Развитие банковской системы России

„ской системы является важной предпосыл- системе

кой для устойчивого экономического роста.

Не зря ее часто называют кровеносной системой экономики.

Историческая закономерность между ростом частных нацио­нальных инвестиций и развитием банковской системы наблюдается в подавляющем большинстве развитых и развивающихся стран. Ак­кумулируя средства населения и организаций, банки концентриру­ют у себя ресурсы для инвестирования в различные сектора экономи­ки. Существование посредника между мелкими инвесторами и ча­стными фирмами является необходимым условием инвестиционно­го процесса. Дело в том, что мелкий вкладчик не является ней­тральным по отношению к риску вложения своих активов и, обла­дая незначительными средствами, не может существенно снизить этот риск. Поэтому при прямом кредитовании частных фирм, большинство населения предпочло бы сохранить свои деньги у себя под подушкой и в связи с существенным риском потери накопле­ний не кредитовать экономику. Банк же, обладая финансовым по­тенциалом множества вкладчиков, может существенно диверсифи­цировать свои активы, сформировав их таким образом, чтобы при практически нулевом риске доходность инвестиций была не только положительной, но и удовлетворяла бы межвременным предпочте­ниям большинства населения.

В отличие от отдельного человека банк может успешно управлять рисками, не подвергая угрозе свое существование. Не­выплаты по некоторым из ссуд не являются «смертельными» для банка, он обязан закладывать математическое ожидание этих не­выплат в свои издержки. Если же человек самостоятельно дал ссуду частной фирме, то невыплата по ней уничтожит многолет­ние сбережения этого человека и может поставить его, особенно если это пожилой человек, на грань нищеты. В банковской сис­теме, как нигде, проявляется «эффект домино», когда банкротст­во одного или нескольких ненадежных банков ведет к кризису всей отрасли и затрагивает даже надежные банки.

История XX в. знает множество примеров, когда банковский кризис раскручивал спираль кризиса всей экономической системы. Таким образом, стабильность экономики напрямую зависит от ста­бильности банковской системы. А так как у многих экономистов су­ществуют большие сомнения, что стабильность этой системы может быть достигнута только рыночными силами, то у государства воз­никает насущная необходимость регулирования этой отрасли.

Началом истории регулирования банковского сектора можно считать 1930-е гг., когда под влиянием только что пережитой Вели­кой депрессии (которая началась с краха всей финансовой систе­мы), в США были приняты законодательные акты, закрепляющие государственное регулирование как банковской сферы, так и других

финансовых учреждений. Один из этих актов, например, вводил государственное страхование банковских вкладов; для этих целей была создана Федеральная корпорация страхования ссудосберега­тельных ассоциаций. В других развитых странах также начали появ­ляться похожие законы и создаваться ведомства по регулированию банковской системы. В настоящее время банковское регулирование существует в той или иной степени в большинстве стран мира. Раз­витие банковского сектора должно быть одним из важнейших фак­торов долгосрочного экономического роста в России.

Страхование банковских вкладов физических лии, — это начальный этап реформы банков­ской системы России в целом, так как бан­ковская реформа это первый шаг для перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности, чего требуют международные финансовые организации. Государство, реализуя свою экономическую стратегию в механизме страхования банков­ских вкладов физических лиц, сможет стабилизировать макроэко­номические показатели экономики страны, увеличит надежность и конкурентоспособность банков, снизит криминализацию вкладов населения, увеличит инвестиционные ресурсы для банков, которые будут направлены на потребности финансирования экономики.

Введение системы страхования банковских вкладов населения может повлечь за собой и добровольное страхование банковских вкладов, что позволит в дальнейшем перейти к системе создания страхования банковских вкладов юридических лиц, а далее к фор­мированию системы страхования межбанковских депозитов, что позволит повысить надежность банковской системы в целом. В ре­зультате должна появиться группа банков, специализирующаяся на обслуживании самого трудного сектора — малых и средних пред­приятий, стабильность которых нам так необходима. Все это будет содействовать росту капитализации и развитию банковской сферы.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был принят Государственной Ду­мой РФ 28 ноября 2003 г. Идея его принятия возникла еще в 1994 г., когда в Государственной Думе началось обсуждение соот­ветствующего законопроекта, но на протяжении 1990-х гг. несколь­ко попыток его принятия оказались неудачными.

Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финан­совые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Рос­сийской Федерации, компетенцию, порядок образования и дея­тельности организации, осуществляющей функции по обязатель­ному страхованию вкладов, — Агентства по страхованию вкладов,

порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком Рос­сии и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физиче­ских лиц в банках.

Федеральным законом определены основные принципы формиро­вания и функционирования обязательной системы страхования вкла­дов физических лиц в Российской Федерации, а именно:

• обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных послед­ствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательно­го страхования вкладов за счет регулярных страховых взно­сов банков — участников страхования вкладов.

Под вкладом Федеральный закон «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках РФ» понимает денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые фи­зическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банков­ского счета, включая капитализированные (причисленные) процен­ты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, зани­мающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным серти­фикатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами тер­ритории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

В обязательства банков входит:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхова­ния вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения воз­мещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществ­ляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяю­щий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком Рос­сии по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные указанным законом.

Статья 7 Федерального закона «О страховании вкладов физиче­ских лиц в банках РФ» перечисляет следующие права вкладчиков:

1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуще­ствляется в соответствии с гражданским законодательством Россий­ской Федерации.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоя­тельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Фе­деральным законом «О банках и банковской деятельности»;

• введение Банком России в соответствии с законодательст­вом Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возни­кает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобре­ло у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не име­ет. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требо­ваний кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Установлены два страховых случая, когда физическое лицо име­ет право на получение от Агентства по страхованию вкладов выпла­ты возмещения:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• введение Банком России моратория на удовлетворение тре­бований кредиторов банка.

