ГЛАВА 20. МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование возникло изначально как средство компенсации в случаях, когда вопрос об ответственности вообще не возникал (разрушительное действие сил приро­ды) либо действующие правовые предписания существенно ограничивали или вообще исключали ответственность причинителя вреда. Но даже когда такого рода ответст­венность существовала, имущественное положение потерпевшего не всегда могло быть восстановлено ввиду отсутствия у причинителя вреда достаточных средств. По- видимому, первое, что приходит на ум читателю при слове «страхование», - имя Ллойда. Вместе с тем, следует заметить, что страховая деятельность возникла задолго до того, как предприимчивому англичанину пришла на ум идея извлечь прибыль из многочисленных морских историй, рассказываемых ими в его припортовом кабачке. Известно, что древние китайские торговцы задолго до начала нашей эры распределяли грузы между несколькими судами, чтобы сократить возможность потери товара.

Другая форма раннего страхования, возникшая уже в средиземноморском бас­сейне (предположительно в Родосском государстве) - это общее среднее число, кото­рое означало, что лицо получит компенсацию пропорционально вложениям остальных торговцев, если их товары были выброшены за борт во время плавания.

Примерно с начала XI века датчане стали страховать жизнь моряка, возмещая его семьям часть средств за его имущество или судно, в случае его гибели в море. В 1255 г. страховая премия была впервые использована от имени государства Венеция (the Merchant State of Venice), гарантировавшей возмещение в виде премии в случае убытков от пиратов, порчи груза или грабежа.

Какие бы модели хозяйственной деятельности не осуществлялись в международном и национальном экономическом обороте, они в любом случае сопровождаются потребно­стью участников в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате различных вредоносных факторов как природного, так и социально-экономического характера.

Сегодняшней практике известны несколько организационно-правовых форм об­разования страхового фонда. Наиболее распространенной признается форма традици­онного акционерного общества (компании - в Англии, корпорации - в США).

В качестве лиц, заинтересованных в получении возмещения из создаваемых страховых фондов, выступают страхователи - физические и юридические лица. Граж­данско-правовые отношения, оформляющие процесс создания и использования стра­хового фонда, возникают из договора страхования (англ. - contract of insurance). В этом договоре одна из сторон - страховщик за обусловленное вознаграждение (стра­ховую премию), уплачиваемое другой стороной - страхователем, обязуется возместить последнему (или другому лицу - выгодоприобретателю) ущерб, проистекший в ре­зультате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страхова­нии), либо уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).

Классификация существующих видов страховых договоров возможна на основе различных критериев. Общепризнанным является деление в зависимости от характера объекта на страхование имущественное, личное, добровольное и обязательное.

Имущественное страхование включает:

- морское страхование;

- страхование имущества от огня, хищений и пр.; , - страхование инвестиций;

- страхование на случай неплатежеспособности должника;

- страхование гражданской ответственности и т.д.

По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, при­чиненного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убыт­ков.

При личном страховании (страхование жизни, личном страховании от несчаст­ных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от то­го, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. Таким образом, в личном страховании, которое изначально также базировалось на идее возмещения убытков (в случае потери кор­мильца, утраты трудоспособности и т.п.), в настоящее время преобладает сберегатель­ный элемент.

Возникновение обязательного страхования связано с возрастанием регулирую­щей функции государства, заключающейся в издании нормативных предписаний, обя­зывающих юридические и физические лица, занимающиеся определенными видами деятельности, вступить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Характерно, что страхование (в том числе и морское) не регулируется междуна­родными конвенциями. Источником права здесь является национальный обычай и за­кон. Самый древний из них, пожалуй, английский Закон о морском страховании 1906 г. Закон существует уже без малого 100 лет, он неизбежно «оброс» поправками и корректируется судебными прецедентами, но основные его разделы проявляют удиви­тельную жизнестойкость и послужили примером для аналогичных законодательных актов других государств.

Раздел 8.16 (1) Закона гласит: «Страховая стоимость при страховании парохода включает в себя также оборудование, котлы, уголь и запасы, если они в собственности страхователя, а в случае с судном, совершающим специальный рейс, - также обычные приспособления, необходимые для совершения такого рейса». Этим положением о сово­купной оценки судна, его оборудования и запасов до сих пор руководствуется лондон­ский и многие другие страховые рынки.

Во Франции декретами в 1976 г. был введен Страховой кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы законов, во второй - постановления правительства, в третьей - предписания других административных органов. В Швей­царии основным источником правового регулирования является закон о договоре страхования от 2 апреля 1908 г. с последующими изменениями. В США основная роль , в регулировании отношений по добровольному страхованию отводится судебному прецеденту. Страховое законодательство, принятие которого относится к компетенции отдельных штатов, регламентирует общие вопросы страховых договорных отношений, сосредоточивая внимание на условиях учреждения и деятельности страховых органи­заций, а также контроле над ними.

