- цах, поскольку чрезвычайная пестрота условий страхования вносила значительную нео­пределенность в части оценки убытков, которые подлежали оплате на территории иност­ранных государств, тем самым подрывая финансовую устойчивость Национальных бюро «Зеленой карты». Эта задача решена принятием директив ЕС по страхованию гражданс­кой ответственности автовладельцев 1972, 1983, 1990 годов[128]. Директивы придали зако­нодательный статус сформировавшейся системе «Зеленая карта», предусмотрев обяза­тельность для государств-участников следующих основных положений:

(1) запрет на въезд на территорию стран-участниц автотранспортных средств, води­тели которых не имеют договора страхования гражданской ответственности, рас­пространяющегося на территории стран ЕС и заключенного со страховщиками из стран-участниц «Зеленой карты», и обеспечение пограничного контроля за нали­чием такого страхования у въезжающих транспортных средств;

(2) подтверждением такого страхования является удостоверение «Зеленой карты»;

(3) размер ущерба, причиненного потерпевшему, рассчитывается исходя из требо­ваний законодательства страны, гражданином которой он является;

(4) обязательное информирование обо всех дорожно-транспортных происшествиях и их возможных последствиях национальных бюро в странах, где зарегистрирова­ны иностранные автотранспортные средства, причинившие вред потерпевшему;

(5) Национальное бюро страны, гражданином которой является потерпевший, га­рантирует выплату страхового возмещения, которое должно быть компенсирова­но Национальным бюро страны регистрации автотранспортного средства после его фактической выплаты;

(6) обязательное страхование в странах-участницах должно распространяться на сле­дующие виды рисков: страхование имущественного вреда в пределах 100,0 тыс. экю и страхование вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц (в том числе и членам семьи водителя), в пределах 350,0 тыс. экю для каждого потер­певшего, или в пределах 500,0 тыс экю для всех потерпевших в результате одного дорожно-транспортного происшествия; при этом совокупный лимит страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 600,0 тыс.эюо28 29 ;

(7) наличие необходимых гарантийных фондов в каждой стране-участнице, обеспе­чивающих выплаты потерпевшим в том случае, если причинителем вреда явля­ется автовладелец, не заключивший договор страхования гражданской ответ­ственности, или скрывшийся с места дорожно-транспортного происшествия, или если виновник дорожно-транспортного происшествия остался не установ­ленным.

За период действия системы «Зеленая карта» были усовершенствованы и приницпы взаимодействия страховщиков и национальных бюро при урегулировании убытков на тер­ритории иностранных государств. В частности, в новую редакцию Лондонского соглаше­ния 1991 года были внесены положения, устанавливающие (ст.ст. 4, 5), что срок дей­ствия полиса страхования «зеленая карта» не может быть менее 15 дней, при этом поддель­ные и оформленные с нарушением «зеленые карты» имеют юридическую силу для предъяв­ления претензии для оплаты национальным бюро и последующим взаиморасчетам между ними. Были уточнены также и финансовые обязанности (ст. 11) национальных бюро при расчете и оплате страховой выплаты потерпевшим, в частности, оплате подлежит соб­ственно компенсация потерпевшему, а также дополнительные расходы и сборы, связан­ные с урегулированием убытка; дополнительные расходы по урегулированию убытка, в том числе и расходы Национального бюро, не могут превышать 15% от суммы страховой выплаты, при этом максимум установлен в размере 3272 евро. Выплата должна быть осу­ществлена в национальной валюте бюро, урегулирующего убыток, в срок, не превышаю­щий 2 месяцев после страховой выплаты, при этом национальное бюро-плательщик лише­но права оспаривать решение и суммы выплаты, принятые национальным бюро страны потерпевшего, урегулировавшим убыток. Кроме того, в соответствии с новым порядком разрешения споров между национальными бюро (ст. 12) установлено, что правом приня­тия решения обладает арбитр, полномочия и назначение которого устанавливает Совет Бюро «Зеленая карта».

В свое время на территории европейских социалистических стран, где страхование гражданской ответственности автовладельцев также проводилось в обязательной форме, была организована система «синей карты», действовавшая на тех же принципах, что и «зеленая карта» стран ЕС. В настоящее время Польша, Венгрия, Чехия, Словакия и другие бывшие социалистические страны, а также республики Прибалтики (за исключени­ем Литвы), Украина, Молдова и ряд других стран являются участниками системы «Зеленая карта». Для страховщиков Российской Федерации возможность участия в системе «Зеленой карты» зависит прежде всего от принятия национального закона об обязательном страхова­нии гражданской ответственности автовладельцев, а также от формирования необходимых институтов (бюро) и финансовых гарантий, предусмотренных перечисленными выше усло­виями этой многосторонней европейской системы.

Контрольные вопросы к Главе 29:

1. Назовите основные виды страховых рисков, принимаемых на страхование по дого­ворам автотранспортного страхования. В чем состоят правовые основы страхового интере­са к заключению таких договоров страхования?

2. Сформулируйте основные принципы принятия на страхование рисков при страхо­вании «автокаско». Какие факторы влияют на определение страховой стоимости и размера страхового тарифа при страховании автотранспортных средств?

3. Какие виды рисков включены в основные виды страховых услуг при страховании «автокаско»? Какие виды исключений, освобождающие страховщика от страховой выпла­ты, предусмотрены условиями страхования?

4. В чем состоят особенности страхования гражданской ответственности при эксплу­атации автотранспортных средств? Почему законодатель обязывает страховщика осуществить страховую выплату потерпевшему даже при совершении страхователем виновных действий при дорожно-транспортном происшествии?

5. Какие документы являются подтверждением факта наступления страхового случая в различных видах автотранспортного страхования? В чем состоят особенности процесса уре­гулирования убытков при повреждении и угоне автотранспортного средства?

6. Каковы основные принципы обязательного страхования гражданской ответствен­ности автовладельцев?

7. Какие отношения регулирует соглашение о «Зеленой карте»? В чем назначение и принципы действия этого соглашения?