§ 2. Источники правового регулирования страховой деятельности

С развитием капиталистических отношений, несмотря на свободу предпринимательства, страховая деятельность находится под пристальным вниманием законодательных органов и органов исполнительной власти.

Во всех государствах главным источником правового регулирования является закон. Регулирование правоотношений, возникающих в страховом бизнесе, осуществляется в трех направлениях: а) устанавливаются специальные нормы, определяющие правовой статус лиц, профессионально занимающихся страхованием в качестве промысла; б) устанавливаются нормы, определяющие порядок осуществления государственного надзора над страховой деятельностью; в) помимо общих норм договорного права могут устанавливаться специальные нормы, регулирующие договор страхования.

Основными источниками страхового права во Франции являются специальные законы и нормативные акты, издаваемые правительством и административными органами. Страховой закон от 13 июля 1930 года, с изменениями и дополнениями, внесенными в 1942 году и 1959 году, содержал в основе своей императивные нормы, посвященные общим правилам проведения страхования.

Позже этот закон с незначительными изменениями был воспроизведен в Страховом кодексе Франции, введенном в действие Декретами № 76-666 и 76­667 и решением министра экономики и финансов 16 июля 1976 года. В Страховой кодекс также были включены нормы Закона № 522 от 3 июля 1967 года и Декрета № 64 от 19 января 1968 года, которые регулировали исключительно морское страхование.

Страховой кодекс Франции представляет собой сборник нормативных документов, посвященных страхованию. Первая часть Страхового кодекса содержит нормы законов, вторая — акты правительства, третья — предписания административных органов. Принимаемые нормативные акты, посвященные страхованию, включаются в Страховой кодекс, который переиздается каждые два года.

В Германии нормы, регулирующие взаимоотношения сторон при осуществлении страховой деятельности, содержатся в следующих основных специальных законах: Закон о надзоре за частными страховыми компаниями от 12 мая 1901 года, Закон о договоре страхования от 30 мая 1908 года, который был дополнен в 1939 году и 1965 году; Закон о несправедливых условиях договора страхования от 9 декабря 1972 года. Большинство норм указанных актов имеет императивный характер. В отношении условий договора страхования Закон о договоре страхования делает отсылку на Общие правила страхования, которые готовятся непосредственно страховщиками и содержат основные условия договора страхования, предлагаемые страховщиками неограниченному кругу страхователей. Общие правила страхования используются в качестве основы договора страхования без учета индивидуальных особенностей отдельных рисков. Наличие Общих правил страхования характерно для стран с континентальной системой права. В соответствии с законодательством Германии Общие правила страхования действуют в отношении конкретного договора страхования при условии, что они являются его неотъемлемой частью. Раньше Общие правила страхования утверждались органом надзора, в настоящее время такой процедуры не требуется. Однако проверка Общих правил страхования на предмет их соответствия предписаниям, содержащимся в Законе о несправедливых условиях договора, о ненарушении принципа добросовестности и неущемлении прав страхователей приобретает всевозрастающее значение в судебной практике. Особенно большое значение для содержания договора страхования имеет упомянутый выше Закон о несправедливых условиях, так как он содержит положение о том, что Общие правила страхования имеют юридическую силу, только если соответствуют этому Закону.

В Нидерландах основным законом, регулирующим страховые отношения, являлся Торговый кодекс. Принятый в 1838 году Кодекс устанавливал как общие положения договора страхования (ст. 246-284), так и регулировал отдельные виды страхования (ст. 295 посвящена страхованию от пожара, ст. 302-308 — страхованию жизни, ст. 592- 695 — морскому страхованию и страхованию на транспорте).

В новом Гражданском кодексе Нидерландов (книга 7, введенная в действие в

1992 г.) вопросам страховой деятельности посвящена глава 7.17 «Страховое право». В данной главе установлены императивные нормы, обеспечивающие защиту прав страхователей.

Основные требования к договору страхования и его содержанию установлены также в Стандартных условиях страховых полисов, утвержденных Комитетом по стандартизации в 1980 году и Стандартных условиях страховых полисов, утвержденных в 1991 году.

Стандартные условия предусматривают, что любой договор страхования должен содержать обязательства страховщика при возникновении страхового случая, порядок удовлетворения требований страхователя, порядок уплаты страховой премии и последствия задержки платежа, условия прекращения договора страхования, изменение суммы премии и страхового покрытия в течение срока действия договора, порядок разрешения споров, срок исковой давности.

Также в Нидерландах действуют Закон о контроле за страховой деятельностью

1993 года, Закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев от 30 мая 1963 года.

В Англии правовое регулирование отношений в сфере страхования долгое время осуществлялось прецедентным правом. Почти до конца XVIII века страховой бизнес подчинялся исключительно общим принципам гражданского права, законодательство начало развиваться довольно поздно. В 1774 году был принят Закон о страховании жизни. Законом 1908 года были урегулированы отношения по страхованию от несчастных случаев, болезней, инвалидности, гражданской ответственности и огневое страхование. В 1906 и 1909 годах актами парламента были утверждены законы о морском страховании.

