13.1. Сущность и виды денег, основные этапы эволюции денег

В исследовании природы денег важным доказательством является их товарное происхождение.

Развитие обмена происходило путем смены форм стоимости.

При простой, или случайной, форме стоимости, соответ­ствующей ранней ступени развития обмена, обмен носил слу­чайный характер: один товар выражал свою стоимость в дру­гом, противостоящем ему товаре (Т = Т).

Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного первым крупным разделением труда, в связи с чем в процесс обмена включается множество

Всеобщая форма стоимости связана с тем фактом, что дальнейшее развитие обмена привело к выделению из множе­ства товаров отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена:

Денежная форма стоимости связана с выделением в ре­зультате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента:

Т--- = д=- т

Такая роль с развитием обмена закрепилась за благород­ными металлами (золотом и серебром). Это связано с тем, что данные металлы в наибольшей степени соответствовали тем требованиям, которые рынок предъявляет к товару — деньгам. Эти требования следующие: однородность; трудность получе­ния в необходимом количестве; делимость без потери стоимос­ти; портативность; сохраняемость в течение сколь угодно боль­шого промежутка времени.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это историческая категория, разрешающая противоречие товарного производства между потребительной стоимостью и стоимостью в связи с тем, что они являются специфическим товаром, с на­туральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

В своей эволюции деньги прошли этапы: металлических, бумажных, кредитных, электронных денег.

Исторически бумажные деньги возникли из металличес­кого обращения и выступали в качестве заместителей ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.

Объективная возможность появления заместителей реаль­ных денег связана с реализацией металлическими деньгами фун­кции средства обращения. В процессе реализации данной функ­ции металлические деньги, во-первых, стирались, в результате чего полноценная монета превращалась лишь в знак стоимости; во-вторых, происходила сознательная порча металлической мо­неты как государственной властью (снижение массы монеты), так и многочисленной армией фальшивомонетчиков.

Однако, несмотря на все эти изменения, "неполноценные" монеты выполняли денежные функции не хуже "полноценных". В результате этого в обществе возникла идея бумажных денег.

Сущность бумажных денег заключается в том, что они яв­ляются денежными знаками, выпускаемыми (эмиссируемыми) государством для покрытия своего бюджетного дефицита и на­деленными принудительным курсом.

Эмитентом бумажных денег является казначейство, которое, будучи государственным органом, использует выпуск бумажных денег для покрытия государственных расходов за счет эмисси­онного дохода, т.

Неустойчивость присуща бумажным деньгам по их приро­де. В отличие от металлических денег, бумажные деньги не в состоянии выполнять функцию сокровища. Поэтому они посто­янно остаются в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Наиболее типичным является инфляционное обесценива­ние бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией, хотя оно может быть связано и с утратой населением доверия к государственной власти, и с неблагоприятным платежным ба­лансом страны, и с падением курса национальной валюты.

Расширение сферы коммерческого и банковского кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобще­го характера привело к появлению кредитных денег.

Кредитные деньги — это денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знак кредита.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующие этапы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги и их разно­видность — кредитная карточка.

Вексель — документ, составленный по установленной за­коном форме и содержащий безусловное, абстрактное денеж­ное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в ука­занный срок и в указанном месте.

Особенностями векселя являются: абстрактность — на век­селе не указан конкретный вид сделки; бесспорность — обяза­тельная уплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте; обращаемость (относится к переводному векселю), т. е. передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Однако, несмотря на ряд преимуществ, присущих вексель­ному обращению, оно имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уве­ренных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (пе­редающих право по векселю другому лицу).

Банкнотное обращение — следующий этап развития кре­дитных денег, возникший на базе вексельного обращения.

Банкнота — это обязательство банка. Банкнота отличает­ся от векселя по двум важным моментам:

во-первых, по срочности, так как вексель есть срочное дол­говое обязательство, а банкнота — бессрочное долговое обяза­тельство;

во-вторых, по обеспеченности, т. е. вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение Центральным банком страны и имеет государ­ственную гарантию.

Банкноты выпускались взамен коммерческих векселей в порядке кредитования товарооборота. Их объем в обороте сти­хийно приспосабливался к потребностям оборота в деньгах. Век­сельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относи­тельную устойчивость и эластичность банкнотного обращения. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обес­печения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное силь­но ухудшилось, так как вексельный портфель Центрального банка по большей части наполнен казначейскими векселями и обязательствами. Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для воз­никновения хронической инфляции.

С созданием коммерческих банков и сосредоточением де­нежных средств на текущих счетах за векселем и банкнотой появились чеки.

Чек — это денежный документ установленной формы, со­держащий безусловный приказ чекодателя (владельца счета) кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. То есть фактически чек — это разновидность пе­реводного векселя, который владелец счета выписывает на ком­мерческий банк.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и, в отличие от эмиссии денег, выпуск чеков в обращение не регулируется за­конодательством, а целиком определяется потребностями ком­мерческого оборота.

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.

Во внутреннем обороте чеки используются:

а) для получения в банках наличных денег (именные чеки — на определенное лицо);

б) для расчетов за товары и услуги (ордерные — на опреде­ленное лицо и предъявительские — без указания получателя);

в) в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты (расчетные и акцептованные чеки).

Особое значение чек имеет как средство для безналичных расчетов. В развитых странах основная масса платежей за то­вары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценными бумага­ми осуществляется безналичным порядком — при помощи че­ков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.

Необходимо отметить, что именно на основе чеков возник­ла система безналичных расчетов, когда большая часть взаим­ных претензий между юридическими лицами погашается без участия наличных денег и платеж производится лишь по саль­до, причем по большей части также в безналичном порядке.

Механизация и автоматизация банковских операций, пе­реход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов пога­шения или передачи долга с применением электронных денег.

Наивысшим достижением современной банковской практи­ки на базе внедрения ЭВМ является возможность замены чеков электронными кредитными карточками, не только замеща­ющими наличные деньги и чеки в расчетах, но и дающими их владельцу право получить в банке краткосрочную ссуду. В на­стоящее время наибольшее распространение получили дебето­вые и кредитовые карточки. Дебетовые позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать со своего счета в банке только в пределах его остатка (получать наличность и приобретать то­вары). Кредитовые карточки позволяют осуществлять те же самые операции, что и дебетовые, но в отличие от них связаны с открытием кредитной линии в банке, в результате чего их вла­делец имеет возможность пользоваться кредитом при осуще­ствлении покупок и получении наличных денег.