В основе морского страхования лежит оформление страхового полиса, а к эле­ментам страховых правоотношений принято относить страховой полис страховой ин­терес, страховые оговорки и страховые риски.

Страховой полис

Морской страховой полис содержит: наименование сторон страхового договора, характеристику страхуемого риска, страховую сумму^[1007], пункты отправления и назна­чения, условия страхования, размер страховой премии, способ перевозки грузов: в трюме или на палубе. В связи с различным предназначением принято различать не­сколько разновидностей страховых полисов: «генеральный», «групповой», «комбини­рованный», «кораблестроительный», «таксированный» и «нетаксированный»!.

Генеральный полис (англ. - General policy) - полис, применяемый в страховании грузов с ответственностью страховщика за отправленные грузы в течение определен­ного времени. Bl генеральном полисе указываются срок его действия (период перевоз­ки), условия страхования и максимальный лимит ответственности страховщика по совокупности страховых сумм по отдельным отправкам. По генеральному полису гру­зы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь период перевозки любыми видами транспорта, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах.

Групповой полис - полис, который выписывается страховщиком на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают страхо­вые сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Комбинированный полис (англ. - Combined policy) - страховой полис, удостове­ряющий договор морского страхования между группой страховщиков и судовладель­цев. Комбинированный полис обеспечивает страховое покрытие нескольких торговых судов от значительного числа рисков, связанных с морскими опасностями.

Кораблестроительный полис (англ. - Shipbuilder's policy) - страховой полис, удо­стоверяющий договор морского страхования и предоставляющий страховое покрытие технических рисков, связанных с постройкой судна в сухом доке, у достроенной стен­ки и во время ходовых испытаний в открытом море.

Таксированный, или валютированный полис (англ. - Valued policy), - страховой полис, в котором зафиксирована страховая сумма. Перед страховой суммой валютиро- ванного полиса обычно указывается «Valued at» или «So valued». Страховая сумма, указанная в таком полисе, считается согласованной между страхователем и страхов­щиком при заключении страхования и не может оспариваться за исключением случаев преднамеренного обмана или явного завышения страховой суммы при страховании грузов. Валютированные полисы широко применяются в практике морского страхова­ния.

Нетаксированный {англ. - Unvalued policy) - страховой полис, в котором страхо­вая сумма заранее не указывается, а при гибели застрахованного имущества оценка его стоимости устанавливается документально. Обязанность доказательства размера от­ветственности страховщика полностью лежит на страхователе. При нетаксированном полисе страхователь может включить в страховую сумму размер ожидаемой прибыли, и при возникновении убытка страхователь получает страховое возмещение в таком размере, как если бы морское предприятие было завершено.

Страховой интерес

Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в не насту­плении определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия.

Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения дейст­вительного договора имущественного страхования во многих странах.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости (англ. - insurable value). Исходя из компенсационной сущности имущественного страхова­ния, законодательство и судебная практика считают необходимым заключение договора страхования на сумму, превышающую страховую стоимость, и признают его недействи­тельным полностью либо в соответствующей части. Можно выделить следующие прин­ципы назначения страховой стоимости:

а) принцип двойного страхования, при котором один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения также не должен превышать страховую стоимость;

б) принцип пропорционального возмещения, согласно которой каждый страхов­щик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору стра­хования;

в) принцип, в соответствии с которым страховщики отвечают солидарно с после­дующим распределением выплаченного возмещения между собой;

г) принцип частичного страхования, когда заинтересованное лицо страхует свой интерес не в полном объеме. При частичном страховании, то есть страховании ниже стоимости, возмещение определяется соответственно в зависимости от отношения страховой суммы и страховой стоимости, однако, если иное прямо не зафиксировано в договоре, и в этом случае страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы полностью, независимо от того, утрачен имущественный интерес полностью или час­тично.

Возвращаясь к английскому закону 1906 г., следует отметить, что закон (разделы 27 и 28) признает тот факт, что страховой полис может быть либо таксированным, ли­бо нетаксированным. При условии таксированного полиса в нем будет указана опре­деленная стоимость судна (включая его корпус и оборудование), согласованная с ан­деррайтерами^[1008]. Эта «стоимость» является окончательной страховой стоимостью судна. В случае частичной гибели страхователь получает возмещение в пропорции, соответствующей степени убытка. Например, если судно, стоимость которого оценена в $1000 ООО, понесло убыток в 50%, то страхователь получает возмещение в размере $500 000 независимо от фактической рыночной стоимости. В случае полной гибели при наличии таксированного полиса страхователь получает возмещение в размере полной стоимости, установленной в полисе^[1009].

