6.1.Понятие и признаки кредитной системы

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отно­шений, прошедших длительный исторический путь развития. Со­гласно вышеизложенным определениям системы кредитную сис­тему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, органи­зующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, ме­тодами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характери­зует институциональную форму. Кредитная система характери­зуется совокупностью банковских и иных кредитных учрежде- ний, правовыми формами организации и подходами к осущест- ^влению кредитных операций. Выделяются две основные подсис­темы организации кредитных отношений: в рамках банковских и

небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан- ковских») институтов. Соответственно образуются и два основньи звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреж­дения. Первое из них представлено банками и другими учрежде­ниями банковского типа, второе — небанковскими организациями!

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схе-1 мы (рис. 6.1):

Клиентская специализация (по клиентам)

- потребительские (сберегательные) для физических лиц;

- отраслевые — только для обслуживания юридических лиц;

- биржевые;

-и др.

Рис. 6.1. Структура кредитной системы

Банковская система — ключевое звено кредитной системы» выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специ­ализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отли- чает ориентация либо на обслуживание определенных типов кли­ентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разно­видностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учрежде­ния, возникшие как государственные учреждения по привлече­нию средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.

Рис. 6.2. Иерархия звеньев кредитной системы

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управля­ющим органом системы является Центральный банк, который осу­ществляет надзор за функционированием кредитных учрежде­ний, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воз­действия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непос­редственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, спе­циализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи свя­занными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на ка­ких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия со­ответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, соЗ гласно банковскому законодательству и иерархической структур ре кредитной системы, можно выделить два типа построения бан* ковской системы: 3

1.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения меж-| ду банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по го ризонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существова ла на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не вы делялись Центральные банки. На современном этапе такие сис­темы существуют в странах с планово-централизованной эконо­микой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень — Центральный банк; II уро­вень — все виды коммерческих банков и другие кредитные орга-* низации, лицензированные Центральным банком.

Банковская Система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна й взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической систе­мой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает ха рактером саморегулирующейся системы; 7) является управляв мой системой.

Банковскую систему можно представить как многообразие; частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую. |

Банковская система находится в динамике, дополняете я новыми элементами и совершенствуется, внутри системы возни-¹* кают новые связи. !

Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на сче-! тах, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся», так как изт менение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо парламенту, либо исполнительной власти.

Банковская система — не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на де­нежном рынке.

Специфика банковской системы определяется ее составны­ми элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы — это не арифметическое дей­ствие, а взаимодействующая система. Сущность банковской сис­темы обращена не только к сущности частных составляющих эле­ментов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы: распре­делительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи свои особеннос­ти (рис. 6.3).

Распределительный тип банковской системы характерен для ^Стран с планово-директивной экономикой. В России в настоящее ^время имеет место тип системы переходного периода.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд Макроэкономических и политических факторов:

1) межбанковская конкуренция;

2) экономическая политика государства;

3) степень зрелости товарно-денежных отношений;

4) социальная направленность;

5) общественный экономический порядок;

6) законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы^ важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1) политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учрежу дениям;

2) налоговая политика государства на всех уровнях власти;

3) участие государства в деятельности кредитных учреждений^

4) законодательное регулирование деятельности кредитныа учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования со стороны государства дея