<<
>>

§ 2. Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имуще­ственное страхование и личное страхование. Объектом имущест­венного страхования являются имущественные интересы, свя­занные с владением, пользованием и распоряжением имущест­вом.
ГК РФ относит к имущественному страхованию и страхова­ние ответственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела, объ­ектом страхования выступают имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователям вреда, причиненного им лично или имуществу физического лица, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу. На страхование некоторых интере­сов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: личное страхование, страхование имущества, стра­хование юридической ответственности и, наконец, предпринима­тельского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций, а также некоммерческих рисков).

Объектом личного страхования выступают личные блага граж­данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Закон об организации страхового дела, так же как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведе­ния добровольного страхования устанавливаются на основе законо­дательства. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется граждан-

ским правом.

Однако некоторые вопросы, в частности касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредитель­ных мероприятий по добровольным видам страхования, регулиру­ются также и нормами финансового права1.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государ­ственного страхования, осуществляемого за счет средств бюдже­та, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

И имущественное, и личное страхование могут выступать в форме как добровольного, так и обязательного страхования.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила обязательного страхования. В частности, установ­лено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может от­носиться: во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причине­ния им вреда, и во-вторых, страхование риска своей ответствен­ности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц или нару­шения договоров с другими лицами. Однако, обязательное стра­хование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

Особенности правоотношений, возникающих при обязатель­ном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установле­ние государством видов, порядка и условий обязательного страхо­вания, осуществляемого за счет средств самих страхователей, на­личие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им орга­на) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательно­му государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих

'Правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

Рассмотрим более подробно основные виды обязательного го­сударственного страхования, действующие в РФ.

До вступления в силу в марте 1996 г. части второй ГК РФ было предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражда­нам имущества1, поименованного в законодательстве. К имущест­ву, подлежащему обязательному страхованию, относились: нахо­дящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (круп­ный рогатый скот, лошади и верблюды). Обязательное страхова­ние строений проводилось на случай их уничтожения или повреж­дения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, и т.п.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихий­ных бедствий, а также вынужденного убоя.

В настоящее время страхование имущества и животных осу­ществляется на основе добровольного страхования. Между тем, с учетом международной практики страховой деятельности, а также в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев оно должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя).

В этом аспекте новеллой российского страхового законода­тельства стало введение Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств»2 в России нового вида обязательного страхования. Отметим, что страхование ответст­венности владельцев транспортных средств (как владельцев ис­точников повышенной опасности) применяется практически во всех развитых зарубежных странах. Воспринят этот положитель­ный опыт и отечественным законодателем.

Договор обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств в рамках указанно­го Закона представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (стра­ховую премию) при наступлении предусмотренного события

(страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имущест­ву (осуществить страховую выплату в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы).

Договор является публичным.

Указанная обязанность по страхованию распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, установленных законом (на­пример, транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/час, и др.)

Страховщиком выступает страховая организация, получив­шая лицензию в установленном законом порядке на данный вид страхования. Страхование осуществляется за счет средств вла­дельцев транспортных средств.

Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. — на возмещение вреда, причиненного жизни или здо­ровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. — на одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуще­ству, — соответственно 160 тыс. и не более 120 тыс. (при причи­нении вреда имуществу одного потерпевшего).

Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования. На Правительство РФ возложены обязанности по установлению предельного уровня, структуры и порядка приме­нения страховых тарифов. Срок действия установленных страхо­вых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Закон всту­пает в силу с 1 июля 2003 г. (за исключением некоторых положений, которые вступают в силу с 1 июля 2004 г.).

Разновидностью обязательного страхования имущества, уста­новленного Федеральным законом «О пожарной безопасности», является противопожарное страхование имущества, находящего­ся в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.

Обязательное страхование может быть не только имуществен­ным, но и личным, а также платным и бесплатным.

Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»1 от 7 июля 1992 г. (в редакции Указов

САПП.

