4.1. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
Предпосылками формирования кредитной системы того или иного государства являются:
1) развитие товарно-денежных отношений, следовательно, повышение спроса со стороны предпринимателей на кредитно-расчетные услуги;
2) рост частной собственности и юридическое закрепление статуса собственника за конкретным владельцем. Это позволяет создавать коммерческие банки в форме акционерных обществ, что способствует формированию ресурсной базы и концентрации банковского капитала;
3) укрепление законодательной власти, принятие нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных организаций и обеспечивающих защиту интересов кредиторов и вкладчиков банков.
В экономической литературе понятие кредитной системы обычно рассматривают в узком и широком смысле.
В узком смысле под кредитной системой понимают совокупность кредитных организаций, через которые реализуются отношения по поводу мобилизации и перераспределения временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.
В широком смысле кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, существующих в данной стране, форм и методов кредитования, а также коммерческих банков и других кредитных организаций, участвующих в этих отношениях.
Важным элементом кредитной системы являются кредитные организации. Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.
Кредитные организации подразделяют на два вида: банки и небанковские кредитные организации. Закон о банках и банковской деятельности определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Таким образом, названные три банковские операции являются признаком банка и отличают его от других финансовых организаций.
Банки можно классифицировать по различным критериям:
• характер деятельности (универсальные и специализированные);
• организационно-правовая форма (акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью);
• территория деятельности (региональные и межрегиональные) и др.
По характеру деятельности в нашей стране, как и в других государствах, преобладают универсальные банки, поскольку являются более конкурентоспособными, обладают широким диапазоном оказываемых услуг, разнообразной клиентской базой.
Виды специализированных банков приведены на рис. 4.1.
![]() Рис. 4.1. Виды специализированных банков |
Небанковская кредитная организация отличается от банка тем, что имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом, допустимые сочетания которых обычно устанавливаются Банком России. Следует подчеркнуть особый статус последнего в кредитной системе. Центральный банк Российской Федерации непосредственно участвует в кредитных отношениях и осуществляет их регулирование, но извлечение прибыли не является целью его деятельности. Видами небанковской кредитной организации являются расчетные палаты, клиринговые центры, платежные кредитные организации, основное назначение которых состоит в осуществлении межбанковских расчетов, а также открытии счетов клиентов, осуществлении расчетно- кассового обслуживания, переводов для физических и юридических лиц.
В составе кредитной системы обычно выделяют три уровня иерархии. На первом, или верхнем, уровне находится центральный банк как единый эмиссионный центр, орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. На втором уровне — многочисленные коммерческие банки, небанковские кредитные организации, выполняющие различные виды банковских операций. На третьем, или нижнем, уровне — организации так называемой парабанковской системы. По-другому, в кредитную систему входят банковская система и парабанковская система (рис. 4.2). Об элементах банковской системы, ее видах речь пойдет в параграфе 4.2.
Парабанковскую систему представляют следующие организации:
• микрофинансовые, микрокредитные организации, оказывающие услуги физическим лицам и малым предприятиям по финансированию и кредитованию, способствующие своей деятельностью обеспечению денежными ресурсами малого бизнеса, развитию предпринимательства и повышению финансовой грамотности населения;
• кредитная кооперация, кредитные союзы, общества взаимного кредита, основной целью которых, в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной потребительской кооперации», является удовлетворение потребности своих членов в кредитных ресурсах путем предоставления средств из ссудного фонда, сформированного за счет взносов участников;
• специализированные финансово-кредитные организации, предоставляющие кредитные и финансовые услуги предприятиям и частным лицам в определенных сферах и видах хозяйственной деятельности. Они специализируются на одной или нескольких основных операциях, доминируют в относительно узких сегментах рынка и обслуживают специфический круг клиентуры. В их число входят лизинговые, факторинговые, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании (фонды), финансовые компании, ломбарды.
![]() Рис. 4.2. Состав кредитной системы страны |
Наконец, к организациям парабанковской системы относят по- чтово-сберегательные учреждения. Это почтовые отделения, почтово- сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, которые аккумулируют сбережения населения и направляют средства в основном на финансирование ипотеки и жилищного строительства, занимаются осуществлением денежных переводов.