Вопросы о модели такого страхования (американской или евро­пейской), его отрицательных и положительных моментах, экономи­ческой эффективности и иных параметрах обсуждались в юридиче­ской литературе (работы И. Ларионовой, А. Рябина, С.А. Кузьмина,

Н.А. Кричевского, Г.Э. Рождественского, А.В. Турбанова и др.).

Отношения по страхованию представлены в Гражданском кодексе РФ в виде нескольких самостоятельных конструкций (видов страхова­ния). Для того чтобы определить, к какой из них относится страхова­ние вкладов физических лиц, следует выделить его существенные признаки и соотнести их с признаками отдельных видов страхования. В самом ГК РФ страхование банковских вкладов наряду со страхова­нием иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морским страхованием, медицинским страхованием и страхованием пенсий отнесено к специальным видам страхования (ст. 970). Критерием выде­ления этих видов страхования не являются общие объективно и внут­ренне присущие им правовые особенности, требующие особого регу­лирования. Каждый отдельный вид обладает определенной специфи­кой (особенности в предмете, страховых случаях или сторонах.)

В общем виде страхование банковских вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов выглядит следую­щим образом. Согласно данному обязательству банк (страхователь) обязан уплачивать страховые взносы в пользу Агентства по страхо­ванию вкладов (страховщика), а Агентство обязано при наступле­нии страхового случая выплатить вкладчикам банка — физическим лицам (выгодоприобретателям) определенное страховое возмеще­ние. В п. 3 ст. 5 говорится, что «страхование вкладов осуществляет­ся в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования». Юридическим фактом, порождающим воз­никновение обязательства, в данном случае выступает не договор, а исходя из положений п. 2 ст. 6 и п. 1 ст. 28 внесение Агентством банка в реестр банков, которым по ст. 2 Закона является «перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов».

Сторонами страхования вкладов являются банк и Агентство. Банк (страхователь) становится стороной с момента внесения его в реестр. В реестр вносятся те банки, которые имеют лицензию на привлече­ние во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 28 Закона). Страховщиком является Агентство по страхованию вкладов — некоммерческая организация, созданная в форме государственной корпорации. Целью ее деятельности является обеспечение функцио­нирования системы страхования вкладов (п. 1 ст. 15 Закона).

Основной обязанностью банка по отношению к Агентству явля­ется уплата страховых взносов в порядке, определяемом ст. 35—37 Закона. Агентство обязано выплатить вкладчику по его требованию возмещение по вкладу (страховую выплату) при наступлении стра­хового случая. Такими случаями, а точнее, страховыми рисками, согласно п. 1 ст. 8 Закона являются отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требо­ваний кредиторов банка. Возмещение по вкладам в банке, в отно­шении которого наступил страховой случай, выплачивается вклад­чику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (в ред. Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ).

Вкладчик сохраняет право требования к банку в размере суммы, не покрытой суммой возмещения. После осуществления выплаты к Агентству в сумме произведенного возмещения переходит право требования, которое вкладчик имел к банку (ст. 13 Закона).

Кроме того, страхование вкладов можно сравнить со страхова­нием финансовых рисков. Такой вид страхования не описан в ГК, но предусматривается Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, утвердившим «Условия лицензирования страховой дея­тельности на территории Российской Федерации». Согласно п. 9 Приложения 2 к Условиям страхование финансовых рисков пред­ставляет собой «совокупность видов страхования, предусматриваю­щих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнитель­ных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (за­страхованного лица)».

Такое страхование производится, в частности, на случай неис­полнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке. Представляется, что к такому виду страхования можно от­нести и страхование вкладов, так как оно производится на случай неисполнения банком своей обязанности по возврату вклада.

Инструктивное письмо Росстрахнадзора «Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков» от 6 марта 1995 г. № 09/1-5р-02 содержит следующее правило: страхование финансо­вых рисков, проводимых на случай неисполнения обязательства контрагентом, не может предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело место умышленное неисполнение договорных обязательств. Неисполнение банком обя­зательства по возврату вклада умышленным не является, так как отзыв лицензии и введение моратория производятся помимо его воли, хотя сами эти меры вполне могут быть вызваны умышленны­ми действиями банка.

Особенности института ^Итак, ^{страхование в}™^{ов можно опре­} делить как страхование непредпринима-

страхования вкладов , * * *

^г тельского финансового риска на случай

неисполнения должником обязательства по договору. Специфика его состоит в том, что страхователем выступает лицо, не испол­няющее договор, т.е. сам причинитель вреда, а выгодоприобретате­лем оказывается потерпевший.

Учитывая другие «особенности» страхования вкладов (специ­фика обязательного характера страхования, отсутствие страхового интереса у банка, отсутствие ответственности за причинение убытков и др.), всю конструкцию страхования банковских вкладов можно представить как особую гарантию для вкладчиков. Она за­ключается в возможности, не дожидаясь процедуры конкурсного производства, получить удовлетворение. Для банка участие в сис­теме страхования сводится к тому, что требования к нему предъ­являют не вкладчики, а Агентство. Именно в этой замене весь смысл системы страхования вкладов.

Формирование института страхования вкладов физических лиц в банках России происходит следующим образом.

Российские банки в соответствии с законом обязаны подать за­явления о включении в систему страхования вкладов.