1992. № 2. Ст. 35.

Президента РФ от 22 июля 1998 г.)1. В России за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случа­ев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внут­реннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поезд­ки или полета.

Обязательное страхование не распространяется на пассажи» ров: всех видов транспорта международных сообщений; железно­дорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах. Раз­меры страхового тарифа в данном случае устанавливаются по со­гласованию с Министерством транспорта РФ либо Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом ис­полнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В таком же порядке происходит и само формирование резервных фондов2.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (пу­тевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспорт­ной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Обязательное страхование может быть и бесплатным: так, пассажиры (туристы, экскурсанты), пользую­щиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательно­му страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров со­ставляет 120 МРОТ, установленного законом на дату приобрете­ния проездных документов. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении трав­мы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тя­жести.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транс­портными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и стра-

ховщиками.

Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, преду­смотренном действующим законодательством — т.е. в Минфине России1.

Бесплатное обязательное страхование предусмотрено и в неко­торых других случаях. Так, в соответствии со ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11 марта 1992 г. в редакции от 21 марта 2002 г.2 обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыск­ных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму.

Обязательное страхование, предусмотренное законодательст­вом, может осуществляться: во-первых, без заключения специ­ального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем и, во-вторых, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией.

Примером обязательного вида страхования, заключаемого без оформления специального договора, а лишь путем внесения (уп­латы) страхового платежа, является обязательное личное страхо­вание пассажиров, когда страхователи (пассажиры, туристы, экс­курсанты) не заключают индивидуальных договоров со страхов­щиком (страховой компанией). Аналогично осуществлялось и обязательное страхование строений и животных. В этом случае страховщик лишь осуществлял принудительный сбор страховых премий.

Однако более распространенным является второй вариант осу­ществления обязательного страхования — с заключением инди­видуальных договоров страхования.

Обязательное заключение договоров страхования предусмот­рено законом в ряде случаев.

Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его тре-

тьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним отно­сятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Последние обязаны заключить договор страхования своей дея­тельности (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате)1. Ана­логичные обязанности возложены на таможенного брокера и та­моженного перевозчика (ст. 158, 165 ТК РФ)2.

Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на слу;Л чай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лица­ми, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответ­ствии со ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов» в редакции Федерального закона от 16 апреля 2001 г.3, обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболе­ваниями при выполнении им донорской функции.

В соответствии с Законом РФ от 20 августа 1993 г. «О косми­ческой деятельности»4 (ст. 25) в редакции Федерального закона от 29 ноября 1996 г. организации и граждане, которые использу­ют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) косми­ческой техники, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфра­структуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на ус­ловиях, которые установлены законом. Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья чле­нов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132). Федеральным законом «О федеральном железнодорожном транспорте» предусмотрено обязательное стра­хование отдельных категорий работников (например, выполняю­щих контрольно-инспекционные функции в поездах).

В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущест­ва. Так, при временном вывозе культурных ценностей государст­венными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению

о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации от 15 апреля 1993 г. «О вы­возе и ввозе культурных ценностей»1 должен быть приложен до­кумент, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Обязанность страховать за свой счет имущество, оставленное в качестве залога, возложена в соответствии со ст. 38 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге»2 и ст. 38 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции Федерального закона от 11 февраля 2002 г.)3 на залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. В соответствии с положения­ми этих же законов «при закладе залогодатель, если иное не пред­усмотрено договором, обязан... застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя».

Действующим законодательством предусмотрен также широ­кий перечень случаев обязательного страхования организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо поль­зователями особо опасных механизмов или объектов. Например, 21 июля 1997 г. были приняты два Федеральных закона «О про­мышленной безопасности опасных производственных объектов» (действует в редакции Федерального закона от 7 августа 2000 г.4) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (действует с изме­нениями от 30 декабря 2001 г.)5, установивших обязательное стра­хование риска ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу юридических и физических лиц в резуль­тате деятельности по эксплуатации названных объектов.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномочен­ный им орган и страхование осуществляется (для застрахованно­го) бесплатно — за счет средств бюджета. В связи с этим право-

отношения по обязательному государственному страхованию в большей своей части относятся к кругу правоотношений, регули­руемых финансовым правом.

Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имуществен­ное государственное страхование. Перечень случаев обязатель­ного личного страхования, установленный в законодательных актах РФ, более широк по сравнению с обязательным имущест^ венным страхованием.

Обязательное государственное страхование, помимо общей клас­сификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

а) установленное для лиц, находящихся на госслужбе;

б) установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от эко­логических и иных чрезвычайных катастроф;

в) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием ме­дицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ.

Общие положения о гарантиях государственного страхования государственных служащих закреплены в Федеральном законе от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы»1 (действует в редакции Федерального закона от 18 февраля 1999 г. и от 7 ноября 2000 г.). В соответствии с законодательством, государственному служащему гарантируется «обязательное государственное страхо­вание на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением должностных обязанностей» (п. 8 ст. 15).

ГК РФ (ст. 969) закрепил положение о том, что обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества может быть установлено для определенных категорий госслужа­щих в целях обеспечения социальных интересов граждан и госу­дарства. Однако само понятие «государственных служащих» в ГК РФ не уточнено. Анализ Федерального закона «Об основах го­сударственной службы», а также анализ действующих в России форм и видов обязательного государственного страхования позво­ляют сделать вывод о том, что содержание указанных понятий неоднозначно. Федеральный закон «Об основах государственной службы» в ст. 15 закрепляет положение о том, что обязательному государственному страхованию подлежат все (а не отдельные

(«определенные») категории — как это установлено в ст. 969 ГК РФ) государственные служащие, подпадающие под действие данного Закона. Указанное противоречие должно быть устранено законодателем, и в ГК РФ должны быть внесены соответствую­щие изменения. Это связано также с тем, что в России действует ряд нормативных актов, предусматривающих обязательное госу­дарственное страхование лиц, которые хотя и находятся на служ­бе у государства (работают по найму в государственных организа­циях), но не являются государственными служащими в смысле названного Закона.

В настоящее время установлено обязательное государствен­ное личное страхование для всех сотрудников налоговых орга­нов1 и органов налоговой полиции2, всех сотрудников милиции3 и приравненных к ним работников Государственной фельдъегер­ской службы РФ при Министерстве связи РФ, прокурорских ра­ботников4, судей5, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки6, всех военнослужащих внутренних войск7, со­трудников, военнослужащих и работников Государственной про­тивопожарной службы8, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы9, и некоторых других лиц.

1 Статья 16 Закона РФ от 21 марта 1991 г. «О налоговых органах в Россий­ской Федерации» // ВВС РСФСР. 1991. № 15. Ст. 492; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. № 22. Ст. 2026.

2 Статья 16 Закона РФ от 24 июня 1993 г. «О федеральных органах налоговой полиции» // ВВС РФ. 1993. № 29. Ст. 1114; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; № 27. Ст. 2620; №30. Ст. 3033.

3 Статья 29 Закона РФ от 18 апреля 1991 г. «О милиции» // ВВС. 1991. № 16. Ст. 503; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; № 30. Ст. 3033.

4 Статья 45 Федерального закона «О прокуратуре Российскоя Федерации» // ВВС РФ. 1992. № 8. Ст. 366; СЗ РФ. 2000. № 2. Ст. 140; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 11. Ст. 1019; № 30. Ст. 3033.

5 Статья 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. «О статусе судей в Российской Фе­дерации» // ВВС РФ. 1992. № 30. Ст. 1792; СЗ РФ. 2000. № 26. Ст. 2736; 2001. №51. Ст. 4934.

6 Статья 22 Федерального закона от 10 января 1996 г. «О внешней развед­ке» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 143; 2000. № 46. Ст. 4534.

