5. Сегменты страхового рынка

страхование жизни; имущественное страхование; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; личное медицинское страхование.

Общей тенденцией в деятельности страховых компаний яв­ляются, с одной стороны, концентрация в специализированных нишах сегментов страхового рынка, а с другой — их диверсифика­ция, расширение сфер страхования, особенно страхования иму­щества предприятий.

Предприятия все еще неохотно заняты страхованием своего имущества. На его долю приходилось лишь около 35%.

Страхователи полагают, что страховые тарифы слишком вы­соки, отвлекают живые деньги от собственного оборота и удоро­жают себестоимость их продукции. Компенсационные выплаты чрезмерно запаздывают и осуществляются инфляционными день­гами без индексации за отрезок времени между платежами и ком­пенсацией.

Поэтому сложившаяся система страхования имущества предприятий неудовлетворительно обеспечивает финансовую надежность и устойчивость предпринимательской деятельнос­ти. Более того, она усиливает кризис неплатежей в экономичес­кой системе. Поэтому проекты новых законов о страховании, лоббируемые в Государственной Думе страховыми компаниями, закладывают принцип обязательности: «Об обязательном стра­ховании от несчастных случаев на производстве», «Об обяза­тельном страховании опасных грузов», «Об общегражданском страховании» и т.д.

Страховые компании в конкурентной борьбе пользуются гиб­кой схемой тарифных ставок:

Страхование зданий и сооружений, отделки помещений - Промышленное оборудование - Мебель, хозяйственный инвентарь - Офисное оборудование, оргтехника - Витрины, вывески, стекла -

Страхование товаров на складе, сырья

и полуфабрикатов - 0,3-2%

Страхование перевозимых грузов - 0,1-2%

Страхование автомобилей - 2—15% Страхование автогражданской ответственности — 0,26—8% Страхование от несчастного случая работников

предприятий — 0,5—3%

Имущественное страхование полезно для граждан и предпри­ятий потому, что оно предназначено для преодоления финансо­вых последствий определенных рисков и обеспечения спокойного характера жизнедеятельности.

В системе имущественного страхования выделяются многие виды и подвиды. Среди них наиболее распространены страхова­ние от пожара, краж, стихийных факторов в сельском хозяйстве, дорожно-транспортных происшествий, преступных действий тре­тьих лиц. Имеются и сложные полисы, покрывающие финансо­вые риски одновременно нескольких видов рисков. В зарубежной практике распространены виды страховых договоров по выплате финансовых убытков от вынужденных перерывов в производстве вследствие форс-мажорных (непреодолимых страхователем) об­стоятельств. В данном случае страхуются риски косвенных ущер­бов и упущенных выгод.

В сельском хозяйстве СССР до 90-х гг. функционировала обяза­тельная сисгемаимущесгвенного страхования с существенной долей государственных субсидий. Возрождение этой практики предусмат­ривается Федеральным законом «О государственном регулирова­нии агропромышленного производства» с выделением федерально­го сельскохозяйственного резерва в размерах 5% от общей суммы страховых премий. Договоры страхования должны заключаться Добровольно и сроком действия на пять и более лет. Страховая сум­ма рассчитывается с учетом посевных площадей по видам культур, Урожайности за предыдущие пять лет, прогнозируемой рыночной Цены на продукцию взноса страховой премии страхователем.

В сфере имущественного страхования объективно расширяют­ся потребности финансового покрытия ущерба строениям, транс­портным средствам, различным видам продуктивного и рабочего скота, населения и предприятий. Этому способствует экономи­ческая стабилизация и в экономике страны, и в сфере страховых отношений, а также постепенное улучшение в доходах граждан и предпринимательских структур.

Имущественное страхование в структуре страховых сборов по регионам отличается весьма существенно.

Страхование от краж относится как к до] оворам страхования личного, так и корпоративного имущества. Обычно убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первона­чально занижаемой страховой суммы, ибо потенциальная кража, как правило, избирательна. Страхователь берет на себя ущерб, и это именуется «покрытием первых потерь». По такому полису страховщик уменьшает размер ответственности. В данном случае франшиза, т.е. доля вне страховых отношений, премии и выпла­ты, зависит от вида имущества (товара), его объема, места хране­ния, способов перевозки и степени предосторожности страхова­теля (установка сигнализации, условия охраняемое™).

Страхование денег (включая электронные расчетные карты, ценные бумаги) относится к группе имущественного страхова­ния. Случаи ущерба денежному хозяйству многочисленны:

при транспортировке и пересылаемых по почте, перевозимых и переносимых служащими;

временно хранимые в рабочих помещениях и жилищах стра­хователя;

вложенные в депозитарии и депозитные банковские счета. Тарифные ставки по данному виду страхования зависят от обстоятельств риска, способов перевозки и защищенности мест хранения, сумм денежных средств, частоты денежных краж. Ве­личина возмещения рассчитывается в пределах застрахованной суммы, а также реально подтверждаемой суммой убытка.

Страхование имущества от всех рисков обычно включает ог­невые риски и кражи, а также ряд других явных рисков, особен­но при страховании грузов, автотранспортных средств, техно­логического оборудования, офисной оргтехники и электронных средств информационной технологии.

