20.2. ТИПЫ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ

■ централизованную кредитную систему;

■ рыночную кредитную систему;

■ кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъек­тов на случай невозвратности ссуд - гарантов и поручителей, страховщиков, обес­печивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она пре­дусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потреби­тельских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование цен­ных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Кредитная система современной России представляет собой систему пере­ходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элемен­ты отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные дериват и вы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по конто­корренту и др.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и раз­вивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимо­действие.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельно­сти, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходи­мых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кре­дит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не зна­ет границ». Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменны­ми остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохра­няет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и ре­гулирующий блоки, а также взаимодействие между ними.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие «финансово-кредитная система», подразумевая един­ство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспе­чивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне орга­низации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соот­ветствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно- банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание счи­тать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само но себе позволяет рассматривать действие кредитно-бан- ковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неиз­бежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет опре­деленные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.