<<
>>

15.2. Классификация страхования

Как система экономических отношений страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие эко­номических отношений и создать единую и взаимосвязанную сис­тему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную сис­тему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подот­расли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое по­следующее звено является частью предыдущего. В основу класси­фикации страхования положены два критерия: различия в органи­зации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по форме проведения и по объектам страхования. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках (страховых организациях), сферах их дея­тельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организа­ции, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые от­ношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обяза­тельное страхование базируется на таких принципах, как законода­тельная основа регламентации страховых отношений, автоматич­ность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, норми­рование страхового возмещения. В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опреде­ляются действующим законодательством.

Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключенном между ними письмен­ном договоре страхования.

В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается стра­ховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера, оставляя возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный характер, так как не все субъекты хотят в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

В страховании по объектам его проведения выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике можно выделить пять основ­ных отраслей страхования: страхование личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подле­жащими страхованию.

Личное страхование — это отрасль страхования, где объектом страхования становятся жизнь, здоровье и трудоспособность чело­века. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой от­ветственности и продолжительность страхования.

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхо­вания, в которой объектом страховых отношений служит имущест­во в различных видах; его экономическое назначение — возмеще­ние ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахо­ванным может быть имущество — как собственность страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъекты — не только собственники имущества, но и другие юри­дические и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность. Имущественное страхование подразделяется на подот­расли по форме собственности и социальным группам страховате­лей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов государственное, частное, арендуемое и отдельных граж­дан. Особое значение в классификации имущественного страхова­ния имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и дру­гих стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объ­ектом служит ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реа­лизуется страховая защита экономических интересов, которые в каждом данном страховом случае имеют конкретное денежное вы­ражение, от возможных причинителей вреда. В страховании ответ­ственности выделяют страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков — это отрасль страхования, где объектом служит ущерб, возникающий в процессе предприни­мательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвен­ных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудова­ния, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные поте­ри — упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.

В социальном страховании объектом служит уровень дохода гра­ждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на принципах всеобщности, универсальности, ком­плексности, самоокупаемости и самоуправления.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок вы­деляется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование — это заключение страховой сделки между страховате­лем и первым по месту и времени страховщиком, который действу­ет самостоятельно. При перестраховании сделка заключается между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласо­ванных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам. При этом перестраховщики в правовые отношения со страхователем не вступают.

<< | >>
Источник: Под ред. Г.Б. Поляка. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для слудентов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500)— 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,— 639 с. . 2008

Еще по теме 15.2. Классификация страхования:

  1. 13.3 Классификация страхования.
  2. 2.8.3 Классификация страхования
  3. Глава 1. Экономическая сущность и классификация страхования
  4. 3. Классификация страхования
  5. § 1. Классификации страхования
  6. Классификация страхования
  7. Понятие и классификация страхования имущества
  8. 3.1.Основы классификации страхования
  9. Глава 2. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  10. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  11. Классификация страхования в туризме
  12. 47. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  13. 1.7. Классификация страхования
  14. 3. Классификация страхования
  15. 1.3. Классификация страхования