Ключевым аспектом Закона об обязательном страховании вкла­дов являются критерии отбора банков для участия в системе стра­хования вкладов. Федеральный закон «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках Российской Федерации» (ч. 4 ст. 45) преду­сматривает четыре этапа рассмотрения ходатайств банков в Банке России: предварительный анализ, тематическая инспекционная проверка, заключительный анализ результатов и вынесение заклю­чения по каждому конкретному ходатайству Комитетом банковско­го надзора.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ч. 11 и 15 ст. 15) Банк России направляет уведомления о вынесении положительного заключения в эти банки и в Агентство по страхованию вкладов — не позднее следующего рабочего дня за днем принятия соответст­вующего решения. Официальная информация о включении бан­ков в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, распространяется Агентством по страхованию вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках Российской Федерации» (ч. 4 и 5 ст. 28).

Комитет банковского надзора Банка России регулярно (как правило — еженедельно) в соответствии с планом и очередностью подачи ходатайств выносит заключения о соответствии банков кри­териям участия в системе страхования вкладов — в отношении оче­редной группы банков, по которым подходят к концу мероприятия по заключительному анализу результатов (третий этап).

а Государственная корпорация «Агент-

Агентство по страхованию

^г ство по страхованию вкладов» создано

^{вкладов} в январе 2004 г. на основании Феде­

рального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель дея­тельности, функции и полномочия которой определяются Феде­ральным законом «О страховании вкладов физических лиц в бан­ках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 года № 7-ФЗ. Местонахождением центральных органов Агентства является город Москва.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр бан- ков-участников системы страхования вкладов, контролирует фор­мирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, управляет средствами фонда страхования вкладов.

В силу особой общественной и экономической значимости бан­ковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсут­ствующих кредитных организаций-должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхо­вания вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — явля­ется необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное орга­низационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрач­ность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответст­венности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и инсти­тутам государственной власти.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их по­ступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального за­кона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России;

5) размещает и (или) инвестирует временно свободные денеж­ные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Федеральным законом «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках РФ»;

6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется об­служивание вкладчиков;

7) определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

8) осуществляет иные полномочия, направленные на достиже­ние поставленных перед Агентством в соответствии с вышеуказан­ным Законом целей.

Осуществление Агентством функций по обязательному страхо­ванию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление и генеральный директор. Высший орган управ­ления Агентства — совет директоров. В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка Рос­сии и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должно­сти. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Заседа­ния совета директоров созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров по мере необходимо­сти, но не реже одного раза в квартал. Совет директоров правомо­чен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения принимаются простым большинст­вом голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голо­сов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим. Заседание совета директоров прово­дится председателем совета директоров, а в его отсутствие — ли­цом, уполномоченным председателем.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов совет директоров Агентства:

1) утверждает предложения правления Агентства о прогнози­руемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство Российской Федерации для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;

2) устанавливает ставку страховых взносов;

3) определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инве­стируемых денежных средств;

4) принимает решение о наличии дефицита фонда обязательно­го страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

5) принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федера­ции полученных в соответствии с Федеральным законом «О страхо­вании вкладов физических лиц в банках РФ» средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;

6) утверждает порядок расчета страховых взносов;

7) утверждает годовой отчет Агентства;

8) утверждает порядок предоставления банкам отсрочки или рассрочки погашения задолженности;

9) утверждает смету расходов Агентства;

10) утверждает организационную структуру Агентства;

11) принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

12) назначает на должность и освобождает от должности гене­рального директора Агентства;

13) назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

14) назначает аудитора Агентства;

15) заслушивает отчеты генерального директора Агентства по вопросам деятельности Агентства;

16) утверждает регламент работы правления Агентства;

17) осуществляет руководство деятельностью службы внутренне­го аудита Агентства;

18) принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

19) осуществляет иные полномочия, предусмотренные Федераль­ным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Количественный состав правления Агентства определяется со­ветом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства вхо­дит в состав правления по должности и руководит его работой. Члены правления Агентства, за исключением генерального дирек­тора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет сове­том директоров Агентства по предложению генерального директора. Члены правления Агентства работают в Агентстве на постоянной основе. Правление действует на основании утверждаемого советом директоров регламента правления Агентства, которым устанавлива­ются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия им решений.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:

1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков;

3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст. 74 Федерального за­кона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

4) вносит на утверждение в совет директоров Агентства пред­ложения о развитии системы страхования вкладов, направлениях, об условиях и о порядке размещения и (или) инвестирования вре­менно свободных денежных средств фонда обязательного страхо­вания вкладов;

5) вносит на утверждение в совет директоров Агентства предло­жения о размере фонда обязательного страхования вкладов, доста­точном для осуществления прогнозируемых в предстоящем году выплат возмещения по вкладам, прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязатель­ного страхования вкладов в предстоящем году;

6) направляет в совет директоров Агентства уведомление о на­личии дефицита фонда обязательного страхования вкладов на осно­ве данных реестров обязательств банков перед вкладчиками, фор­мирование которых предусмотрено п. 4 ч. 3 ст. 6 Федерального за­кона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», не позднее трех дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками;

7) рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на ут­верждение совета директоров Агентства;

8) представляет в совет директоров Агентства предложения об использовании прибыли Агентства;

9) утверждает штатное расписание Агентства, определяет усло­вия найма, увольнения, служебные обязанности и права, систему дисциплинарных взысканий, размер и формы оплаты труда служа­щих Агентства;

10) осуществляет иные полномочия, если они не находятся в компетенции совета директоров Агентства.

