4.1.1. Виды личного страхования

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пен­сионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источни­ком инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страхова­нии работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив лич­ного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собствен­ных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рис­ков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Дан­ный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в стра­ховом фонде, служат для страховой организации источником инвести­ций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

По договору личного страхования страховщик обязуется выпла­тить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения нм опре­деленного возраста пли наступления в его жизни иного, предусмотрен­ного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхова­ния возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей жела­ниям и возможностям каждого.

Страхование характеризуется собственной специфической тер­минологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, соци­альное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования: и наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имуществен­ный интерес, г.е. потенциальную возможность получить ком­пенсацию вследствие материальных потерь от смерти застра­хованного;

■ принцип непосредственной причины: организация выплачи­вает страховое обеспечение после реализации только страхо­вых случаев, оговоренных договором;

■ принцип высшей добросовестности: страхователь и страхов­щик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется на подотрасли: н страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет); и рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное страхование). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы 90

в случае его дожития до определенного возраста. В последнем вари­анте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получе­ния материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивиду­альное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пасса­жиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхо­вания, в котором постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских кар­точек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегатель­ную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает веро­ятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхо­вания позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

4.1.2.