14.4. Становление и развитие государственного личного страхования

Декретом СНК от 10 апреля 1919 г. сберегательные кассы были объединены с учреждениями Народного Банка РСФСР. В Центральном управлении этого банка был организован отдел страхования жизни, на который возлагалось руководство страхо­выми операциями бывших сберегательных касс и ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ.

В связи с начавшейся Гражданской войной и иностранной военной интервенцией было принято решение о временном прекращении операций личного страхования. 18 ноября 1919 г. был принят Декрет Совнаркома “Об аннулировании договоров по страхованию жизни”. Было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.

Все договоры аннулировались, а взносы перечислялись в до­ход казны. Нетрудоспособные и несовершенолетние, лишив­шиеся в связи с этим страхового вознаграждения, подлежали со­циальному обеспечению на общих основаниях.

В новых экономических условиях после победы в Граждан­ской войне по решению правительства Госстраху (образован в 1921 г.) предоставлялось право проведения добровольного стра­хования жизни и страхования от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты — червонца.

Было введено так называемое смешанное страхование жиз­ни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного воз­раста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с 1925 г.

Число договоров личного страхования увеличилось в 1924—1925 гг. с 96,5 тыс. до 146 тыс. в 1925 г. Поступления страховых платежей по этим договорам составили соответствен­но 1024,6 тыс. и 2278,6 тыс. руб.

С 1926 г. объем операций личного страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях желез­нодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С 1931 г. страхование пассажиров стало носить обязательный характер.

До 1930 г. страхование жизни проводилось только путем за­ключения индивидуальных договоров. К концу 1929 г. этим ви­дом страхования было охвачено всего 500 тыс. человек. С 1930 г. страхование жизни наряду с индивидуальным заключением до­говоров стало проводиться также в групповом порядке. Пре­имущество группового страхования жизни перед индивидуаль­ным состояло в том, что договоры заключались сразу с целыми коллективами (предприятий, отделов, цехов) при условии уча­стия в страховании большинства работающих. Этим достигался массовый охват страхованием трудящихся в короткий срок. В 1940 г. число застрахованных достигло 17 млн. человек, или бо­лее 30% числа рабочих и служащих в стране.

Однако уже в предвоенные годы в связи с несоответствием из­менившихся условий установленным тарифным ставкам коллек­тивное страхование стало убыточным и было отменено. Были вве­дены некоторые виды государственного личного страхования, кото­рые проводятся до настоящего времени Российской государствен­ной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Ликвидация коллективных форм страхования и введение различных видов индивидуального страхования жизни постави­ли перед органами Госстраха новые задачи. Главной организа­ционной формой работы стало индивидуальное обслуживание каждого трудящегося. Успех дела теперь зависел от того, на­сколько умело страховые работники подойдут к каждому страхо­вателю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.

Для стимулирования развития личного страхования в 1946 г. отменяется минимум суммы по смешанному страхованию жиз­ни. В 1946—1947 гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому заключенному договору. На 1 января 1947 г. количество действующих догово­ров (полисов) по всем видам индивидуального страхования пре­высило 2,5 млн*

В послевоенные годы наблюдался значительный рост опера­ций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. — 5,9 млн. человек. Удельный вес долгосроч­ного страхования в общем объеме договоров личного страхова­ния составил в конце 1953 г. почти 30%. Более чем в два раза увеличилась материальная помощь населению по линии госу­дарственного личного страхования: в 1946 г. выплаты страховых сумм составили 4,6 млрд. руб., в 1953 г. — 9,5 млрд. руб.

Экономическое значение государственного страхования еще более возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения роли денег в народном хозяй­стве, дальнейшего укрепления советского рубля, роста его поку­пательной способности и снижения розничных цен материаль­ная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

Крупные изменения и дополнения в правила личного стра­хования, характеризующиеся как этап его развития, были внесе­ны в 1956 и 1965 гг. При оформлении договоров смешанного страхования было отменено предварительное врачебное освиде­тельствование страхователей. Расширен круг страхователей за счет лиц старшего возраста (с 1965 г. на страхование стали при­ниматься лица в возрасте до 65 лет). Были введены другие суще­ственные льготы.

С 1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров лич­ного страхования с уплатой взносов по желанию застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, т.е. путем безналичных расчетов.

В 1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводить­ся страхование детей. В 1972 г. существенно пересмотрены пра­вила смешанного страхования жизни. С 1977 г. проводится стра­хование к бракосочетанию (свадебное).

К началу 1975 г. число застрахованных по личному страхова­нию составило почти 60 млн. человек, а показатель охвата стра­хованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52%. В 1985 г. договоры личного страхования имели более 100 млн. че­ловек, а показатель охвата личным страхованием вырос до 85%.

В последние годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчаст­ных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). Крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали дальнейшее проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.

В настоящее время государственное личное страхование про­водит Российская государственная страховая компания.

14.5.