При этом много исключений из процесса страхования, касаю­щихся особо «привлекательных» вещей в силу высокого соотно­шения «стоимость/размер», а также наличных денежных средств, ценных моделей, шаблонов, произведений искусства и т.д.

По всем крупным рискам андеррайтеры (страховщики, при­нимающие предложения по страхованию от страхователя) пре­дусматривают состашгение акта осмотра и экспертизы, выполняе­мого квалифицированным страховым агентом - сюрвейером.

Страхование строений включает повреждения и финансовый ущерб, причиненные сооружению:

пожаром, взрывом, ударом молнии, землетрясением, назем­ным транспортом, летательными аппаратами; кражей или попыткой кражи;

жидкостью, вытекающей из центральной отопительной систе­мы;

злонамеренными действиями; штормами, бурей, наводнением; оседанием грунта;

случайным повреждением подземных коммуникаций и некоторые другие виды.

В полисах может быть предусмотрено и содержимое строе­ний.

Страхование автотранспорта частных владельцев включает нередко и страхование автоответственности. Без него в большинс­тве стран мира нельзя управлять автотранспортными средствами. Страховые полисы при этом содержат как общую необходимую информацию об условиях, так и дополнительные пункты об обя­занностях автовладельца-страхователя и страховой компании.

В развитой системе страховой сферы занимает весьма замет­ное место личное страхование. Оно включает три вида: страхова­ние жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Страховую премию выплачивает или гражданин, или работодатель, или вместе, но по разным страховым полисам.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхо­вания; на случай потери здоровья, от несчастного случая. Может быть осуществлено и страхование дополнительной пенсии.

По всем видам личного страхования сложились многочислен­ные схемы и виды страховых полисов на выбор страхователя: ин­вестиционные полисы бездоходные, на гарантированные суммы и доходные с расчетом бонусов или премии страхователю; доле­вые полисы.

При срочном страховании выделяется фиксированное, возоб­новляемое, конвертируемое, с убывающей страховой суммой, с возрастающей страховой суммой.

Премии в личном страховании, особенно в страховании жиз­ни, рассчитываются на научной основе с помощью теории вероят­ности и математической статистики специалисгом-актуарием. Он должен рассчитать и учесть многие факторы, возможные размеры выплат, управленческие расходы, прибыль, налоги и другие обя­зательные платежи. Учет страхования жизни ведется обособленно от имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхование ответственности включает ответственность за качество выпускаемой продукции, ответственность работодателя за условия труда, наносящие вред здоровью нанятых работников, гражданскую ответственность от возможных претензий любого гражданина к предприятию за нанесенный ущерб, другие виды, в том числе профессиональную ответственность.

Особенностью страхования ответственности является отсут­ствие конкретного субъекта как третьей стороны, упоминаемой в договоре, а страховая премия не связана с величиной страхово­го возмещения. Получатель и величина финансовой компенса­ции определяются после наступления страхового случая. Имуще­ственный вред третьему лицу возмещает страховая компания, и страхователь при этом не освобождается от уголовной или адми­нистративной ответственности за содеянное.

При страховании гражданской ответственности автовладель­цев возмещения потерпевшему страховщик уплачивает в преде­лах страховой суммы по договору, исходя из фактического ущерба по согласованию сторон или по решению суда.

В России обязательность данного вида страхования введена с 2002 г., а добровольное страхование осуществляют компании, имеющие соответствующее разрешение в лицензии.

В международных договорах широко используется Соглашение о «зеленой карте». С помощью этого соглашения защищаются инте­ресы потерпевшей стороны, в том числе и автовладельца при пере­мещении в иных странах. Российские страховые компании продают «зеленые карты» иностранных страховщиков, являясь их агентами.

Страхование предпринимательских рисков предусмотрено Гражданским кодексом РФ как страхование риска убытков из-за нарушения обязательств партнеров, неплатежей, задержки до­ставки грузов, товаров, наносящие ущерб финансовым интересам страхователя.

При инвестировании средств имеют место коммерческие рис­ки вложения денежных средств.

В страховом договоре может быть предусмотрено возмещение не только инвестированной суммы, но и ожидаемой прибыли, дохода. Тарифные ставки, как правило, индивидуализированы и зависят от многих факторов.

В страховом деле весьма важно рассчитывать степень риска, чтобы выявлять своевременно зоны риска. Практикой выявлено и классифицировано шесть зон степени риска:

1) безрисковая зона;

2) зона нормального риска с вероятностью потери части при были;

3) зона повышенного риска с вероятностью потери всей при были, но с возвратом затраченных средств;

4) зона критического риска с вероятностью потери оборотных средств;

5) зона катастрофического риска с вероятностью потери не только оборотного, но и основного капитала;

6) зона криминального риска с вероятностью потери аванси рованного капитала, личного имущества предпринимателя и лич ной свободы субъекта коммерческих отношений.

Чем выше степень риска, тем больше должна быть страховая сумма и тем аккуратнее необходимо вести дело.