18.1. Экономическая сущность и роль страхования

В Законе РФ о страховом деле[88] страхование определяет­ся как отношения по защите интересов физических и юриди­ческих лиц при наступлении определенных страховых слу­чаев за счет денежных фондов, формируемых страховщика­ми из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.

В более широком понимании страхование представляет со­бой систему экономических отношений, включающую создание за счет средств организаций, населения, государства и муници­пальных образований специального резервного фонда денеж­ных средств и его использование для возмещения ущерба, по­терь, вызванных непредвиденными событиями, несчастными случаями, стихийными бедствиями и другими неблагоприят­ными явлениями, а также для выплаты гражданам страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособнос­ти, смерть и т. д.). Объектами страхования могут выступать: жизнь, здоровье людей; имущество граждан и предприятий; транспортные средства, грузы; риски; ответственность.

В страховании обязательно наличие двух сторон — стра­ховщика и страхователя.

Страхование имеет характерные черты:

• целевое назначение аккумулированных средств в фондах. На практике существуют три основные формы страховых фон­дов: фонд самострахования (или его модификация — фонды риска); централизованные общегосударственные резервные фонды; фонды страхования (страховщиков). Они расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) при на­ступлении заранее оговоренных случаев;

• вероятностный характер отношений, поскольку зара­нее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей она затронет;

• возвратность средств, так как они предназначены для выплат всей совокупности страхователей (но не каждому стра­хователю в отдельности).

Главный побудительный мотив страхования — это рис­ковый характер общественного производства и жизни чело­века. В процессе общественно-экономического развития су­ществует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и деятельности самого человека в процессе воспроизводства.

Страхование является основным методом снижения сте­пени риска неблагоприятного исхода при наступлении опре­деленных событий, на случай которых оно и проводится.

Страховые риски бывают имущественные, финансовые, экономические, политические, природные. Имущественный риск — возможность случайной гибели или повреждения иму­щества от пожара, наводнения, землетрясения и других бед­ствий. Финансовый риск — риск в кредитной сделке, риск, свя­занный с непредвиденным ростом издержек обращения, затрат производства вследствие инфляционного процесса и др. Эконо­мический риск — возможность понесения потерь вследствие случайного характера принимаемых решений или совершае­мых сделок.

Вышеуказанные риски могут нанести определенный ущерб человечеству. Ущерб может быть не только имуще­ственным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим — в виде несчастного случая. Поэтому человече­ство всегда стремится к страхованию рисков как наиболее эко­номичному способу защиты своих интересов.

Роль страхования проявляется в следующих основных на­правлениях:

• снижении степени риска неблагоприятного исхода опе­раций;

• экономической стабильности за счет возмещения ущер­ба и потерь;

• участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

• пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страхование играет определенную роль в общественном воспроизводстве. Как известно, стихийные бедствия, несчаст­ные случаи могут нарушить процесс воспроизводства на любой стадии, в любой сфере. Особенно часто подвержено воздействию стихийных сил природы сельскохозяйственное производство.

В борьбе с ущербом от стихийных бедствий и несчастных случаев в общественном производстве используются три груп­пы методов: превентивные, репрессивные и компенсационные.

Под превентивными методами борьбы с ущербом понима­ются мероприятия, направленные на предупреждение нежела­тельных событий (например, противопожарные мероприятия, мероприятия по борьбе с инфекционными болезнями).

Репрессивные мероприятия направлены на подавление нежелательного события (например, на борьбу с пожаром, на­воднением, ураганом и т. д.). Для финансирования репрессив­ных мероприятий требуется создание резервных фондов.

К мероприятиям компенсационного порядка относится страхование, которое компенсирует часть ущерба или весь ущерб в денежной форме из страхового фонда. Таким образом, страхование позволяет уменьшить зависимость общественного производства от стихийных бедствий, несчастных случаев. Страховая защита охватывает все элементы производитель­ных сил: средства труда (основные фонды, оборудование), предметы труда (сырье, материалы, товары) и рабочую силу.

Страхование в Российской Федерации получило разви­тие в различных формах и видах.