<<
>>

7.2. Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуются сущ­ность и функции кредита.
Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь, функция кредита есть проявление его сущности, выражение обще­ственного назначения кредита. Кредит выполняет три основные функции: • распределительную; • эмиссионную; • контрольную. Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется в процессе предоставления де­нежных средств предприятиям и организациям на условиях воз­вратности и платности. Эмиссионная функция — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кре­дитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. Контрольная функция — контроль за эффективностью деятель­ности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем кон­троле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит. Банковское кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представ­ляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Прин­ципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а так­же требования основных законов в области кредитных отношений. Выделяют пять основных принципов кредитования: • срочность; • возвратность; • платность; • дифференцированность; • обеспеченность ссуд. Срочность кредитования означает, что кредит должен быть воз­вращен в строго определенный срок. Срочность кредитования пред­ставляет собой необходимое условие возвратности кредита. Опре­деленный договором срок кредитования является предельным вре­менем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назна­чение.
Возвратность означает, что после окончания срока кредита сред­ства должны быть возвращены. Кредит как экономическая категория отличается от других категорий товарно-денежных отношений тем, что движение денег здесь происходит на условиях возвратности. Платность кредита означает, что заемщик должен внести бан­ку определенную плату за временное пользование заимствованны­ми у банка денежными средствами. На практике этот принцип ре­ализуется с помощью механизма банковского процента. У Банковский процент представляет собой плату, получаемую кре­дитором от заемщика за пользование заемными средствами. Величина ссудного процента зависит от следующих факторов: • спроса на кредит со стороны юридических и физических лиц; • ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида; • срока займа, т.е. чем выше срок займа, тем выше риск, а сле­довательно, и величина ссудного процента; • степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспеченность ссуды, тем выше величина ссудного процента; • уровня инфляции в стране и стабильности денежного обраще­ния. Реальная величина ссудного процента устанавливается на прак­тике с учетом совокупности всех вышеназванных факторов. Дифференцированность кредитования означает, что банки не дол- жны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам. На основе предвари­тельно проведенной работы по оценке кредитоспособности пред­полагаемых заемщиков банк отбирает из их числа наиболее надеж­ных и только с ними ведет дальнейшую работу по заключению кре­дитного договора. Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющееся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволя­ют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручитель­ство или банковскую гарантию, а также обязательства в других фор­мах, предусмотренных законодательством. В процессе кредитования используются различные формы кре­дита.
В условиях рынка реализуются следующие формы кредита: • коммерческий; • банковский; • потребительский; • ипотечный; • межбанковский; • государственный; • международный. Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные ус­луги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реа­лизации товаров. Оформляется кредит в виде долгового обязательства — векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Особенностью коммер­ческого кредита является тот факт, что ссудный капитал здесь сли­вается с промышленным. Главная цель — ускорение процесса реа­лизации товаров с целью получения заключенной в них прибыли. Необходимо отметить и тот факт, что процент по коммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя. Банковский кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждени­ями юридическим и физическим лицам, а также государству и ино­странным клиентам. Банковский кредит превышает границы ком­мерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения. Классифицируют банковский кредит в зависимости от срока использования и типа заемщика. Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговы­ми компаниями, банками и специализированными небанковски­ми кредитными институтами населению для приобретения това­ров длительного пользования с рассрочкой платежа. Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товар­ной форме. Срок пользования кредитными средствами составляет период до трех лет, а процент за его использование — от 10% до 25%. Ипотечный кредит — кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предостав­ляют банки и специализированные небанковские кредитно-финан­совые институты. Процентпо кредиту составляет от 15 до 30%. Наи­более развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде. Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов.
Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей эко­номики достаточно значительны. Разновидностью межбанковского кредита в отношениях между хозяйствующими субъектами выступает межхозяйственный кредит. Государственный кредит — кредит, при котором заемщиком вы­ступает государство или местные органы власти, а сам кредит при­обретает вид государственного займа, реализуемого через Централь­ный банк и кредитно-финансовые институты. Международный кредит — кредит, охватывающий экономиче­ские отношения между государством и международными экономи­ческими организациями. Существует международный кредит в форме как коммерческого, так и банковского кредита. Современная кредитная система включает два основных поня­тия: • совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования; • совокупность действующих кредитно-финансовых институтов. Первое понятие обычно связано с движением ссудного капита­ла в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредит­ная система через свои различные институты аккумулирует времен­но свободные денежные средства и направляет их юридическим и физическим лицам, а также государству. Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой: • во-первых, систему связей по аккумуляции мобилизации де­нежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики; • во-вторых, отношения, связанные с перераспределением де­нежного капитала между самими кредитными институтами в рам­ках действующего рынка капитала; • в-третьих, отношения между кредитными институтами и ино­странными клиентами. Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспредели­тельной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Кредитная система играет важную роль: • в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накоп­ления, что характерно для большинства промышленно развитых стран; • в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке; • в формировании международных условий воспроизводства. При наличии общих закономерностей развития кредитным си­стемам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие западные страны нередко стремятся перенять орга­низационные формы и методы американских кредитно-финансо­вых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компа­ний, пенсионных фондов, организаций потребительского кредита. Для ряда стран Западной Европы вместе с тем характерны государ­ственные кредитные учреждения более крупного масштаба и уни­версального характера, чем в США.
<< | >>
Источник: Свиридов О. Ю.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», — 480 с.. 2004

Еще по теме 7.2. Механизм функционирования кредитной системы:

  1. Кредитная система
  2. Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
  3. 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
  4. 8.4. Экономические рычаги в механизме саморегулируемой рыночной системы
  5. 2.1. ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА, ЕЕ ЗВЕНЬЯ И ПРИНЦИПЫ ФОРМИРОВАНИЯ
  6. 42. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
  7. 33. ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
  8. Сущность и типизация кредитной системы
  9. Структура кредитной системы России
  10. 4.2. Функционирование денежной системы
  11. 20.1. СОДЕРЖАНИЕ, СТРУКТУРА И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  12. 23.1. ЦЕЛИ, ОБЪЕКТЫ И МЕХАНИЗМ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
  13. 20.1. СОДЕРЖАНИЕ, СТРУКТУРА И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  14. 23.1. ЦЕЛИ, ОБЪЕКТЫ И МЕХАНИЗМ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