Стоимость судна или отправляемого груза, подлежащих страхованию, - ключе­вой элемент в определении сторонами договора страхования страхового взноса. Его величина напрямую связана с заявляемой стоимостью страхуемого имущества. По­пытка ее занижения не всегда разумна в соразмерности с риском минимизации возме­щения. Страхователь должен учитывать, что морское страхование покрывает только фактическую стоимость, а не заявленную.

Страховые оговорки

Существует довольно большое количество оговорок, направленных на уточнение отдельных условий договора страхования.

Наиболее общепринятыми являются оговорки Лондонского института андеррай­теров об ограничении времени (ITC), в которых дается определение «опасностям», от которых страхуется объект (Оговорка 6).

В самом полисе дается определение застрахованного объекта, неизменно включаю­щего страхование корпуса судна и оборудования. Следует отметить, что стандартными оговорками ITC при страховании КАСКО покрываются только косвенные убытки, поя­вившиеся вследствие «взрыва котлов» или «поломки валов» (Оговорка 6.2.1). Однако оп­ределение застрахованного объекта может быть расширено за счет включения в понятие «судовые машины» и другого оборудования.

Другая оговорка (19) четко разъясняет, что при решении вопроса о том, имеет ли место полная конструктивная гибель, должна рассматриваться рыночная стоимость судна при его ремонте, а не страховая сумма.

Весьма важной является оговорка «новое за старое». Она означает, что, даже ес­ли повреждение нанесено старому судну, не делается никакой скидки на тот факт, что был сделан ремонт или детали были заменены с помощью совершенно новых мате­риалов. Иными словами, если 20-летнее судно, имеющее страховку корпуса и меха­низмов, получило повреждение машины вследствие застрахованного риска, например, огня, тот факт, что поврежденные детали, которым 20 лет, могут быть замены новыми, не снижает общую стоимость претензии, по которой несет ответственность страхов­щик.

На лондонском страховом рынке не практикуются полисы, в которых подобным образом отдельно указываются страховые суммы по корпусу и механизмам. Как уже говорилось, корпус и оборудование неизменно имеют одну общую страховую сумму. Принцип, которому, похоже, следует весь страховой рынок, заключается в том, что «страховая сумма» должна включать и корпус и механизмы в целом, без разделения частей механизмов друг от друга.

Страховые риски

Суть любой страховки - минимизация риска, как не желаемого явления. В право­вом отношении под страховым риском (англ. - insurable risk) понимаются обусловлен­ные в договоре события, вредоносное действие которых может повлечь за собой ума­ление или утрату имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). Эти события характеризуются в первую очередь тем, что стороны договора в состоянии предвидеть лишь возможность, но отнюдь не неизбежность их наступления, и потому договор страхования относится к рисковым договорам.

Национальные нормы, регулирующие деятельность страховых организаций, пре­дусматривают самые разнообразные виды рисков, в отношении которых могут заклю­чаться договоры страхования. Перечень такого рода рисков не ограничивается. Стра­ховщики, сообразуясь с экономической обстановкой и с учетом соблюдения публич­ного порядка, начинают принимать на себя риски, ранее практике неизвестные. «Ма­териализация» страховых рисков, то есть наступление неблагоприятных последствий в результате обусловленных событий в отношении имущества или личности страховате­ля, получила название страхового случая.

В качестве вознаграждения страховщика за принятие страховых рисков выступа­ет страховая премия (англ. - insurance premium), предоставляемая страхователем (обычно в денежной форме). Размер страховой премии обусловливается в контракте в зависимости от оценки покрываемых страхованием рисков. Как правило, особой оцен­ки рисков не производится, поскольку в большинстве случаев они являются типичны­ми для определенных классов страхования, которые осуществляет страховщик и в от­ношении которых он на основании предшествующего опыта устанавливает опреде­ленные ставки страховых премий. Это не исключает в необходимых случаях установ­ления повышенной премии при расширении традиционного круга рисков, принимае­мых на себя страховщиком, или уменьшения премии в противоположной ситуации.

С>бщая характеристика договора страхования позволяет сформулировать сле­дующие положения:

1) договор страхования является двусторонним, возмездным и консенсуальным.

2) как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя; иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредст­вом уплаты страховой премии.

3) в страховом деле, как может быть нигде, существенное развитие получили страховые договорные проформы, то есть типовые (стандартные) формы договоров, которые навязываются страхователем и в силу чего договор страхования все в боль­шей степени превращается в «договор присоединения». Национальные нормы не со­держат жестких обязательств в отношении соблюдения этих форм, однако требования практической целесообразности ввиду сложности доказывания условий договора, если бы он заключался устно, привели к тому, что в подавляющем большинстве случаев договор заключается в письменной форме.

