16.1. Понятие банковской системы и ее структура

Банковская система как элемент рыночной экономики, как правило, двухуровневая. Первый, верхний, уровень — цент­ральный банк. Второй, нижний, уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуров­невой системы банков обусловлена противоречивым характе­ром рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными фи­нансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижне­го уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необ­ходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном бан­ковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк яв­ляется собственностью государства. Осуществляя свою дея­тельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и бан­ковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального бан­ка взаимосвязаны.

Коммерческие банки представляют второй уровень банков­ской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и фи­зических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммер­ческие банки делятся на универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций, и специализиро­ванные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин спе­циализацию на определенных видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юри­дических и физических лиц и превращение их в капитал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

За годы реформирования можно утверждать, что в Рос­сии начала формироваться банковская система, которая стро­ится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыноч­ной экономикой. 1998 год стал наиболее драматичным для рос­сийской банковской системы. Финансовый кризис нанес наи­более серьезный удар по коммерческим банкам и выявил сла­бые места российской банковской системы, которая, безуслов­но, нуждается в существенном реформировании.

После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неотлож­ных мер по созданию благоприятных условий для реструкту­ризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами.

Основные цели реструктуризации — выделение жизне­способного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зави­симости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Все банки были раз­делены на четыре группы. Первая группа — стабильно работа­ющие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не ис­пытывающие значительных затруднений в управлении теку­щей ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной поддержки.

Вторая группа — стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банков­ской системы России.

Третья группа — отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продол­жать банковские операции, но которые нецелесообразно закры­вать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.

К четвертой группе относятся разорившиеся бесперс­пективные банки, безусловно подлежащие закрытию. К их числу было отнесено более 300 банков.

Принципиально важным является вопрос структуры бан­ковской системы России. Безусловно, в стране важно иметь полный "набор" банков, отвечающих реальным потребностям рыночной экономики. С этой целью необходимо создание:

• специализированных банков, таких, как банк развития, экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотеч­ный, банк кредитной кооперации;

• условий, не допускающих привилегий для отдельных банков, в том числе созданных при участии государства;

• условий для поддержки и развития производительных сил регионов.

Важным направлением развития банковской системы в даль­нейшем является восстановление доверия к банковской системе, создание условий для кредитования реального сектора экономи­ки, повышение ответственности менеджеров и акционеров бан­ков за результаты своей деятельности по управлению банком.

В начале 2002 г. Правительством РФ была принята "Стра­тегия развития банковского сектора" и план действий по реа­лизации этого документа с приложением концепций разраба­тываемых законодательств.

Основная цель стратегии — повысить устойчивость бан­ковской системы и доверие к ней со стороны предприятий и населения. Для ее достижения были предусмотрены меры, на­правленные на увеличение капитализации банков, поэтапное достижение обязательного минимального размера собствен­ных средств банков, которые должны были составить к 2007 г. не менее 5 млн евро; рост концентрации банковского капитала и расширение, как следствие, спектра банковских услуг и по­вышение эффективности кредитования; установление крите­риев эффективности участия государства в капитале банков; установление одинаковых правил покупки долей в капитале банков (до 10% — в уведомительном порядке, более 10% — после разрешения Банка России) для отечественных и иност­ранных банков; дальнейшее укрепление двухуровневой сис­темы банков и независимости Банка России.

К сожалению, предусматриваемые меры по сути остались невыполненными. По данным Банка России 40% коммерческих банков в 2007 г. имели уставный капитал менее 1 млн евро. Не­случаен и финансо-кредитный кризис, развившийся в 2008 г.