18.1. Структура кредитной системы России

• мобилизацию временно свободных денежных средств и пре­вращение их в капитал;

• возмещение временного недостатка средств, возникающего у физических и юридических лиц;

• расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с нормативными актами кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицен­зии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Мобилизуя временно свободные средства в любом количестве и на любой срок, кредитные организации инвестируют их путем про­дажи на финансовом рынке, покупая ценные бумаги, предоставляя кредиты и займы или используя другие формы размещения. Таким образом, кредитные организации служат универсальным посредни­ком между теми, у кого есть временный излишек средств, и теми, кто испытывает его недостаток.

Основу кредитной системы составляют банки, поскольку, с од­ной стороны, они выполняют все три выше названные функции в комплексе, а с другой — только они ведут счета для проведения расчетов с поставщиками, уплаты налогов и любых других расчетов, без которых не может обойтись ни одно юридическое лицо.

Наряду с банками существуют и другие кредитные институты, которые, не имея статуса банка, тем не менее выполняют некото­рые из функций кредитных организаций. В зависимости от выпол­няемых функций такие институты можно разделить на три группы.

Первая группа включает институты, которые мобилизуют вре­менно свободные денежные средства и размещают их на финансо­вом рынке. К ним прежде всего можно отнести различные инве­стиционные фонды, страховые компании, негосударственные пен­сионные фонды и другие.

Вторая группа кредитных организаций решает проблему недо­статка собственных средств юридических и физических лиц. К этой группе относятся ломбарды, лизинговые и факторинговые компа­нии, различные кредитные кооперативы.

Третья группа организаций берет на себя проведение расчетов. К ним в первую очередь относятся почта и телеграф.

Влияние кредитных организаций на экономику чрезвычайно ве­лико, поскольку именно они обеспечивают функционирование фи­нансового рынка, организуют перераспределение денежных средств между отдельными предприятиями, отраслями, территориями, фи­зическими и юридическими лицами. При недостаточном развитии кредитной системы страдают темпы экономического развития, по­скольку предприятия, испытывая недостаток ресурсов для развития производства, не могут восполнить его за счет кредитных источни­ков. Страдает и розничный сектор, поскольку население вынуждено подолгу накапливать средства вместо того, чтобы, взяв кредит, сра­зу же приобрести необходимый товар. Но оказывается и обратное влияние. Успешное развитие экономики способствует развитию и укреплению кредитной системы.

Создание кредитной системы Российской Федерации начинает­ся с 1990-х годов. Для этого времени характерно появление многих банковских и страховых институтов. В соответствии с Указом Пре­зидента РФ в 1992 г. начинается создание негосударственных пенси­онных фондов. Однако для этого периода характерна неустойчивость российской кредитной системы, отсутствие достаточной нормативно- правовой базы, развитой системы контроля за ее участниками.

Принятие законов о негосударственных пенсионных фондах, ин­вестиционных фондах, кредитных кооперативах в конце 1990-х — начале 2000-х годов, создание системы государственного регулиро­вания кредитных институтов, ужесточение требований к ним по­зволили значительно укрепить их надежность и доверие к ним со стороны населения, повысить их роль в решении социальных и экономических проблем предприятий и граждан России.

Банковская система Российской Федерации.

Число кредитных организаций в России неуклонно сокращает­ся. Если на 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная органи­зация, то по состоянию на 01.07.06 — 1221, из них 1174 банка и 47 небанковских кредитных организаций. Лицензии на привлечение вкладов населения имели 935, на осуществление операций в ино­странной валюте — 825, генеральные лицензии — 290, лицензии на проведение операций с драгоценными металлами — 185 организаций.

В соответствии с законодательством банк — это кредитная орга­низация, которая имеет исключительное право осуществлять в со­вокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать ука­занные средства от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов;

• осуществление расчетов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

• выдача банковских гарантий.

Кроме того, банки вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и кам­нями;

• предоставление в аренду специальных помещений или нахо­дящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и

страховой деятельностью.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

По характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

1. Расчетные НКО, которые вправе:

• открывать и вести банковские счета юридических лиц;

• осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, пла­тежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналич­ной форме;

• переводить денежные средства по поручению физического лица без открытия банковского счета.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредит­ных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.

2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции и имеющие право:

• привлекать денежные средства юридических лиц во вклады;

• размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналич­ной форме;

• выдавать банковские гарантии.

Примером небанковской кредитной организации является Мос­ковская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом «банк—клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» не­зависимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без открытия счета.

Российская банковская система — двухуровневая. На первом уров­не находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключение составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором — коммер­ческие банки и небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки. Коммерческие банки могут классифициро­ваться по ряду признаков.

