<<
>>

Функциональное развитие банковской деятельности

Взаимодействие банков с нефинансовым сектором экономики

47. Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредито­ров, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.

Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчет­ности предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе — важного условия обеспече­ния транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст ус­ловия для более качественного и оперативного мониторинга их финан­сового состояния.

48. Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника. Одновременно необходимо упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кре­диторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущест­венных прав.

51. Одним из приоритетных направлений развития банковского сек­тора является ипотека. С принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипо­течным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновремен­но в соответствии с указанным Федеральным законом введены дополни­тельные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотеч­ным покрытием.

В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и правовые возможности кредитных организаций в отношении секьюритиза­ции активов.

52. В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направ­ленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, в частности на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. руб. по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. Аналогичные подходы могут быть применены и в потреби­тельском кредитовании.

Важное место в области небанковского финансирования реального сек­тора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций, ориен­тированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансо­вых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микро­предприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками в силу низкого экономического интереса или других существенных причин, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Существующее законодательное регулиро­вание деятельности микрофинансовых организаций требует дальнейшего комплексного совершенствования. В рамках развития организованных форм сбережений актуальной является задача расширения кредитной коо­перации, являющейся элементом микрофинансовых организаций, как осо­бой формы финансового посредничества.

53. Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономи­ки в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут разрабо­таны меры по созданию более благоприятных правовых условий для разви­тия потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании по­требительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.

Предусматривается установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, исполь­зования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления. Предполага­ется также установить обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредито­ров за предоставление недостоверной или неполной информации.

Предусматриваются меры по снижению рисков невозврата потреби­тельского кредита.

54. Важной задачей в сфере оптимизации и упрощения правил прове­дения банковских операций является нормативно-правовое регулирование синдицированного кредитования в целях обеспечения четкого распределе­ния рисков, юридической ответственности и налоговых последствий между участниками синдиката.

55. Необходимо улучшить правовые условия функционирования рынка производных финансовых инструментов, приобретающего существенное зна­чение для развития рынка банковских услуг и защиты кредитных организа­ций от рисков. В связи с этим предстоит внести в законодательство Россий­ской Федерации поправки, обеспечивающие юридическую защиту сделок с производными финансовыми инструментами.

В целях снижения размера рисков банковского сектора предстоит рас­смотреть возможность создания условий для развития страхования кредит­ных рисков и привлечения на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.

56. Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков яв­ляется получение банками в бюро кредитных историй информации о доб­росовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необ­ходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кре­дитной истории (как юридического, так и физического лица).

57. В целях укрепления ресурсной базы кредитных организаций требу­ется сократить издержки, связанные с выходом на рынок ценных бумаг, снять ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций, обу­словленные размерами их уставного капитала, учитывая, что привлечение кредитными организациями денежных средств регулируется нормативами ликвидности, а также требованиями, касающимися организации управле­ния рисками и внутреннего контроля.

58. В целях снижения административной нагрузки на банки и создания благоприятных условий для развития банковской деятельности Правитель­ством Российской Федерации будут приняты меры по снятию с банков не­свойственных им функций.

59. Созданию надлежащих условий для развития банковской деятельно­сти будут способствовать продолжение процесса реформирования судебной системы, дальнейшее развитие внесудебных процедур разрешения споров, включая повышение роли третейских судов при решении споров, возник­ших в сфере финансовых отношений, и использование специальных при­мирительных процедур.

60. Развитие кредитных операций требует повышения качества управ­ления рисками. В этих целях банки должны:

• реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому над­зору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий и методы стресс-тестирования;

• обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффек­тивного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и не- регламентированных решений, связанных с банковскими рис­ками.

Банк России будет наделен дополнительными закрепленными зако­нодательством Российской Федерации возможностями проведения оценки качества управления в кредитных организациях и использования этой оценки для определения финансовой устойчивости кредитных ор­ганизаций.

Обслуживание депозитов и сбережений населения

61. Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

• повышение реальных доходов населения;

• реализация положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

• укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

• развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчи­ков;

• повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посред­никам;

• сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вкла­да;

• расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

62. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из то­го, что принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увели­чения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции меду банками в сфере привлечения вкладов.

В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на мини­мизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в зако­нодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

63. В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора планируется пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Фе­дерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие пре­доставление кредитным организациям права определять в договоре банков­ского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

Развитие платежной системы

64. Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение меро­приятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслу­живания всех участников расчетов.

Совершенствованию платежной системы России будет способство­вать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществ­ляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользова­телями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осу­ществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицирован­ных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регули­рования действующих в стране частных платежных систем, обеспечиваю­щих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских коррес­пондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет про­должено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

65. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специ­альных средств, базирующихся на современных информационных техноло­гиях, включая платежные карты.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по соз­данию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополни­тельные платежные услуги с использованием платежных карт и тем са­мым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механиз­мов финансирования будут способствовать развитие и расширение приме­нения документарных форм расчетов, включая аккредитивы.

Банком России совместно с банковским сообществом будет продол­жена работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными пра­вилами и практикой в области документарных операций.

VI.

<< | >>
Источник: Кузнецова Е. И.. Деньги, кредит, банки. 2-е изд. - М.: — 568 с. 2009

Еще по теме Функциональное развитие банковской деятельности:

  1. 7.2. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И РАЗВИТИЕ ЛОГИСТИКИ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАРУБЕЖНЫХ КОМПАНИЙ
  2. 5.3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЗАЩИТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В АИТ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  3. АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  4. 7.2. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  5. 7.6. ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ЗАДАЧИ И МОДУЛИ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  6. Тема 12. Правовые основы банковского кредитования
  7. 2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации
  8. § 3. Необходимость экономической реформы в СССР. Зарождение банковской системы рыночного типа и адекватного банковского законодательства (середина 80-х — 1990 гг.)
  9. § 4. Системный банковский кризис 1998 года в Российской Федерации: истоки (1991—1998 гг.) и причины
  10. § 5. Перспективы дальнейшего реформирования банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации
  11. 2. Структура и развитие банковской системы в Российской Федерации
  12. ГЛАВА 12 КОНСТИТУЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУСОСНОВНЫХ ОРГАНОВ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. ВОПРОСЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  13. 2.3. Качество управления банковской деятельностью
  14. 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе
  15. Функциональное развитие банковской деятельности
  16. 10. 3. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации
  17. 3. Институциональная схема банковской системы
  18. 6. Организационно-функциональное построение типового коммерческого банка