Почтово-сберегательные услуги развиты во многих странах: в Японии, во Франции и др. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории всей страны, в том числе в отдаленных районах, где нет других кредитных организаций, почтово-сберегательная система способна аккумулировать значительное число вкладов. С помощью данной системы можно организовать переводы денежных средств, оказывать прочие финансовые услуги населению. В России система почтово- сберегательных учреждений отсутствует, однако проекты ее создания рассматриваются, в том числе и на федеральном уровне.
Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании превращаются в настоящее время в важнейший источник долгосрочных финансовых ресурсов для банковской системы, поскольку все взносы страхователей хранятся на банковских счетах. Это позволяет использовать их для инвестиционных операций и стимулирования экономического роста в стране.
Для содействия функционированию организаций кредитной системы, о которых шла речь выше, в каждом государстве создается дополнительно кредитная инфраструктура. В состав кредитной инфраструктуры включают организации, оказывающие посреднические, информационные и консультационные услуги в сфере кредитования, расчетов, операций с ценными бумагами. Это прежде всего кредитные бюро, рейтинговые агентства, оценочные компании, организации, занимающиеся управлением проблемной ссудной задолженностью и осуществляющие реализацию залога.
Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности, в соответствии с которыми различают два основных типа кредитных систем: универсальные и сегментированные (специализированные).
В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций, которые не относятся к банковским, т.е. лицензируемым центральными банками. Такие системы характерны в основном для стран Западной Европы.
В России банки как звенья кредитной системы являются универсальными по своему характеру. Это выражается в том, что помимо банковских операций они выполняют и прочие сделки. Банки, как универсальные организации, активно функционируют на рынке ценных бумаг, выступая на нем в качестве эмитента, инвестора и посредника (рис. 4.3).
![]() Финансовый брокер |
Финансовый дилер
Доверительный управляющий
Депозитарий
Рис. 4.3. Роль коммерческого банка на рынке ценных бумаг
В строго сегментированной (специализированной) кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему вкладов, депозитов и выдаче кредитов, расчетно-кассовому обслуживанию законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг, финансовому посредничеству на рынке ценных бумаг и ряда других видов услуг (доверительное управление имуществом, консультационные, информационные услуги, лизинг, факторинг). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.
Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях не носит абсолютного характера.
Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит несколько этапов развития, на которых может преобладать в той или иной мере склонность то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и ряда других стран.
Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем.
Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и небанковскими кредитными организациями становятся все более условными. Это происходит по следующим причинам:а) банки все больше проникают в сферу деятельности других кредитно-финансовых институтов в условиях конкуренции;
б) расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями в целях повышения доходности.
Кредитные системы стран Западной Европы исторически сформировались в основном в XVIII—XIX вв., а в более молодых государствах — США, странах Центральной и Восточной Азии, Африки и Латинской Америки — только в XX в. Что же касается Российской Федерации, то существующая в настоящее время кредитная система создавалась в ходе экономических реформ 1990-х гг.
К особенностям кредитной системы России относятся:
• четкое законодательное разграничение состава операций банка и небанковской кредитной организации;
• прямое запрещение кредитным организациям осуществлять производственную, торговую деятельность, операции с недвижимостью (кроме приобретения последней для собственных нужд), а также страховые операции (кроме страхования банковских рисков);
• наличие возможности для кредитных организаций осуществлять все виды операций с ценными бумагами, а также выступать профессиональными участниками рынка ценных бумаг;
• развитость банковской и филиальной сети при явной недостаточности специализированных финансово-кредитных организаций.
Роль кредитной системы в национальной экономике огромна, и все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают интересы различных субъектов хозяйствования. Это связано с тем, что последние выступают кредиторами, инвесторами, ссудозаемщиками — одним словом, клиентами кредитных организаций. Поэтому финансовая устойчивость кредитных организаций становится необходимым условием стабильного развития экономики в целом.
Еще по теме 4.1. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ:
- Кредитная система
- Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
- 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы,формы кредита
- 17. 1 Понятие кредитной системы государства
- ГЛАВА II. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И МУНИЦИПАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ КАК ЭЛЕМЕНТ ФИНАНСОВО- КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
- 40. СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
- 1.1. КРЕДИТОВАНИЕ КАК СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
- Сущность и типизация кредитной системы
- 6.1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
- 20.1. СОДЕРЖАНИЕ, СТРУКТУРА И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
- Глава 23. СИСТЕМА ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
- 6.1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