7 Статья 43 Федерального закона от 6 февраля 1997 г. «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации» // СЗ РФ. 1997. № 6. Ст. 711; 2000. № 46. Ст. 4537; 2002. № 19. Ст. 1794.

8 Статья 9 Федерального закона от 21 сентября 1994 г. «О пожарной безопас­ности» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3413; 2002. № 30. Ст. 3033.

9 Статья 18 Федерального закона от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужа­щих» // СЗ РФ. 1998. № 22. Ст. 2331; 2001. № 31. Ст. 3173; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. №26. Ст. 2521.

Подлежат обязательному государственному личному страхова­нию работники органов, осуществляющих приватизацию1, а также должностные лица таможенных органов РФ2. На должностных лиц органов, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность, распространяются гарантии правовой и социальной защиты сотруд­ников тех органов, в штаты которых они входят3.

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:

а) для лиц гражданских специальностей — судей, прокурор­ских работников, работников органов, осуществляющих привати­зацию, и др. — гибель (смерть) застрахованного лица, причине­ние увечья или иного повреждения здоровья, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной прирав­ненной) службы или военных сборов, и некоторые другие.

Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию при­менительно для каждой группы застрахованных лиц.

Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обя­зательному государственному страхованию судей, работников прокуратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.

В соответствии с Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» в ред. от 21 июня 1995 г. и от 20 июня 2000 г. с изм. от 15 декабря 2001 г.4 (ст. 20), объектом обязательного государ­ственного страхования являются: во-первых, жизнь; во-вторых, здоровье; и в-третьих, имущество судьи.

Страховыми случаями являются: гибель (смерть) судьи; уве­чье или иное повреждение здоровья, повлекшие прекращение профессиональной деятельности; телесные повреждения или иное повреждение здоровья, не повлекшие прекращения профес­сиональной деятельности.

Жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.

Страховые суммы выплачиваются в следующем порядке.

В случаях гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телес­ных повреждений или иного повреждения здоровья, указанные суммы выплачиваются его наследникам в размере пятнадцати­летней заработной платы судьи.

При причинении судье увечья или иного повреждения здоро­вья, исключающих дальнейшую возможность заниматься про­фессиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в размере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причи­нения телесных повреждений, не повлекших стойкой утраты тру­доспособности, — в размере годовой заработной платы судьи.

В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачива­ется возмещение в размере заработной платы судьи за вычетом доли, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обя­зательному государственному страхованию, пенсии по случаю по­тери кормильца и т.п.

Указанный порядок выплаты применяется и в случае гибели (смерти) пребывавшего в отставке судьи, членам семьи которого, находившимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение исходя из размера назначенного судье пожизненного содержания.

Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением иму­щества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.

Порядок и условия осуществления государственного обяза­тельного страхования прокуроров и следователей определяются Федеральным законом «О прокуратуре Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 2 января 2000 г. с изм. от 27 декабря 2000 г. и от 12 марта 2002 г. (ст. 45).

Прокуроры и следователи подлежат обязательному государст­венному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (т.е. их трех-

летнему заработку). Органы государственного страхования вы­плачивают страховые суммы в случаях: гибели (смерти) прокуро­ра или следователя в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру средне­месячного денежного содержания прокурора или следователя; в случае причинения телесных повреждений или иного вреда здо­ровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, в размере, равном 36-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания; и, наконец, в случаях причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не по­влиявших на способность заниматься в дальнейшем профессио­нальной деятельностью, в размере, равном 12-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания.

В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денежным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию. Законом установлено также право указанных лиц на возмещение вреда, причиненного уничтожением или повреждени­ем имущества, включая упущенную выгоду.

В соответствии с Законом РФ «О милиции» все сотрудники милиции, так же как и судьи и прокуроры, подлежат обязатель­ному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в спе­циальные фонды на основании договоров от министерств, ве­домств, предприятий, учреждений и организаций.