Генеральный директор Агентства назначается на должность со­ветом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет. Его кандидатура пред­ставляется совету директоров за месяц до истечения (окончания) срока полномочий генерального директора Агентства.

Генеральный директор Агентства:

1) действует от имени Агентства и представляет без доверенно­сти его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными органи­зациями, другими учреждениями и организациями;

2) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления Агентства;

3) издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4) распределяет обязанности между своими заместителями;

5) назначает на должность и освобождает от должности служа­щих Агентства;

6) принимает решения по иным вопросам, отнесенным к ком­петенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к ком­петенции совета директоров Агентства и правления Агентства.

Отчетный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 де­кабря включительно. Годовой отчет Агентства составляется ежегод­но не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным, и утвер­ждается советом директоров Агентства до 15 марта. Годовой отчет Агентства направляется в Правительство РФ и Банк России. Обоб­щенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский ба­ланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Достоверность годового бухгалтер­ского баланса Агентства, отчета о движении денежных средств фон­да обязательного страхования вкладов, отчета о прибылях (об убыт­ках), полученных от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, подтверждается независи­мой аудиторской организацией.

Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприя­тий по страхованию вкладов. В целях информационного обеспе­чения функционирования системы страхования вкладов Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необ­ходимую информацию. Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия соответствующего решения, ин­формирует Агентство о следующем: выдаче банку разрешения Банка России; принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства; применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, назначении временной админист­рации по управлению кредитной организацией, об отзыве (анну­лировании), а также о замене лицензии Банка России; реоргани­зации банка; введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Агентство не позднее рабочего дня, следующего за днем приня­тия соответствующего решения, информирует Банк России: о вне­сении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра; об изменении ставки страховых взносов.

Агентство вправе обращаться в Банк России с предложениями:

• о проведении проверки банка Банком России; порядок уча­стия служащих Агентства в таких проверках, их права и обязанности устанавливаются нормативными актами Банка России по согласованию с Агентством;

• о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

О принятом решении, о проведении проверки банка Банком России и о применении Банком России к банку мер ответственно­сти Банк России сообщает Агентству в течение 15 дней со дня по­лучения соответствующего предложения.

Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осу­ществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на ос­новании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России. Агентство вносит банк в реестр банков в день полу­чения уведомления Банка России. Банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из рее­стра банков в следующих случаях:

• отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и заверше­нии Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;

• прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банков­ских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств пе­ред вкладчиками; одновременно с принятием такого реше­ния банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;

• прекращения деятельности банка в связи с его реорганиза­цией.

Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в се­мидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в Агентство реестр обязательств банка перед вкладчи­ками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) банком требования вкладчика, в том числе в ходе конкурсного производства, банк (конкурсный управляющий) обя­зан в тот же день направить в Агентство соответствующие сведе­ния и документы. Агентство вправе запрашивать и получать в банке, в отношении которого наступил страховой случай, допол­нительную информацию, в том числе копии документов, если представленной указанным банком информации недостаточно для осуществления мероприятий по выплате возмещения по вкладам. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить Агентству требуемую информацию в течение трех ра­бочих дней со дня получения соответствующего запроса Агентст­ва. Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого бан­ка, получивших возмещение по вкладам, суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось воз­мещение по вкладам.

Агентство вправе получать информацию, составляющую слу­жебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осущест­вления им функций, установленных Федеральным законом. Агентство обязано предоставить ставшую ему известной инфор­мацию об операциях банка, в отношении которого наступил страховой случай, по счетам и вкладам, о его финансовом со­стоянии, а также иную информацию, являющуюся коммерческой и банковской тайной указанного банка, по запросу суда, а также Банка России.

В случае разглашения Агентством или его должностными лица­ми информации, составляющей служебную, коммерческую и бан­ковскую тайну, Агентство обязано в соответствии с законодательст­вом Российской Федерации возместить причиненные убытки лицу, права которого были нарушены.

Финансовой основой системы страхования вкладов является создание Фонда обязательного страхования вкладов. Фонд обяза­тельного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соот­ветствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физиче­ских лиц в банках РФ». Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обяза­тельного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхо­вания вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, ко­гда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обя­занностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с Федераль­ным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страхо­вых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в ре­зультате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса в соответствии со ст. 50 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Россий­ской Федерации.

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате бан­ком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (анну­лирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков. Первым расчетным периодом для уплаты страхо­вых взносов признается период со дня внесения банка в реестр банков до дня окончания календарного квартала включительно, в котором банк был внесен в реестр банков. Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка приос­танавливает обязанность банка уплачивать страховые взносы на время действия указанного моратория. При этом банк обязан упла­тить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен указанный мораторий, включительно по день, предшест­вующий введению данного моратория. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки, допустившие указанное нарушение, уплачивают пени.

~ Закон о страховании вкладов дает

Совершенствование системы ^ _г

^г органам, регулирующим банковскую

страхования вкладов

^г деятельность, возможность дальней­

шего внедрения критериев «приемлемости и пригодности» в отноше­нии владельцев банков, а также стандартов минимальной величины и (достаточности) капитала банков.

Выплаты частным вкладчикам должны быть начаты спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии или установления моратория

ЦБР на исполнение требований кредиторов несостоятельного бан­ка. Закон предусматривает 100%-ное страховое покрытие вкладов в размере до 700 тыс. руб. Требование страховой выплаты по вкладам одного физического лица в размере свыше 700 тыс. руб. будет удов­летворяться в соответствии с российским законодательством о бан­кротстве.

