3.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осу­ществляет центральный банк. Она служит проводящей сетью, акку­мулируя кредитные ресурсы через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.

Банковская система является двухуровневой: первый уровень — центральный банк, который формирует нормативно-правовую базу и осущсстшшет регулирование денежно-кредитных отношений; вто­рой уровень — кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение бан­ковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных опера­ций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инст­рументами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рын­ках капитала.

Кредитная организация — это юридическое лицо, осуществляю­щее банковские операции на основании лицензии центрального банка. Она может иметь любую форму собственности, но се органи­зационно-правовая форма по банковскому законодательству России — хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиа­лы и представительства.

Банк — кредитная организация, которая выполняет все виды банковских операций, включая: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от сво­его имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, ус­танавливаемые банковским законодательством.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и между народных свя­зей, выработки рекомендаций по осуществлению банковской дея­тельности и решению других совместных задач кредитных органи­заций.

Для совместного осуществления банковских операций создают­ся группы кредитных организаций, которые образуются путем заклю­чения договора между двумя или несколькими кредитными органи­зациями.

Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организации в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заклю­ченным основной кредитной организацией с одной или нескольки­ми кредитными организациями договором, в результате чего она получаст возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.

Банковская система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому она находится под непосредственным государственным контролем. Ее регулирование производится в со­ответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной де­нежно-кредитной политикой и государственным бюджетом.

На общее состояние банковской системы оказывают воздейст­вие перечисленные ниже факторы.

Уровень капитализации банков характеризуется участием раз­личных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом.

Внутренняя ресурсная база банков зависит от возможности при­влечения средств на банковские счета, депозиты, в виде кредита на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка. Она оп­ределяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков как на внутреннем, так и внешнем рынке капитала.

Использование кредита в реальном секторе экономики важно в свя­зи с тем, что эти кредиты носят производительный характер и обеспе­чивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвести­ционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП.

Высокая зависимость банков от финансового состояния юиентов означает, что банки заинтересованы в росте доходов государства, пред­приятий, домашних хозяйств.

Банковский менеджмент обеспечивает эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведе­ние систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков.

Наличие системы обязательного страхования вкладов повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкла­дов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридиче­ских и физических лиц.

Система реструктуризации банков воздействует на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую сис­тему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, кото­рые имеют все условия для восстановления банковской деятельно­сти, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать вы­воду из финансово неустойчивых банков ликвидных активов.

Система банковского надзора со стороны государства призвана контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок.

Состояние международных кредитных рынков в условиях глоба­лизации экономики оказывает существенное воздействие на со­стояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо в связи с тем, что банки обслуживают экспор­теров и импортеров, осуществляя валютные операции. Междуна­родные транзакции являются важнейшей составной частью банков­ских операций. Это касается, как правило, системообразующих банков.