§ 2. Источники страхового права

1. К законам, содержащим общие начала правового регулирова­ния в страховании, в настоящее время относится только Граждан­ский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава со­держит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхова­ния. В ней даны определения общим страховым категориям, изло­жены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого дого­вора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обыч­но возникающие при заключении и исполнении договора страхова­ния. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхова­ния нестандартным содержанием и учитывать интересы страховате­лей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан.

Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных инте­ресов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаим­ному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п.

• К законам, специально посвященным страхованию и его от­дельным видам, относятся: а) специальный закон о страховании; б) законы об обязательном страховании.

В настоящее время действует специальный Закон об организа­ции страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организа­цию системы страхования в целом. В Законе сформулированы ос­новные страховые понятия и страховые категории, содержатся тре­бования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельно­стью субъектов страхового дела.

В настоящее время действуют шесть федеральных законов об обязательном страховании.

• К законам, специально не посвященным страхованию, но со­держащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принима­ются во исполнение требований законов и направлены на обеспече­ние функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государст­венных и коммерческих структур, так или иначе связанных со стра­хованием, и большей частью направлены не на регулирование стра­ховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 г. до настоящего времени принято более 80 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.

В тех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правилстрахования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства РФ. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств.

3.

4. Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Рос­страхнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обя­зательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятель­ность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т. п.

5. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены ре­шению лишь отдельных организационно-технических вопросов стра­ховой деятельности в той части, которая касается компетенции данно­го министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

В Российской Федерации образовано более 70 объединений страховщиков, представляющих собой некоммерческие организа­ции, которые действуют в целях обеспечения взаимодействия стра­ховщиков и разработки правил их профессиональной деятельности. Их деятельность включает подготовку законопроектов по страховой тематике, принятие регламентов по деятельности созданных ими организаций, разработке стандартных правил страхования, рекомен­дуемых к применению страховщиками.

Разновидностью объединений страховщиков являются так назы­ваемые страховые пулы, представляющие собой форму доброволь­ного объединения страховщиков, заключивших соглашение, по ко­торому каждый из них принимает на себя оговоренную долю во всех рисках определенного вида. В Российской Федерации созданы не­сколько страховых пулов, среди которых следует выделить Россий­ский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются договорно-правовой базой при заключении договоров страхования в соответствующих областях.