9.1. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской систему) Однако это не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям: • должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях; • в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы; • между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов; • элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга; • как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию. Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее: 1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения. 2. В стране нет: • не приступивших к операциям банков; • не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность; • кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии. 3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны. 4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений. 5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют: • с клиентурой; • с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления; •_друг с другом и вспомогательными организациями. f Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической Деятельности) Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками; а с другой стороны, — необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка. Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: • осуществляет монопольную эмиссию банкнот; • является банком банков; • является банкиром правительства; • осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на: • универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций; • специализированные, т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций. Основными функциями коммерческих банков являются: • мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал; • кредитование юридических и физических лиц, а также государства; • расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Коммерческие банки большинства западных стран выполняют в настоящее время различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов — от индивидуального вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных счетов; выдачу разнообразных кредитов, куплю-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей и т.д. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Конкретным проявлением банковских функций являются операции коммерческого банка.