§ 4. Банковское регулирование по коммерческому праву зарубежных стран

Например, банковское законодательство Германии базирует­ся на Законе о Немецком федеральном банке 1957 г., Законе о кредитном деле 1976 г., Законе о Немецком поселковом и сель­ском рентном банке 1989 г., Законе о Немецком кооператив­ном банке 1975 г., Законе о Немецком компенсационном банке 1986 г.. Законе о векселях 1993 г., Законе о чеках 1933 г.

Банковское регулирование и надзор в банковской сфере осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное ве­домство по надзору за кредитным делом, которое входит в структуру министерства финансов.

В Германии широко используется такие формы кредитова-

« 1 ния как контокоррентные банковские счета , операции по уче-

„2 „3 „4

ту векселей , акцептный кредит , онкольный кредит и др.

Деятельность банков Франции основана на Законе о кредит­ных учреждениях и контроле за их деятельностью 1984 г., Дек­рете об изменении некоторых положений о деятельности кре­дитных учреждений и контроле за ними 1985 г. Контроль в банковской сфере осуществляется Центральным банком Фран­ции.

Французские банки предоставляют клиентам как инвести­ционные (долгосрочные) кредиты, так и различные кратко­срочные кредиты. Инвестиционные кредиты выдаются на при­обретение недвижимости (участков земли, зданий), оборудова­ния, транспорта. Это кредитование осуществляется в форме классической банковской срочной ссуды. Краткосрочные кре­диты выдаются в форме кассовых кредитов (овердрафта) , кре­дитов для финансирования долговых обязательств , кредитов

Контокоррентный счет — это дебетово-кредитовый расчетный счет, по которому банк оплачивает регулярные платежи владельца сче­та, предоставляя ему в случае недостатка средств на счете кредит.

Покупка векселя до истечения срока его действия по цене ниже номинала.

3

Кредит, предоставляемый банком в форме акцепта переводных векселей, выставляемых банку поставщиками. В отличие от коммерче­ского кредита банк не предоставляет кредита, но обязуется оплатить вексель при наступлении срока платежа по нему.

Краткосрочный кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию банка. Выдается под обеспечение векселями, дру­гими ценными бумагами, товарами.

Овердрафт — это особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Применяется для финансирования операций с векселями. Вексе­ледержатель группирует свои векселя в партии по датам оплаты, после чего выписывает один вексель на общую сумму. Банк учитывает сум­марный вексель и взимает за это учетный процент и комиссию. Когда срок суммарного векселя истекает, банк списывает ее со счета фирмы.

б 1 - под обеспечение товарами на складе клиента , гарантийных

2

кредитов .

Основными актами банковского законодательства Велико­британии являются Закон о банковской деятельности 1987 г., Закон о компаниях 1985 г., Закон о финансовых услугах 1986 г., Закон о денежном обращении 1983 г., Закон о доверительных сберегательных банках 1985 г., Закон о векселях 1882 г., Закон о потребительском кредите 1974 г.

Банковскую систему Великобритании возглавляет Банк Анг­лии. Надзор в банковской сфере осуществляет также Совет по ценным бумагам и инвестициям.

Английские банки активно осуществляют такие операции кредитования, как выдача кредитов по ссудному счету, креди­тование счета (контокоррент, овердрафт), выдача ссуд для при­обретения жилья и другие потребительские кредиты.

Банковское законодательство США представлено разд. 12 «Банки и банковская деятельность» Свода законов США вклю­чающим Закон о Федеральной резервной системе 1913 г., Закон о банковской деятельности 1933 г., Закон о банковской хол­динговой компании 1956 г.

Банковскую систему США образуют федеральные банки и банки штатов, банки — члены Федеральной резервной системы (далее — ФРС) и банки, которые не входят в ФРС. Все феде­ральные банки являются членами ФРС, а банки штатов входят в ФРС по желанию. Банковский надзор осуществляют Феде­ральный контролер денежного обращения, ФРС, Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

В США рынок кредитных услуг весьма разнообразен. Здесь широко используются различные формы кредитования: кредит-

3 к

ные линии , строительные ссуды, потребительские кредиты,

лизинговые операции.

1 В складском свидетельстве (варранте) учиняется передаточная надпись в пользу банка, что дает ему право изъять товар со склада в случае непогашения ссуды. Варрант учитывается в банке как вексель.

Представляют собой гарантию банка перед кредитором клиента оплатить обязательства клиента в случае их неисполнения в срок.

Кредитная линия — соглашение между банком и клиентом об об­щей сумме кредита, которую клиент может использовать в течение оп­ределенного срока. Используется клиентами на покрытие временной потребности в денежных средствах. В качестве обеспечения кредитной линии могут выступать приобретаемые клиентом товары.

Банковская система Японии представлена Банком Японии и коммерческими банками: городскими, региональными, кредит­ными, трастовыми, инвестиционными, кооперативными, сбе­регательными. Регулирование и надзор в банковской сфере осуществляется Министерством финансов Японии посредством предписаний.

В ЕС действует Европейский центральный банк (далее — ЕЦБ), созданный в результате заключения Маастрихтского до­говора 1992 г. По уставу ЕЦБ он независим от национальных политических структур. Центральные банки всех стран — чле­нов ЕС подчинены решениям ЕЦБ. Денежно-кредитная поли­тика ЕЦБ осуществляется в основном за счет обязательных ре­зервов и операций на рынке банковских услуг.

Правовой основой банковской системы ЕС являются Пер­вая директива Совета 77/780/ЕЕС от 12 декабря 1977 г. о коор­динации законов, постановлений и административных положе­ний, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов и Вторая директива Совета 89/646/ЕЕС от 15 де­кабря 1989 г. о координации законов, постановлений и адми­нистративных положений, относящихся к учреждению и веде­нию бизнеса кредитных институтов . В числе актов банковско­го законодательства ЕС можно назвать также Рекомендацию 87/598/ЕЕС от 8 декабря 1987 г. о Европейском кодексе поведе­ния в сфере электронных платежей; Рекомендацию 88/590/ЕЕС от 17 ноября 1988 г., касающуюся платежных систем; Директи­ву 97/5/ЕС от 27 января 1997 г. о трансграничных кредитных переводах; Директиву 98/7/ЕС от 16 февраля 1998 г. о сближе­нии законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кре­дита, и др.