§1. Понятие и виды страхования

деятельности, в том числе возникших не по его вине, а вследствие объективно непредсказуемых и непредотвратимых обстоятельств.

И сам предприниматель, и потребители (в широком смысле) ре­зультатов предпринимательской деятельности, и государство заин­тересованы в том, чтобы в максимальной степени минимизировать неблагоприятные последствия, имеющие место вследствие рисково­го характера предпринимательской деятельности. Одним из наибо­лее эффективных способов для этого является страхование.

Как правовой институт страхование зародилось практически одновременно с предпринимательской деятельностью: по мнению специалистов, упоминания об отдельных соглашениях, заключае­мых путешественниками, купцами, корабельщиками, о распределе­нии убытков в случае несчастья содержатся в документах времен Хаммурапи, законах Салона, Талмуде и др.^[165]

В дальнейшем институт страхования распространил свое дейст­вие не только на хозяйственную деятельность, но и на иные сферы общественных отношений, так как практически любая деятельность связана с неопределенным числом неизвестных событий, находя­щихся вне контроля заинтересованного лица, которые могут насту­пить либо не наступить, а те события, которые непременно насту­пят (например, смерть человека), могут наступить ранее или позже во времени^[166]. Неблагоприятные последствия подобных событий не­обходимо нейтрализовать, например, путем распределения риска между некоторым числом субъектов, вследствие чего «потери ста­новятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли»^[167].

Таким образом, институт страхования приобретает огромное значение для экономических и социальных процессов в масштабах всего государства, а страховая деятельность становится самостоя­тельным видом предпринимательской деятельности.

В настоящее время в Российской Федерации существуют ле­гальные определения страхования и страховой деятельности, сфор-

мулированные Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об ор­ганизации страхового дела в Российской Федерации»¹ (ред. от 29 мая 2002 г.).

Итак, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денеж­ных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхо­вых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — это сфера дея­тельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаим­ному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуа­риев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахо­ванием.

В соответствии со ст. 3 указанного закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных ин­тересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

— проведение единой государственной политики в сфере стра­хования;

— установление принципов страхования и формирование меха­низмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

В настоящее время страхование может осуществляться в двух формах:

— в форме добровольного страхования,

— в форме обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании дого­вора страхования и правил страхования, определяющих общие ус­ловия и порядок его осуществления.

правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. ^^

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обяза­тельного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обя­зательного страхования должен содержать положения, определяю­щие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой сум­мы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осу­ществлением страхования; последствия неисполнения или ненадле­жащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

В зависимости от объекта страхования выделяются его виды:

1) личное страхование. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

— с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (стра­хование жизни);

— с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болез­ней, медицинское страхование);

2) имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

— владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

— обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

— осуществлением предпринимательской деятельности (стра­хование предпринимательских рисков);

3) комбинированное страхование, имеющее место при страхова­нии объектов, относящихся к разным видам имущественного стра­хования и (или) личного страхования, если запрещение такого страхования не установлено федеральным законом.

Возможна и более подробная классификация страхования на виды в зависимости от его объекта. Так, например, ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 закреплено, что в лицензии, выдаваемой

страховщику, указываются предусмотренные классификацией сле­дующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определен­ного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых вы­плат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инве­стиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, живот­ных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транс­портных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В Российской Федерации не допускается страхование противо­правных интересов, а также интересов, которые не являются проти- 407 воправными, но страхование которых запрещено законом.

Страховая деятельность является предпринимательской дея­тельностью, правом осуществления которой обладают специальные субъекты: на территории РФ страхование (за исключением пере­страхования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в уста­новленном законом порядке.

В страховой деятельности также применяются, в частности, следующие понятия, отражающие специфику этого вида предпри­нимательской деятельности: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф.

Страховым риском является предполагаемое событие, на слу­чай наступления которого проводится страхование. Событие, рас­сматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать при­знаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, преду­смотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страхо­вую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприоб­ретателю или иным третьим лицам.

Причем при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, при­знаком случайности, суд принимает во внимание характер страхо­вого случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Например, страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора страхования. По мнению страховщика, страхова­тель знал о наступлении страхового случая уже при заключении до­говора страхования.

Решением суда первой инстанции иск удовлетворен по следую­щим основаниям.

Между страхователем и страховщиком в мае заключен договор страхования урожая сахарной свеклы на случай его недобора в этом же году.

Обратившись за выплатой страхового возмещения, страхова­тель представил акт от ноября о недоборе урожая вследствие его ги­бели от засухи, имевшей место с апреля по июнь текущего года.

В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в

Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайно­сти, т.е. страхователь должен находиться в добросовестном неведе­нии относительно наступления этого события.

Суд признал договор ничтожным в связи с его несоответствием требованиям законодательства.

Суд кассационной инстанции решение отменил и в иске отка­зал, правомерно руководствуясь следующим.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершив­шееся событие, предусмотренное договором страхования или зако­ном, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет со­бой совокупность юридических фактов.

Событие, на случай наступления которого производится стра­хование, включает в себя не только опасность, от последствий кото­рой заключается страхование.

В рассматриваемом случае арбитражным судом ошибочно стра­ховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вслед­ствие различных причин, в том числе и засухи.

Доказательства того, что засуха причинила вред урожаю до за­ключения договора страхования и что страхователь знал или дол­жен был об этом знать, страховщик не представил. Объективно вред (недобор свеклы) был выявлен в ноябре, о чем страхователь в мае не знал и не мог знать.

При таких обстоятельствах вывод суда о недействительности заключенного между сторонами договора со ссылкой на отсутствие признака случайности у события, на случай наступления которого производилось страхование, необоснован¹.

Денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой уста­навливаются размер страховой премии (страховых взносов) и раз­мер страховой выплаты при наступлении страхового случая, име­нуется страховой суммой.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не 409 может превышать его действительную стоимость (страховую стои­мость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страховате­лем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма уста­навливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата — это денежная сумма, установленная фе­деральным законом и (или) договором страхования и выплачивае­мая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодо­приобретателю при наступлении страхового случая.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответ­ственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставле­нием имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхова­тель, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выпла­ты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхо­вателем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о ва­лютном регулировании и валютном контроле.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы стра­ховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется дого­вором добровольного страхования по соглашению сторон.