§ 2. Содержание банковской деятельности и роль Центрального банка Российской Федерации как органа государственного управления ею

скими кредитными организациями.

Первое направление охватывает его многообразные функции как органа федеральной экономической службы, т. е. специфи­ческого органа государственного управления.

Во-первых, в рамках этого направления Банк России по во­просам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и орга­нов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Эти акты не имеют обратной силы, должны быть зарегист­рированы в Министерстве юстиции РФ и, как правило, вступа­ют в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России — «Вестнике Банка России». Акты, регулирующие отношения внутри системы Банка России, издаются им в форме приказов и распоряжений, а все другие — в форме указаний, положений и инструкций, в которых конкретизируются основные вопросы банковской деятельности.

В ст. 7 Федерального закона 2002 г. приведен перечень нор­мативных актов Банка России, не подлежащих государственной регистрации. К ним отнесены те, которые устанавливают: кур­сы иностранных валют по отношению к рублю; изменение про­центных ставок; размер резервных требований; размеры обяза­тельных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограничения; правила бухгал­терского учета и отчетности для Банка России; порядок обеспе­чения функционирования системы Банка России.

Во-вторых, Банк России монопольно эмитирует наличные деньги и организует наличное денежное обращение: принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денеж­ных знаков, без ограничений обменивает ветхие и поврежден­ные банкноты, устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, опре­деляет для них порядок ведения кассовых операций.

В-третьих, во взаимодействии с Правительством РФ Банк России разрабатывает и проводит в жизнь единую государст­венную денежно-кредитную политику. Основными инструмен­тами и методами этой политики являются: процентные ставки

по операциям Банка России; нормативы обязательных резер­вов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения; эмиссия облигаций от своего имени.

В-четвертых, Банк России осуществляет банковское регу­лирование и надзор, главная цель которых — поддержание ста­бильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, за исклю­чением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществ­ляются через действующий на постоянной основе орган — Ко­митет банковского надзора, объединяющий структурные под­разделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Банк России, в частности:

принимает решение о государственной регистрации кредит­ных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмот­ренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании ре­шения Банка России о соответствующей государственной реги­страции. На основании указанного решения, принятого Бан­ком России, и представленных им необходимых сведений и до­кументов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный ре­естр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

выдает им после государственной регистрации лицензии на осуществление банковских операций. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с мо­мента получения лицензии, выданной Банком России;

предъявляет квалификационные требования к руководите­лям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации;

устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтер­ского учета, составления и представления бухгалтерской и ста­тистической отчетности;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организа­циями.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать обязательные нормативы, например:

предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;

максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

нормативы ликвидности кредитной организации и др. (см. ст. 62 Федерального закона 2002 г.).

Будучи обязанным осуществлять постоянный надзор за со­блюдением кредитными организациями банковского законода­тельства и собственных нормативных актов, Банк России про­водит проверки коммерческих организаций и направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении вы­явленных в их деятельности нарушений. В случае невыполне­ния предписаний он вправе взыскать с кредитной организации штраф до одного процента от размера оплаченного уставного капитала, потребовать от нее реорганизации и (или) замены ру­ководителей, назначить временную администрацию по управ­лению ею на срок до шести месяцев, отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Весьма сомнительной представляется норма ст.

В порядке исключения из общего правила проведение Бан­ком России повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчет­ный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается лишь по следующим основаниям:

если такая проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

по мотивированному решению Совета директоров. Такое решение Совета директоров может приниматься в порядке кон­троля за деятельностью территориального учреждения Банка России, проводившего проверку, либо на основании ходатайст­ва соответствующего структурного подразделения Банка России в целях оценки финансового состояния и качества активов и пассивов кредитной организации. Повторная проверка, прово­димая на основании мотивированного решения Совета дирек­торов, осуществляется при участии представителей центрально­го аппарата Банка России.

В-пятых, Банк России устанавливает правила, формы, сро­ки и стандарты осуществления безналичных расчетов (общий срок таких расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Федерации, пяти дней — в преде­лах Российской Федерации); определяет порядок осуществле­ния расчетов с иностранными государствами.