4) основные условия страхового договора излагаются в страховом полисе или ином документе аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанция и т.п.). Вы­дача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъяв­ление необходимо для получения страхового возмещения.

5) особенностью договора страхования является принцип наивысшего доверия сторон. Этот принцип проистекает из самого существа договора страхования, в кото­ром значителен элемент риска, поскольку принципиально невозможно предсказать, «реализуются» страховые риски или нет. В свете этого стороны обязаны добросовест­но информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь, такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, предоставлен­ной страхователем. Несоблюдение страхователем принципа наивысшего доверия дает основание страховщику требовать признания договора недействительным ab initio (с момента заключения) и отказывать в страховом возмещении.

6) обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, при­водящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.

7) к основной обязанности страхователя относится уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре. Как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает. В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии национальные нормы связывает освобождение страховщика от возмещения по­несенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для пога­шения задолженности.

8) в договоре может быть предусмотрено право страхователя на возврат уже упла­ченной премии (полностью или частично). Так, с нарушением страхователем договора по инициативе страховщика в связи с нарушением страхователем принципа наивысшего доверия страховая премия подлежит возврату полностью. Частичный возврат премии может иметь место при неумышленном страховании выше стоимости и в случаях, прямо предусмотренных в договоре.

9) в договоре страхования должен быть приведен полный перечень обязанностей страхователя при возникновении страхового случая и зафиксирована его обязанность под угрозой утраты права на возмещение ущерба незамедлительно информировать страховщика о страховом случае и предпринятых мерах, направленные на предотвра­щение или локализацию ущерба.

10) оговорена обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик. Зако­нодательства большинства стран учитывают ситуацию возможного причастия страхо­вателя к наступлению страхового случая. Таким образом, только умысел страхователя (кроме случаев самоубийства при страховании жизни) освобождает страховщика от обязанности возмещения. Кроме того, в имущественном страховании требуется точно установить размер понесенного Страхователем убытка, что вытекает из компенсацион­ной сущности данного вида страхования.

Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страховате­ля. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указа­ние согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона. Так, законодательством ряда штатов США было установлено правило, согласно которому страховая сумма, указанная в договоре, рассматривается в случае полной гибели имущества в качестве его стоимости. В данном случае уже страховщик заинтересован доказать, что фактиче­ская стоимость утраченного имущества меньше, чем зафиксированная в договоре.

Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, догово­ра или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном слу­чае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц - причинителей ущерба. Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера правоотношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу.

С принципом суброгации тесно связано решение вопроса о том, переходят ли на приобретателя застрахованного имущества права и обязанности страхователя из дого­вора страхования. В странах континентальной Европы такой переход осуществляется автоматически 1зро ]иге (в силу закона), и при этом как страховщику, так и приобрета­телю имущества предоставлено право в течение определенного срока отказаться от договора. В Англии и США действует противоположный принцип - положение, при­нятое в качестве правила в континентальной Европе, здесь допускается в качестве ис­ключения, каковым является смерть или банкротство страхователя.

На сегодняшний день наиболее известным страховым рынком является Лондон­ский международный страховой рынок, охватывающий крупные внешние риски, не относящиеся к страхованию жизни. Этот рынок представляет собой уникальную кон­центрацию страховых и перестраховочных компаний, основой которых является Ллойд.

С целью совместного возмещения убытков, которые обычно не покрываются по условиям договоров морского страхования, судовладельцами создаются так называе­мые «Клубы взаимного страхования» (Американская ассоциация по иностранному страхованию, Американская ассоциация по перестрахованию военного риска по гру­зам, Британская страховая группа «Международная ассоциация страховых и перестра­ховочных посредников Международный союз «зеленых карт», Ассоциация взаимного страхования судовладельцев и др.), которые, как правило, занимаются личным и иму­щественным страхованием, в частности, осуществляют страхованием ответственности на случай смерти или увечья членов судового экипажа, пассажиров, портовых рабо­чих; берут на себя возмещение до 25% ущерба, причиненного другому судну при столкновении; выплату страховых сумм за повреждения неподвижных и плавающих предметов, расходы по устранению остатков затонувшего имущества из акватории портов и фарватеров, страхуют ответственность судовладельцев за сохранность при­нятого к перевозке груза.

Страховое дело сегодня достаточно чутко отслеживает развитие международного и национального экономического оборота. Принимаются и постоянно модифицируют­ся специальные законы о порядке создания страховых организаций и контроле за их деятельностью. Государства бдительно присматривают за ростом благополучия стра­ховых компаний и контролируют эту сферу деятельности путем определения государ­ством ставок страховых премий и некоторых других условий договоров страхования или создания государственных страховых организаций.