18.3. Организация страхования в Российской Федерации

Создание системы страхования произошло в условиях про­ведения нэпа. В 1921 г. был принят Декрет СНК РСФСР "О госу­дарственном имущественном страховании"; в 1922 г. Прави­тельство РСФСР приняло решение об организации страхова­ния от несчастных случаев. Организационные основы страхо­вания окончательно определились в 1925 г. В постановлении ЦИК и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. было записано, что стра­хование в СССР является монополией государства. При этом разрешалась организация кооперативного страхования, кото­рое было исключением из государственной монополии. Оно про­водилось кооперативными организациями. Страховые опера­ции контролировались Главным управлением Госстраха.

Кооперативное страхование осуществлялось страховой секцией Центросоюза потребительской кооперации. В 1931 г. оно прекратило проведение страховых операций. С этого времени все страховые операции были сосредоточены в Госстрахе.

До конца 80-х гг. операции по страхованию в стране выпол­няли две государственные страховые организации — Госстрах

СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками). При этом сферы деятельнос­ти между ними были разделены законодательством.

С принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1 "О кооперации в СССР", в соответствии с которым кооперати­вам и их союзам разрешалось создавать кооперативные стра­ховые организации, определять порядок, виды и условия стра­хования, в стране стали создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества.

В 1991 г. были приняты законы РСФСР "О медицинском страховании" и "О налогообложении доходов от страховой дея­тельности", а в 1992 г. — Закон РФ о страховом деле, который заложил новую правовую основу страхования.

Согласно Закону о страховом деле страховые организа­ции, общества (страховщики) могут образовывать союзы, ас­социации, компании и иные объединения для координации сво­ей деятельности и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков дей­ствуют на основании уставов и приобретают права юридичес­ких лиц после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

По инициативе Росгосстраха (Российская государствен­ная страховая компания), Ингосстраха РФ (Государственная страховая компания по операциям с иностранными страхов­щиками), негосударственной страховой компанией "Гарантия" и других страховых организаций в 1992 г. был образован Стра­ховой союз России, в который вошли страховые организации разных форм собственности. Главная задача Страхового со­юза состояла в координации деятельности страховых органи­заций, получивших лицензии. Союз создавался на принципах добровольности и самоуправления.

Таким образом, к 1995 г. в России сформировался страхо­вой рынок[89], на котором функционировало множество страхо­вых организаций и компаний.

Так, по состоянию на 1 января 1996 г., в России действовали 2217 учтенных страховых организаций. К началу 2004 г. их чис­ленность составила 1187, из них 58% страховых организаций име­ли смешанную форму собственности, 36% являлись частными, 6% — государственными и 1% — страховыми организациями муниципальной собственности и общественных организаций.

Многие созданные страховые коммерческие организации не внушали доверия страхователям (населению и предприя­тиям); впоследствии часть из них оказалась несостоятельной и прекратила существование.

Для осуществления своей деятельности страховые орга­низации независимо от формы собственности должны полу­чить лицензию.

Наиболее значительными страховыми организациями в Рос­сии, получившими лицензии на проведение страховых операций, признаются Росгосстрах (Российская государственная страховая компания), Ингосстрах (Государственная компания, осуществля­ющая страховые операции с иностранными страхователями).

Росгосстрах — старейшая и вполне надежная страховая государственная компания, основанная в 1921 г., имеющая свои филиалы и представительства на всей территории Российс­кой Федерации.

Государственные страховые организации получили ста­тус юридического лица, стали относительно самостоятельны­ми в своей деятельности, перешли на принцип хозяйственно­го расчета. Они самостоятельно разрабатывают свой финан­совый план по доходам и расходам, утверждают штатное рас­писание и другие показатели. Акционерные и частные стра­ховые компании, как правило, значительно меньше по устав­ному капиталу и объему страховых услуг.

Наряду с государственными и акционерными страховы­ми организациями в России могут создаваться общества вза­имного страхования.

Операции по добровольному страхованию имущества в по­требительской кооперации выполняют страховые общества вза­имного страхования, созданные при областных, краевых, респуб­ликанских потребсоюзах в соответствии со ст. 968 ГК РФ. Эти общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества потребительских обществ (некоммерческих органи­заций) и являются сами некоммерческими организациями.