Следует иметь в виду, что в соответствии с вышеуказанным законом, приказом МВД РФ от 15 октября 1999 г. № 805 утверж­дена Инструкция о порядке возмещения ущерба в случае гибели (смерти) или причинения увечья сотруднику органов внутренних дел, а также ущерба, причиненного имуществу сотрудника внут­ренних дел или его близких, которая действует в редакции При­каза МВД от 11 января 2001 г.1

В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлени­ем служебной деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается едино­временное пособие в размере десятилетнего денежного содержа­ния погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При получении сотрудником милиции телесных поврежде­ний, исключающих для него возможность дальнейшего прохож­дения службы, ему выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания из средств соответст­вующего бюджета.

Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника ми­лиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующе­го бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (ст. 29 Закона РФ «О милиции»).

С 1 июля 1998 г. введен в действие Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоро­вья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уго­ловно-исполнительной системы и сотрудников федеральных орга­нов налоговой полиции»1.

В этом Законе впервые комплексно урегулированы условия и порядок осуществления обязательного государственного страхо­вания жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

Страхователями в данном случае являются федеральные ор­ганы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Застрахованными лицами являются военнослужащие и при­равненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Закон выделяет и такую категорию лиц, как «выгодоприобре­татели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахо­ванных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг (супруга), его родители (усыновители), либо дедушка и ба-

бушка — при условии отсутствия у него родителей, если они вос­питывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха — при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до оконча­ния обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застра­хованного лица.

Страховщиками в данном случае могут быть избранные на конкурсной основе страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного госу­дарственного страхования.

Законодатель установил особый порядок лицензирования дея­тельности названных страховщиков и дополнительные меры кон­троля за их деятельностью. При этом установлено, что к деятель­ности по обязательному государственному страхованию не допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Для получе­ния разрешения (лицензии) на осуществление указанного страхо­вания, страховщики должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и подтверж­денные показатели финансовой надежности, гарантирующие фи­нансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Кроме того, за деятельностью страховщиков уста­навливается дополнительный контроль, осуществляемый наблю­дательными советами (комитетами), состоящими из полномоч­ных представителей страхователей и страховщиков.

Законом закреплены конкретные виды страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, а также определены размеры страховых сумм.

Так, в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов и т.п. выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

В случае установления застрахованному лицу инвалиднос­ти I группы ему выплачивается 75 окладов; II группы — 50; III группы — 25 окладов. В случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, воен­ных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) вы­плачивается 10 окладов, легкого увечья —• 5 окладов. В случае Досрочного увольнения вследствие увечья или заболевания, по-

лученных в период прохождения военной службы, — 5 ок­ладов.

Отметим, что законодатель впервые в данном законе закрепил понятие и содержание договора обязательного государственного страхования, указав, что он заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора огова­ривается при его заключении. Указанный договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страхо­вых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Законом установлена дополнительная ответственность страхо­вателя за невыполнение обязанностей по обязательному государ­ственному страхованию. Это связано с общегосударственными (публичными) целями и особым (императивным) методом регули­рования отношений при обязательном государственном страхо­вании.

В случае незаключения договора либо заключения договора страхования на условиях, ухудшающих положение застрахован­ного лица, при наступлении страхового случая он несет ответст­венность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансо­вой и бюджетной политики.

Как видно из приведенных выше нормативных актов, источ­ники выплат страховых возмещений устанавливаются законода­телем для каждой группы застрахованных лиц.

Так, обязательное государственное страхование военнослужа­щих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прико­мандированных лиц — за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.

Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответству­ющих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника

финансирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании догово­ров, заключенных в установленном порядке.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет феде­рального бюджета; работников органов, осуществляющих прива­тизацию, — за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации.

