§ 44. Сущность и функции страхования

Характерными признаками страхования являются:

1) вероятностный характер отношений — поскольку наступле­ние страхового случая невозможно определить заранее, как не­возможно предусмотреть и размер причиненного ущерба;

2) замкнутый характер перераспределительных отношений. Так, возмещение ущерба в результате наступления страхового случая осуществляется из средств денежного страхового фонда, образуе­мого за счет страховых взносов участников;

3) возвратность средств страхового фонда. Отмечая такую ха­рактерную черту страхования, следует иметь в виду, что она от­носится не ко всем его видам. Большая часть взносов возвращает­ся при страховании жизни (достижение застрахованным опреде­ленного возраста). Это возврат взносов, имеющий обязательный характер. При страховании от несчастных случаев и при многих других видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении стра­хового случая и в размерах, установленных законодательством или договорами.

Сущность страхования органично связана с его функциями. Страхование имеет как общие, свойственные финансам функции, так и специальные, к которым относятся:

1) функционирование специализированного страхового фон­да. Создание такого фонда обеспечивает исполнение обязательств по страхованию.

2) предупредительная функция. В целях обеспечения защиты интересов граждан и юридических лиц страховые организации принимают меры по предупреждению наступления страховых слу­чаев или уменьшению их негативных последствий. Меры по пре­дупреждению страхового случая и минимизации его ущерба носят название превенции. Реализуя эту функцию, страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий, источ­ником формирования которого служат отчисления от страховых платежей. Финансирование мероприятий по предупреждению на­ступления страховых случаев способствует развитию различных

отраслей экономики (электроники, гидрометеорологии, строи­тельства и др.);

3) восстановительная функция. Возмещение причиненного ущерба физическим и юридическим лицам осуществляется в со­ответствии с условиями договора страхования или закона. Право на возмещение ущерба имеют те лица, которые являются участ­никами формирования страхового фонда, а также установлен­ные законодательством отдельные категории граждан1. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми организациями в соответствии с договором и регулируется государством. Посред­ством этой функции экономически обеспечивается страховая защита и получает объективную реализацию основная цель стра­хования;

4) защитная функция. Данная функция вытекает из сущности страхования, поскольку оно в первую очередь направлено на обес­печение защиты интересов государства в целом, государствен­ных и муниципальных образований, а также граждан и юриди­ческих лиц.

В научной литературе выделяют и другие функции страхова­ния, такие, как сберегательная (накопительная), инвестицион­ная и др. Это связано с расширением экономического потенциала страхования как элемента финансовой системы государства, уве­личением объема и видов страховых услуг, с одной стороны, и повышением заинтересованности физических и юридических лиц в материальном обеспечении защиты своих прав — с другой. Сущ­ность страхования и его функции отражены в схеме 2.