9.1. Понятие страхования и источники страхового права

Осуществляемые в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности привели к значительному росту уязвимости граж­дан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприят­ных событий, расширению сферы коммерческих рисков. При до­минировании общественной собственности у государства было достаточно ресурсов для возмещения хотя бы в минимальном раз­мере убытков отдельных предприятий и организаций, а также тер­риторий, понесенных ими в результате всякого рода стихийных бедствий, техногенных катастроф, аварий и т.д. Возникающий сейчас по этим причинам ущерб у субъектов гражданского оборота зачастую не может быть восполнен ими за счет своих материальных и финансовых ресурсов. Это способствует возникновению осознан­ной потребности и даже объективной необходимости в более ши­рокой страховой защите.

В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от не­гативных последствий коммерческой деятельности. Страхование яв­ляется важной составной частью системы мер по обеспечению фи­нансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационно-правовой формы.

Действующее законодательство определяет страхование как ин­ститут гражданского права, поскольку страховые отношения осно­ваны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.

Источниками страхового права являются законодательные и нор­мативные правовые акты разного уровня и различных отраслей рос­сийского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.

Основой правового регулирования страхового дела являются За­кон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 29 ноября 2007 г.), нормы Гражданского кодекса РФ (глава 48 «Страхование»).

Договор страхования исчерпывающим образом урегулирован нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование» (ст. 927— 970), а также общими нормами гражданского права.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации» служит важным источником страхового права, носит осно­вополагающий характер для выработки подзаконных актов в области страхования. Он имеет комплексное значение, поскольку касается не только правовых, но и организационных, а также финансово- экономических аспектов страхового дела.

Страховые отношения в определенной их части регулируются и другими федеральными законами. Условия и порядок осущест­вления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, напри­мер: обязательное страхование гражданской ответственности — Фе­деральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 16 мая 2008 г.), Воздушным кодексом РФ; обязательное страхование рисков отдельных видов деятель­ности — Федеральным законом «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.), Фе­деральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3 (в ред. от 30 июля 2008 г.), Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимо­сти)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 22 декабря 2008 г.), Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (в ред. от 30 декабря 2008 г.), Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 23 июля 2008 г.), закрепившим новые подходы к орга­низации медицинской помощи населению через схему обяза­тельного и добровольного медицинского страхования, подробно урегулировавшим всю систему отношений в этой сфере.

Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) содержит специальную главу, посвя­щенную морскому страхованию и раскрывающую все его основные условия и особенности.

В соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 (в ред. от 29 ноября 2004 г.) Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Определенный интерес для участников коммерческой деятель­ности представляет деятельность обществ взаимного страхования. Федеральным законом «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ предусмотрен порядок осуществления взаимного страхо­вания, который может быть применен участниками коммерческой деятельности в своих коммерческих операциях. В целях взаимного страхования физическими и (или) юридическими лицами может быть создана основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования.

Объектами взаимного страхования являются объекты имущест­венного страхования, т.е. имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, со следующим:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (стра­хование имущества);

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхо­вание предпринимательских рисков).

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного стра­хования в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества или на основании договора страхования.

При наступлении определенного события (страхового случая) общество обязуется произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодо­приобретателю в порядке и в сроки, которые установлены догово­ром страхования и (или) правилами страхования.

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы го­сударства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности про­исходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчи­вость, формируются специальные страховые фонды, предназначен­ные для реализации страховой защиты и являющиеся важным ис­точником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные сред­ства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупреди­тельные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.