В-шестых, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях; ус­танавливает и публикует официальные курсы иностранных ва­лют по отношению к рублю; осуществляет в соответствии с фе­деральными законами валютное регулирование, включая опера­ции по покупке и продаже иностранной валюты, а также валютный контроль как непосредственно, так и через уполно­моченные банки.

Второе крупное направление деятельности Банка России — осуществление банковских операций и сделок с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Прави­тельством РФ. В отношениях с ними он выступает не как орган государственного управления, а как равноправный партнер — юридическое лицо, субъект гражданского права. Банк России имеет право, например:

предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

покупать и продавать государственные ценные бумаги на от­крытом рынке;

покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

покупать и продавать иностранную валюту; покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

выдавать поручительства и банковские гарантии. Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных феде­ральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регио­нах, где отсутствуют кредитные организации.

2. Серьезной проблемой при разработке Федерального зако­на 2002 г. стало законодательное закрепление более совершен­ной структуры управления Банком России. Трудность связана с тем, что отечественная наука пока еще не дала ясного ответа на вопрос о том, что представляет собой Банк России, каковы его

правовая природа, место в политической системе общества и системе разделения государственной власти.

Федеральный закон 2002 г.

На первое место при подготовке Федерального закона 2002 г. выдвинулся вопрос о совершенствовании контроля за деятельностью Банка, а через последний — за всей банковской системой страны. В общем-то, Банк России подотчетен Госу­дарственной Думе, которая наделена и рядом контрольных полномочий (см. ст. 5 Закона 1990 г. и ст. 5 Федерального за­кона 2002 г.), однако, как показала практика, этого недоста­точно.

Вносились предложения расширить контрольные полномо­чия Государственной Думы, предоставив ей, в частности, право особым федеральным законом утверждать смету расходов Бан­ка России. Однако была развита заложенная еще в Законе 1990 г. (ст. 20, 21) идея о наличии при Банке России особой управленческой структуры — Национального банковского со­вета. Сейчас он стал коллегиальным органом непосредственно самого Банка России. Численность Совета — 12 человек. Совет формируется весьма оригинально. В него направляются: Сове­том Федерации Федерального Собрания РФ — двое, Государст­венной Думой — трое, Президентом РФ — трое, Правительст­вом РФ — трое. Все они в Банке России на постоянной основе не работают и оплату за эту деятельность не получают. Из ра­ботников Банка России в Совет входит лишь Председатель Банка. Председатель Национального банковского совета изби­рается из его состава членами Совета.

Главная трудность по включению Национального банков­ского совета в управление Банком России и по определению компетенции Совета состоит в том, как это все совместить с провозглашенным ст. 75 Конституции РФ и ч. 2 ст. 1 Федераль­ного закона 2002 г. принципом: свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной вла­сти субъектов Российской Федерации и органов местного само­управления. Ведь голос единственного представителя Банка России никакой роли в Совете не играет. Насколько удалось достичь такого совмещения и как оно скажется на современной отечественной банковской системе — покажет практика. А ком­петенция Совета широка и ответственна. По сравнению с Зако­ном 1990 г. она намного расширена и одновременно уточнена (см. ст. 13). Это, например, рассмотрение годового отчета Банка России; утверждение сметы расходов Банка России на пред­стоящий год (на содержание служащих, капитальные вложения и др.) и отчета о них; рассмотрение вопросов совершенствова­ния банковской системы Российской Федерации; решение во­просов, связанных с участием Банка России в капиталах кре­дитных организаций; назначение главного аудитора Банка Рос­сии и рассмотрение его докладов; ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров по основным вопросам дея­тельности Банка России; утверждение по предложению Совета директоров правил бухгалтерского учета и отчетности; утвер­ждение по предложению Совета директоров порядка распреде­ления прибыли Банка России, остающейся в его распоряжении.

В законодательстве о Банке России значительное место от­ведено регулированию взаимоотношений Банка с органами го­сударственной власти и органами местного самоуправления. Установлено, в частности, что председатель Банка или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ, а также может участвовать в заседаниях Го­сударственной Думы. Министры финансов и экономического развития и торговли РФ или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров Банка с правом совещательного органа.

В связи с вступлением в силу Федерального закона 2002 г. уточнены полномочия Счетной палаты РФ в части проверок финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Проверки осуществ­ляются в соответствии с решениями Государственной Думы, принимаемыми только на основании предложений Националь­ного банковского совета.