Критерии отбора банков включают среди прочих такие требова­ния, как выполнение экономических нормативов, достаточность финансовой устойчивости, качество и прозрачность структуры соб­ственности. Требования финансовой устойчивости и прозрачности структуры собственности вполне обоснованы, однако применение надзорных требований в России до сих пор было формализованным и бюрократизированным. Это позволяло банкам нарушать суть банковского законодательства не нарушая букву закона, например, путем создания сложных акционерных структур с участием номи­нальных держателей акций, а также посреднических холдинговых компаний, за которыми скрывались подлинные собственники.

Анализ формирования системы страхования вкладов физиче­ских лиц показывает, что на сегодняшний день она стала полноцен­но работающим механизмом. Это касается всех аспектов ее функ­ционирования: начиная от формирования состава участников и за­канчивая выплатами вкладчикам.

На 1 января 2008 г. в ССВ зарегистрировано 934 банка. Из них 25 не действуют в связи со страховыми случаями, а еще шесть дей­ствующих банков, формально оставаясь в ССВ, утратили право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц. В банках — участниках ССВ сосредоточено 97,5% всех денежных средств, размещенных гражданами во вклады и на счета в банках Российской Федерации.

На этапе становления ССВ размер ставки был установлен на максимальном уровне — 0,15% расчетной базы за расчетный период (календарный квартал года), поскольку требовалось быстро аккуму­лировать необходимый объем денежных средств для бесперебойного функционирования ССВ. Это позволило в августе 2006 г. провести повышение суммы страхового возмещения со 100 тыс. до 190 тыс. руб. После этого были созданы предпосылки для увеличения суммы возмещения по вкладам до 400 тыс. руб. В результате доля физиче­ских лиц, совокупный размер вкладов которых в одном банке нахо­дится в пределах суммы гарантий, достигла 98,9%. По оценкам Агентства, сбережения около 95,2% вкладчиков защищены в пол­ном объеме.

Совет директоров Агентства принял решение о снижении с 1 июля 2007 г. ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов с 0,15 до 0,13% расчетной базы, установив III квартал 2007 г. в качестве первого расчетного периода по уплате страховых взносов по новой ставке. ССВ оказывает заметное поло­жительное влияние на укрепление финансовой стабильности, со­действует постепенному росту доверия населения к банковской системе и служит усилению положительных тенденций, наблюдаю­щихся в сфере сбережений населения в банковском секторе.

Из наиболее значимых изменений в развитии рынка вкладов необходимо выделить то, что в 2007 г. наблюдался активный приток вкладов населения в банковскую систему. За год сбережения физи­ческих лиц в банках увеличились на 1347 млрд руб. По имеющимся оценкам, в 2007 г. высокие темпы прироста вкладов были обеспе­чены двумя основными факторами.

Первый фактор — ускоренный рост благосостояния населения. Так, среднемесячная заработная плата в реальном выражении в 2007 г. увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,2%, что выше уровня 2006 г. (13,3%).

Второй фактор — это повышение с 26 марта 2007 г. максималь­ного размера страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. руб. Опыт предыдущего повышения со 100 до 190 тыс. руб. в авгу­сте 2006 г. также показал положительную реакцию рынка вкладов на такое событие.

По итогам 2007 г. заметно вырос объем депозитов размером свыше 100 тыс. руб. (на 46,2%), при этом было открыто 2,6 млн новых счетов объемом свыше 100 тыс. руб.

Быстрее всего росли вклады от 400 до 500 тыс. руб. и крупные вклады, намного превышающие страховой уровень (свыше 700 тыс. руб.). Их объемы во II полугодии 2007 г. увеличились на 33,2% и на 26,6% соответственно, тогда как общий объем вкладов во II полуго­дии 2007 г. вырос на 18,2%.

Средний размер вклада в интервале до 100 тыс. руб. составил

3.5 тыс. руб., от 100 до 400 тыс. руб. — 178,5 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. — 508,6 тыс. руб., свыше 700 тыс. руб. — 2,9 млн руб. В 2007 г. продолжилось увеличение доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 января 2008 г. доля депо­зитов свыше одного года составила 62,6% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на

1.6 процентного пункта. Долгосрочные вклады на протяжении уже достаточно длительного времени обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения.

Успех системы страхования вкладов в долгосрочной перспекти­ве будет зависеть от качества банковского надзора и способности ЦБ РФ предотвращать банкротство проблемных кредитных учреж­дений. Поступление требований крупных страховых выплат в самом начале существования Фонда страхования вкладов может обескро­вить Фонд и подорвать доверие вкладчиков и участников банков­ского сектора к системе страхования. Важным показателем эффек­тивности системы станет быстрота получения вкладчиками компен­саций из Фонда, а она, в свою очередь, зависит от того, насколько быстро ЦБ РФ признает банк несостоятельным.

К_редитн_{ые истории} Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной эко­номики в целом имеет принятие Федерального закона «О кредит­ных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.

Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщика­ми обязательств перед кредиторами. Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заем­щиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.

Согласно закону кредитная история — это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая испол­нение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Насколь­ко важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохра­нению кредитных историй для государства, видно по уровню при­нятого нормативно-правового акта. Это федеральный уровень: ука­занные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорна, так как затрагиваются вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами Закона предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банков­ской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон также был необходим для создания условий формирования рынка доступ­ного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку будет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспо­собности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных кредитов, повысится их доступность для населения.

В ч. 2 ст. 1 Закона указано, что его целями являются: создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информа­цию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); повышение за­щищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.

