§ 1. Государственное регулирование банковской деятельности I. Банковская деятельность как предмет правового регулирования.

Субъектами банковской деятельности являются, с одной сторо­ны, кредитная банковская организация, с другой — клиенты бан­ка (физические и юридические лица). Поскольку кредитные не­банковские организации вправе осуществлять отдельные банков­ские операции (ст. 1 Закона о банках), постольку субъектами банковской деятельности могут быть и кредитные небанковские организации. П., наконец, банковские операции и сделки вправе осуществлять Банк России в соответствии с положениями гл. VIII Закона о ЦБ.

Таким образом, банковская деятельность представляет собой совокупность банковских операций, перечень которых дан в сг. 5 Закона о банках. Помимо банковских операций, кредитные орга­низации вправе осуществлять банковские сделки, а также иные сделки в соответствии с законодательством. Совершение банков­ских операций и сделок позволяет разграничивать банковскую деятельность и иные виды экономической деятельности.

В Законе о банках, а также в других федеральных законах от­сутствует определение понятий «банковская деятельность», «бан­ковские операции», «банковские сделки». Причем анализ банков­ских операций и сделок показывает, что Закон о банках допуска­ет их смешение. Например, согласно п. 6 ч. 1 ст. 5 Закона о банках к банковским операциям относится купля-продажа (чи­тай: банковская сделка) иностранной валюты в наличной и без­наличной формах. В свою очередь, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями Закон о бан­ках (п. 5 ч. 2 сг. 5) рассматривает в качестве банковской сделки.

На наш взгляд, банковские операции не следует смешивать с банковскими сделками.

Различия, позволяющие разграничить банковские операции и сделки, заключаются в следующем. Во-первых, если банковские сделки — это частноправовая категория, то «категория «банков­ские операции» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сферах банковской деятельности»^[449]. Полагаем, что банковские операции сочетают публично-правовые и частноправовые элементы. Во-вторых, в соответствии с дейст­вующим законодательством банковские операции лицензируются Банком России, а сделки, осуществляемые кредитными организа­циями, нет. В-третьих, Банк России в качестве санкции за нару­шение требований законодательства вправе ввести запрет только на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций (ст. 74 Закона о ЦБ), но не на осуществление ею бан­ковских сделок^[450].

Итак, банковская операция — это предусмотренная федеральными законами и нормативными правовыми актами Банка России систе­ма действий (технология деятельности) кредитной организации, ко­торые она должна исполнить (совершить) для оказания услуг своему клиенту при осуществлении конкретной банковской сделки.

Банковские операции подразделяются, с экономической точки зрения (направление движения денежных ресурсов — в банк или из банка), на три группы: активные (размещение средств), пас­сивные (привлечение средств) и активно-пассивные (комиссион­но-посреднические)^[451]. Активные банковские операции делятся: на ссудные (кредитные); расчетные; кассовые; инвестиционные; фондовые; гарантийные. К пассивным операциям относятся депо­зитные и эмиссионные. Активно-пассивными операциями являются комиссионно-посреднические операции (например, операции по инкассированию дебиторской задолженности).

Банковская сделка представляет собой разновидность граждан­ско-правовой сделки (ст.

С учетом сказанного можно сформулировать определение по­нятия «банковская деятельность».

Банковская деятельность — упорядоченная совокупность сис­тематически осуществляемых банками или кредитными небанков­скими организациями на основании лицензии (для Банка Рос­сии — Закона о ЦБ) банковских операций и сделок, направлен­ных на извлечение прибыли¹. К основным признакам банковской деятельности можно отнести:

а) систематичность банковских операций и сделок;

б) общую целенаправленность банковской деятельность — из­влечение прибыли;

в) деятельность, которая осуществляется особыми субъекта­ми — кредитными организациями;

г) лицензирование банковской деятельности.

По поводу банковской деятельности возникают различного рода отношения: 1) гражданско-правовые отношения между кре­дитными организациями и их клиентами; 2) публично-правовые отношения между кредитными организациями и Банком России, а также другими публичными органами; 3) внутрибанковские (корпоративные) отношения.