По степени специализации банки делятся на специализирован­ные на определенном направлении и универсальные.

К специализированным банкам, в частности, относятся:

• ипотечные, выдающие кредиты под залог недвижимости;

• сберегательные, которые представлены Сберегательным бан­ком России, специализирующиеся на работе с населением, т.е. на розничном бизнесе;

• инвестиционные;

• сельскохозяйственные;

• потребительского кредитования, которые специализируются на кредитовании населения и предпринимателей без образо­вания юридического лица. Примером такого банка является КБ «Внешторгбанк 24» и др.

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг.

В российской банковской системе преобладают универсальные банки. После кризиса 1998 г. банки стали стремиться расширять круг своих операций. Так, даже традиционно ориентированный на работу с населением Сберегательный банк России стал активно привлекать на обслуживание юридических лиц. Тенденция к уни­версализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволила банкам покры­вать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других. Однако в условиях стабильного экономиче­ского роста в 2000-е годы коммерческие банки вновь стали приоб­ретать определенную специализацию, для чего универсальные бан­ки нередко стали создавать дочерние структуры.

По организационно-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные — открытого и закрытого типа.

В зависимости от источников формирования капитала банки могут быть с участием иностранного капитала или без него. В Рос­сии функционируют 144 кредитные организации с участием ино­странного капитала, из них 48 со 100%-ным иностранным участием и 10 с иностранным участием от 50 до 100%.

Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций составляет 471 341 млн руб. (табл. 18.1).

Филиальная сеть российских КО на территории РФ по состоя­нию на 01.07.06 характеризуется следующими данными:

• всего филиалов 3243, что отражает небольшое снижение их числа за последнее время;

• из них филиалов Сбербанка РФ — 923, их число также не­значительно сократилось;

• филиалов банков со 100%-ным участием иностранного ка­питала — 79.

Кроме филиалов в России функционируют 12 737 дополнитель­ных офисов КО, в том числе Сберегательного банка России — 6166; операционных касс вне кассового узла кредитных организаций — 17 067; кредитно-кассовых офисов — 786.

Филиалы банков — нерезидентов на территории РФ отсутству­ют. За рубежом функционируют три филиала российских КО, 13 представительств в ближнем зарубежье и 29 — в дальнем.

Страхование вкладов населения. Необходимость принятия закона о страховании вкладов в РФ возникла давно, тем более что такое страхование уже давно осуществляется в других странах.

Депозиты частных вкладчиков законодательно защищены при­мерно в 70 странах, из них в Европе — в 32 странах, Америке — в 14, Азии — в девяти. Однако во всех этих странах установлен раз­ный объем ответственности страховой организации. Например, 100%-ное возмещение распространяется на 100 тыс. долл. в США, 25 тыс. долл. в странах Евросоюза, 4 тыс. долл. в Венгрии, 1,3 ты с. долл. в Казахстане.

Существует две принципиальные модели гарантий вкладов (ос­тальные являются их разновидностями). Американская модель пре­дусматривает создание особого государственного (или контроли­руемого государством) органа, участие кредитных организаций и совместное финансирование системы гарантий за счет как взносов банков, так и государственных средств. В германской модели

управление системой гарантий осуществляют союзы кредитных ор­ганизаций. Участие в ней формально добровольное, государствен­ное финансирование отсутствует.

Современная банковская система РФ пережила уже два круп­ных кризиса. Первый, в августе 1995 г., выразился в крахе межбан­ковского кредитного рынка и неспособности многих банков рас­считаться по своим обязательствам.

Второй начался в августе 1998 г. Для него была характерна по­теря ликвидности наиболее крупными банками, приостановка без­наличных расчетов, потеря доверия к банковской системе со сторо­ны населения. В. Геращенко, принявший руководство Банком Рос­сии после этого кризиса, заявил, что потери российской банков­ской системы в результате финансового кризиса 1998 г. составили 100 млрд руб. По его словам, реальные активы банков сократились на 25%, а нехватка высоколиквидных активов составила 22 млрд руб. — почти 40% от необходимого объема. Кризис был настолько глубо­ким, что был преодолен только к концу 2000 г.

Кризисы кредитной системы породили недоверие к российской кредитной системе. Россияне предпочитали тезаврировать свои на­копления, а не размещать их на счетах коммерческих банков. Для защиты прав вкладчиков, укрепления доверия к банковской систе­ме, привлечения сбережений населения был принят Закон о стра­ховании вкладов физических лиц в банках РФ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ. Более подробно о страховании вкладов см. гл. 19.