8.2. Банковская система и экономика государства

Банковская система по своему содержанию История развития _

банковской системы представляет собой совокупность экономических

России субъектов, функционирующих в сфере денежно­

го обращения и регулирующих денежный обо­рот.

До реформы банковской системы в России все ресурсы распре­делялись согласно государственному плану, а цены были фиксирова­ны, роль денежно-кредитной политики заключалась в обеспечении достаточной ликвидности в соответствии с планом.

Являясь результатом рыночных реформ, новая банковская сис­тема стала одним из ключевых элементов хозяйственного механизма страны.

В начале XX в. после денежной реформы С.Ю. Витте в России, кроме Государственного банка, функционировали акционерные коммерческие банки. Первым шагом в создании послереволюцион­ной системы стала национализация в декабре 1917 г. частных ком­мерческих банков и банковских контор и их объединение в единый Народный банк РСФСР.

В 1920 г. был издан ряд декретов, отменявших денежные расчеты внутри государственного сектора за топливо, сырье и т.д. Народный банк перестал выполнять расчетную функцию для предприятий об­щественного сектора и был упразднен в январе 1920 г. Его отделения были реорганизованы в подотделы губернских и уездных финансо­вых отделов. Функции международных расчетов, регулирования вы­пуска в обращение денежных знаков, взимания долгов и т.д. были переданы специально созданному Центральному бюджетно­расчетному управлению Наркомфина.

С переходом на новую экономическую политику потребовалось восстановление кредитной системы. В октябре 1921 г. были учреж­дены Государственный банк РСФСР (Госбанк) и ряд кредитных институтов. Наряду с Госбанком были созданы банки, различаю­щиеся по форме собственности. Госбанки были специализированы по отраслевому признаку. Для обслуживания населения в 1922 г.

По мере развития индустриализации и коллективизации сельско­го хозяйства появилась необходимость перестройки системы креди­

тования. Повысилась роль Госбанка как центрального звена кредит­ной системы, в результате он превратился в институт краткосрочного кредитования, расчетный и кассовый центр.

До конца 1980-х годов кредитная система СССР включала в себя Госбанк СССР и находившиеся в его ведении государственные тру­довые сберегательные кассы, Стройбанк, Внешторгбанк. В конце 1987 1. была проведена реорганизация банковской системы, заклю­чавшаяся в изменении функции Госбанка СССР и создании с 1 ян­варя 1988 г. специализированных банков. Многие функции, ранее выполняемые Госбанком, были переданы специализированным бан­кам. Госбанк остался главным банком и единым эмиссионным цен­тром страны, в компетенцию которого входило централизованное управление кредитно-денежной системой страны, координация дея­тельности банков СССР и организация расчетов между ними, кассо­вое исполнение бюджета, обеспечение проведения единой политики в области валютных операций, установление официальных курсов иностранных валют и ряд других операций.

Специализированные банки были организованы как универ­сальные, осуществляющие финансирование, кредитование и расче­ты как в области их текущей производственной деятельности, так и в сфере капитальных вложений.

О начале становления двухуровневой банковской системы мож­но говорить лишь с принятием в декабре 1990 г. законов «О Госу­дарственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельно­сти». Впервые новая правовая база предусматривала экономическую самостоятельность банков, которые уже не отвечали по обязатель­ствам государства.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР[134].

Период с июля 1990 г. до декабря 1991 г. был временем проти­востояния Российского государственного банка и Госбанка СССР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Незави­симых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютно­го регулирования экономики республики. На него были возложены функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. До 1 января 1992 г. ЦБ РСФСР предписывалось принять в свое пол­ное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, пред­приятий и организаций. В декабре 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имуще­ство на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).

Современное состояние банковского сектора российской эконо­мики нельзя объективно оценить без анализа этапов его развития.

Первый этап — начало 1990-х годов — ознаменовался бурным процессом создания коммерческих банков, в результате Россия выдвинулась на одно из первых мест по их числу. Неболь­шой размер уставного фонда, обязательного для регистрации банка, нежесткие требования к помещениям создаваемых кредитных орга­низаций, их руководителям, пришедшим в банковскую сферу, соз­дали благодатные условия для кредитных учреждений первой бан­ковской волны.

Второй этап характеризовался новыми тенденциями в развитии банковской системы. К ним можно отнести первые бан­кротства банков и крах финансовых пирамид, организованных раз­личными финансовыми компаниями, привлекшими под тем или иным предлогом средства населения и юридических лиц. Начался лавинообразный поток отзывов лицензий банков. Резко замедлил­ся, а вскоре и прекратился рост числа зарегистрированных кредит­ных организаций.

Главный итог второго этапа развития банковской системы — окончание свободной конкуренции в банковской сфере.

Выделение нескольких десятков крупных банков из общей бан­ковской среды и сосредоточение в них основной части суммарного банковского капитала позволяет говорить о третьем этапе становления современной банковской системы как этапе монопо­лизации банковского дела.

В царской России, в России периода нэпа и в более поздние го­ды банковская система характеризировалась относительной концен­трацией банковского дела в руках небольшого числа крупных ак­ционерных банков с одновременным развитием кредитных учреж­дений вспомогательного характера, обслуживающих различные категории юридических лиц и населения (кредитная кооперация, ссу­до-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и др.).

Увеличению числа слияний банков должно послужить Положе­ние ЦБ РФ «Об особенностях реорганизации банков в форме слия­ния и присоединения» от 30 декабря 1997 г. Согласно этому доку­менту, к образовавшемуся в результате слияния банку не предъяв­ляется требование по увеличению уставного капитала в отличие от

вновь созданных банков. Ему выдаются лицензии, содержащие весь перечень банковских операций, которые имеет право осуществлять на основании банковской лицензии каждый из сливающихся бан­ков на дату принятия решения о его реорганизации, либо генераль­ная лицензия, если хотя бы один из банков такую лицензию имел.

В целом молено коне газ ировать, что в настоящее время в России складывается система коммерческих банков, ориентированных па определенную группу высокодоходных топливно-сырьевых отраслей вместо кредитной поддержки других отраслей и секторов экономики. Существует взаимосвязь между хорошо функционирующей экономи­кой и оглаженной банковской системой: если экономика испытывает серьезные трудности вследствие циклического спада, то банки стано­вятся своего рода амортизаторами — источником финансирования ресурсов для стабилизации хозяйственных агентов и важнейших ка­налов воздействия на макроэкономические процессы.

Привлечение средств иностранных банков уже многие годы практикуется на российском финансовом рынке. Но эти банки — резиденты, т.е. те, что, являясь дочерними структурами зарубежных банков, функционируют как российские банки в рамках российско­го законодательства и отвечают перед клиентами только в рамках имеющихся у них активов, в то время как нерезиденты, т.е. филиа­лы зарубежных банков, отвечают перед клиентами всеми финансо­выми ресурсами основной фирмы, которые порой превышают фи­нансовые ресурсы всей российской банковской системы.

Необходимо укрепить российскую банковскую сферу, сделав ее конкурентоспособной по отношению к иностранному капиталу,

В 2007 I . число действующих кредитных организаций сократи­лось с 1189 до 1136.

Регулирование кредитно-банковских институ-

Центральный банк

в банковской тов — эт0 система мер, посредством которых

системе государство через Центральный банк обеспе­

чивает стабильное и безопасное функциониро­вание банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в бан­ковском секторе.

Принципы банковского надзора закреплены в документах Ба­зельского комитета по банковскому надзору, к которым Банк Рос­сии принял решение присоединиться летом 1997 г. Многие из этих принципов в том или ином виде отражены в нормативных актах Банка России. Согласно принципам Базельского комитета для на­правленного ведения банковского надзора должны быть законода­тельно определены одна или несколько организаций, например Цен­тральный банк и/или специализированные агентства, работающие иод эгидой и в тесном контакте с Центральным банком и/или Ми­нистерством финансов. Эти организации должны иметь четко оирс-

деленные функции и конкретные полномочия, они должны быть оперативно независимыми и иметь в своем распоряжении достаточ­ные ресурсы. Должна быть подготовлена законодательная база, в рамках которой будут функционировать органы банковского надзора, в том числе положение о лицензировании банковских учреждений, а также о постоянном наблюдении за их деятельностью до стадии лик­видации.

При решении вопроса о выдаче лицензий надзорные органы могут учитывать и другие факторы: условия формирования сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учрежде­ния на состояние конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальная принадлежность инвестируемого в банковскую сферу капитала или учредителя. В лицензии указываются сроки ее дейст­вия, условия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования.

Однако самым главным условием для получения банковской лицензии остается размер и состав уставного капитала, который яв­ляется базой ликвидности любого банка. Поэтому понятно стремление Центрального банка усилить контроль за формированием уставных капиталов, чтобы не допускать заведомо нежизнеспособных банков­ских учреждений, а также уменьшить возможность различных зло­употреблений.

В банковском секторе наблюдаются две тенденции: с одной сторо­ны, идет поглощение мелких банков более крупными, а с другой — основной формой развития региональной финансовой инфраструк­туры становится открытие филиалов крупных банков.

Вопрос численности коммерческих банков значительно разли­чается по странам. В некоторых странах рассматривают конкурен­цию между коммерческими банками как важный показатель эф­фективности банковской системы в целом. Однако в условиях воз­растающей конкуренции банки в большей степени ориентируются на краткосрочные кредиты.

Между тем крупные банки лучше противостоят конкуренции с иностранными банками, их легче контролировать. Так, в США и странах Восточной Азии большое количество небольших коммерче­ских банков считается нежелательным явлением. С 1950 г. в Японии не было создано ни одного нового банка. В 1995 г. в России насчиты­валось 2517 коммерческих банков, но к началу 2003 г. их было уже менее 2000, а в 2007 г. — 1136.

Важно не количество, а эффективность банков в перераспределе­нии средств между сберегателями и инвесторами, решении проблем ликвидности на денежном рынке своевременно и с минимальным риском.