Законом «О кредитных историях» четко оговорены субъекты, которые могут вступать во взаимоотношения. Так, ст. 2 регулирует отношения, возникающие между:

1) заемщиками и организациями, заключающими с физически­ми лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита);

2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юриди­ческими лицами, договоры займа (кредита), и бюро кредитных ис­торий;

3) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юриди­ческими лицами, договоры займа (кредита), и Центральным катало­гом кредитных историй;

4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;

5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователя­ми кредитных историй;

6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредит­ных историй;

7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;

8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;

9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполни­тельной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

В содержание кредитной истории входят три составляющих: ти­тульная часть; основная часть; дополнительная часть.

Количество частей одинаково как для физических, так и для юридических лиц, но состав их разный.

В титульной части кредитной истории физического лица содер­жится следующая информация о субъекте кредитной истории:

• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на рус­

ском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданст­ва, написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

• данные паспорта гражданина Российской Федерации или

при его отсутствии иного документа, удостоверяющего лич­ность в соответствии с законодательством Российской Фе­

дерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удо­стоверяющий личность);

• идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

• страховой номер индивидуального лицевого счета, указан­ный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содер­жатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории — указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государ­ственной регистрации физического лица в качестве индивидуально­го предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату за­ключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кре­дита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполне­ния обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обяза­тельств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погаше­нии займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных ак­тов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной ис­тории, иная информация, официально полученная из государствен­ных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физиче­ского лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юри­дического лица, в том числе фирменное наименование, наименова­ние на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогопла­тельщика; код основного классификатора предприятий и организа­ций (далее — ОКПО);

2) в отношении пользователей кредитной истории — а) юридического лица: полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наиме­нование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрацион­ный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса; б) индивидуального предпринимателя: све­дения о государственной регистрации физического лица в качест­ве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удо­стоверяющем личность в соответствии с законодательством Рос­сийской Федерации); идентификационный номер налогоплатель­щика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдав­шего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); да­та запроса.

В титульной части кредитной истории юридического лица со­держится следующая информация о субъекте кредитной истории:

• полное и сокращенное (если таковое имеется) наименова­ния юридического лица, в том числе фирменное наимено­вание, наименование на одном из языков народов Россий­ской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае — написанное буквами латинского алфавита);

• адрес (местонахождение) постоянно действующего исполни­тельного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридиче­ского лица — иного органа или лица, имеющих право дей­ствовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

• единый государственный регистрационный номер юридиче­ского лица;

• идентификационный номер налогоплательщика;

• сведения о реорганизации юридического лица — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования реорга­низованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованно­го юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содер­жатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории — о процедурах банкротства юридического лица, если арбитражным судом при­нято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом); основные части кредитных исто­рий реорганизованных юридических лиц, прекративших сущест­вование, если юридическое лицо было создано путем реоргани­зации;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату за­ключения договора займа (кредита); срок исполнения обязатель­ства заемщика в полном размере в соответствии с договором зай­ма (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополне­ний к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполне­ния обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неис­полнения заемщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом спо­ров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных час­тей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кре­дитной истории, иная информация, официально полученная из го­сударственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юриди­ческого лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юри­дического лица, в том числе фирменное наименование, наименова­ние на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогопла­тельщика; код ОКПО;

2) в отношении пользователей кредитной истории — а) индиви­дуального предпринимателя: сведения о государственной регистра­ции физического лица в качестве индивидуального предпринимате­ля; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написан­ные буквами латинского алфавита на основании сведений, содер­жащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Россий­ской Федерации или при его отсутствии иного документа, удосто­веряющего личность в соответствии с законодательством Россий­ской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостове­ряющий личность); дата запроса; б) юридического лица: полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юри­дического лица, в том числе фирменное наименование, наименова­ние на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогопла­тельщика; код ОКПО; дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитан­ный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех из­менениях содержащихся в ней сведений.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информаци­онных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны пред­ставлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 ука­занного Федерального закона, в отношении всех заемщиков, дав­ших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет ин­формацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление инфор­мации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого со­гласия.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», либо со дня, ко­гда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Ин­формация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Представление источниками формирова­ния кредитной истории указанной выше информации в бюро кре­дитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»).

Бюро кредитных историй, в свою очередь, представляет кредит­ный отчет:

1) пользователю кредитной истории — по его запросу;

2) субъекту кредитной истории — по его запросу для ознаком­ления со своей кредитной историей;

3) в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;

4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его произ­водстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предвари­тельного следствия по возбужденному уголовному делу, находяще­муся в их производстве.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет поль­зователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кре­дитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым за­прашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Кредитные отчеты представляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных ис­торий и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом соб­ственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его пре­доставлении. Договором о представлении кредитного отчета поль­зователю кредитного отчета может быть предусмотрен более корот­кий срок его представления. Кредитный отчет выдается пользовате­лям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федера­ции или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом докумен­тально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории.

В этом согласии должны быть указаны наименование пользова­теля кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кре­дита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение одного месяца.

По истечении срока действия согласия субъекта кредитной ис­тории бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, полу­чившему это согласие. Бюро кредитных историй имеет право в лю­бое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение ос­новной части кредитной истории.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного след­ствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их про­изводстве, причем в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следст­вия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной исто­рии, кроме информации, указанной в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с Федеральным за­коном «О банках и банковской деятельности» и Федеральным зако­ном «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ.

Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» доступ к инфор­мации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим ли­цам указанную информацию. За разглашение или незаконное ис­пользование данной информации указанные лица несут ответст­венность в порядке, предусмотренном законодательством Россий­ской Федерации.

Важную роль в реализации данного Федерального закона игра­ет Банк России, структурное подразделение которого — Цен­тральный каталог кредитных историй — призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кре­дитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создается Банком России в целях сбора, хранения и предоставления потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаи­модействия между бюро кредитных историй и осуществления вре­менного хранения баз данных ликвидированных бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй хранит титульные час­ти всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации. Он вправе устанавливать формы представления информации из бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй предоставляет информа­цию субъектам кредитных историй и пользователям кредитных ис­торий на безвозмездной основе на основании их запросов, содер­жащих информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Участниками отношений обмена информации о добросовест­ности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами наряду с самими заемщиками и кредиторами, а также Централь­ным каталогом кредитных историй выступает бюро кредитных ис­торий (БКИ).

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистриро­ванное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответ­ствии с настоящим Федеральным законом услуги по формирова­нию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предос­тавлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Основная цель БКИ состоит в накоплении определенного пе­речня информации, характеризующей платежную дисциплину за­емщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупно­сти составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

БКИ обязано представлять информацию, содержащуюся в ти­тульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Цен­тральный каталог кредитных историй в виде электронного сооб­щения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изме­нений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной ис­тории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной ис­тории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного сро­ка кредитная история аннулируется (исключается из числа кредит­ных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных ис­торий). Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хра­нение информации о бюро кредитных историй, в котором сформи­рована кредитная история субъекта кредитной истории, до получе­ния сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кре­дитной истории субъекта кредитной истории. В случае объявления повторных торгов несостоявшимися при ликвидации бюро кредит­ных историй кредитные истории передаются организатором торгов на хранение в Центральный каталог, который обеспечивает хране­ние переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему та­ких кредитных историй. По истечении указанного срока соответст­вующие кредитные истории аннулируются. Бюро кредитных исто­рий обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных ис­торий, его должностные лица несут ответственность за неправомер­ное разглашение и незаконное использование получаемой инфор­мации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Совокупность информации, полученной бюро кредитных исто­рий, является ограниченно оборотоспособным объектом.

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются уполномоченным государст­венным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. На этот орган возложены следующие функции:

• ведение государственного реестра бюро кредитных исто­рий;

• установление требований к финансовому положению и де­ловой репутации участников бюро кредитных историй;

• утверждение плана проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных ис­торий требований настоящего Федерального закона;

• проведение контрольно-ревизионных мероприятий на осно­вании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, ис­точников формирования кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предо­ставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требова­ний Федерального закона «О кредитных историях»;

• направление в бюро кредитных историй обязательных для исполнения предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

• осуществление в пределах своей компетенции взаимодейст­вия с Центральным каталогом;

• осуществление иных функций, предусмотренных законода­тельством Российской Федерации.

Решения уполномоченного государственного органа могут быть обжалованы бюро кредитных историй в судебном порядке.

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его госу­дарственной регистрации в соответствии с законодательством Рос­сийской Федерации. Юридическое лицо вправе осуществлять дея­тельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» только после вне­сения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Внесение записи о юридическом лице в Государствен­ный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномо­ченным государственным органом. Уполномоченный государст­венный орган направляет в Центральный каталог кредитных исто­рий информацию о вновь зарегистрированных бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня внесения записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредит­ных историй. Ни одно юридическое лицо в Российской Федера­ции, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соот­ветствии с указанным Федеральным законом деятельность в каче­стве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кре­дитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Внесение записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом на основании заявления бюро кредитных историй, к которому должны быть приложены:

1) подлинники или засвидетельствованные в нотариальном по­рядке копии учредительных документов;

2) сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях;

3) подлинник или засвидетельствованная в нотариальном по­рядке копия лицензии на осуществление деятельности по техниче­ской защите конфиденциальной информации;

4) документы, подтверждающие обеспечение защиты информа­ции в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и пере­даче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) документы, подтверждающие финансовое положение и де­ловую репутацию участников бюро кредитных историй. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным государ­ственным органом в соответствии с настоящим Федеральным за­коном.

Уполномоченный государственный орган рассматривает заяв­ления юридических лиц о внесении записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения необ­ходимых документов. Основаниями для отказа во внесении записи о юридическом лице в Государственный реестр бюро кредитных ис­торий являются:

1) наличие у руководителей бюро кредитных историй и их за­местителей судимости за совершение преступлений в сфере эконо­мики;

2) несоответствие требованиям, устанавливаемым уполномочен­ным государственным органом к финансовому положению и дело­вой репутации участников бюро кредитных историй;

3) несоответствие документов, прилагаемых к заявлению бюро кредитных историй, требованиям законодательства Российской Фе­дерации;

4) непредставление определенных документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй;

5) факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй, превышающей 50%: одним лицом; лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему; лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кре­дитных историй;

6) участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государст­венной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100%, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц (данное ограничение не распространяется на кредитные организации).

Решение об отказе во включении в Государственный реестр бюро кредитных историй сообщается бюро кредитных историй в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включе­нии в Государственный реестр бюро кредитных историй, а также непринятие уполномоченным государственным органом в уста­новленный срок соответствующего решения могут быть обжалова­ны в судебном порядке. Бюро кредитных историй обязано инфор­мировать уполномоченный государственный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в 30-дневный срок со дня государственной регистрации этих изменений в установлен­ном порядке.