3. Разнообразная и ответственная деятельность Банка Рос­сии как федерального органа государственного управления и субъекта гражданского права содержит немалые возможности совершения, с одной стороны, разного рода преступлений и иных правонарушений его служащими, в том числе коррупции,

а с другой — для противоправных акций в их адрес, шантажа, угроз, давления, принуждения к принятию выгодных опреде­ленным лицам решений. Законодательством предусмотрены повышенные меры защиты служащих Банка России, включая дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование, а также введены в отношении их не­которые запреты. Они не имеют права работать по совмести­тельству и на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности); занимать должности в кредитных и иных орга­низациях; в случае приобретения долей (акций) кредитных ор­ганизаций они обязаны письменно уведомить в десятидневный срок Совет директоров Банка России. Получать кредиты на личные нужды работники, перечень которых утвержден Сове­том директоров, могут только в Банке России.

4. Кредитные организации представлены разветвленной се­тью юридических лиц. Они вправе создавать также филиалы и представительства как на территории России, так и на террито­рии иностранных государств. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами и действуют на основании по­ложений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. При этом представительство не имеет права осуществлять бан­ковские операции. Филиалы и представительства в России и представительства за рубежом открываются кредитной органи­зацией с момента (после) уведомления, а зарубежные филиа­лы — с разрешения Банка России. Преобладают среди кредит­ных организаций коммерческие банки. На них же ложится ос­новной объем банковской деятельности.

У кредитных организаций, подобно Банку России, также про­слеживаются два крупных направления деятельности. Главное из них — банковские операции, исчерпывающий перечень которых приведен в Федеральном законе о банках. Это:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их бан­ковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна­личной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Среди них надлежит особо выделить межбанковские опера­ции. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондент­ские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие вза­имные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Гражданским законодательством предусмотрены особые до­говоры для осуществления банковских операций. Это, напри­мер:

договор банковского вклада (депозита), по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуясь при этом возвратить сумму вклада и выплатить про­центы на нее на условиях и в порядке, предусмотренных дого­вором (подробнее см. ст. 834—844 ГК РФ);

договор банковского счета. По нему банк открывает для клиента счет и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и про­ведении других операций по счету. Договором предусматрива­ется, в каких случаях клиент оплачивает услуги банка по совер­шению операций с находящимися на счете денежными средст­вами (подробнее см. ст. 845—860 ГК РФ).

Второе направление — совершение кроме банковских операций других банковских сделок, а именно:

выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими ли­цами;

осуществление операций с драгоценными металлами и дра­гоценными камнями в соответствии с законодательством Рос­сийской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содер­жит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сдел­ки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, в том числе мировая, кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 ви­дов банковских услуг. Вместе с тем российским законодатель­ством установлен для них прямой запрет на три вида деятель­ности — производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятель­ность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Однако кредитная организация обладает специальной правоспособностью. В ее уставе обязательно дол­жен содержаться совершенно определенный перечень конкрет­ных банковских операций и других банковских сделок, осуще­ствляемых данной кредитной организацией, будь то коммерче­ский банк или небанковская кредитная организация.

Кроме этих сведений устав кредитной организации должен содержать: фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования, установленные указанным Фе­деральным законом; указание на организационно-правовую форму; сведения об адресе (месте нахождения) органов управ­ления и обособленных подразделений; сведения о размере ус­тавного капитала; сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов и органов внутреннего кон­троля, о порядке их образования и об их полномочиях; иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уста­вов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

5. В научной литературе банковские операции и банковские сделки подчас отождествляются, с чем нельзя согласиться. Юридическая суть различий между ними состоит в том, что банковские операции могут совершаться любой кредитной орга­низацией только при наличии у нее специального разрешения — лицензии Банка России, тогда как для банковских сделок такого рода разрешения не требуется. Лицензия выдается только после государственной регистрации кредитной организации, и только с момента ее получения она может заниматься банковскими операциями. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация име­ет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии учитываются в реестре выдан­ных лицензий на осуществление банковских операций, кото­рый подлежит публикации Банком России в его официальном издании — «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. Поэтому при осуществлении банковских операций кредит­ная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой от­четности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежеме­сячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непре­доставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет юри­дическую ответственность.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридическо­го лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание произ­водится в судебном порядке по иску прокурора соответствую­щего федерального органа исполнительной власти, уполномо­ченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвида­ции юридического лица, осуществляющего без лицензии бан­ковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие бан­ковские операции, несут в установленном законом порядке

гражданско-правовую, административную или уголовную от­ветственность.