Независимость Центрального банка позволяет ему поддержи­вать стабильность национальной валюты, избирать наиболее эффек­тивные инструменты ленежно-крсдитного регулирования, быть сво­бодным от политической конъюнктуры. В то же время в той или иной форме он должен учитывать макроэкономические цели и со­гласовывать свои действия с правительством.

Цели кредитно-денежной политики должны определяться со­вместно с правительством при выборе инструментов монетарной политики, так как при полном контроле Центрального банка над уровнем процентных ставок и кредитов уменьшается вероятность ис­пользования правительством денежной эмиссии для финансирова­ния бюджетного дефицита.

По итогам 2007 г. отношение активов банковского сектора к ВВП достигло 61,4%. Банковские активы на начало 2003 г. состави­ли более 45% ВВП. Действия Банка России сосредоточены на обес­печении устойчивости рубля, его покупательной способности. Свои расходы он осуществляет за счет собственных доходов, при этом не регистрируется в налоговых органах (ст. 2 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»). Как говорится в ст. 3 За­кона, получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Это не бюджетная организация, компенсировать свои расхо­ды он может только за счет доходов, получаемых от потребителей его услуг (процентов, комиссии и т.п.).

В последние годы в России была заложена основа системы управления банковской деятельностью в рыночных условиях. К на­стоящему времени в стране разработана и законодательно утвер­ждена процедура регулирования деятельности банковской системы, которая является аналогом соответствующих механизмов регулиро­вания банковских систем в развитых странах мира. Однако она не полностью отражает особенности российской экономики и поэтому не является достаточно эффективной.

Для выполнения своих функций банки должны обладать высо­кой финансовой устойчивостью, иметь адекватную ликвидность, занимать стабильные позиции на рынке. Необходимо, чтобы в слу­чае перебоев, которые могут возникать на рынке, включатись ста­билизирующие механизмы, позволяющие локализовать кризис и уменьшить его последствия.

Можно констатировать, что в России складывается система ком­мерческих банков, ориентированных на определенную группу высо­кодоходных топливно-сырьевых отраслей, тогда как другие отрасли и секторы экономики остаются почти без кредитной поддержки.

Существует взаимосвязь между хорошо функционирующей эко­номикой и отлаженной банковской системой.

Частный финансовый капитал, служащий главным источником экономического роста в рыночной экономике, в России пока что очень слаб, и прежде всего недостаточно развита банковская систе­ма, не обеспечивающая потребности экономики в кредитовании долгосрочных инвестиционных проектов. Банковская система Рос­сии пока далека от стран-лидеров. Средняя величина активов рос­сийского коммерческого банка (без учета Сбербанка) составляет 100 млн долл., в то время как в Великобритании — 5 млрд долл., а в Японии — 45 млрд долл. Отношение активов российской банков­ской системы к ВВП в последние годы не превышает 40%, тогда как в ведущих странах оно находится в диапазоне 200—350%'.

В распоряжении Центрального банка есть ряд инструментов, влияющих на макроэкономиче­ские показатели.

Официальная учетная ставка — это про­центы по ссудам, используемым Централь­ным банком при кредитовании коммерческих банков. Когда Банк России намерен смягчить кредитно-денежную политику или ужесточить ее, он снижает или повышает учетную (процентную) ставку.

Операции на открытом рынке — купля-продажа Центральным бан­ком государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств. Эмитентом ценных бумаг является Правительство в лице Министерства финансов. Центральный Банк выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию государственного долга.

Рефинансирование банков — предоставление Центральным банком кредита коммерческим банкам. Рефинансирование осуществляется пу­тем проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардного и переучетного кредита.

Кредитные аукционы — предоставление коммерческим банкам кре­дитов в порядке централизованного распределения. Ломбардный кредит — это ссуды под залог движимого имущества (в отличие от ипотеки).

Надежные ценные бумаги, котируемые на бирже, как предмет за­лога, — ссуды в пределах определенной части их курсовой стоимо­сти, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обя­зательствами в залог могут приниматься векселя.

Переучетный кредит — это способ рефинансирования, бази­рующийся на использовании векселей. Вексель применяется в фи­нансовых системах разных стран как инструмент оформления креди­та, предоставляемого поставщиком покупателю в товарной форме.

Наличное денежное обращение (агрегат МО) представляет собой регулирование обращения наличных денег, эмиссию, организацию их обращения и изъятия из обращения, осуществляемые Центральным банком.

В промышленно развитых странах доля наличных денег в общей денежной массе находится на уровне 5—10%. В России удельный вес наличных денег в их общей сумме пока очень высок.

Анализ основных направлений кредитно-денежной политики Центрального банка РФ показывает, что целевые установки, кото­рые должны быть направлены на экономический подъем реального сектора экономики, по сути, были заменены задачей ускоренного перевода экономики на рыночные рельсы, при этом на первое ме­сто вышли инструменты монетарной денежной политики. Денеж­ная политика оказалась подчинена единой цели: ограничению де­нежной эмиссии, а на этой основе и совокупного платежеспособно­го спроса. В результате темпы инфляции снижались, но не столько под воздействием ограниченной эмиссии, сколько в силу снижения платежеспособного спроса и емкости внутреннего рынка.

8.3.