Взаимоотношения между страховыми компаниями и государством урегулированы Законом о страховых компаниях 1982 года. В указанном Законе содержатся правовые нормы, регулирующие порядок лицензирования, требования к платежеспособности страховщика, инвестированию страховых резервов. Существует особый Закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 года, который регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации. Также специальные законодательные акты регулируют осуществление обязательного страхования, в связи с тем что для установления обязательного страхования требуется специальный закон, определяющий существенные условия договора обязательного страхования для их единообразного применения. Закон по дорожному движению 1930 года установил контроль за автомобильным страхованием и предоставил право третьим лицам предъявлять иски страховщикам. Закон о защите прав страхователей 1975 года определяет обязательства страховщика и гарантирует соблюдение интересов страхователей.

Общие принципы права в Англии используются в области страхования чаще, чем во многих континентальных странах. Соответственно меньше и число посвященных специально страхованию нормативных правил, не существует четких требований по форме и содержанию договоров страхования.

В настоящее время страховое законодательство Англии в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

В США правовое регулирование страхования так же, как в Англии, было основано, прежде всего, на судебных прецедентах. Однако уже в начале XIX века, когда американский страховой бизнес не был достаточно развит, деятельность страховых компаний регулировалась их уставами, которые одобрялись законодательным органом штата. Устав первой компании в США, которая называлась «Страховая компания Северной Америки», был одобрен в 1794 году. Постепенно метод регулирования страхового бизнеса посредством утверждения уставов был вытеснен методом законодательного регулирования по отдельным вопросам страховой деятельности, включая обязательные требования отчетности, ограничения по инвестициям, установление требований к учреждению страховой компании.

Правовая основа для государственного регулирования страховой деятельности была заложена в решении Верховного суда США но делу «Пол против Вирджинии» (1869), в котором суд установил, что выдача страхового полиса не является коммерческой сделкой. Это решение послужило правовым основанием для отнесения вопросов регулирования страховой деятельности исключительно к компетенции штатов. Однако в 1944 году Верховный суд США отменил указанное решение, признав страхование разновидностью предпринимательской деятельности, подпадающей под компетенцию Конгресса только в случае, если страховые услуги оказывались вне границ одного штата. Это решение Верховного суда послужило поводом для принятия в 1945 году Конгрессом США Закона «Маккарена — Фергюсона», который установил, что страховые компании должны подчиняться законам штатов в отношении уплаты налогов, регулирования страховой деятельности, финансовых требований, и такие законы не могли быть отменены Конгрессом США, за исключением отдельных вопросов регулирования страховой деятельности.

Законодательное регулирование страховой деятельности на федеральном уровне допускается только в тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решить актуальных вопросов развития страховой отрасли. Примером может служить Федеральный закон об удержании риска 1981 года, с изменениями и дополнениями 1986 года. Закон разрешил образование в любом штате так называемых групп удержания риска и ведение ими страховой деятельности в любом другом штате без получения лицензии или выполнения каких-либо иных регулирующих требований. Группы удержания риска явились альтернативой традиционному страхованию. Этот же Закон разрешил приобретать страховые полисы группам покупателей, с целью существенно снизить размер уплачиваемых страховых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.

В большинстве штатов (например, Калифорнии, Нью-Йорке, Род Айленде, Флориде) действуют страховые кодексы. Страховые кодексы построены по принципу сборника законодательных актов и судебных решений.

Следует отметить, что страховое законодательство США посвящено в основном условиям учреждения и деятельности страховых компаний, контролю за их деятельностью.

Страховое законодательство ЕС. Европейская интеграция приобретает все более значимые формы, причем не только политические и экономические, но и правовые. В этой связи отдельного рассмотрения заслуживает формирование страхового законодательства ЕС и его влияние на национальное страховое законодательство.

Основная сложность в создании единого страхового права ЕС заключалась в том, что национальные законодательства существенно отличались друг от друга по содержанию, форме изложения, систематизации норм права. Это обстоятельство объясняется историческими и политическими причинами, суть которых можно свести к тому, что рынок страховых услуг и нормы его регулирования формировались в каждом государстве почти изолированно на протяжении длительного времени.

Предпосылкой развития страхового права ЕС послужила необходимость формирования единого рынка страховых услуг. Основой развития страхового права ЕС стало Римское соглашение 1957 года. Следует отметить, что Римское соглашение не содержит положений, относящихся непосредственно к страхованию, однако принятые в последующем на его базе директивы послужили основой формирования страхового права ЕС.

Воплощение в жизнь принципов Римского соглашения и как следствие сближение и гармонизация страхового права государств — членов ЕС стали осуществляться путем формирования интеграционного страхового законодательства ЕС, которое в настоящее время включает в себя более 100 директив по страхованию, а также значительное количество решений Суда ЕС по вопросам страхования.

В развитие положений Римского соглашения были приняты директивы, посвященные свободе образования (учреждения) страховых организаций и приведению в соответствие правил создания и функционирования страховых компаний на территории ЕС. В этих директивах содержались положения, предусматривающие право на свободное учреждение страховых организаций в других государствах — членах ЕС, установление единого порядка и условий учреждения страховых компаний, единые требования к минимальному размеру уставного капитала, формирование единой страховой терминологии, принцип разграничения регулирования страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, введение единой системы классификации видов страхования, общие квалификационные требования к менеджменту страховых компаний, единый перечень документов, необходимых для лицензирования страховой деятельности.