Помимо обязательного государственного личного страхования для судей, сотрудников милиции, сотрудников налоговой поли­ции, органов, осуществляющих приватизацию, а также военно­служащих (кроме призванных на военные сборы) установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

Страховым случаем по данному виду государственного страхо­вания является причинение ущерба уничтожением или повреж­дением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятель­ности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета — бюджета, из которого по действую­щему законодательству производится возмещение по обязатель­ному государственному личному страхованию.

Военнослужащим, сотрудникам налоговой полиции страховая сумма не выплачивается только в конкретных случаях, установлен­ных Законом (например, если страховой случай наступил вследст­вие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в ус­тановленном судом порядке общественно опасным и т.п.).

В соответствии с приведенной выше классификацией обяза­тельного государственного страхования можно выделить также обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного на­значения, экологических и иных чрезвычайных катастроф.

Так, в соответствии с Законом РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катас­трофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г. (ст. 28), все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вслед­ствие чернобыльской катастрофы, независимо от места прожива­ния, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. Размер страхового возмещения установлен в пределах 20 тыс. рублей.

Страховым событием является развитие у застрахованного заболевания, установление группы инвалидности, а также его смерть (гибель) вследствие чернобыльской катастрофы.

В соответствии с п. 7 постановления Верховного Совета РФ «О порядке введения в действие Закона РФ «О внесении измене­ний и дополнений в Закон РФ от 18 июня 1992 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследст­вие катастрофы на Чернобыльской АЭС»1 установленные в Зако­не компенсации и льготы распространены на лиц, получивших или перенесших лучевую болезнь или ставших инвалидами вследствие радиационных аварий на других атомных объектах гражданского или военного назначения.

В соответствии со ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992 г. «О за­крытом административно-территориальном образовании», дейст­вующего с изм. и доп.2, обязательному бесплатному государствен­ному страхованию подлежат граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном об­разовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при ава­рии на предприятии и (или) объектах.

В соответствии со ст. 14, 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. «Об охране окружающей среды»3, в РФ осуществляется не только добровольное, но может осуществляться и обязатель­ное государственное экологическое страхование. Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных ин­тересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается законодательством РФ.

И, наконец, последней разновидностью обязательного госу­дарственного страхования является страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасатель­ных работ.

Так, подлежат обязательному государственному страхованию работники, занятые оказанием медицинской помощи населению, проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служеб-

ных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалид­ности или смерти от СПИДа1.

Аналогичные права в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлены врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и другому персоналу, участ­вующему в оказании психиатрической помощи2.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 июня* 1993 г., утвердившим Положение о горноспасательной службе в транспортном строительстве (п. 28), обязательному государствен­ному страхованию подлежит военизированный личный состав горноспасательной службы в транспортном строительстве на слу­чай увечья, инвалидности или смерти3. Федеральным законом от 22 августа 1995 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» в редакции от 7 ноября 2000 г.4 для указанной кате­гории лиц установлено аналогичное обязательное бесплатное лич­ное страхование (ст. 31).

Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся независимо от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государ­ством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помо­щи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхо­ванию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует исполь­зование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования меро­приятий по предупреждению несчастных случаев.

<< | >>
Источник: Отв. ред. Н.И. Химичева. Финансовое право: Учебник. — Ф59 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, — 749 с.. 2004

Еще по теме § 2. Виды страхования. Обязательное страхование:

  1. 2.4 ОРГАНИЗАЦИЯ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
  2. Глава 28 Страховые правоотношения. Особенности, функции и виды страхования
  3. § 2. Страховые правоотношения. Формы и виды страхования
  4. § 1. Понятие и виды страхования
  5. 72. Виды страхования
  6. 9.2. Страховые правоотношения. Формы и виды страхования
  7. § 4. Классификация страховых услуг. Отдельные виды страхования
  8. 8.1. Цель и основные виды страхования ответственности
  9. § 1. Виды страхования по роду страхуемых опасностей
  10. § 2. Виды страхования по их юридической природе
  11. 25.2. Виды страхования
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -