Формы и виды кредитов

Признаки классификации кредитов:

1) категории кредитора и заемщика

2) срок предоставлении

3) форма, в которой предоставляется конкретный кредит

4) материальная форма (основополагающий признак)

- товарная - предоставление кредитором вещей, определяемых родовым признаком при встречной передаче эквивалента.

- денежная - на основе товарной формы.

- смешанная (коммерческая) - совмещает в себе ряд свойств первых двух (передается товар - гасится деньгами и наоборот). Также встречается в облигационных займах. Неденежное погашение облигаций:

- конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий

- если облигация - жилищный сертификат - передача ее владельцу жилья

- получение владельцем товаров, производимых эмитентом бесплатно или по льготе

Формы кредита (зависит от того, кто кредитор): коммерческий, банковский, гражданский, государственный, международный, потребительский.

Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

Сейчас - 3 вида коммерческого кредита:

1. с фиксированным сроком погашения

2. с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация).

3. кредитование по открытому счету.

Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. Заемщики - юридичиские лица, государство, местная власть, население. Ставка процента выше, чем % в коммерческом. Срок предоставления выше, чем в коммерческом. Классифицируются по ряду признаков:

- Способ предоставления - а) наличный, безналичный, б) рефинансирование, в) переоформление, г) вексель ный кредит.

- Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих стран).

- Количествоучастников (двусторонние, многосторонние сделки).

- Целевое назначение банковского кредита: а) на увеличение основного капитала, б) на временное пополнение оборотных сделок, в) на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.

- Техника предоставления: а) разовые (предоставляемые одной суммой), б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия). Кредитная линия предполагает использование заемныхх средств в пределах установленного лимита. Овердрафт - кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей.

- Критерии обеспеченности - обеспеченные, необеспеченные. Обеспечение - любое ликвидное имущество, чаще - недвижимость заемщика. Если он нарушет условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

- Срок погашения. Краткосрочное (не более 1 года), среднесрочное (от 1 до 3-х лет) и долгосрочное (более 3-х лет).

- Способы погашения. 1) одной суммой в конце срока, 2) в рассрочку, 3) неравными долями, как правило в течение срока кредита.

- По видам % ставки - с фиксированной и с плавающей.

- По способам взимания процента. 1) % выплачивается в момент общего погашения (в рыночн экономике), 2)равномерными взносами заемщика в течении всего срока, 3) % удерживается в мимент непосредственной выдачи кредита заемщику.

Между гражданами, в основном - родственниками, кредитного договора не оформляется. Государственный.

Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С другой стороны - юридические и физические лица. Государство - заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций - государственный займ. Виды государственного займа:

1. по срокам предоставления: краткосрочные (до 1 г.), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

.по месту размещения: внутренний и внешний (международыи)

3.

4. по рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные - займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке).

5. по доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном.

6. по методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом.

Международный кредит. Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

1) коммерческий (межфирменный)

2) банковский

3) межгосударственный

Классификация международных кредитов по признакам:

1. по источнику: внутренние, иностранные, смешанные.

2. по целевому назначению: коммерческие или денежные.

3. по сроку предоставления: краткосрочные, долго срочные, среднесрочные.

4. по валюте предоставления: страны-заемщика, кредитора, третьей страны.

+ дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями. Потребительский кредит.

Целевая форма кредитования физич лиц. Цель - удовлетворение нужд потребителя. Кредиторы - банки, специальные организации и другие юридические лица (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам. - М.: ACT: Астрель, 2008).

Ипотечный кредит на покупку жилья или под залог нецелевой (подробнее в книгах Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008, Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. - М.: ACT: Астрель, 2008 и Шевчук Д.А. Покупка дома и земельного участка: шаг за шагом. - М.: ACT: Астрель, 2008).

33.