Особенность лицензии, выдаваемой коммерческому банку на проведение банковских операций, состоит в том, что она дает ему право без получения дополнительного разрешения действовать на рынке ценных бумаг, например осуществлять: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа; операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета; доверительное управ­ление указанными ценными бумагами по договору с физически­ми и юридическими лицами.

6. В современных условиях важное значение приобретают обеспечение стабильности и финансовой надежности банков­ской деятельности, защита прав и интересов вкладчиков и кре­диторов кредитных организаций. Это достигается главным об­разом двумя путями. Первый включает меры, касающиеся всех видов банковской деятельности, всех вкладчиков и кредиторов. В частности, кредитные организации обязаны: создавать резер­вы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осу­ществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги; создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков; соблюдать обязательные нормативы, чис­ленные значения которых устанавливаются Банком России; ор­ганизовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежа­щий уровень надежности, соответствующий характеру и мас­штабам проводимых операций.

Отношения между Банком России, кредитными организа­циями и их клиентами строятся на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депо­зитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­венная ответственность сторон за нарушение предусмотренных договором сроков, включая ответственность за нарушение обя­зательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем по­рядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (де­позитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмот­ренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе го­сударственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными зако­нами или договором. Кредитная организация вправе обратить­ся в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производст­ва по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.

На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при нали­чии санкции прокурора. Взыскание на указанные ценности мо­жет быть обращено только на основании исполнительных доку­ментов в соответствии с законодательством Российской Феде­рации, а их конфискация произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора суда.

Второй путь касается особых мер защиты вкладов (денеж­ных средств в рублях или иностранной валюте), размещаемых физическими лицами для хранения и получения дохода в де­нежной форме в виде процентов. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у бан­ков, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятель­ности.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком являет­ся гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущества одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного

договором срока), то определенный договором размер процен­тов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (см. п. 3 ст. 838 ГК РФ). Бывают случаи, когда в договорах содержится условие, в соот­ветствии с которым банк присваивает себе право в односто­роннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам. Но подобное условие, как противоречащее закону, является ни­чтожным.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхо­вания вкладов. Участниками фонда являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Кроме того, банки мо­гут создавать на правах некоммерческой организации фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.

Однако действовавшие меры защиты вкладов физических лиц, как показала практика, были недостаточно надежными. Обсуждались различные предложения об их усилении, в том числе путем привлечения к решению этой проблемы государст­ва. Наконец был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[287]. Он предусматривает обяза­тельность участия банков в системе страхования вкладов и со­кращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков. С 1 октября 2004 г. отменена 100%-ная госу­дарственная гарантия по вкладам в банках с государственным участием, в том числе Сбербанке.

Теперь названный Федеральный закон предусмотрел одина­ковые гарантии для всех вкладчиков: возмещение выплачивает­ся им в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении ко­торого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 190 тыс. руб. Если страховой слу­чай наступил в отношении нескольких банков, где физическое лицо имеет вклады, возмещение в указанном размере выплачи­вается в каждом из них. Таким образом, законодатель как бы ориентирует физических лиц на то, чтобы они не концентриро­вали вклады в одном банке, а рассредоточивали их по разным банкам. Получение вкладчиками указанного возмещения не ос­вобождает банк от обязанности выплатить им оставшуюся сум­му вклада, если она превышает 100 тыс. руб. Предполагается, что размер страховых выплат из года в год будет увеличиваться. Так, в 2006 г. он достиг 190 тыс. руб.

Для осуществления функций по обязательному страхованию создано специальное Агентство по страхованию вкладов в орга­низационно-правовой форме государственной корпорации. Ор­ганами управления Агентства являются: Совет директоров в со­ставе 13 членов (7 — представители Правительства РФ, 5 — Банка России и генеральный директор); назначаемые Советом дирек­торов правление и генеральный директор. Существовавшее ра­нее Агентство по реструктуризации кредитных организаций, соз­данное Федеральным законом от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О ре­структуризации кредитных организаций» (ныне утратил силу), ликвидировано.

