<<
>>

§ 53. Принципы и виды банковского кредита

Банковское кредитование основано на принципах, которые определяют его экономическую сущность и закреплены специ­альными нормами права. К принципам банковского кредитования относятся:

- срочность;

- возвратность;

- платность;

- обеспеченность;

- целенаправленность.

Предоставление банковского кредита осуществляется на прин­ципе срочности, т.е. денежные средства выделяются юридическим и физическим лицам во временное пользование и должны быть возвращены в установленный срок. Принцип срочности взаимосвя­зан с принципом возвратности, поскольку полученные заемщиком финансовые ресурсы должны быть возвращены кредитору.

Осуществление принципа платности банковского кредитова­ния основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За пре­доставление банковского кредита, как правило, взимается опре­деленная плата в виде процента. Размер процентной ставки уста­навливается сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством может быть пре­дусмотрено ограничение предельного размера процента за пользо­вание банковским кредитом. Так, при предоставлении кредита клиенту кредитной организации за счет централизованных кре­дитных ресурсов он не должен превышать более чем на 3 процен­та процентную ставку Банка России (так называемая принуди­тельная маржа[68]).

Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставление кредита, служат источником формирования их собственных доходов.

Принцип обеспеченности означает, что банковский кредит мо­жет обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имуще­ства, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банков­скими гарантиями и иными способами, предусмотренными фе­деральными законами или договором.

Так, в соответствии с Фе­деральным законом «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» при нарушении заемщиком обязательств по договору банковского кредита кредитная организация вправе об­ращать взыскание на заложенное имущество. Законодательством предусматривается возможность предоставления кредита без обеспечения, основанного на доверии так называемого бланко­вого кредита. Им пользуются клиенты, имеющие длительные де­ловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособ­ностью.

Банковский кредит выдается на строго определенные цели, ука­занные в договоре. Использование его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

В мировой банковской практике выделяют также принцип диф- ференцированности кредитования, который означает, что при предоставлении кредита учитывается кредитоспособность клиен­та, его финансовое положение, создающее у кредитной органи­зации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный срок.

В науке и литературе имеются различные основания для клас­сификации банковского кредита. В зависимости от срока предо­ставления банковский кредит подразделяется на два вида: крат­косрочный (до 1 года) и долгосрочный (от 1 года и более).

В ходе экономических реформ 90-х гг. XX в. кредитные органи­зации предоставляли в основном краткосрочные банковские креди­ты. Получили распространение такие кредиты, как:

-онкольный кредит — отзывной краткосрочный кредит, кото­рый заемщик обязуется погасить по первому требованию креди­тора;

- кредит «свинг» — кредит, предоставляемый заемщику для покупки им имущества на срок, пока заемщик не продаст уже имеющееся у него другое имущество;

- кредит «овер найт» — сверхкраткосрочный кредит сроком на сутки или на выходные (с вечера пятницы до утра понедельника) и др.

Постепенно в результате стабилизации и развития финансово­го рынка в Российской Федерации нашли применение и долго­срочные банковские кредиты, к которым можно отнести:

- ипотечный кредит — кредит, предоставляемый под залог не­движимости, в первую очередь под залог земельных участков, зда­ний и сооружений.

Наиболее распространенный банковский кре­дит во всех странах;

- контокоррентный кредит — кредит, предоставляемый бан­ком своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый рас­четный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента;

-связанный кредит — кредит, выдаваемый с дополнительной оговоркой, связывающим условием, в соответствии с которым

определено его назначение (например, под закупку конкретного товара);

- возобновляемый кредит («револьверный») — кредит, предо­ставленный на новый срок, автоматически продлеваемый в пре­делах установленного лимита и сроков погашения.

Следует учесть, что на практике вышеперечисленные виды банковского кредита могут быть как краткосрочными, так и дол­госрочными.

В зависимости от объекта кредитования банковский кредит пре­доставляется на создание материальных запасов, реализацию това­ров, накопление товарно-материальных ценностей, строительство и реконструкцию предприятий, организацию выпуска новой про­дукции, затраты по жилищному строительству и строительство объектов социально-культурной сферы и другие цели.

<< | >>
Источник: Мальцев В. А.. Финансовое право : учебник для студ. сред. проф. учеб. за­ведений / В.А. Мальцев. — 3-е изд., испр. и доп. — М. : Издательский центр «Академия», — 256 с. 2008

Еще по теме § 53. Принципы и виды банковского кредита:

  1. Принципы кредитования
  2. 41. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  3. § 53. Принципы и виды банковского кредита
  4. Вопрос 56 Понятие и принципы банковского кредита
  5. 7.7.2. Кредиты под банковскую гарантию
  6. 3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  7. 77. Понятие, принципы и виды банковского кредита
  8. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  9. 40. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ФОРМЫ КРЕДИТА
  10. § 1. Понятие и значение государственного и муниципального кредита. Формы государственного кредита
  11. § 1. Понятие, принципы и виды банковского кредитования
  12. 76. ПОНЯТИЕ, ПРИНЦИПЫ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
  13. 5.1. Виды банковских кредитов
  14. 5.4.3. Процедуры выдачи и погашения банковских кредитов
  15. 2.3.2. Банковское кредитование
  16. 11.3. УПРАВЛЕНИЕ ПРИВЛЕЧЕНИЕМ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Диссертации - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Политология - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -