Этапы кредитования

— цель получения кредита;

— сумма и срок использования;

— краткая характеристика кредитуемого мероприятия;

— расчет экономического эффекта от его осуществления.

Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии

следующих документов:

— учредительных документов;

— документов, подтверждающих правомочность клиента в полу­чении кредита;

— технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия;

— копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия;

— годовые и квартальные бухгалтерские отчеты;

— декларации о доходах (от физических лиц);

— выписки по счетам, открытым в других банках;

— обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды.

Процесс кредитования связан с действием различных факторов

риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кре­дитования и заключения кредитного договора банк осуществляет ана­лиз кредитоспособности заемщика.

После рассмотрения заявки потенциального заемщика, изучения технико-экономического обоснования кредитного мероприятия и ана­лиза кредитоспособности заемщика банк вырабатывает свои условия кредитного договора и принимает решение о его заключении. Необхо­димо отметить, что чем качественнее проработаны и отражены в дого­воре все нюансы взаимоотношений между банком и заемщиком, тем меньше проблем возникнет у банка в ходе реализации кредитного до­говора, так как все проблемы, возникшие в ходе исполнения договора и не нашедшие решения в ходе переговоров, решаются исключительно в арбитражном порядке.

Порядок выдачи и погашения кредита определяется банком по согласованию с заемщиком и закрепляется в кредитном договоре.

Денежные средства могут быть предоставлены одним из следую­щих способов:

1) разовым зачислением, на расчетный (текущий) счет;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора (со­глашения) о максимальной сумме кредита, которую заемщик может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении уста­новленных условий соглашения. Кредитная линия открывается на определенный срок, чаще всего на год. В течение срока кредитной линии клиент может получить в банке ссуду в любой момент без до­полнительных переговоров и оформления. По договору за банком, как правило, сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рам­ках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансово­го положения заемщика. Клиент может обратиться в банк с просьбой о пересмотре лимита кредитования по кредитной линии в течение сро­ка действия договора. Кредитная линия обычно открывается клиен­там с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией;

3) кредитованием банком расчетного или текущего счета кли­ента — при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (кредитование в пределах «овердрафта»). Под кредитованием счета со­гласно ст. 850 ГК РФ ч. II понимается осуществление банком плате­жей со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответству­ющую сумму со дня такого платежа.

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами.

Денежные средства предоставляются клиенту на основании рас­поряжения, которое составляют специалисты уполномоченного под­разделения банка (кредитного отдела) и подписывают уполномочен­ные должностные лица.

В распоряжении указываются:

1) номер и дата договора (соглашения);

2) сумма предоставляемых (размещаемых) средств;

3) срок уплаты процента и размер процентной ставки;

4) срок возврата средств, сумма либо суммы погашения;

5) для кредитных договоров — обозначение группы риска.

Размер процентной ставки, сроки начисления и уплаты процентов

по полученным кредитам определяются по взаимному соглашению сто­рон и фиксируются в кредитном договоре. Как правило, проценты на­числяются и уплачиваются заемщиком один раз в месяц. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитыва­емой банком на соответствующем счете, на начало операционного дня. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обяза­тельств по уплате процентов в установленный договором срок просро­ченная задолженность по процентам в конце рабочего дня переносит­ся банком-кредитором на счета по учету просроченных процентов.

Погашение (возврат) размещенных денежных средств и упла­та процентов по ним производятся путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета заемщика одним из следующих способов:

1) по платежному поручению заемщика, если он является клиен­том данного банка;

2) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцеп­та») при условии, что договором предусмотрена возможность списа­ния денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета. При этом если заемщик обслуживается в другом банке, он обязан пись­менно уведомить банк, в котором открыт его расчетный (текущий) счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответ­ствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установлен­ном ст. 847 ГК РФ. Списание средств со счета должно производиться в порядке очередности, установленной законодательством.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осу­ществляется только в безналичном порядке.

В договоре с заемщиком банк может предусматривать различные схемы погашения выданных кредитов. Так, они могут быть погашены единовременно разовым платежом по окончании установленного дого­вором срока кредита. Кредиты могут погашаться также регулярными периодическими платежами, размер и сроки которых установлены кредитным договором (погашение в рассрочку), либо периодическими нерегулярными платежами на разные суммы (по мере появления средств у заемщика). В любом случае, если при наступлении установленного договором срока платежа погашения кредита заемщик не выполнит свои обязательства, банк-кредитор переносит задолженность по кредиту на счет по учету просроченной задолженности.

43.