Страховой случай, при наступлении которого включается механизм выплаты возмещений вкладчикам, может выразиться в виде одного из двух юридических фактов: отзыва (аннулиро­вания) у банка лицензии Банком России на осуществление банковских операций; введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему пра­вилу выплата вкладчикам возмещений начинается не ранее чем через 14 дней после наступления страхового случая и должна быть произведена в течение трех дней после того, как вкладчик представит Агентству необходимые документы — заявление и документ, удостоверяющий личность.

Откуда же у Агентства берутся деньги для выплат вкладчи­кам? Этой цели служит принадлежащий Агентству на праве собственности фонд обязательного страхования вкладов. Фонд формируется из уплачиваемых банками страховых взносов (сейчас они составляют 0,15% среднего размера остатков по депозитам), средств федерального бюджета и иного имущест­ва. Размер фонда постоянно увеличивается. В 2005 г. он рав­нялся 11,5 млрд руб., а к январю 2007 г. ожидается рост до 40 млрд руб.

Оригинально решен вопрос о контроле за функционирова­нием системы страхования вкладов. Он проводится Правитель­ством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентства.

Принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в при­знанных банкротами банках, не участвующих в системе обяза­тельного страхования вкладов физических лиц в банках Россий­ской Федерации»^[288]. В соответствии с ним указанные выплаты производятся только на время формирования системы страхова­ния вкладов при недостаточности средств у самого банка в раз­мерах, установленных Федеральным законом от 23 декабря

2003 г. № 177-ФЗ. По состоянию на май 2006 г. в систему стра­хования вкладов входило 932 банка из 1150, подавших ходатай­ства об этом. В них сосредоточено 99,9% всех вкладов физиче­ских лиц на сумму более 2,7 трлн руб. Всего в России по состоя­нию на 1 сентября 2006 г. насчитывалось 1163 банка.

Лучшая гарантия прав вкладчиков банков, будь то физиче­ские или юридические лица, — надежная устойчивая работа са­мих банков, что в первую очередь зависит от того, насколько своевременно и полно выполняют обязательства перед банками их кредиторы. Не получая выданные кредиты, банк тем самым лишается финансовых источников для нормального функцио­нирования. Ныне действует Федеральный закон от 30 декабря

2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[289], обязавший банки с 1 сентября 2005 г. передавать все сведения о своих заемщи­ках — физических и юридических лицах, правда, с их письмен­ного согласия, в одно из бюро кредитных историй. На 1 сен­тября 2006 г. было создано 21 бюро, где хранилась информация примерно о 3 млн заемщиков. Соответствующая информация отражается в Центральном каталоге кредитных историй, соз­данном Банком России. Основная часть такой истории содер­жит сведения о полученных кредитах (их получатель, размер, срок, на который они выданы, время возврата и т. д.). Каждый банк, юридическое и физическое лицо могут стать обладателя­ми информации о субъектах, не возвращающих деньги банкам, и, имея ее, не вступать в деловые контакты с ними. Показа­тельно, что интерес к кредитным историям проявила ФАС Рос­сии для получения дополнительных сведений о доходах налого­плательщиков. Действующее законодательство, однако, такой возможности ей не предоставляет.

7. Кредитная организация не отвечает по обязательствам госу­дарства и Банка России, равно как государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Исключение из приведенного общего правила составляют лишь случаи, ко­гда государство или Банк России сами приняли на себя такие обязательства. Поэтому необоснованны претензии, нередко предъявляемые к государству и (или) Банку России вкладчика­ми (клиентами) разорившихся (обанкротившихся) кредитных организаций, в том числе коммерческих банков. Каждое физи­ческое и юридическое лицо само свободно делает выбор, какой кредитной организации доверить свои денежные средства, в ка­кой коммерческий банк внести вклад. Российская практика по­следних лет убедительно подтверждает: риск здесь тем больше, чем более выгодные условия хранения денег предлагает кредит­ная организация.