Огромное значение для реализации принципа свободного предоставления услуг, провозглашенного Римским соглашением, имело установление в Директиве о свободе предоставления услуг в страховании ином, чем страхование жизни № 88/35/ЕС 1988 года правила «единой лицензии» для страхования определенных категорий рисков.

Две директивы, принятые в 1992 году, также посвященные страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, завершили длительный процесс создания основ правового регулирования единого рынка страховых услуг на территории ЕС. Основные положения этих директив вводят систему «единого разрешения» на проведение страховых операций. Система «единого разрешения» является развитием положений принятых ранее директив о «единой лицензии». Система «единого разрешения» определяет право любой страховой организации с головным офисом, зарегистрированным на территории любого государства — члена ЕС, оказывать страховые услуги па территории любого государства — члена ЕС через филиалы, отделения или путем трансграничной торговли. При этом государственный контроль за деятельностью такого страховщика осуществляет орган надзора государства, где расположен головной офис. Также в этих директивах установлены единые правила определения показателей финансовой устойчивости и единые принципы финансового контроля.

Современное гражданско-правовое регулирование договора страхования незначительно отличается от существовавшего на момент подписания Римского соглашения, и национальные источники права продолжают играть решающую роль. Страховой рынок ЕС имеет до настоящего времени ряд нерешенных проблем. На сегодня существуют лишь рамочные условия, координирующие национальное законодательство. Например, каждая страховая компания подпадает под действие национального законодательства страны пребывания.

Вместе с тем, когда речь идет об отсутствии единообразного «права страхового договора» в ЕС, имеется в виду несформированность комплексности такого регулирования. Ошибочно предполагать, что в настоящий момент в праве ЕС полностью отсутствуют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения по поводу договора страхования.

Так, Директива ЕС № 93/13 1993 года была посвящена так называемым «несправедливым условиям договора». Эта Директива была направлена на

255

защиту потребителей от «стандартных» условий договора, которые предлагались продавцами товаров и услуг, включая страховые услуги, и были невыгодны покупателю. Имеются в виду такие условия, которые потребитель страховых услуг должен принять в том виде, как они сформулированы страховой компанией, или вообще отказаться от заключения договора страхования. Директива № 93/13 устанавливает, что «несправедливые» условия договора, заключенного между поставщиком услуг и потребителем, не могут быть принудительно исполнены по отношению к потребителю (например, через суд), при условии, что такие «несправедливые» условия не были надлежащим образом согласованы сторонами в ходе индивидуальных переговоров. Условия договора не признаются согласованными надлежащим образом, если страхователь получил уже сформулированный текст договора и не имел возможности изменить его содержание. Данное положение имеет огромное практическое значение, так как большинство договоров страхования готовятся страховщиками заранее и носят стандартный характер.

В соответствии с Директивой условие договора признается «несправедливым», если, в противоречие требованию справедливости, оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав потребителя. В приложении к Директиве содержится перечень условий, которые могут быть признаны «несправедливыми». Этот перечень включает, помимо прочего, следующие условия:

• условия, которые имеют обязательную силу для потребителя и с которыми он не имел возможности ознакомиться до заключения договора;

• условия, позволяющие продавцу (поставщику) услуг изменять в одностороннем порядке требования к услуг ам, которые он должен предоставить.

Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что среди условий договора страхования следующие наиболее часто признаются как «несправедливые»:

• условия, предусматривающие очень короткий срок для предъявления требования о страховой выплате или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;

• условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхования с уведомлением в очень короткий срок;

• временные ограничения на реализацию отдельных прав страхователей;

• положения, устанавливающие жесткие требования доказывания своих прав па выплату страхового возмещения.

Директива также содержит требование к языку договора страхования, формулировки которого должны быть простыми и понятными.

Данная Директива имела огромное значение для единообразного регулирования договора страхования в странах — членах ЕС, так как вводились единые требования в отношении условий договоров страхования, что явилось шагом к сближению национальных фажданско- нравовых норм. Вместе с тем возникли определенные трудности с имплементацией положений Директивы в национальное законодательство, вызванные различием правовых систем. Так, например, в Англии страховые услуги традиционно были исключены из законодательства о защите прав потребителей. Несмотря на это, в 1994 году в Англии принимается Положение о несправедливых условиях в потребительских договорах, которое фактически имилементирует основные положения рассмотренной Директивы ЕС. Таким образом, налицо существенное изменение фажданско-иравового регулирования договора страхования в одном из государств — членов ЕС иод воздействием права ЕС.

Таким образом, несмотря на то что страховое право ЕС прежде всего направлено на формирование единого рынка страховых услуг в ЕС и гармонизацию его правового регулирования, оно опосредованно или прямо регулирует сами страховые правоотношения и поведение их участников, оказывая огромное влияние на изменение национальных законодательств государств — членов ЕС.