На основании соответствующего заявления уполномоченного государственного органа бюро кредитных историй в случае неод­нократного нарушения им Федерального закона «О кредитных историях» может быть исключено арбитражным судом из Государ­ственного реестра бюро кредитных историй. Кредитные истории, хранящиеся в бюро кредитных историй, исключенном из Государ­ственного реестра бюро кредитных историй, в течение 10 рабочих дней со дня исключения бюро кредитных историй из указанного реестра передаются на хранение в Центральный каталог кредит­ных историй для дальнейшей реализации в порядке, предусмот­ренном законом.

Бюро кредитных историй несет ответственность по законода­тельству Российской Федерации. Неисполнение им положений Фе­дерального закона «О кредитных историях» и предписаний уполно­моченного государственного органа может быть основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судеб­ном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из Государственного реестра бюро кредитных историй.

Должностные лица уполномоченного государственного органа не вправе использовать иначе чем в целях, предусмотренных Феде­ральным законом «О кредитных историях», и разглашать в какой- либо форме информацию, составляющую коммерческую, служеб­ную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, ис­точников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.

По информации ФСФР России, в государственный реестр бюро кредитных историй включены 31 бюро кредитных историй.

Постановлением Правительства РФ от Федеральная служба _ш августа 2005 г. № 501 уполномочен- по фин^ан^совым ^рынк^ам _Ным органом по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Федеральная служба по финансовым рынкам России — это фе­деральный орган исполнительной власти, осуществляющим функ­ции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзо­ру в сфере финансовых рынков (за исключением страховой, бан­ковской и аудиторской деятельности). Она находится в прямом подчинении Правительства РФ.

ФСФР ведет госреестр кредитных бюро, устанавливает и кон­тролирует требования к финансовой и деловой репутации банков, утверждает план проверок и проводит контрольно-ревизионные мероприятия, отстаивает интересы владельцев кредитных историй в случае нарушения закона.

ФСФР утвердила Положение о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй, а также перечень документов, которые представляются в ФСФР для подтверждения финансового положения и деловой репутации участников. В частности, стоимость чистых активов юридического лица, владеющего более 25% акций (долей) бюро, устанавливается в размере не менее 3 млн руб. по состоянию на конец финансового года в течение двух лет, предшествующих году приобретения участником бюро доли в уставном капитале БКИ.

Кроме того, участник бюро должен существовать не менее двух лет; стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном капитале БКИ не должна превышать стоимости его чистых активов на момент приобретения доли. Также участник бюро не должен иметь задолженность по уплате налогов и сборов по состоянию на дату представления заявления о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй.

Для физических лиц совокупный ежегодный объем доходов уча­стника бюро, владеющего более 25% акций БКИ, устанавливается в размере не менее 300 тыс. руб. за каждый из последних двух лет, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вкла­да) в уставном капитале БКИ.

Положением ФСФР установлены требования к деловой репута­ции участников бюро: они должны соблюдать законодательство РФ, а также соответствовать требованию непривлечения в течение двух последних лет к ответственности за нарушения законодательства о банковской, коммерческой, служебной и (или) налоговой тайне, соблюдать положения учредительных и внутренних документов бю­ро, а также принципы профессиональной этики.

Помимо этого должностные лица участника БКИ не должны привлекаться к уголовной ответственности за преступления в сфере экономики или против государственной власти, интересов государ­ственной службы и службы в органах местного самоуправления, а также к административной ответственности за правонарушения в области предпринимательской деятельности, финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг, банковской деятельности, связи и информации.

Кроме того, в течение двух последних лет к должностным ли­цам участника БКИ не должны быть применены меры воздействия в виде ограничения основного вида деятельности уполномоченны­ми государственными органами и Банком России, осуществляю­щими в отношении участника функции контроля и надзора.

Вступившее в силу 19 января 2006 г. Положение о госреестре бюро кредитных историй (БКИ) разрешило наиболее острый во­прос, препятствовавший развитию института кредитных бюро в России. Теперь БКИ смогут оказывать реальное влияние на разви­тие отечественного рынка потребительского кредитования. Бюро, вошедшие в реестр, будут не только накапливать информацию о кредитополучателях, но и обмениваться ею с банками.

14 февраля 2006 г. ФСФР приняла решение о внесении ООО «Объединенное бюро кредитных историй» в государственный ре­естр БКИ. Так, 21 февраля 2006 г. в государственный реестр бюро кредитных историй были внесены: ОАО «Национальное бюро кре­дитных историй», ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» (НБКИ), ЗАО «Приволжское кредитное бюро».

Национальное бюро кредитных историй было создано 30 марта 2005 г. Учредителями являются следующие юридические лица: АК «БАРС-Банк», «Альфа-Банк», «Внешторгбанк», АБ «Газпромбанк», «Дельтабанк», банк «ЗЕНИТ», «ИМПЕКСБАНК», «Первый чеш­ско-российский банк», банк «Петрокоммерц», АКБ «РОСБАНК», КБ «Ситибанк», КБ «Юниаструм Банк», Ассоциация российских банков, Некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредит­ной информации», Trans Union — ведущая американская компания по предоставлению информации о потребителях, CRIF — ведущий европейский провайдер информации, систем принятия решений, технологий и консалтинговых услуг для оценки кредитных рисков и развития маркетинговых стратегий.

В 2008 г. 254 банка подписали с НБКИ договоры об обмене информацией и начали передачу ему данных. Учитывая динамику поступления информации, специалисты Национального бюро кре­дитных историй ожидают, что в ближайшее время в базе данных будет храниться более 1 млн кредитных историй.