8. Следует обратить внимание на то, что на деятельность банков и иных кредитных организаций распространяется анти­монопольный контроль. Выделились две подконтрольные ему сферы банковской деятельности:

предварительный контроль за аффилированными с кредит­ной организацией лицами в процессе согласования выпуска ак­ций, приобретения более 20% акций (долей) уставного капита­ла кредитной организации, реорганизации кредитной организа­ции в форме слияния или присоединения;

индикативный контроль (мониторинг) за состоянием кон­центрации капитала на рынке банковских услуг.

Приказом МАП России от 22 июля 1997 г. № 100 утверждено Положение о порядке представления в антимонопольные орга­ны ходатайств о согласовании проведения операций на рынке банковских услуг в соответствии со статьей 32 Закона Россий­ской Федерации «О банках и банковской деятельности»'.

9. Российская банковская система находится в процессе формирования. Процесс протекает сложно и противоречиво. Из года в год сокращается число банков. В начале 90-х гг. XX в. их было около 2500, за истекшее время число банков сократилось

БНА РФ. 1997. № 16.

примерно в два раза. Одна из причин этого — отзыв лицензии Банком России из-за нарушения банками действующего зако­нодательства, в частности направленного на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем. Банк Рос­сии в июле 2005 г. направил коммерческим банкам специальное письмо о борьбе с отмыванием преступных доходов и финанси­рованием терроризма. В нем приведены около 100 признаков по вычислению подозрительных клиентов^[290]. Только за первые во­семь месяцев 2006 г. Банк России лишил лицензий более 40 банков, что намного больше, чем за весь 2005 г. Основная причина этого — отмывание банками денег, т. е. незаконное их обналичивание. Обсуждается перспектива внесения поправок в законодательство, налагающих запрет на осуществление про­фессиональной деятельности в отношении банкиров, уличен­ных в отмывании денег и налоговых преступлениях.

5 апреля 2005 г. подписано совместное заявление Прави­тельства РФ и Банка России «О стратегии развития банковско­го сектора Российской Федерации на период до 2008 года»^[291]. Документом предусмотрено совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование междуна­родных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг. Решение перечисленных за­дач увязано с развитием банковского сектора на следующем этапе — 2009—2015 гг.

Особую актуальность в деятельности банков приобрели две проблемы.

А. Самый существенный показатель коммерческой мощи банка — размер его уставного капитала. По этому показателю наши банки намного остают от зарубежных. Как следствие, они заведомо не в состоянии сколько-нибудь успешно конкуриро­вать с зарубежными банками. Для повышения капитализации банков и их конкурентных возможностей предполагается, в ча­стности: повысить с 1 января 2007 г. минимальный размер ус­тавного капитала до 5 млн евро; стимулировать объединение банков; ввести в ГК РФ норму о безотзывных банковских вкладах, в том числе для граждан, т. е. о вкладах, которые нель­зя было бы снять ранее срока, оговоренного договором о бан­ковском вкладе; по-прежнему препятствовать созданию на тер­ритории России филиалов зарубежных банков. Сейчас у нас в стране имеется около 50 банков, иностранный капитал в кото­рых составляет более 50%, в том числе у 40 банков уставный капитал полностью сформирован за счет зарубежных средств. Работают они по российским законам.

Б. Наблюдается быстрый рост выдаваемых банками потре­бительских кредитов гражданам. Но еще более стремительно растет число граждан, не погашающих свои долги банкам. У ряда банков невозвращенные суммы превышают 20% общего объема предоставленных потребительских кредитов. В целом доля просроченных кредитов, выданных населению за восемь месяцев 2006 г., составила 2,7%. Причины — разные, в том числе недостаточное информирование банками граждан об ус­ловиях предоставляемого потребительского кредита. Намечает­ся принятие федерального закона о потребительском кредито­вании, призванного повысить ответственность и банков за над­лежащее оформление договоров о потребительском кредите, и граждан за его своевременное возвращение. Пока же имеются Рекомендации ФАС России и Центрального банка РФ по стан­дартам раскрытия информации при предоставлении потреби­тельских кредитов'. Высказываются предложения различных авторов периодически публиковать списки банков: «белые» — о банках благонадежных, не скрывающих информацию о себе при предоставлении потребительских кредитов, и «черные» — о банках, которые такими качествами не обладают; распростра­нить на физических лиц, не возвращающих банковские креди­ты, процедуры банкротства.