Особенности построения банковских систем промышленно развитых стран

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

Английская банковская система в начале XX века выглядела сле­дующим образом:

I. Банк Англии — центральный банк страны.

II. Депозитные банки — занимались исключительно приемом де­нежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд.

III. Кредитные торговые банки — не принимали вкладов и зани­мались только спекулятивными операциями.

IV. Кредитные посредники — включали вексельных и торговых маклеров.

V. Клиринговые дома.

В настоящее время, по свидетельству Г. Пановой, в Великобрита­нии выделяют следующие виды коммерческих банков:

1. Депозитные банки, к которым относятся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных опер

2. Торговые банки — действуют в сфере внешней торговли и между­народных финансово-кредитных операций.

3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 круп­ных заграничных банков.

4. Иностранные банки в Великобритании, которых насчитывает­ся сейчас около 450.

5. Консорциальные банки, в которых участвуют как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. В настоящее время их насчитывается 9.

В состав кредитных учреждений в Великобритании входят:

• страховые компании;

• ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки;

• финансовые компании;

• кредитные, строительные кооперативы;

• пенсионные фонды;

• доверительные паевые фонды.

Особенностями английской банковской системы являются следу­ющие моменты:

1. Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные и дисконтные дома, а его управляющий еже­недельно встречается с руководителями различных ассоциаций, при­чем не только банковских, но и торговых, и промышленных.

2. В Великобритании, в отличие от банковских систем других стран, коммерческие и инвестиционные банки разделены.

3. В Англии деньги в уставный капитал банка вносятся учредителя­ми навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.

ШВЕЙЦАРИЯ

Швейцария — страна банков, так как на каждые 1,5 тысячи жи­телей приходится одна банковская структура.

Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковс­ких организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:

Первая категория — три крупнейших швейцарских банка — Объ­единенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.

Вторая категория — кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специ­ализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.

Третья категория — частные банки, занимающиеся управлени­ем инвестиционными портфелями.

В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся на компании:

• регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;

• не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковс­кие операции.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных ком­паний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осу­ществляется Федеральной банковской комиссией, национальным бан­ком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Еще одна черта, отличающая швейцарскую банковскую систему, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии поло­жениями как гражданского, так и уголовного права.

Банковская информация может быть открыта правительственным органом только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Причем необходимо отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регу­лирования других стран по швейцарскому законодательству преступле­ниями не являются.

ГЕРМАНИЯ

Структура банковской системы Германии имеет следующий вид:

• Дойче Бундесбанк — Центральный банк;

• универсальные коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные центральные банки;

• кредитные кооперативы;

• специальные банки (в основном ипотечные);

• почтовые, коммунальные, сберегательные банки.

Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, име­ющий правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделе­ний и филиалов.

Федеральный банк полностью принадлежит Федерации и осуществ­ляет вместе с федеральным ведомством функции надзора.

Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его центральный Совет.

Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей эконо­мической политики.

Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне.

Важнейшая особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков страны.

Коммерческие банки Германии условно молено разделить на три группы:

I группа — около 350 частных банков, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, филиалы иностранных банков (выпол­няют 1/3 банковских операций);

II группа — свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (выполняют половину операций всех банков);

III группа — около 3000 кооперативных банков (выполняют 1/5 всех банковских операций).

Основное преимущество-германской банковской системы заклю­чается в более высокой стабильности на основе Диверсификации и свя­занной с этим высокой надежностью банковских вкладов. Германские банки, действующие на универсальной основе, в состоянии предоста­вить своим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет этого могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Параллельно с универсально действующими коммерческими бан­ками в Германии существуют ряд специализированных банков. Ипо­течные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовый банк и так называемые промыш­ленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов.

США

В настоящее время банковская система США состоит из следую­щих основных элементов:

• Федеральной резервной системы;

• коммерческих банков;

• инвестиционных банков;

• сберегательных банков;

• ссудно-сберегательных ассоциаций;

• почтовых сберегательных касс;

• финансовых компаний;

• кредитных кооперативов;

• страховых компаний;

• пенсионных фондов;

• фондов социального страхования;

• обществ взаимного кредита;

• институтов страхования депозитов и т. д.

Функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), основанная в 1913 году.

В ФРС входят 12 Федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположе­ны. Помимо этого членами ФРС являются около 6 тысяч коммерчес­ких банков, на долю которых приходится свыше 70 % всех депозитов. Банки — члены ФРС — это наиболее крупные частные коммерческие банки. Они являются акционерами и одновременно клиентами ФРС и получают на свой акционерный капитал 6% -й дивиденд.

В своей функции «банка банков» ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков — членов ФРС.

ФРС независима в финансовом отношении. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.

• По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем играют три основных звена:

• Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне);

• федеральные резервные банки;

• банки-члены.

Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кас­сы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков — членов ФРС.

Необходимо отметить, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

С точки зрения регулирования, все американские банки можно разделить на 4 группы:

• национальные банки;

• банки штатов — члены ФРС;

• банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

• банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. Коммерческие банки США выполняют широкий спектр опера­ций и услуг. Однако американские банки по законодательству не могут выступать владельцами ценных бумаг.

В отличие от коммерческих банков специализированные кредит­ные институты занимаются кредитованием определенных сфер и от­раслей хозяйственной деятельности.

Важным направлением специализации банков является инвести­ционная деятельность. Классический тип инвестиционных банков ха­рактерен именно для США, где законодательство запрещает коммер­ческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В настоя­щее время в США около 700 инвестиционных банков.

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании, которые условно можно разделить на три вида:

• предоставляющие потребительский кредит;

• обслуживающие систему коммерческого кредита;

• предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам.

Доля финансовых компаний в общей сумме активов финансово­кредитных учреждений составляет около 4% .

Особое место занимают строительные общества, которые форми­руют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают по­следним ипотечный кредит.

Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное, отличие кото­рых заключается в формах привлечения средств, так как единствен­ным видом их активных операций являются ипотечные операции.

Многие другие виды кредитных учреждений выполняют отдель­ные банковские операции, но не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.

ЯПОНИЯ

Банковская система Японии имеет следующую структуру:

• Банк Японии (центральный банк);

• коммерческие банки;

• специализированные кредитные институты;

• финансовые компании для малого и среднего бизнеса;

• правительственные кредитные учреждения;

• почтовые сберегательные кассы.

Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, который был учрежден в 1882 году как центральный банк страны.

Банк Японии, 55% уставного капитала которого принадлежит прави­тельству, а 45% — частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом. Он руководит банковской системой страны, вклю­чая и государственные банки, которых в Японии насчитывается 11.

Государственные функции фактически выполняет и один из круп­нейших коммерческих банков Японии — Банк Токио, на который, в соответствии с японским законодательством, возложено ведение ва­лютных операций.

Коммерческие банки в Японии выполняют широкий круг опера­ций и услуг для своих клиентов.

Японские коммерческие банки, в отличие от американских, мо­гут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций и могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; могут выполнять трастовые операции, связанные с вы­пуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

Важное место в банковской системе Японии занимают почтово­сберегательные кассы, призванные аккумулировать мелкие сбереже­ния населения.

1.