§ 1. Понятие кредитных и расчетных правоотношений

В гражданском и торговом обороте термин «кредит» используется экономистами, коммерсантами и юристами, однако в целом ряде случаев коммерсанты и экономисты в это слово вкладывают более широкий смысл, нежели это принято в юриспруденции.

В торговом обороте возникло устойчивое понимание того, что термины «кредитные отношения», «кредитование» тесно связаны, прежде всего и главным образом, с оборотом денег и денежными обязательствами. Однако иногда употребляется выражение «товарный кредит», при этом коммерсанты имеют в виду предоставление товаров по договору займа. В некоторых случаях в торговом обороте называют товарным кредитом также предоставление товаров по договору с обязанностью погасить долг в денежной форме с отсрочкой или рассрочкой платежа. По существу такие отношения являются договором купли-продажи и к договору займа никакого отношения не имеют. Широко распространенная в розничной торговле продажа потребительских товаров в кредит является продажей товаров с рассрочкой платежа. Вместе с тем в сфере потребительской торговли получило широкое распространение предоставление банками и другими финансовыми институтами так называемых потребительских денежных займов, то есть предоставление кредитов потребителям для приобретения потребительских товаров и услуг.

Экономисты часто говорят, что если в договоре купли-продажи или любом другом договоре кредитор по денежному обязательству соглашается с отсрочкой платежа с момента получения товара или иной ценности, он тем самым предоставляет должнику кредит сроком на один месяц, поскольку должник может в течение указанного времени пользоваться причитающимися ему деньгами.

Идеальным способом исполнения договорных обязательств является одновременное их исполнение сторонами, однако в реальной жизни очень часто нет практической необходимости и экономической возможности или целесообразности такого одновременного исполнения. Когда требуется единовременное исполнение договора, плательщик может быть поставлен перед необходимостью мобилизации значительных денежных ресурсов, которых к моменту исполнения у должника может и не быть. В таких случаях прибегают к использованию банковского кредитования. Банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками и иными кредитными организациями. Банки являются важнейшим звеном капиталистического хозяйства, они сосредоточивают в своих руках колоссальные финансовые ресурсы, формирующиеся из временно свободных денежных средств, и предоставляют их во временное пользование в виде кредитов.

Юристы исходят из того, что кредит и возникающие в связи с предоставлением кредита кредитные правоотношения представляют собой правоотношения по договору денежного займа или денежной ссуды в торговом обороте. В процессе практического исполнения обязательств из кредитных правоотношений происходит движение ссудного капитала, без которого невозможно динамичное развитие промышленности, науки, предприятий социальной сферы. Кредитные правоотношения в основе своей имеют, прежде всего, гражданско-правовой договор или одностороннюю сделку. Они могут возникать как совершенно самостоятельное правоотношение, но часто являются составным элементом более сложных правоотношений комплексного характера.

2.

В гражданском и торговом обороте абсолютное большинство сделок носит возмездный характер. Участники хозяйственной деятельности, предоставляющие своим контрагентам товары, услуги, выполняющие работы, получают эквивалентные ценности — реже в натуральной форме, чаще в денежной, то есть возникают денежные обязательства.

В торговом обороте при производстве расчетов между их участниками — торговыми товариществами, корпорациями, компаниями и другими субъектами торговых и гражданских сделок — исполнение денежных обязательств осуществляется путем производства безналичных расчетов. Производство безналичных расчетов невозможно без участия в таких правоотношениях, по меньшей мере, одного банка, при условии, что должник и кредитор по денежному обязательству имеют счета в этом банке. Такие правоотношения приобретают довольно сложный характер как по кругу субъектов, так и по источникам правового регулирования, с одной стороны, отношений банков с их клиентами и, с другой стороны, отношений между банками, вовлеченными в процесс исполнения обязательств. Банк, обслуживающий клиента, у которого возникла необходимость произвести расчеты со своим контрагентом, не участвует ни в создании правоотношений, послуживших основанием для совершения расчетов, пи в исполнении обязательств, возникших из таких правоотношений. Платежи осуществляются банками только но воле их клиентов, по их прямому указанию.

3.

При осуществлении расчетных операций безналичного характера возникают три группы правоотношений с разными субъектами и различным правовым регулированием:

а) правоотношения между должником (плательщиком) и получателем платежа (кредитором). Такие правоотношения могут быть самыми разнообразными как по основаниям возникновения, так и по содержанию и правовой природе.

б) правоотношения между банком плательщика и самим плательщиком как клиентом банка и соответственно отношения между банком получателя платежа и получателем платежа. На эти правоотношения помимо общих норм гражданского нрава, определяющих общие принципы договорного права и статус юридического лица, распространяется довольно сложное специальное законодательство, рейдирующее правовое положение банков и банковскую деятельность. Огромное значение имеют уставы самих банков, задействованных в проведении той или иной расчетной операции, правила обслуживания клиентов, инструкции, регулирующие порядок открытия и правовой режим банковских счетов. Существенное влияние на правовое регулирование отношений между банком и его клиентами имеют нормы, издаваемые соответствующими вышестоящими банками, осуществляющими общий надзор за деятельностью коммерческих банков, а также правила и инструкции, издаваемые самими коммерческими банками, а в некоторых случаях — обычаи;

в) правоотношения между банками кредитного и расчетного характера, возникающие при проведении соответствующих операций по поручению их клиентов, регулируются многочисленными нормами, принимаемыми соответствующими органами разного уровня. Большое значение как источник правового регулирования имеют обычаи, сложившиеся в банковской практике. Становление денежных систем и банковского дела в каждой стране имело свои исторические особенности, что, вне всякого сомнения, наложило свой отпечаток на развитие законодательства. Между банками заключаются соглашения о порядке расчетов и ведении счетов, корреспондентские соглашения.

В первой трети XX века Международная торговая палата, проводя работу по кодификации международных обычаев в банковской сфере, разработала «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов», «Унифицированные правила по инкассо», «Унифицированные правила по договорным гарантиям», которые носят рекомендательный характер, но признаются практически всеми банками, участвующими в производстве международных расчетов. Комиссией ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) была разработана и в 1995 году одобрена Конвенция ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах.