16.5. Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитно-банковской системе

В мировой банковской практике в зависимости от специа­лизации функционируют: ссудно-сберегательные банки; ин­вестиционные банки; ипотечные банки; клиринговые банки.

В Российской Федерации в силу недостаточно развитой банковской системы и социально-экономических условий в ос­новном широко функционирует ссудно-сберегательный банк (Сбербанк России). Сбербанк России обеспечивает привлече­ние временно свободных денежных средств населения и юри­дических лиц с целью эффективного их размещения в инте­ресах вкладчиков. По форме организации Сбербанк представ­ляет собой акционерное общество и осуществляет свою дея­тельность на основе Устава. Основными акционерами банка являются Центральный банк РФ, которому принадлежит кон­трольный пакет акций, Внешторгбанк России, республиканс­кое управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков и другие юридические и физические лица. Деятельность Сбербанка России регулиру­ется и контролируется собранием акционеров, которое явля­ется высшим органом управления, а между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Со­вет директоров, состоящий из президента, четырех вице-пре- зидентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет президент банка.

Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг, как-то: прием и выдача вкладов; кредитно-расчетное обслуживание; выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за тре­тьих лиц; покупка и продажа иностранной валюты у юридичес­ких и физических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России вы­полняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся: операции по образованию собственного капитала; операции по приему и хранению вкладов населения; операции по при­ему депозитов юридических лиц; операции по продаже госу­дарственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся: операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь государственные; межбанковские кредиты; кредиты юридическим лицам; кредитование населения.

Необходимо отметить, что большую долю в активных опе­рациях Сбербанка России занимают операции по кредитова­нию населения. Ссуды выдаются на: строительство индивиду­альных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; строительство дома в сельской местности для сезонного про­живания на выделенном участке земли; неотложные нужды.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференциро­ванно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачи­вается сразу при получении кредита, а вторая делится на ко­личество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными Сбербанк России оказывает следующие услуги: осуществляет расчеты по поручению кли­ентов и банков-корреспондентов; осуществляет кассовое об­служивание клиентов; оказывает услуги по инкассации; ве­дет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит опе­рации по обмену валюты; оказывает брокерские услуги; ока­зывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссион­ное вознаграждение на договорной основе.

Сберегательный банк России работает на принципах пол­ного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в опреде­лении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.

В России в начальной стадии находится формирование ипотечного кредитования.

С 2003 г. заметно активизировало свою деятельность феде­ральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), образованное распоряжением Правительства в 1997 г. в качестве главного организатора ипотеки и страхователя рис­ков на этом сегменте рынка. Впервые АИЖК удалось подписать несколько соглашений с крупнейшими российскими банками, АИЖК призвано оказывать поддержку не только потенциаль­ным новоселам, но и кредитным организациям. Оно должно де­лить с банкирами риск неплатежей: в случае, если заемщик не возвращает кредит, банк несет лишь часть убытков.

По оценке Росстроя, с помощью ипотеки в России должно ежегодно вводиться до 5 млн кв. м жилья. По ценам 2003 г. на это потребуется 60 млрд руб. И половину этих денежных средств вло­жит население. Остальную сумму АИЖК должно собрать за счет выпуска на рынок ценных бумаг, гарантированных бюджетом[87].

Специализированные небанковские институты (пара- банковские учреждения) в большинстве своем, так же как и бан­ковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмен­та рынка и, как правило, на предоставление специализирован­ных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. В зару­бежной практике среди таких учреждений получили развитие страховые компании, частные пенсионные фонды, кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, благотворительные фонды, которые ведут острую, конкурентную борьбу как с ком­мерческими банками, так и между собой. Основные формы дея­тельности этих институтов на банковском рынке сводятся к ак­кумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованиям и государ­ству через облигационные займы, мобилизацию капитала че­рез все виды акций, а также предоставление ипотечных потре­бительских кредитов и кредитов взаимопомощи.

В Российской Федерации, как известно, законодательство предоставляет возможность возникновения небанковских кредитных организаций.

Согласно ст. 5 данного закона к банковским операциям от­носятся: операции по привлечению денежных средств юриди­ческих и физических лиц; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц; осуществление рас­четов по поручению юридических и физических лиц; инкасса­ция денежных средств и иных расчетных и платежных доку­ментов; купля-продажа иностранной валюты в наличной и без­наличной форме; привлечение во вклады и размещение дра­гоценных металлов; выдача банковских гарантий.

Кроме того, кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматрива­ющих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц испол­нения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору;

• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сей­фов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказание консультационных и информационных услуг.

Росту влияния небанковских специализированных кре­дитно-финансовых институтов способствуют, как свидетель­ствует зарубежный опыт, главным образом такие факторы, как рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг (фондового); оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специ­ализированные банки.

В Российской Федерации, по причине слабости действия указанных факторов, специализированные небанковские ин­ституты занимают незначительное место в кредитно-банков- ской системе. Реальное развитие получают только страхо­вые негосударственные компании и негосударственные пен­сионные фонды. Доля их в общей стоимости активов всех кре­дитно-финансовых институтов РФ еще исключительно не­значительна.