Признание ГК РФ обществ взаимного страхования как не­коммерческих организаций предопределяет и организацион­но-правовую форму, в которой такие общества могут созда­ваться и действовать. В настоящее время в потребительской кооперации наиболее подходящей для этого формой являет­ся, по-видимому, страховой потребительский кооператив.

Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что (хотя они и мо­гут получать доход от своей деятельности) извлечение при­были не является их основной целью.

Участниками отношений на страховом рынке являются: стра­хователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособ­ные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страховщики — юридические лица любой организационно- правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, создан­ные для осуществления страховой деятельности (страховые орга­низации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в каче­стве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Согласно законодательству страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу страхового надзора изве­щение о намерении осуществлять посредническую деятель­ность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Страховые отношения между страховщиком и страхова­телем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российс­кой Федерации". Подзаконными актами, обязательными в страховом деле, являются постановления Правительства РФ по вопросам страхования, правила страхования отдельных видов.

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформ-ляются договором страхования.

Договор страхования является соглашением между стра­хователем и страховщиком, в силу которого страховщик[90] обя­зуется при страховом случае[91] произвести страховую выпла­ту страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы[92] в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать об­щим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уп­латы страхователем первого страхового взноса, если догово­ром не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ). Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщи­ком страхователю страховым свидетельством (полисом)[93] или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействи­тельность договора страхования, за исключением договора обя­зательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем состав­ления одного документа либо вручения страховщиком стра­хователю на основании его письменного или устного заявле­ния страхового полиса* (свидетельства, сертификата, квитан­ции), подписанного страховщиком. В последнем случае согла­сие страхователя заключить договор на предложенных стра­ховщиком условиях подтверждается принятием от страхов­щика полиса (сертификата, квитанции). Страховщик вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигну­то соглашение по следующим вопросам: об определенном иму­ществе, являющемся объектом страхования; о характере собы­тия, на случай наступления которого осуществляется страхо­вание (страхового случая); о размере страховой суммы; о сро­ке действия договора.

При заключении договора личного страхования в соответ­ствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщи­ком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных в уста­новленном порядке.

В соответствии с действующим законодательством стра­ховщик обязан:

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) в случае проведения страхователем мероприятий, ко­торые могут уменьшить риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости пе­резаключить по заявлению страхователя договор страхова­ния с учетом этих обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы стра­ховой выплаты за каждый день просрочки;

г) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превы­шающей размер причиненного ущерба;

д) не разглашать сведения о страхователе и его имуще­ственном положении, за исключением случаев, предусмотрен­ных законодательством РФ.

Законом РФ "Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации" определены следующие порядок и условия страховых выплат, а также основания для отказа в страховой выплате:

1. Страховая выплата осуществляется страховщиком в со­ответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя или страхового акта (аварийного сер­тификата). Страховой акт составляется страховщиком или упол­номоченным им лицом. При необходимости страховщик запра­шивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоох­ранительных органов, банков, медицинских учреждений и дру­гих предприятий и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самосто­ятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.

2. Предприятия, учреждения и организации обязаны со­общать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммер­ческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

3. Основаниями для отказа страховщика произвести стра­ховую выплату являются: умышленные действия страховате­ля, застрахованного лица, направленные на наступление стра­хового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступ­ления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; сообщение страхователем страховщику заведомо лож­ных сведений об объекте страхования; получение страховате­лем соответствующего возмещения ущерба по имущественно­му страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной фор­ме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ мо­жет быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.

Не допускается страхование противоправных интересов:

• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

• страхование расходов, к которым лицо может быть при­нуждено в целях освобождения заложников.

В практике организации страхового дела применяется пе­рестрахование. Под перестрахованием понимается совокуп­ность отношений между страховщиками по страхованию рис­ка. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть его другому страховщику (страховому обществу). Статья 967 ГК РФ перестрахование трактует так: "Риск выплаты страхово­го возмещения или страховой суммы, принятый на себя стра­ховщиком по договору страхования, может быть застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщи­ков) по заключенному с последним договору перестрахования".

При перестраховании ответственным перед страховате­лем по основному договору страхования за выплату страхо­вого возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.