<<
>>

Организация кредитования

Организация кредитования - деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и пространстве в соответствии с принципам и кредитования. Предполагает решение двух самостоятельных задач: 1) формирование кредитной политики фирмы, 2) организация кредитного процесса и управление им.

Кредитная политика фирмы (кредитной организации) - система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. Призвана определять основные приоритеты в установлении и развитии кредитных отношений с различными категориями заемщиков, рационально организовать взаимоотношения с ними на долгосрочной и взаимовыгодной основе + определять основные экономические и юридические рамки осуществления хозяйствующими субъектами кредитных оперций: формы крдитных документов и способы обеспечения исполнения заемных обязательств. Устанавление общих подходов, стандартов и процедур кредитования конкретных категорий заемщиков, является основой процесса управления кредитом. Включает в свой состав: 1) условия кредита (кредитных сделок, в том числе уровень процентных ставок),

2) стандарты кредитоспособности, 3)обеспечение кредитов (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, 4)меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассации).

Условия кредита, кредитных сделок - сочетание установленных сроков кредита и ставки % (уровня скидок).

Уровень процентных ставок - цена кредита, сформированная условиями кредитования. Эта цена может быть определена как издержки, которые понесет фирма в случае отказа от немедленной оплаты (оплаты товаров со скидкой), т.к. тогда покупатель заплатит больше. Годовая цена отказа от использования скидки - годовая цена кредита:

"Деньги.

Кредит. Банки: конспект лекций"

(С/100%-С)х(365/Тк-Тс), где С - размер скидки в %, Тк - срок предоставления кредита, Тс - срок действия скидки.

Срок кредита в коммерческом кредитовании- период времени, который компания дает клиентам, чтобы внести плату за приобретенный товар (обычно - 30, 60, 90 дней).

Определение фирмойусловий предоставления кредита зависит от: 1) уровень и темпы инфляции, 2) характер отраслевой конкуренции, 3) существующие рыночные условия кредитования, 4) масштабы реализации, уровень рентабельности продаж и и общая рентабельность компании, 5) условия получения коммерческого кредита у поставщиков,

6) наличие собственого капитала, необходимого для финансирования, 7) соотношение кредиторской и дебиторской задолженностей компании и доступность банковского кредитования.

Политика процентных ставок. На нее влияют общие и частные факторы.

Общие:

1. соотношение спроса и предложения на денежном рынке и рынке капитала

2. изменение официальной учетной ставки ЦБ

3. уровень и темпы инфляции

4. ставки и условия межбанковского кредитного рынка Частные:

1. характер депозитной политики банка, структура привлекаемых им средств (ресурсная база банка).

2. размер собственных средств банка

3. рентабильность банковской деятельности

4. срок и размер предоставляемого кредита

5. платежеспособность клиента

6. вид обеспечения кредита

Принцип кредитной политики: процентные доходы должны быть выше процентных выплат.

Стандарты кредитоспособности - требования к финансовой устойчивости, которой должны обладать заемщики для получения кредита. Для их установления - оценка кредитного риска и определение вероятности задержки оплаты кредита или его неоплаты.

=> методы кредитного анализа.

Меры по обеспечению возврата кредита и политика сбора платежей (инкассация) - набор юридических процедур и операций, которые используют компании и кредитные организации в отношении клиентов, которые имеют просроченную задолженность (ужесточение мер к предоставлению кредитов, повышение % ставки).

Процесс кредитования. Делится на несколько этапов:

1. рассмотрение кредитной заявки на получение кредита

2.оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика

3. выбор обеспечения кредита

4. принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях 5.оформление кредитного договора или обязательства и выдача кредита

6. контроль за выполнением условий кредита и его погашением

7.окончательное погашение кредита

Кредитная заявка. Для получения кредита необходимы документы:

1. финансовый отчет, включающий баланс банка (показывает структуру активов) и счет прибылей и убытков за 1-3 года (сведения о доходах, расходах, чистой прибыли компании)

2.отчет о движении денежных средств (показывает как компания использовала ресурсы, время и размер высвобождения денежных средств, образование потребности в дополнительном финансировании)

3. промежуточные (квартальные) финансовые отчеты (динамика изменения потребности компании в ресурсах, детальный анализ финансового положения компании)

4.банковские спраки и справки из налоговой инспекции (выяснение наличия/отсутствия задолженности по налогам и кредиторской задолженности)

5.бизнес-план (источники погашения кредита и уплаты налогов).

Также заемщик составляет заявку о выдаче кредита - в ней сведения о требуемом кредите.

40.

<< | >>
Источник: Д. А. Шевчук, В. А. Шевчук. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении. 2007

Еще по теме Организация кредитования:

  1. МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ПО ПРОВЕДЕНИЮ АНАЛИЗА ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ОРГАНИЗАЦИЙ
  2. ТЕМА 8. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
  3. Глава 9ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
  4. 41. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  5. Тема 12. Правовые основы банковского кредитования
  6. Глава 9 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
  7. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  8. 1.2.ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
  9. 5.2. Принципы банковского кредитования
  10. Организация кредитования
  11. Глава 16. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
  12. 16.1. Кредитная политика и процесс кредитования
  13. 12. 4. Операции банков по кредитованию клиентуры
  14. 11.6. Организация кредитования в коммерческом банке
  15. Международные кредитно-финансовые организации
  16. Международные кредитно-финансовые организации